Решение по делу № 2-383/2022 от 16.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога.

дело №2-383/2022

<Цифры изъяты>

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2022 года п. Кутулик

Аларский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Башенхаева А.И.,

при секретаре Зугеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 460525,59 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 13805,26 рублей, об обращении взыскания на предмет залога транспортное средство Toyota Corolla Fielder, 2009 года выпуска, кузов <Цифры изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 204051,24 рубля, способ реализации с публичных торгов, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <Цифры изъяты>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 367900 рублей под 21,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог вышеуказанного транспортного средства. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплате процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 238 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 181 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 85556,03 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 460525,59 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 360 542 рубля; просроченные проценты 86973,13 рубля; проценты по просроченной ссуде 194,25 рубля; неустойка на просроченную ссуду 175,26 рублей; неустойка на просроченные проценты 1581,91 рубль; комиссия за ведение счета 745 рублей; иные комиссии 6164,10 рубля; дополнительный платеж 4149,94 рублей. Согласно п.10 кредитного договора, п.5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора заемщик передает банку в залог указанное транспортное средство. Полагает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положение п.8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 30,67%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 204051,24 рубля. Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Данное требование ответчик проигнорировал и не погасил задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени проведения судебного разбирательства в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела по месту жительства, указанному в материалах дела в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Судебное извещение возвратилось с отметкой почтового отделения «истек срок хранения», что свидетельствует об отказе ответчика получить судебную корреспонденцию, в связи с чем в соответствии с ч.2 ст.117 ГПК РФ ответчик считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

При таких обстоятельствах, на основании ст.233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика ФИО1

Суд, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, находит заявленные исковые требования, подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из пункта 2 указанной статьи следует, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В пункте 3 указанной нормы установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Как видно из ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша в размере 367900 рублей. Из указанного заявления следует, что в нем оговорены все условия предоставления кредита, а именно: размер суммы кредита, процентная ставка по кредиту, срок кредита, размер ежемесячного платежа, в связи с чем, такое заявление является офертой. Банком и ответчиком подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в котором также оговорены все условия кредита. При этом ФИО1 своей собственноручной подписью в заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита подтвердил, что согласен и принимает полностью условия предоставления кредита.

Акцептом явились действия ПАО «Совкомбанк» по открытию лимита кредита и зачислению денежных средств, что подтверждается представленными в материалы дела заявлением ФИО1 о предоставлении транша, согласно которому на имя ФИО1 был открыт банковский счет<Цифры изъяты>, а также выпиской по указанному счету, согласно которойДД.ММ.ГГГГ на указанный счет, открытый на имя ФИО1 поступили денежные средства в размере367 900 рублей.

Согласно п.3.2 Общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заёмщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в установленном законом порядке.

Согласно условиям договора потребительского кредита <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита 367 900 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 6,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых, с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность устанавливается согласно тарифам банка. Размер ежемесячного платежа по кредиту 9278,85 рублей. В случае нарушения заёмщиком условий договора размер неустойки составляет 20% годовых.

В подтверждение требований представлены: заявление ФИО1 о предоставлении транша, в котором ФИО1 согласился с условиями договора; Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные банком и заёмщиком; Общие условия договора потребительского кредита; заявление оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, выписка по счету, согласно которой с ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность по основному долгу и процентам, вследствие несвоевременного и недостаточного внесения сумм в счет погашения кредита.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору в адрес ФИО1 направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании.

Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 460525,59 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 360 542 рубля; просроченные проценты 86 973,13 рубля; просроченные проценты на просроченную ссуду 194,25 рубля; иные комиссии 6164,10 рубля; неустойка на просроченную ссуду 175,26 рублей; неустойка на просроченные проценты 1581,91 рубль; дополнительный платеж 4149,94 рублей; комиссия за ведение счета 145 рублей.

Суд проверив, представленный расчет, приходит к выводу, что сумма основного долга, процентов равно как и суммы штрафных санкций рассчитаны истцом верно, исходя из сумм гашения задолженности заемщиком, и он соответствует условиям заключенного кредитного договора.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.

Факт заключения кредитного договора, получение по данному договору суммы кредита, а также факт нарушения обязательств по возврату кредитных денежных средств и процентов по кредиту, ответчиком не оспорен.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из размера задолженности по основному долгу, периода просрочки, суд полагает, что заявленная неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в пределах требований, в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию с ФИО1 сумма задолженности в размере 460525,59 рублей.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) п.1 ст.334 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.348, п.1 ст.349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Согласно п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п.3 ст.348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заёмщик предоставил кредитору в залог автомобиль Toyota Corolla Fielder, 2009 года выпуска, кузов ZRE1429103325, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заключенного между Истцом и Ответчиком.

В соответствии с п.10 индивидуальных условий обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства Toyota Corolla Fielder, 2009 года выпуска, кузов ZRE1429103325.

Согласно п.5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Собственником предмета залога – автомобиля Toyota Corolla Fielder, 2009 года выпуска, кузов <Цифры изъяты>, является ответчик ФИО1, что подтверждается карточкой учета транспортного средства.

Таким образом, поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, допущенные ответчиком нарушения обеспеченного залогом основного обязательства (кредитного договора) являются существенными, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено, доказательств оплаты задолженности ответчиком не представлено, условия для обращения взыскания на предмет залога соблюдены, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в заявленной части.

В силу ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

При этом п.3 ст.340 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

Суд не может принять во внимание доводы иска об установлении начальной продажной стоимости предмета залога в соответствии с п.8.14.9 общих условий в размере 204051,24 рубля, поскольку они противоречат требованиям закона (ст.ст.350, 351 ГК РФ, ст.85 Федерального закона "Об исполнительном производстве"), предусматривающим определение такой цены с учетом рыночной стоимости движимого имущества.

Достоверных доказательств рыночной стоимости транспортного средства истцом в материалы дела не представлено.

В соответствии со статьями 88, 94, 98 ГПК РФ, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 13 805,26 рублей. Данные расходы истцом подтверждены платежным поручением <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<Данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору в размере 460525 (четыреста шестьдесят тысяч пятьсот двадцать пять) рублей 59 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13805 (тринадцать тысяч восемьсот пять) рублей 26 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство Toyota Corolla Fielder, 2009 года выпуска, кузов <Цифры изъяты> путём продажи с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований в части установления первоначальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 204051,24 рублей – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Аларский районный суд Иркутской области в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

<Данные изъяты>

Председательствующий А.И. Башенхаев