Решение по делу № 2-3180/2023 от 04.12.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело (УИД) 70RS0001-01-2023-004359-75

Производство № 2-3180/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04.12.2023 Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре Хаританович Ю.Е.

помощник судьи Сафиулина И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указал, что 06.12.2022 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № /________/, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 4300 000 руб. сроком на 362 календарных месяца под 10,4 % годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: /________/, стоимостью 4300 000 руб. Банком обязательства по кредитному договору исполнены, заемщику на текущий счет предоставлена сумма в размере 4300000 руб. Ежемесячные платежи составляют 29012,67 руб. Обеспечением исполнения обязательств заемщика являлся залог (ипотека), приобретаемого за счет кредитных средств, солидарное поручительство ФИО2 Право собственности на квартиру зарегистрировано 07.12.2022 за ФИО1 Права залогодержателя удостоверены закладной. Начиная с мая 2023 года, платежи по кредитному договору не поступали, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 03.10.2023, в связи с чем предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, а также заемщик и поручитель извещены о намерении расторгнуть кредитный договор, однако, оно не исполнено. Начальную продажную стоимость квартиры следует установить, исходя из 80% от рыночной стоимости – 5711000 руб., указанной в отчете об оценке /________/ от 08.09.2023, что составляет 4568 000 руб. В связи с невыполнением обязательств по кредитному договору, полагает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество. Просил взыскать солидарно с ответчиков в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № /________/ от 06.12.2022 по состоянию на 02.10.2023 (включительно) в размере 4508258,02 руб., из которых: 4293171,5 руб. - остаток ссудной задолженности по кредиту, 215086,52 руб. - задолженность по плановым процентам; взыскать расходы по уплате государственной пошлины; расторгнуть кредитный договор договору № /________/ от 06.12.2022, заключенный между истцом и ФИО1; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: /________/, кадастровый /________/, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость квартиры в размере 4568 000 руб.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) не явился, Банк извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, доказательств уважительности причин неявки, возражений не представили, представителей не направили.

Определив на основании ч. 4, 5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ей, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 06.12.2022 между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № /________/, в соответствии с п.п.1, 2, 4, 7.5, 12.1 индивидуальных условий которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 4300000 руб. сроком на 362 месяца, цель использования – приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: /________/, состоящей из 4 (четырех) комнат, общей площадью 79,3 кв.м, кадастровый /________/, процентная ставка в размере 10,4 % годовых. Размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет 39012,67 руб.

Подписав кредитный договор, ФИО1 обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором, что следует из п. 21 индивидуальных условий кредитного договора от 06.12.2022 № /________/.

Указанная в договоре сумма 4300 000 руб. предоставлена ответчику Банком, что подтверждается банковским ордером /________/ от 06.12.2022.

06.12.2022 между истцом и ФИО2 заключен договор поручительства /________/, по индивидуальным условиям которого поручитель приняла обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком поручитель обязуется нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по договору как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательств по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

Обязательства по возврату заемных денежных средств с мая 2023 года надлежащим образом не исполнялись, последний платеж произведен в апреле 2023 года, погашение кредита осуществлялось с нарушением сроков, указанных в кредитном договоре, что подтверждается расчётом задолженности по состоянию на 02.10.2023, вследствие чего просроченная основная задолженность составила 4293171,5 руб., задолженность по плановым процентам на 02.10.2023 составила 215086,52 руб.

Согласно п. 1 индивидуальных условий к кредитному договору № /________/ от 06.12.2022, он состоит из настоящих индивидуальных условий и Общих условий (Правил) предоставления и погашения ипотечного кредита, выданного на цели приобретения предмета ипотеки, и договора поручительства по ипотечному кредиту.

На основании п. 8.4.1.9 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в следующих случаях: при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно.

В связи с нарушением ответчиками условий кредитного договора в части внесения очередного платежа, банком в их адрес направлены письменные требования о досрочном истребовании задолженности от 24.08.2023 в срок не позднее 25.09.2023 досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся банку проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, выплата которых предусмотрена условиями кредитного договора, также банк известил ответчиков о намерении расторгнуть кредитный договор.

На основании п. 4.4 кредитного договора от 06.12.2022 № /________/ процентная ставка за пользование кредитом составляет 10,4 % годовых.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, задолженность по основному долгу составляет 4293171,5 руб., задолженность по плановым процентам – 215086,52 руб. по состоянию на 02.10.2023. Расчет процентов судом проверен, признан верным, ответчиками не оспорен.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу требований ст. 322 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого.

Учитывая, что ответчиками доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту и процентам согласно ст. 56 ГПК РФ не представлено, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о солидарном взыскании с ФИО1 и ФИО2 ссудной задолженности в размере 4293171,5 руб. и задолженности по плановым процентам в размере 215086,52 руб. по состоянию на /________/ подлежат удовлетворению.

Разрешая требование об обращения взыскания на имущество, суд исходит из следующего.

Как устанавливает ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу положений ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством, либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

На основании п. 1 ст. 50 приведенного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 12.1 индивидуальных условий кредитного договора от 06.12.2022 № /________/ предусмотрено целевое назначение кредита - приобретение в собственность на основании кредитных денежных средств предмета ипотеки, идентифицированного в разделе 12.

В соответствии с разделом 12 индивидуальных условий предметом ипотеки являлась квартира, расположенная по адресу: /________/, состоящая из 4 (четырех) комнат, общей площадью 79,3 кв.м, кадастровый /________/, цена предмета ипотеки: 4300 000 руб.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с разделом 10 индивидуальных условий кредитного договора указано на необходимость оформления закладной. Права кредитора по настоящему договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, право залога квартиры) подтверждены электронной закладной по установленной кредитором форме, в соответствии с действующим законодательством.

Согласно выписке из ЕГРН от 29.03.2023 за ФИО1 07.12.2022 зарегистрировано право собственности на квартиру, расположенную по адресу: /________/, состоящая из 4 (четырех) комнат, общей площадью 79,3 кв.м, кадастровый /________/, с ограничением (обременением) ипотека в силу закона (основание государственной регистрации – договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от 06.12.2022).

Учитывая, что ответчики обязательство по кредитному договору № /________/ от 06.12.2022 не исполняли надлежащим образом, условия Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" соблюдены, требование об обращении взыскания на имущество - квартиру по указанному адресу подлежит удовлетворению.

Из ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с отчетом ООО «Институт оценки собственности и финансовой деятельности» от 08.09.2023, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: /________/, состоящая из 4 (четырех) комнат, общей площадью 79,3 кв.м, кадастровый /________/, составляет 5711 027 руб. Приведенная истцом оценка ответчиками не оспорена.

Таким образом, с учетом положений п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, начальная продажная цена заложенного имущества – 4568821,6 руб., что составляет 80% от 5711 027 руб.

В силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истцом заявлено требование об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 4568000 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут судом при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано в ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Поскольку обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнены, имеющаяся задолженность не погашена, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, суд приходит к выводу, что факт нарушения кредитного обязательства заемщиком подтверждается материалами дела, период неисполнения обязательств является существенным, исковые требования о расторжении кредитного договора № /________/ от 06.12.2022 подлежат удовлетворению.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. При этом частью 1 статьи 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, государственная пошлина оплачивается в следующих размерах при цене иска: свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей.

Согласно п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера размер государственной пошлины для физических лиц составляет 300 рублей; для организаций - 6 000 рублей.

Согласно п. 10 ст. 91 ГПК РФ цена иска определяется: по искам, состоящим из нескольких самостоятельных требований, исходя из каждого требования в отдельности.

Как разъяснено в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 36 741 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от 05.10.2023 с отметкой банка об исполнении.

Следовательно, в пользу истца с ФИО1 и ФИО2 солидарно подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 36 741 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 и ФИО2 удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 06.12.2022 /________/ по состоянию на 02.10.2023 (включительно) в размере 4508258,02 руб., из которых: 4293171,5 руб. - остаток ссудной задолженности по кредиту, 215086,52 руб. - задолженность по плановым процентам.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: /________/, общей площадью 79,3 кв.м, кадастровый /________/, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 4568 000 руб.

Расторгнуть кредитный договор от 06.12.2022 /________/, заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 741 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Я.В. Желтковская

Решение принято в окончательной форме 08.12.2023.