Решение по делу № 2-333/2023 от 30.06.2023

гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 30 июня 2023 года

Джидинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующей судьи Харагаевой Л.Ю., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Капитал Плюс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд с иском, истец просит на основании ст.ст.307, 309, 310, 809, 819, 811, 850 ГК РФ взыскать с ответчика сумму задолженности по договору в размере 297236 рублей 04 копейки, из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с 08.11.2012г. по 26.02.2023г. - 96429 рублей 80 копеек, задолженность по просроченным процентам за период с 08.11.2012г. по 26.02.2023г. - 200806 рублей 24 копейки; расходы по оплате госпошлины в размере 6172,36 рублей, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Национальный банк «Траст» (ПАО) и ответчиком в порядке, установленном п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ, на основании одного заявления должника о предоставлении кредита на неотложные нужды заключено 2 договора: договор № (далее - кредитный договор), договор № (далее - договор о расчетной карте). Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. Заявление содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользованиебанковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил свое согласиес Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать.

Согласно п.2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты.

Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника на заявлении о предоставлении кредита. Таким образом, банк и должник заключили договор о расчетной карте, которому банком присвоен №. Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом - 51,10% годовых.

В соответствии с п.5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем не менее минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом.

Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов, неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность (расчет прилагается).

В силу п.1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Согласно заявлению должника и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, кредитор имеет право уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по договору, в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии №-УПТ от 17.10.2019г. банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», на основании договора цессии № от 17.10.2019г. АО «ФАСП» переуступил право требования задолженности ООО «СФО Капитал Плюс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии №-УПТ от 17.10.2019г. и № от 17.10.2019г., копией из ФИО2 (первый, последний лист и лист с информацией о должнике, переуступленном праве).

Факт выдачи кредита и наличие у должника задолженности по кредитному обязательству были подтверждены банком с учетом требований ФЗ «О банках и банковской деятельности». Ст.26 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» устанавливает режим банковской тайны в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, что не позволяет истцу получать справки (выписки) по счетам физических лиц.

Согласно п.3 ст.385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Согласно условиям договоров уступки прав требований №-УПТ от 17.10.2019г. и № от 17.10.2019г., цедент обязался передать цессионарию ФИО2 на бумажном носителе, а также на ФИО2/оптическом носителе данных (USB-флэш-накопителе, компакт-диске) электронный ФИО2. Информация, содержащаяся в ФИО2 на магнитном/оптическом носителе (USB-флэш-накопителей, компакт-диске), имеет значение для осуществления прав требований по кредитным договорам, цедент обязуется ее передать.

Таким образом, в целях соблюдения вышеуказанных требований закона о банковской тайне и на основании положений договоров уступки прав требований по кредитному портфелю Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) размер задолженности физических лиц подтверждался Банком посредством: фиксации суммы задолженности в подробном ФИО2, являющимся приложением № к договорам уступки прав; предоставления ФИО2 на магнитном/оптическом носителе, который содержит в себе перечень кредитных договоров, ФИО2, состав и объем требований к ним.

Размер переуступленного права по договору № согласно ФИО2, переданному по договору цессии № от 17.10.2019г., составляет 297236 рублей 04 копейки.

В соответствии со ст.384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для должника является ООО «СФО Капитал Плюс» (новый кредитор) в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на взыскание процентов за пользование денежными средствами.

В адрес должника Банком и АО «ФАСП» (по поручению ООО «СФО Капитал Плюс») направлялись уведомления об уступке права требования по договору в пользу нового кредитора с указанием новых реквизитов для оплаты суммы задолженности (почтовый идентификатор).

После переуступки права требования, согласно условиям договора, новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и состояния расчетов с должником. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за должником числится задолженность в размере 297236 рублей 04 копейки.

«СФО Капитал Плюс» в адрес должника направлено уведомление о переуступке и требование о погашении задолженности. Вместе с тем, требование о возврате всей суммы задолженности осталось неисполненным, задолженность - непогашенной, в связи с чем, задолженность составляет 297236 рублей 04 копейки, из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с 08.11.2012г. по 26.02.2023г. - 96429 рублей 80 копеек, задолженность по просроченным процентам за период с 08.11.2012г. по 26.02.2023г. - 200806 рублей 24 копейки; задолженность по комиссиям, неустойкам (штрафам, пеням) - 0 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Ранее мировым судом отменен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному обязательству.

Стороны, уведомленные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Из адресованного суду заявления ответчика ФИО1 следует, что она просит отказать в иске, заявила о применении срока исковой давности.

Из адресованного суду заявления представителя истца по доверенности ФИО4 следует, что срок исковой давности не истек, в связи с его исчислением после окончания срока, предоставляемого для возврата всей задолженности (после ДД.ММ.ГГГГ - даты выставления требования о погашении).

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) ФИО2 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО2 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с ФИО2 процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, ФИО2 обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено и не оспорено сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальный банк «Траст» (ПАО) и ответчиком в порядке, установленном п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ, на основании одного заявления ответчика о предоставлении кредита на неотложные нужды заключено 2 договора: договор № (кредитный договор), договор № (договор о расчетной карте). Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания заявления. Заявление содержало оферту ответчика о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета ответчик просил открыть банковский счет, предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении ответчик выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать. Согласно условиям договора, ФИО2 предоставлен кредит в сумме 15.419,63 рублей, срок кредита 8 месяцев - до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 45% годовых. Погашение суммы кредита, процентов за пользование кредитом производится ФИО2 ежемесячными платежами, указанными в графике платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты.

Ответчик получил расчетную карту, дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью ответчика на заявлении о предоставлении кредита. Таким образом, банк и ответчик заключили договор о расчетной карте, которому присвоен №.

Согласно п.5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах. В соответствии с п.5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов, неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Таким образом, банк исполнил принятые на себя обязательства по выдаче кредита.

В свою очередь, ответчик не исполнил обязательства по договору, что подтверждается расчетом задолженности по договору. В частности, из расчета видно, что ФИО2 не исполнял обязанность по возврату кредита и процентов, расчет задолженности судом проверен, ответчиком не оспорен. Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца.

При разрешении ходатайства ответчика о применении срока исковой давности суд приходит к следующему. В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В силу ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске. Согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно (в соответствии с графиком погашения кредита - ежемесячно, срок окончания кредита - ДД.ММ.ГГГГ). По каждому из ежемесячных платежей действует установленный ст.196 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности, начинающий течь на следующий день после согласованной сторонами даты возвращения кредита.

Истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, согласно штемпелю на почтовом конверте.

Определением и.о.мирового судьи судебного участка №<адрес> Республики Бурятия ДД.ММ.ГГГГ отменен ранее вынесенный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по аналогичному требованию - истец направил заявление мировому судье о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (почтовый конверт).

Поскольку срок кредитования по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, срок его окончания - ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, за судебной защитой своего права истец должен был обратиться в суд до ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим иском истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ - за пределами срока исковой давности, уважительных причин пропуска срока на обращение в суд не установлено. Истец направил заявление мировому судье о вынесении судебного приказа также за пределами срока исковой давности.

В связи с чем, вышеизложенные доводы представителя истца об ином исчислении срока исковой давности (после выставления требования о погашении задолженности - ДД.ММ.ГГГГ) основаны на неправильном толковании норм материального права, подлежат отклонению. По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При установленных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении иска, в связи с пропуском срока для обращения в суд за защитой нарушенного права, установленного ст.196 ГК РФ, доказательств иного заинтересованными лицами не предоставлено, судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Капитал Плюс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия через Джидинский районный суд РБ в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующая судья Л.Ю. Харагаева