Дело № 2-124/2025

УИД 11RS0014-01-2025-000053-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 марта 2025 года с. Корткерос

Корткеросский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Федотовой М.В., при секретаре Ларуковой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору ХХХ по состоянию на 08.08.2024 в сумме 117915,33 руб., судебных расходов в размере 4537,46 руб. В обоснование иска указано на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по заключенному кредитному договору, вследствие чего образовалась просроченная задолженность.

Стороны в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о дате и времени рассмотрения дела. Истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Ответчик в отзыве указала о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Поэтому требование соблюдения простой письменной формы для договора относится именно к соглашению сторон.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 11.08.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор ХХХ на условиях кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану «Партнерский 1,0» с лимитом кредитования 137550 руб. под 24,8% годовых за проведение безналичных и наличных операций, сроком возврата – до востребования. Также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0,0548%.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения на текущий банковский счет заемщика минимального обязательного платежа (далее МОП) – 5536 руб., состав которого установлен Общими условиями. Заемщик обязан вносить денежные средства в сумме не менее суммы МОП. В Дату платежа Заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления Даты платежа, Заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата, следующая за датой окончания расчетного периода, равного 1 месяцу. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными

11.08.2020 на основании договора банк зачислил на счет, принадлежащий ФИО1, денежные средства в сумме 137550 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика, тем самым исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Ответчик факт заключения кредитного договора и получения денежных средств не оспаривала.

При этом ответчик свои обязательства по погашению займа надлежащим образом не исполняла, платежи в счет погашения задолженности ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. Обратное не доказано.

Согласно ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Решением единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» № 2 от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается соответствующей записью в ЕГРЮЛ от 14.02.2022 за государственным регистрационным номером 2224400017741.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк», как кредитор, вправе требовать от ФИО1 уплаты суммы задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 08.08.2024 общая сумма задолженности ФИО1 перед истцом по кредитному договору ХХХ от 11.08.2020 составила 117915,33 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 107953,68 руб., просроченные проценты – 8682,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 578,68 руб., неустойка на просроченную ссуду – 466,46 руб., неустойка на просроченные проценты – 233,70 руб.

Суд признает произведенный истцом расчет задолженности арифметически верным.

Мотивированных возражений относительно расчета задолженности, представленного истцом, контррасчет, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчика суду не представлено.

Из выписки по лицевому счету ответчика, имеющейся в материалах дела, следует, что внесенные ФИО1 денежные средства учтены банком. На момент рассмотрения спора задолженность не погашена.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Как указано выше, истец просит взыскать с ответчика задолженность за период с 13.07.2021 по 08.08.2024.

Под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В соответствии со стст. 195, 200, ГК РФ срок исковой давности в три года; течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Ст. 207 ГК РФ установлено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В пп. 14, 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» (далее постановление Пленума № 43) разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ), в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу на основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее 6 месяцев, она удлиняется до 6 месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В пп. 24, 25 постановления Пленума № 43 также разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Кодекса, исчисляется отдельно по каждому платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации № 4 (2021), утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022, предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства вносить ежемесячные платежи означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.

Установлено судом, что на основании заявления ПАО «Совкомбанк», направленного в Корткеросский судебный участок 19.11.2022, мировым судьей 05.12.2022 вынесен судебный приказ ХХХ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы долга по указанному выше кредитному договору в сумме 117915,33 руб за период с 13.07.2021 по 24.02.2022, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1779,16 руб.

Таким образом, банк, предъявив заявление о вынесении судебного приказа в отношении всей суммы основного долга по кредитному договору, изменило срок исполнения обязательства.

Вместе с тем, данное положение касается платежей после вынесения требования о досрочном возврате долга, а не предыдущих, как на то указывает истец.

Определением мирового судьи от 22.02.2023 указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Таким образом, период судебной защиты составляет 3 месяца 3 дня.

В Корткеросский районный суд банк обратился 26.01.2025, что следует из входящего штампа почты на конверте.

Согласно представленной выписки по счету операции с денежными средствами (выдача и погашение кредита) осуществлялись заемщиком по 12.07.2021. В последующем внесение платежей, в том числе минимальных, или использование кредита было прекращено.

Принимая во внимание вышеприведенные правовые нормы о порядке исчисления срока исковой давности, при наличии в договоре условия, предусматривающего оплату минимального обязательного платежа, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с даты не внесения платежа, поскольку именно в этот момент кредитор узнает о нарушении своего права, а не с даты выставления требования о возврате долга.

Поскольку исковое заявление подано в суд по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, суд приходит к выводу о том, что исчисляемый отдельно по каждому платежу срок исковой давности к моменту обращения истца в суд - 26.01.2025 (с учетом даты предъявления требования о возврате долга и периода судебной защиты) истек по платежам по 12.10.2021.

Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по всем заявленным требованиям судом отклоняется, поскольку в отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитентных) платежей в фиксированной сумме в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности Банком (ст. 810 ГК РФ).

За период, предъявленный к взысканию (с 13.10.2021 по дату подачу заявления) срок исковой давности не истек, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в общей сумме 101393,63 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 97900,73 руб., просроченные проценты – 3213,09 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 105,71 руб., неустойка на просроченную ссуду – 133,42 руб., неустойка на просроченные проценты – 40,7 руб.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению частично.

По правилам ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3902 руб. исходя из размера удовлетворенных требований (86%).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <...> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору ХХХ от 11.08.2020 в общей размере 101393,63 руб, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3902,0 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Корткеросский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья М.В. Федотова

В окончательной форме решение изготовлено 14.04.2025.