Дело № 2-1443/2022 <данные изъяты>

УИД 76RS0017-01-2022-001468-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Орловой Ю.В.,

при секретаре Коршуновой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ярославле 31 августа 2022 года заявление Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 06 мая 2022 года № У-22-41603/5010-003,

установил:

АО «МИнБанк» обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 06 мая 2022 года № У-22-41603/5010-003; взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 6 000 рублей.

В заявлении указано, что 06 мая 2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 (далее – финансовый уполномоченный) принято решение № У-22-41603/5010-003 о частичном удовлетворении требований ФИО2. С АО «МИнБанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 109 690 рублей 56 копеек.

АО «МИнБанк» не согласен с указанным решением финансового уполномоченного и считает, что оно подлежит отмене по следующим основаниям.

21 января 2020г. между АО «МИнБанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № 600-1-01-2020-0307, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 1 600 060,97 рублей со сроком возврата 19 января 2027г. под 10,8% годовых при наличии личного страхования заемщика и при условии, что выгодоприобретателем по страхованию является АО «МИнБанк». При отсутствии личного страхования заемщика процентная ставка по кредитному договору составляла 14,8% годовых.

При заключении кредитного договора ФИО2 выразил желание на включение себя в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенного между АО «МИнБанк» и АО «СОГАЗ» (Страховщик).

На основании заявления на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, подписанного ФИО2 21 января 2020г., заемщиком было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы от 30.05.2016 № 16LA4000 (далее – Услуга по присоединению к Договору страхования), заключенному между АО «СОГАЗ» и АО «МИнБанк» (далее – Договор страхования).

В данном заявлении на страхование ФИО2 просил включить его в список застрахованных лиц по договору страхования от 30.05.2016г., заключенному между АО «СОГАЗ» и АО «МИнБанк». Срок страхования определен с 21 января 2020 года по 19 января 2027 года. Страховая сумма составила 1 600 060,97 рублей, которая установлена в размере задолженности по кредитному договору. Плата за присоединение к договору страхования составила 201 607,68 рублей, которая состоит из вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования и страховой премии.

В этом же заявлении на страхование ФИО2 дал распоряжение страхователю списать плату за присоединение к договору страхования со счета, открытого на его имя в АО «МИнБанк».

Во исполнение указанного поручения ФИО2 Банком со счета заемщика были списаны денежные средства в сумме 112 004,27 рублей – плата за подключение к программе коллективного страхования, 22 400,85 рублей – сумма НДС за оказание услуги по подключению к программе страхования, 67 202,56 рублей – компенсация страховой премии по договору страхования.

30 апреля 2021 года задолженность по кредитному договору ФИО2 была погашена в полном объеме досрочно. 04 мая 2021 года он обратился в АО «МИнБанк» с заявлением, содержащим требование об исключении его из списка застрахованных лиц по договору страхования и возврате части страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.

ФИО2 АО «СОГАЗ» 28 мая 2021г. возвращена часть страховой премии в размере 29 068 рублей.

Письмом от 15 февраля 2022г. АО «МИнБанк» уведомило ФИО2 о том, что часть страховой премии была возвращена потребителю и об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что при досрочном расторжении договора страхования, возмещению подлежит частично лишь страховая премия, а вознаграждение, уплачиваемое страхователю за присоединение к договору страхования возмещению не подлежит (не является страховой премией).

Не согласившись с отказом Банка, ФИО2 обратился в Службу финансового уполномоченного.

Финансовым уполномоченным со ссылкой на пункты 3 и 4 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации и пункт 2 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» был сделан вывод о том, что услуга Банка по присоединению к договору страхования является длящейся и обоснованным является удержание финансовой организацией платы в связи с оказанием данной услуги, рассчитанной только за период, в котором заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования.

По своей правовой природе подключение к Программе страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в ГК РФ и возможность заключения которого прямо предусмотрена ГК РФ (ч.2 ст.421 ГК РФ).

Как следует из пункта 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, при этом должно быть оформлено согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Страхование ФИО2 осуществлялось на основании заявления заемщика от 21 января 2020г., а также Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенного 30 мая 2016г. между АО «МИнБанк» и АО «СОГАЗ».

Приложением к указанному договору страхования являются «Правила страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ» в редакции от 2 октября 2014 года, «Правила страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы», в редакции от 30 января 2014 года.

Как следует из заявления на страхование от 21 января 2020г. ФИО2 был ознакомлен с Правилами страхования, согласен и возражений не имел.

В этом же заявлении ФИО2 подтвердил, что ему известно о возможности отказаться от присоединения к Договору страхования в любое время, о том, что при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору, а также при досрочном прекращении действия Договора страхования возврат страховой премии подлежит пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Потребителю было известно, что при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору, а также при досрочном прекращении действия Договора страхования возврат денежных средств, уплаченных Страхователю за присоединение к Договору страхования (оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования) не осуществляется.

Аналогичную информацию содержала и памятка (раскрытие информации) застрахованному лицу (пункт 7).

Подписывая заявление на страхование, ФИО2 подтвердил доведение до него всей необходимой информации о характере оказываемой услуги, об условиях ее оплаты, праве на отказ от присоединения к договору страхования.

Из решения финансового уполномоченного следует, что действия, связанные с организацией страхования заемщика Банком были осуществлены, заемщик был включен в список застрахованных лиц по Договору страхования на всю сумму кредита, процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 10,8 процентов годовых.

Следовательно, услуга по присоединению ФИО2 к Договору страхования была исполнена АО «МИнБанк» в полном объеме.

Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, соответственно, требования ФИО2 о возврате стоимости услуги (ее части) не подлежали удовлетворению финансовым уполномоченным.

Также АО «МИнБанк» не согласен с выводом финансового уполномоченного о том, что услуга, связанная с присоединением к программе страхования является длящейся и по своей природе приравнена к страховой сумме, которая определяется от суммы задолженности по кредитному договору.

Представитель АО «МИнБанк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 по доверенности ФИО5 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, указывая, что отсутствуют правовые основания для отмены решения финансового уполномоченного.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании также возражал против удовлетворения заявления.

Суд, заслушав участников процесса, проверив и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 21.01.2020г. между ПАО «Московский Индустриальный банк» и ФИО2 был заключен Договор потребительского кредита «Рефинансирование» № 600-1-01-2020-0307, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 1600060,97 (Один миллион шестьсот тысяч шестьдесят рублей 97 копеек), на срок до 19.01.2027 года.

Пунктом 4-м Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен размер процентной ставки 10,8% годовых – при наличии личного страхования Заемщика, при условии, что выгодоприобретателем по страхованию указан Банк. Неисполнение Заемщиком обязательств о сроке заключения договора страхования/непрерывности страхования, предусмотренных в строке 19 настоящей таблицы, рассматривается как отсутствие личного страхования, в связи с чем, Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, применяемой при отсутствии личного страхования Заемщика, начиная со второго месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщик не исполнил указанные выше обязательства по личному страхованию.

Пунктом 19-м Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что Заемщик обязуется застраховать в страховых компаниях, соответствующих критериям, установленным Банком, в течение 5 рабочих дней с даты подписания настоящего договора (при страховании за счет кредитных средств) или до даты выдачи кредита (при страховании за счет собственных средств):

- личное страхование Заемщика в пользу Банка до окончания срока действия настоящего Договора, при условии, что в договорах (полисах) страхования (личное страхование) в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Банк.

21.01.2020г. ФИО2 было подписано Заявление на страхование, в котором ФИО2 попросил включить его в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № 16LA4000 от 30.05.2016, заключенного между АО «СОГАЗ» (далее – Страховщик») и ПАО «МИнБанк» (далее – Страхователь»).

Страхование осуществляется в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ» в редакции от 23 октября 2014г., «Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы» в редакции от 30.01.2014г.

Размер страховой суммы – 1 600 060,97 рублей.

На первой странице заявления печатным текстом указано, что плата за присоединение к договору страхования составляет 201607,68 рублей и состоит из:

- вознаграждения, уплачиваемого Страхователю за присоединение к Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на Застрахованное лицо условий Договора страхования) – 1,2% (включая НДС) от страховой суммы в год;

- по рискам «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая»: страховой премии, уплачиваемой Страхователем Страховщику – 0,4% от страховой суммы в год;

- по риску «Недобровольная потеря работы»: страховой премии, уплачиваемой Страхователем Страховщику – 0,2% от страховой суммы в год.

Сумма вознаграждения рассчитана банком исходя из семи лет страхования (1600060,97х1.2%х7) и составляет 134 405,12 рублей.

Как следует из материалов дела, 30.04.2021г. задолженность по кредитному договору была погашена ФИО2 в полном объеме.

15.02.2022г. ФИО2 обратился в ПАО «МИнБанк» с заявлением о возврате платы за присоединение к договору страхования в размере 201 607,68 рублей.

ПАО «МИнБанк» письмом от 15.02.2022г. уведомило ФИО2 о том, что согласно условиям заявления о страховании от 21.01.2020г., при досрочном погашении задолженности по кредитному договору возврат денежных средств, уплаченных Страхователю за присоединение к Договору страхования, не осуществляется.

ФИО2 обратился с заявлением к финансовому уполномоченному о взыскании с ПАО «МИнБанк» платы, составляющей комиссионное вознаграждение, уплачиваемое Финансовой организации за присоединение к договору страхования в размере 146 762 руб. 40 коп.

На основании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 06 мая 2022 года № У-22-41603/5010-003, требования ФИО2 удовлетворены частично: с АО «МИнБанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 109 690 рублей 56 копеек.

В решении указано, что срок страхования составил с 21.01.2020г. по 19.01.2027г. (7 лет или 2 556 дней). В связи с этим, неиспользованный период страхования составляет 2 086 дней. Таким образом, с Финансовой организации в пользу заявителя подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 109 690 рублей 56 копеек (134 405 рублей 12 копеек/2 556 дней х 2 086 дней).

Суд с выводами, содержащимися в оспариваемом решении Финансового уполномоченного, соглашается.

Согласно п.п.2,4 ст.453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 06 мая 2022 года № У-22-41603/5010-003, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы в Ярославский районный суд Ярославской области.

Судья Ю.В.Орлова