№ (УИД 42RS0№-77)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 07 февраля 2025 года
Куйбышевский районный суд <адрес> в составе судьи Мареновой У.В.,
при секретаре судебного заседания ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 000 000 руб. под 28,9% годовых, сроком на 120 месяцев. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора, в связи с чем, образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ., на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 84 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 149 395,80 руб.
Учитывая изложенное, истец просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 1 223 496,25 руб., расходы по оплате госпошлины– 27 234,96 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований не представила.
В силу положений ст., 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Изучив письменные материалы дела, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению частично.
На основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п.4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Пунктом 14 статьи 7 вышеуказанного закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому лимит кредитования установлен в размере 1 000 000 руб., с возможностью увеличения лимита, срок кредита 120 месяц, процентная ставка 17,9%. Указанная ставка увеличивается до 28,9 % годовых если заемщик: не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заёмщику при возврате совершенных покупок; не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. (п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита)
Ответчик обязался вносить платежи по договору ежемесячно (по 25 числа каждого месяца), в размере минимального обязательного платежа (МОП), включающего проценты за пользование кредитом, начисленные на прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. При наличии у Заёмщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Указанный договор был заключен сторонами путем применения электронной подписи.
Таким образом, в силу ст.ст. 432, 433, 434 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №. Между сторонами состоялось соглашение по всем существенным условиям договора. Договор был заключен в надлежащей форме, никем не оспорен.
Какие-либо доказательства, позволяющие поставить под сомнение заключение между сторонами кредитного договора на указанных истцом условиях, а также получение ответчиком суммы кредита, суду не представлены.
Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита и перечислению ДД.ММ.ГГГГ ответчику денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.
Доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Согласно п. 4.1, 4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия), заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.
В соответствии с п. 4.1.2 Общих условий заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.
Согласно п. 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Согласно п. 3.5 Общих условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с договором потребительского кредита.
Пунктом 3.6 Общих условий предусмотрено, что погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заёмщиком на ссудный счет.
В силу п. 5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п. 5.3 Общих условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении... Заемщик обязан, в указанный банком в уведомлении срок, погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.
Согласно представленной выписке по счету, расчету задолженности ответчик платежи в счет погашения долга производил не регулярно и не в полном объеме, чем существенно нарушил условия кредитного договора. При этом процентная ставка по договору применялась в размере 28,9 % годовых, поскольку ответчиком не были исполнены условия договора по применению ставки в размере 17,9 % годовых.
Доказательств обратного, ответчиком, в силу ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.
Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика кредитной задолженности подлежат удовлетворению.
Как следует из расчета задолженности, ответчик в период пользования кредитом произвел выплату в общей сумме 149 395,80 руб., которые были распределены банком в следующем порядке: на оплату основного долга по кредиту 7500 руб., на гашение процентов по кредиту 300 руб., на гашение страховой премии 82 500 руб., на гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов 447 руб., на гашение иных комиссий 58 648,80 руб.
Кроме этого, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику были начислены проценты за пользование кредитом в размере 152 937,06 руб.
Ответчик в период пользования кредитом произвел оплату процентов за пользование кредитом в размере 300 руб.
Таким образом, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом составляет 152 637,06 руб., из расчета: 152 937,06 руб. (начисленные проценты) – 300 руб. (оплаченная ответчиком сумма процентов).
Кроме этого, за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ответчику банком были начислены проценты на просроченную ссуду в размере 10 150,53 руб.
Таким образом, общая сумма задолженности по процентам составляет 162 787,59 руб. (152 637,06 руб. + 10 150,53 руб.)
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки.
В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20% годовых.
Согласно пункту 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Истец просит взыскать с ответчика неустойку на просроченную ссуду, которая в соответствии с представленным истцом расчетом задолженности составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7 002,45 руб., исходя из п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Требования истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в рамках заявленных требований в сумме 7 002,45 руб.
Кроме этого, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику банком была начислена неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 11,83 руб.
Кроме этого, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику банком была начислена неустойка на просроченные проценты в размере 1 881,91 руб.
Данные требования истца подлежат удовлетворению в рамках заявленных требований.
В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ, рассмотрев дело в пределах заявленных требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 8 896,19 руб. (7 002,45 руб. + 11,83 руб. + 1 881,91 руб.).
Суд не усматривает оснований для снижения неустойки и исходит из возможных финансовых последствий для каждой из сторон. Кроме того, ответчиком не заявлялось о снижении размера неустойки.
Учитывая компенсационную природу данных процентов, суд считает, что размер начисленной истцом неустойки является разумным, соразмерным последствиям и сроку неисполнения обязательства.
Также, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере 447 руб., а также иных комиссий в общей сумме 12 530,20 руб.
Согласованные сторонами условия договора, в том числе о взимании вышеперечисленных комиссий, не противоречат нормам действующего законодательства, положения Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушают.
Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемым физическим лицам в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» комиссия за сопровождение услуги «Режим «возврат в график» составляет 590 рублей. Начисление комиссии производится с момента перехода в «Режим «возврат в график.
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчику была начислена комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 590 руб. каждая.
Общая сумма комиссии за услугу «Возврат в график» составляет 1 180 руб. (590 руб. х 2) и подлежит взысканию с ответчика.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчику была начислена комиссия за карту в размере 11 350,20 руб.
Кроме этого, истец просит взыскать с ответчика комиссию за дистанционное обслуживание в сумме 447 руб.
Согласно Разделу 2 заявления о предоставлении транша, ФИО1 просит банк подключить ей комплекс услуг, понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, и является отдельной услугой, от которой она может отказаться. Она ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Данным заявлением ответчик даёт акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с её банковского счета.
Доказательств отказа ответчика от комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания материалы дела не содержат.
Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была начислена комиссия за дистанционное обслуживание в размере 149 руб. каждая.
Таким образом, общая сумма комиссии за дистанционное обслуживание составляет 447 руб. (149 руб. х 3) и подлежит взысканию с ответчика.
Кроме этого, согласно выписки по счету, в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 был предоставлен неразрешенный овердрафт в размере 37 500 руб., подлежащий взысканию с ответчика.
Кроме этого, истец просит взыскать с ответчика проценты по неразрешенному овердрафту, которые согласно расчету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 1 335,25 руб.
Представленный истцом расчет процентов по неразрешенному овердрафту судом проверен, является правильным, и сомнений у суда не вызывает.
Таким образом, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 223 496,25 руб.: 1 000 000 руб. (просроченная ссудная задолженность) + 162 787,59 руб. (проценты) + 8 896,19 руб. (неустойка) + 12 977,20 руб. (комиссии) + 37 500 руб. (неразрешенный овердрафт) + 1 335,25 руб. (проценты по неразрешенному овердрафту).
Поскольку доказательств исполнения кредитных обязательств в полном объеме ответчиком не представлено, то исковые требования о взыскании кредитной задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце втором пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ).
В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 27 234,96 руб., из расчета: 25 000 руб. + 2 234,96 руб. (1 223 496,25 руб. – 1 000 000 руб. х 1 %).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 223 496,25 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 27 234,96 рублей, а всего 1 250 731,21 (один миллион двести пятьдесят тысяч семьсот тридцать один) рубль 21 копейка.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Куйбышевский районный суд <адрес>.
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья: У.В. Маренова