УИД 38RS0003-01-2024-001338-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2025 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Шаламовой Л.М.

при секретаре Кобрысевой А.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1679/2025 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 (ранее ФИО2) С.В. в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 564 222,81 руб., из которых: сумма основного долга – 273 730,37 руб., сумма процентов за пользованием кредитов – 38 221,44 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 249 846,97 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2 279,03 руб., комиссии за направление извещений 145 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 842,23 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 279 200 рублей, в том числе 200 000 рублей – сумма к выдаче, 79 200 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 279 200 рублей на счет заемщика ***, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях установленным договором, а так же оплатить дополнительные услуги.

Сумма ежемесячного платежа составляет 9 921,06 рублей, 17.12.2014 года 9 921,06 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Так как по договору имелась просроченная задолженность Банк 06.07.2015 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 05.08.2015 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 21.03.2024 года задолженность по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 564222,81 руб..

Протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора привлечено ООО «Дженерали ППФ Общее страхование».

Заочным решением суда от 19.06.2024 исковые требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворены в полном объеме.

Определением суда от 18.04.2025 заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Согласно свидетельству о перемени имени от 20.02.2021, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения переменила фамилию на ФИО1.

В судебное заседание представитель истца - ООО «ХКФ Банк» не явился, будучи надлежаще извещен, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, также представила заявление, в котором указала на пропуск истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении судебного заседания суду не представил.

Изучив предмет, основание и доводы иска, исследовав письменные материалы дела, оценив исследованные в судебном заседании доказательства каждое в отдельности с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, а в их совокупности достаточности для разрешения данного гражданского дела по существу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как определено положениями ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения спорного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа иное вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как определено положениями ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Анализируя и оценивая представленные доказательства в их совокупности, которые суд принимает, так как они соответствуют требованиям относимости и допустимости, содержат обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела и согласуются между собой, судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 279 200 рублей, в том числе 200 000 рублей – сумма к выдаче, 79 200 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 279 200 рублей на счет заемщика ***, что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 200 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен кредитный договор в письменной форме, состоящего в том числе, из условий договора потребительского кредита, Тарифах Банка, графика погашения, в которых отражены все существенные условия, договор подписан сторонами.

Судом установлено, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами, предоставленными ООО «ХКФ Банк» в качестве кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Факт заключения кредитного договора на условиях в нем указанных подтверждается представленными доказательствами и стороной ответчика не оспаривается. Сведений о расторжении кредитного договора, признании его недействительным/ничтожным, в материалы дела не представлено.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах».

Как следует из обоснования искового заявления, подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспорено ответчиком, в нарушение условий заключенного между сторонами договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, у ответчика по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен кредитный договор в письменной форме, состоящего в том числе из условий договора, Тарифов Банка, в которых отражены все существенные условия, договор подписан сторонами, доказательств расторжения кредитного договора, внесения в него изменений, в материалах дела не имеется.

Вместе с тем, в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, банк 06.07.2015 потребовал полного досрочного погашения всей задолженности по договору в размере 564 222,81 руб., которое подлежало исполнению заемщиком через 30 дней с момента направления требования. На момент выставления требования размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 21.03.2024 года задолженность по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ 564 222,81 руб., из которых: сумма основного долга – 273 730,37 руб., сумма процентов за пользованием кредитов – 38 221,44 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 249 846,97 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2 279,03 руб..

Ответчиком не представлено в материалы дела документов, подтверждающих исполнение обязательства по возврату суммы по кредиту в сроки, установленные кредитным договором *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Расчеты задолженности, представленные истцом, судом проверены, их арифметическая правильность и достоверность ответчиком не оспорена, в связи с чем, они представляются суду правильным, так как содержат алгоритм расчета задолженности, соответствующий условиям кредитного договора и фактически внесенным заемщиком суммам в счет погашения задолженности по кредиту, согласно выписке по лицевому счету. При этом, суд принимает во внимание, что в силу ч. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Суд считает, что поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора ненадлежащим исполнением обязательств по нему, то требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе процентов, являются обоснованными и ответчик должен нести перед истцом ответственность за неисполнение данного обязательства.

Вместе с тем, разрешая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд учитывает, что в силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с кредитным договором количество процентных периодов составляет 60. Дата списания ежемесячного платежа указана в графике погашения по кредиту.

Таким образом, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических, обязательных платежей, что указывает на исполнение обязательства по частям.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (пункт 17).

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа.

С учетом обращения истца с настоящим исковым заявлением в адрес Братского городского суда посредством интернет-портала ГАС «Правосудие» 21.03.2024, графика погашения кредита, последний платеж должен был быть внесен заемщиком 22.10.2019, срок исковой давности по взысканию указанной истцом задолженности полностью истек еще 22.10.2022, суд приходит к выводу о пропуске банком срока исковой давности для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, требование о взыскании основного долга удовлетворению не подлежит.

С учетом приведенных выше обстоятельств дела, правовых положений и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, трех летний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по основному долгу на момент подачи иска был истцом пропущен.

Истечение срока исковой давности по основному требованию влечет отказ в удовлетворении производного требования о взыскании процентов за пользование, неустойки за период как до истечения срока по главному требованию, так и после, в соответствии с нормой п. 1 ст. 207 ГК РФ.

Принимая во внимание факт того, что срок обращения в суд с заявленными требованиями истек 22.10.2022, с настоящим иском истец, являющийся юридическим лицом, обратился в суд лишь 21.03.2024, что подтверждается квитанцией об отправке. Каких-либо относимых и допустимых доказательств с бесспорностью свидетельствующих об обстоятельствах, препятствовавших истцу своевременно обратиться в суд за разрешением спора по указанным требованиям суду не представлено. При этом, о применении последствий пропуска срока исковой давности заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в полном объеме, в связи с тем, что пропуск срока на обращение в суд без уважительных причин является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Требование о взыскании расходов по оплате государственной пошлины является производным от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, оно также удовлетворению не подлежит.

Следовательно, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины необходимо отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании в его пользу с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 564 222,81 руб., из которых: сумма основного долга – 273 730,37 руб., сумма процентов за пользованием кредитов – 38 221,44 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 249 846,97 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2 279,03 руб., комиссии за направление извещений 145 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 842,23 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Л.М. Шаламова

Мотивированное решение изготовлено 9 июня 2025 года.