РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 июля 2023 года г.Слюдянка
Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № *** по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ :
Истец ПАО Сбербанк просил взыскать из стоимости наследственного имущества А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № *** в размере 53518,23 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1805,55 руб.
В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании заявления А. на получение кредитной карты заключило с гражданином Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № *** и предоставило Заемщику кредитную карту "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ". В соответствии с положениями ст.ст. 432, 437, 438 ГК РФ указанное заявление следует считать акцептом оферты, и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. Все существенные условия договора содержатся в Условиях использования международных карт Сбербанка России. Указанные условия опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк. Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в Информации о полной стоимости, а также опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк. Подпись ответчика в заявлении свидетельствует о его ознакомлении с данными условиями и Тарифами. Процентная ставка за пользование кредитом составила 19.0 % годовых. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36 % годовых.
Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с изложенным, по состоянию на "ДАТА" образовалась просроченная задолженность: просроченные проценты -6301,53 руб.; просроченный основной долг – 46466,70 руб., комиссия банка 750 руб.
А. умер "ДАТА". Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты заведено наследственное дело к имуществу умершего лица.
Судом в качестве соответчика привлечена ФИО1.
В судебное заседание истец ПАО Сбербанк не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства. Представитель ФИО2 просил дело рассмотреть в отсутствие истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала и указала следующее. При заключении договора заемщику копия договора не выдавалась. А. при получении кредита был заключен договор страхования; то есть ответственность по долгам должен нести страховщик. Через девять дней после смерти супруга А. его кредитная карта была заблокирована. Банку предоставили свидетельство о смерти заемщика. Однако проценты за пользование кредитом начислены по декабрь 2022 года, то есть за период, когда заемщик уже умер. Сроки платежей не были нарушены и задолженность, в том числе по комиссии, не могла образоваться, так как платежи по договору вносились вовремя до момента смерти заемщика. Банк неправомерно в качестве наследников указал Б., В..
Представитель ФИО3 на возражение ответчика ФИО1 указала, что Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № *** банк заключил с заемщиком на основании его заявления на получение кредитной карты; вследствие этого банк предоставил Заемщику кредитную карту "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ". Договор заключен в соответствии с положениями ст.ст. 432,437, 438 ГК РФ; заявление гражданина банк принял как оферту; на указанные правоотношения распространяются все правила гражданского законодательства о договоре. Все существенные условия договора содержатся в Условиях использования международных карт Сбербанка России. Указанные условия опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк. Условия о стоимости услуг в рамках данного договора содержатся в Информации о полной стоимости, а также опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк. Подпись ответчика в заявлении свидетельствует о его ознакомлении с данными условиями и Тарифами. Кредитную карту заемщик получил. Договор страхования заемщик А. не заключал; обратного ответчик суду не предоставила. Довод ответчика об отсутствии задолженности носит формальный характер, поскольку опровергается расчетом задолженности. При получении карты № *** клиенту выдалась карта "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ". Впоследствии заемщик по окончании срока действия этой карты просил перевыпустить ее на кредитную карту "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ". После перевыпуска стали применяться тарифы новой кредитной карты, в которых предусмотрено годовое обслуживание в размере 750, 00 руб.
Представитель ФИО2 в возражении указал, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору. Поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в частности, если наследодателем был заключен кредитный договор, наследник должен возвратить денежную сумму, полученную наследодателем, и уплатить процентов на нее. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению на основании следующего.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).
В силу ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3 ст.809 ГК РФ).
В силу ч.1, 2 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Положениями статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2). Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (ч.3).
Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Из положений ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч.3).
В силу ч.2 ст. 437 ГК РФ офертой (публичной офертой) признается содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч.1 ст. 438 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3).
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 ГК РФ).
Судом установлено, что "ДАТА" А. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением-офертой на открытие счета и выдачи Кредитной карты типа "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"; лимит кредита запрашивался в размере 15000 руб. По окончании срока действия кредитной карты заемщик просил перевыпустить ее на карту типа "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ". Подписав заявление, А. согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифами, Памяткой держателя; был ознакомлен с ними и обязался их исполнять. Заемщик был уведомлен, что документы размещены на web-сайте ПАО Сбербанк.
Банк ПАО Сбербанк акцептовал заявление-оферту гражданина А. на открытие счета и выдачи кредитной карты; между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты № ***.
В соответствии с условиями заключенного договора заемщику открыт счет карты № ***, заемщику выдана кредитная карта типа "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" № ***, кредитование подлежало по тарифному плану ТП-4 на условиях: лимит 15000 руб., с условием уплаты процентов за пользование деньгами в размере 19,0 % годовых. Неустойка за несвоевременное погашение Обязательного платежа составила 36 % годовых. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составил 5 % от размера задолженности. Плата за годовое обслуживание карты составила 0 руб.
По кредитной карте типа "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" кредитование подлежало по тарифному плану ТП-5, с условием уплаты процентов за пользование деньгами в размере 19,0 % годовых; неустойки за несвоевременное погашение Обязательного платежа 36 % годовых, платой за годовое обслуживание карты в первый год 0 руб., последующих – 750 руб.
Из Приложения № *** к расчету задолженности следует, что первоначально установленный кредитный лимит составил 15000 руб.; с "ДАТА" – 41000 руб., со "ДАТА" – 47000 руб.
Заемщиком Заявление –оферта от "ДАТА", Информация о полной стоимости кредита держателем карты А. подписаны. Следовательно, между кредитором и заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора.
Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Из документов по договору о кредитной карте следует, что до заключения договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему финансовых услуг; заемщик надлежащим образом ознакомился с условиями договора, о чем свидетельствует его подпись на Заявлении, Информации.
Таким образом, до заключения договора заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, в том числе о порядках и сроках гашения кредита, о размере процентной ставки, с ними согласился; заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитования. Из содержания договора следует, что заемщик самостоятельно предложил банку заключить с ним договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита.
Заемщик кредитную карту получил; карта была активирована; заемщик кредитными средствами воспользовался.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из Расчета задолженности по состоянию на "ДАТА" видно, что заемные средства в полном объеме банку не возвращены, имеется задолженность по уплате процентов и комиссии. Задолженность по основному долгу составила 46466,70 руб., по просроченным процентам – 6301,53 руб., по комиссии за выпуск и обслуживание карты за 2022 год – 750 руб.
Ответчик ФИО1 с размером задолженности не согласилась, однако свой расчет суду не предоставила.
Расчет истцом произведен в автоматизированном режиме, с учетом внесенных по договору платежей; судом принят.
"ДАТА" заемщик А. умер (свидетельство о смерти № *** от "ДАТА").
В силу ч.1 ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. В связи с чем такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается.
Согласно ст.1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Из наследственного дела № ***, открытого нотариусом Слюдянского нотариального округа Иркутской области ФИО4 следует, что наследство А. путем подачи заявления о принятии наследства принято его супругой ФИО1, "ДАТА" рождения. Иных наследников не имеется.
Согласно наследственному делу на момент смерти наследственное имущество состояло из "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" доли в праве собственности на автомобиль марки "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", "ДАТА" выпуска регистрационный знак № ***. Согласно Заключению об оценке, составленному ООО «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» "ДАТА", рыночная стоимость ТС на "ДАТА" составила 189000 руб. Также на "ДАТА" в ПАО "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" на имя наследодателя имелись денежные средства: на счете № *** в размере 47,92 руб., на счете № *** в размере 0,41 руб., на счете № *** размере 10,51 руб.
Наличие иных наследников умершего заемщика, принявших наследство, а также иной стоимости наследственного имущества судом не установлено.
Итого стоимость наследственного имущества составила: (1/2 х 189000 + 47,92 + 0,41 + 10,51) = 94558,84 руб.
Таким образом, к ФИО1 как к наследнику заемщика А. перешли, в том числе обязательства по договору кредитной карты № ***, в пределах стоимости наследственного имущества. Стоимость наследственного имущества достаточна для исполнения требований кредитора.
Доводы ответчика ФИО1 о том, что заемщиком А. был заключен договор страхования и требования кредитора должен исполнить страховщик, не могут быть приняты во внимание. Так, ФИО1 не предоставила суду соответствующие доказательства; о наличии таких доказательств суду не сообщила. Вместе с тем из справки ООО Страхования компания «Сбербанк Страхование жизни» от "ДАТА" № *** следует, что А. в Реестре застрахованных лиц страховой компании не значится.
Наличие на момент смерти заемщика задолженности по договору кредитной карты следует из Расчета задолженности, Приложений № ***, № ***, № ***, № ***, № ***а к расчету задолженности, Отчета по банковской карте А. Так, по условиям договора МОП составлял 5 % от размера задолженности; обязательный платеж являлся минимальной суммой, на которую заемщик был обязан пополнить счет карты, до наступления даты платежа; размер обязательного платежа указывался в Отчете. При этом доказательств того, что на момент смерти заемщиком была возвращена полная сумма израсходованного кредита, суду не предоставлено, в связи с чем невозвращенный основной долг составил 46466,70 руб.
Также банк правомерно начислил проценты за пользование кредитом по "ДАТА" в сумме 6301,53 руб.
Так, в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из разъяснений, данных в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 20.06.2017 N 5-КГ17-79 следует, что обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.
В связи с чем подлежит удовлетворению требование банка о погашении кредитной задолженности наследником заемщика – ФИО1 в размере 53518,23 руб.
При подаче искового заявления в суд банком уплачена государственная пошлина в размере 1805,55 руб. На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию данные судебные расходы.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № *** в размере 53518,23 руб., в том числе просроченный основной долг 46466,70 руб., просроченные проценты 6301,53 руб., комиссия банка в размере 750 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1805,55 руб., всего взыскать 55323,78 руб.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 17 июля 2023 года в 16 часов 00 минут.
Судья: