Дело № 2-262/2022

УИД 36RS0023-01-2022-000446-36

Заочное решение

Именем Российской Федерации

04 августа 2022 года г. Новохоперск

Новохоперский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Новикова М.А., при секретаре Букиной А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил

истец обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что 24.08.2021 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №4233383218 с открытием банковского счета, выпуском и выдачей кредитной карты с лимитом кредитования 50 000 руб., под 29,9 % годовых, сроком на 360 месяцев.

Ответчик обязательств по погашению кредита не выполнял, в связи с чем, по состоянию на 11.05.2022 за ним образовалась задолженность в сумме 66970,87 рублей.

Поскольку требование банка об изменении срока возврата кредита и возврат задолженности по кредитному договору оставлено ответчиком без удовлетворения, истец обратился в суд с настоящими требованиями и просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 66970,87 руб., в том числе: комиссия за ведение счета в сумме 447 руб., иные комиссии в сумме 7344,14, дополнительный платеж в сумме 1948,61 руб., просроченные проценты в сумме 7605,17 руб., просроченную судную задолженность в сумме 49500 руб., просроченные проценты на просроченную сумму в сумме 14,39 руб., неустойка на просроченную ссуду в сумме 9,38 руб., неустойка на просроченные проценты в сумме 102,18 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2209,13 рублей.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя и вынесении по делу заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки в судебное заседание суду не сообщила, возражений на иск не представила.

Учитывая положения ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п.п. 1-3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договора, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

В п.2 ст.434 ГК РФ указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п.1 ст. 435 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставление кредита, согласно ст. 819 ГК РФ.

В соответствии с положениями статей 807-808 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть предоставлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Названный Федеральный закон предусматривает возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям и комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате (ст.29).

В соответствии с п. 2.1 Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В п.1 ст. 307 ГК РФ указано, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В п.1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства по кредиту путем предъявления письменного требования о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита <***> от 24.08.2021г., с лимитом кредитования 50 000 рублей. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования, срок лимита кредитования 60 месяцев. Процентная ставка 6,9 % годовых.

Согласно п.4 индивидуальных условий указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от суммы кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления кредита кредитования.

Согласно п.6 Индивидуальных условий минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 1494, 41 рублей. Банк предоставляет Заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 225 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющей 1143,38 руб. Периодичность МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению о предоставлении транша.

Согласно п.9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор Банковского счета.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно тарифам банка, начисление штрафа и неустойки производится с 4-го дня выноса на просроченную задолженности при сумме задолженности 500 рублей.

Заемщик ФИО1 ознакомлена с Общими условиями и Тарифами Банка, с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, что подтверждается ее личной подписью.

Ответчик заключила с банком посредством акцепта Заявления-оферты договор банковского счета №4233383733 от 24.08.2021, на неопределенный срок, с процентной ставкой на остаток денежных средств 2,5%. Периодичность выплаты процентов ежемесячно. С выдачей банковской карты. ФИО1 выразила свое согласие на подключение к добровольной платной услуге банка - Пакет расчетно-гарантийных услуг. Ознакомлена с размером платы за подключение в размере 7999 рублей.

Истец открыл банковский счет № на имя ФИО1 и зачислил сумму в размере 50000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Раздела Б. (заявление на перевод и предоставления транша к договору потребительского кредита <***> от 24.08.2021г.) ФИО1 просила Банк перечислить денежные средства с ее счета № сумму в размере 50000 рублей для зачисления на счет № ФИО1 при недостаточности средств -предоставить сумма транша.

Сумма транша составляет 50000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 6,9% годовых. Сумма МОП по траншу составляет 1494,41 рублей. Данная ставка действует, если использовано 80% и более от суммы транша на безналичные операции по Партнерской сети Банка Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых, срок предоставления транша 18 месяцев. Срок расходования каждого транша лимита кредитования – 25 календарных дней с даты его перечисления на счет №. При не востребовании транша, Банк списывает сумму транша на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны заемщика. В этом случае проценты за пользование траншем не подлежат уплате.

Согласно Раздела В. ФИО1 просила одновременно с предоставлением транша включить ее в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, по которому она будет являться застрахованным лицом по Договору коллективного страхования заемщиков кредитов №123-77-000001-20 от 08.04.2020 и №123-77-000002-20 от 01.09.2020г., заключенного между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО).

Ответчик ознакомлена с условиями страхования, изложенными в Программе, что подтверждается ее подписью.

Согласно п.2.1 Раздела В. Размер платы за Программу составляет 0,98% (488,89) рублей от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действия Программы.

Согласно п.3.1 Списание происходит с банковского счета № ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности.

Согласно Раздела Г. Иные дополнительные услуги. ФИО1 выразила свое согласие на подключения ее к услуге «Гарантия минимальной ставки 6,9%», которая является отдельной платной услугой. Ознакомлена с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги.

Как установлено судом, истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, открыл банковский счет, открыл лимит кредитования, выдал банковскую карту.

Факт предоставления банком заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету № клиента ФИО1 с 24.08.2021 по 11.05.2022.

Из материалов дела следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла 25.11.2021 года.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 12080,37 руб.

Вместе с тем, свои обязательства по погашению кредитной задолженности по договору ответчик исполнял ненадлежащим образом.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по состоянию на 11.05.2022 года составляет 66970,87 рублей, из которых: комиссия за ведение счета в сумме 447 рублей, иные комиссии в сумме 7344,14 рублей, дополнительный платеж в сумме 1948,61 рублей, просроченные проценты в сумме 7605,17 рублей, просроченная судная задолженность в сумме 49500 рублей, просроченные проценты на просроченную сумму в сумме 14,39 рублей, неустойка на просроченную ссуду в сумме 9,38 рублей, неустойка на просроченные проценты в сумме 102,18 рублей.

Требования истца о взыскании иных комиссий в общей сумме 7344,14 рублей, куда вошли: комиссия за услугу «Гарантия Минимальной ставки», комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график», суд также считает подлежащими удовлетворению.

Согласно п 1.11.2 Тарифов комиссионного вознаграждения, при подключении услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» включает в себя 3,9% от ссудной задолженности по кредиту.

Согласно п 1.11.2 Тарифов, комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 рублей.

В комиссию за карту вошла комиссия за подключение дополнительного Пакета расчетно-гарантийных услуг в сумме 7999 рублей.

Заемщик ознакомлен со всеми условиями договора, с которыми согласилась, в том числе с подключением банком ряда услуг, за оказание которых Банк вправе взыскивать с заемщика плату, что не противоречат положениям Закона о защите прав потребителей, при этом оснований считать размер комиссий завышенным не имеется.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ответчик нарушил установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита, денежные средства на счет банка вносятся несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика.

Таким образом, ответчиком нарушены условия договора по возврату кредита, что предоставляет право истцу в соответствии со ст. 450 ГК РФ потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов.

С условиями кредитного договора ответчик согласился, подписывая их.

Ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. В связи с этим ФИО1 направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с установлением срока до 26.04.2022 года, однако в добровольном порядке не исполнено.

25.03.2022 мировым судьей судебного участка № 2 в Новохоперском судебном районе Воронежской области вынесен судебный приказ по делу № 2-363/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <***> от 24.08.2021 года.

07.04.2022 судебный приказ отменен в связи с поступившим от ответчика возражением.

Поскольку ответчик не возвращает сумму по договору и проценты за пользование денежными средствами по договору в соответствии с условиями, то сумма долга по кредитному договору, проценты подлежат взысканию в судебном порядке.

Сумма задолженности по кредитному договору от 24.08.2021 года <***> по состоянию на 11.05.2022 года составляет 66970,87 рублей, из которых: комиссия за ведение счета в сумме 447 рублей, иные комиссии в сумме 7344,14 рублей, дополнительный платеж в сумме 1948,61 рублей, просроченные проценты в сумме 7605,17 рублей, просроченная судная задолженность в сумме 49500 рублей, просроченные проценты на просроченную сумму в сумме 14,39 рублей, неустойка на просроченную ссуду в сумме 9,38 рублей, неустойка на просроченные проценты в сумме 102,18 рублей.

Представленные истцом расчет задолженности по указанному кредитному договору, по мнению суда, является правильным и обоснованным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора и положениями вышеприведенного законодательства.

Ответчиком ФИО1 свой контррасчет в ходе рассмотрения дела не представлен.

Доказательств, подтверждающих факт погашения кредитной задолженности, ответчиком не представлено.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению.

Платежным поручением № от 16.05.2022 года подтверждается, что истец при подаче искового заявления в суд оплатил государственную пошлину в размере 2209,13 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере 2209,13 рублей.

Учитывая данные положения закона, удовлетворение судом заявленных исковых требований в полном объеме, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 2209,13 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 233-235 ГПК РФ, суд,

решил

исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки , зарегистрированной по адресу: , в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН <***> задолженность по кредитному договору №4233383218 от 24.08.2021, в том числе: комиссию за ведение счета в сумме 447 рублей, иные комиссии в сумме 7344,14 рублей, дополнительный платеж в сумме 1948,61 рублей, просроченные проценты в сумме 7605,17 рублей, просроченная судная задолженность в сумме 49500 рублей, просроченные проценты на просроченную сумму в сумме 14,39 рублей, неустойка на просроченную ссуду в сумме 9,38 рублей, неустойка на просроченные проценты в сумме 102,18 рублей, а всего взыскать с ФИО1 66970 (шестьдесят шесть тысяч девятьсот семьдесят) рублей 87 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2209,13 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Мотивированное решение составлено 08 августа 2022 года.

Судья М.А. Новиков