...

УИД: 89RS0005-01-2024-006246-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

"3" февраля 2025 г. город Ноябрьск

Резолютивная часть объявлена 3 февраля 2025 г.

Полный текст изготовлен 14 февраля 2025 г.

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Авдеенко Ю.О.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Рубцовой Ж.Н.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-402/2025 по иску ФИО1 к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о взыскании части страховой премии,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (далее – АО "СОГАЗ") о взыскании части страховой премии в размере 261 556 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 33 937 рублей 97 копеек.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО "СОГАЗ" был заключен кредитный договор, по которому истцу выдан кредит в размере 3 534 402 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом. В тот же день между истцом и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика и из суммы полученного кредита ответчику произведено перечисление страховой премии в размере 534 402 рубля. ДД.ММ.ГГГГ истцом обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно, и поскольку необходимость в страховании жизни и здоровья отпала, она обратилась с заявлением о возврате части страховой премии, на что получила отказ. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении ее заявления о взыскании части уплаченной страховой премии также было отказано. Полагая, что решение финансового уполномоченного противоречит действующему законодательству и нарушает право истца на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, истец обратился в суд с настоящим иском. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 261 556 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 33 937 рублей 97 копеек.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление ФИО1 в части требования к АО "СОГАЗ" о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами возвращено на основании части 1 статьи 135 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивала, ссылаясь на доводы, изложенные в заявлении. Также пояснила, что оснований для оставления иска без рассмотрения не имеется, поскольку срок для обращения в суд с настоящим иском не пропущен.

Ответчик АО "СОГАЗ" о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, своего представителя в суд не направил. В представленных возражениях в удовлетворении исковых требований просил отказать, указывая на то, что досрочное погашение кредита не может служить основанием для прекращения договора и возврата части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает страховые риски, связанные со страхованием жизни/здоровья истца и не влечет прекращение договора страхования. Правом на отказ от договора страхования в течение периода охлаждения истец не воспользовался. В случае удовлетворения требований иска заявлено об уменьшении размера штрафа в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Также заявлено об оставлении искового заявления без рассмотрения в случае пропуска срока, установленного для обжалования решения финансового уполномоченного.

Финансовый уполномоченный извещен о принятии судом иска потребителя к производству, согласно письменным объяснениям по существу принятого им решения он полагает, что оснований для удовлетворения иска не имеется.

Выслушав истца, принимая во внимание письменный отзыв ответчика, финансового уполномоченного, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - ПАО "Банк ВТБ", Банк) заключен кредитный договор № на сумму 3 534 402 рубля сроком на 84 месяца (по ДД.ММ.ГГГГ) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых.

В этот же день между ФИО1 и ООО "СОГАЗ" заключен договор страхования со сроком действия с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по программе "...", о чем выдан полис №, согласно которому страховая сумма на дату заключения договора составила 3 534 402 рубля, а страховая премия – 534 402 рубля.

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (основной), инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни (дополнительные).

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Правила) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью договора.

Страховая премия по указанному договору страхования оплачена в размере 534 402 рубля единовременно через Банк ВТБ (ПАО), что следует из ответа страховщика.

Согласно справке Банка ВТП (ПАО) задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО "СОГАЗ" с заявлением о частичном возврате страховой премии в размере 261 556 рублей пропорционально сроку действия договора страхования, указывая на досрочное исполнение кредитных обязательств.

Данное требование ФИО1, а также претензии страховщиком в добровольном порядке удовлетворены не были.

В соответствии с положениями статьей 15, 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" ФИО1 обратилась с заявлением о взыскании части страховой премии пропорционально сроку его действия в размере 261 556 рублей в связи с отказом от договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансовый уполномоченный) ФИО5 принято решение об отказе в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Не согласившись с данным решением финансового уполномоченного, истец обратилась в суд с настоящим иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В данном случае фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. При заключении договора страхования до нее доведена информация об условиях и Правилах страхования, с которыми истец согласилась, осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по оплате страховой премии.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432, пунктом 3 статьи 433, пунктом 3 статьи 434, статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной и сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно подпункту № Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) (далее – Условия страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом № Условий страхования страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпали по обстоятельствам, указанным в п. № настоящих Условий страхования.

При отказе страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе полиса (подпункт 6.5.1 Условий страхования).

При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату (подпункт 6.5.2 Условий страхования).

Порядок расчета страховой премии в связи с заключением договора страхования и полная стоимость предоставленной услуги содержится в полисе по программе "..." от ДД.ММ.ГГГГ. Истец ФИО1 дала согласие на перечисление всей сумму страховой премии за весь срок страхования.

Условий об изменении страховой суммы с течением времени либо в зависимости от суммы задолженности по кредитному договору в тексте договора страхования не содержится. Банк выгодоприобретателем по договору страхования не указан. При этом в рамках договора страхования страховая выплата производится не в силу просрочки заемщика по кредитному обязательству, а в силу наступления страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту страховой премии пропорционально действию договора страхования.

В этой связи довод иска о том, что договор страхования заключался в отношении заемщика исключительно в целях обеспечения исполнения кредитного договора и в отношении него должно действовать правило о прекращении обеспечения с прекращением основного обязательства, отклоняется судом, так как основан на ошибочном толковании норм права, и противоречит фактическим обстоятельствам дела.

Истец ФИО1, застраховавшая свою жизнь и здоровье, имела право на возврат страховой премии в период охлаждения, который составлял 14 календарных дней с даты заключения договора страхования в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №.

С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» по истечении указанного срока.

Пунктом № Правил предусмотрено, что при отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения если иной срок не установлен Указанием № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, уплаченная премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №) в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (ОГРН №, ИНН №) о взыскании части страховой премии отказать.

Решение суда может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: ...

Подлинник решения суда хранится в Ноябрьском городском суде в гражданском деле № 2-402/2025.