Дело № 2-735/2023 УИД: 69RS0006-01-2023-001237-83
Решение
Именем Российской Федерации
22 июня 2023 г. г. Вышний Волочёк
Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе
председательствующего судьи Кяппиева Д.Л.,
при секретаре Максимовой Я.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 (далее также – истец, Банк, Кредитор) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее также – ответчик, заёмщик), в котором просит расторгнуть кредитный договор <***> от 21 января 2019 г., взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору за период с 22 ноября 2021 г. по 21 апреля 2023 г. в размере 97 664 рублей 23 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 129 рублей 93 копеек.
В обосновании иска указано, что 21 января 2019 г. между сторонами заключён кредитный договор <***>, на основании которого заёмщику выдан кредит на сумму 85 000 руб., на срок 60 месяцев, под 18,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк»; возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена договором банковского обслуживания (ДБО). Банк полностью исполнил свою обязанность по кредитному договору, перечислив на счет ответчика сумму кредита. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 22 ноября 2021 г. по 21 апреля 2023 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 97664,23 рублей, в том числе: 66878,46 руб. – просроченный основной долг; 30785,77 руб. – просроченные проценты.
Истец, ПАО «Сбербанк России», извещённое о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд своего представителя не направило; в исковом заявлении содержалось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, извещённая о времени и месте судебного заседания, в суд представила ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие, в котором указала на согласие с иском.
Учитывая, что в материалах дела имеются сведения о заблаговременном извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении слушания по делу не заявлено, учитывая возражений истца, изложенное в исковом заявление, о рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд с учётом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 19 февраля 2016 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание в рамках заключённого 4 февраля 2011 г. Договора банковского обслуживания № 884711, в соответствии с которым Банк открыл на имя клиента счёт № и выдал банковскую карту VISA.
Также в указанном заявлении указан номер телефона заёмщика (№), паспортные данные (<данные изъяты>).
Подписывая заявление от 19 февраля 2016 г., ФИО1 просила подключить к «Мобильному банку» карту, открываемую в соответствии с настоящим заявлением.
21 января 2019 г. между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1 (Заёмщик) заключён кредитный договор <***>, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить, а Заёмщик обязуется возвратить Потребительский кредит на условиях, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», который являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях.
Кредитный договор содержит следующие индивидуальные условия кредитования:
- сумма кредита: 85 000 рублей (пункты 1, 3);
- срок действия договора, срок возврата кредита: срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (пункт 2);
- процентная ставка: 18,9 процентов годовых (пункт 4);
- количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заёмщика по договору: 60 ежемесячных аннуитетных платежа, в размере 2200,27 руб.; платежная дата – соответствует дню фактического предоставления кредита (пункт 6);
- сумма кредита зачисляется на счёт дебетовой банковской карты №, открытый у Кредитора (пункт 17);
- порядок погашения кредита: денежные средства перечисляются в соответствии с ИУ в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения со счёта № (пункт 18);
- оформление индивидуальных условий кредитования в виде электронного документа: ИУ оформлены заёмщиком в виде электронного документа (пункт 22).
Таким образом, условия Кредитного договора включают в себя как Индивидуальные условия кредитования, подписанные сторонами 21 января 2019 г. в электронном виде, так и Общие условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» ПАО «Сбербанк России».
Суд принимает во внимание, что счет № открыт на имя ФИО1 2 ноября 2017 г. для обслуживания банковской карты МИР Классическая, что подтверждается анкетой клиента, представленной Банком.
ФИО1 условия Кредитного договора не оспорены.
Кредитный договор заключён между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 в соответствии с требованиями, предъявляемым как к форме договора (письменная форма), его содержанию (условия договора), так и к порядку его заключения (акцепт ответчиком оферты займодавца) и подписания простой электронной подписью, закреплённые в пункте 1 статьи 8, пунктах 1 и 2 статьи 160, пункте 1 статьи 322, пункте 1 статьи 428, пунктах 1 и 2 статьи 432 пункт 3 статьи 434, пункте 1 статьи 808, статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 2 статьи 5, пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», а также в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. № 6, № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».
Как следует из материалов дела, кредитный договор <***> был заключён между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 с использованием систем «Сбербанк ОнЛайн» и «Мобильный Банк»; денежные средства, полученные по кредитному договору, были зачислены на счёт банковской карты №, что подтверждается копией лицевого счёта за период с 21 января 2019 г. по 21 января 2019 г.
Порядок предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» закреплён в Общих условиях.
Как следует из документов, представленных ПАО «Сбербанк России», а именно: протокола совершения операций в «Сбербанк ОнЛайн» и выписки из «Мобильный Банк», операции по получению заёмных денежных средств в сумме 85 000 руб. были проведены в сети интернет. При проведении операции были использованы реквизиты кредитной карты, а также одноразовые пароли, направленные в виде СМС-сообщений на мобильный телефон ФИО1 (№). СМС-сообщения содержали информацию о подтверждаемых операциях, сумме и условиях заключаемого кредитного договора, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам.
Пароли были введены верно. Введение одноразового пароля являлось распоряжением на проведение операции.
Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что денежные средства в сумме 85 000 руб. были зачислены 21 января 2019 г. на банковскую карту МИР, принадлежащую ФИО1
Подписав Кредитный договор, стороны пришли к соглашению и по следующим условиям.
Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (пункт 36).
Уплата процентов за пользование кредитом производится Заёмщиком/Созаёмщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 38).
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (пункт 28).
Согласно условиям Кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в размере 2200,27 руб. в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом.
ФИО1 подтвердила факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы согласно индивидуальным условиям кредитного договора <***> от 21 января 2019 г.
Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью 21 января 2019г., денежные средства перечислены заёмщику, что подтверждается копией лицевого счёта по договору, сформированный за период с 21 января 2019 г. по 24 января 2019 г.
14 сентября 2020 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору <***> от 21 января 2019 г., в соответствии с которым сумма задолженности по кредитному договору определена в размере 68651,08 руб., из которых остаток основного долга – 67788,83 руб., проценты за пользование кредитом – 862,25 руб. (пункт 1.1).
Кредитор предоставляет заёмщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев, начиная с 21 сентября 2020 г. по 21 февраля 2021 г. Также Кредитор предоставляет заёмщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев, начиная с 15 сентября 2020 г. по 21 февраля 2021 г. Погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 14 сентября 2020 г. (пункт 1.2).
Срок возврата кредита увеличен и составляет 72 месяца, начиная с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счёта дебетовой банковской карты заёмщика (пункт 1.3).
Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью дополнительного соглашения от 14 сентября 2020 г., ФИО1 приняла на себя обязательство ежемесячно вносить денежные суммы в размере 2189,87 руб. (первый платеж 14 февраля 2020 г. – 477,53 руб., последний платеж 21 января 2025 г. – 2091,08 руб.), начиная с 21 марта 2021 г.
Данное дополнительное соглашение от 14 сентября 2020 г. представляет собой реструктуризацию долга заемщика, в соответствии с которой увеличился срок кредитного договора до 72 месяцев.
Также заемщику предоставлена отсрочка выплаты денежных средств в счет погашения основного долга и процентов по договору до 20 марта 2021 г.
Представленными истцом документами, в том числе движением основного долга и срочных процентов, движением просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, движением просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, движением срочных прочных процентов на просроченный основной долг подтверждено, что ФИО1 свои обязательства по Кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, денежных средств в счёт погашения задолженности с декабря 2021 г. не вносила.
Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил – общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.
В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу части 1 статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Часть 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» содержит перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально.
В соответствии с положениями статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
В силу части 1 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Истец просит расторгнуть кредитный договор и взыскать задолженность по кредитному договору за период с 22 ноября 2021 г. по 21 апреля 2023 г. (включительно) в размере 97664,23 руб., в том числе: 30785,77 рублей – просроченные проценты; 66878,46 рублей – просроченный основной долг.
Из материалов дела следует, что размер процентов за пользование кредитом рассчитан истцом верно, в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора№29795 от 21 января 2019 г. из расчёта 18,9 процентов годовых.
Представленный истцом расчёт задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом соответствует условиям Кредитного договора, произведён с учётом всех сумм платежей ответчика на дату формирования задолженности и очередности их внесения.
Из представленных Банком документов следует, что ФИО1 нарушила сроки внесения платежей по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которую просит взыскать истец.
14 июня 2022 г. по заявлению ПАО «Сбербанк России» мировым судьей судебного участка № 10 Тверской области вынесен судебный приказ № 2-1079/2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 21 января 2019 г. за период с 22 ноября 2021 г. по 11 мая 2022 г. в размере 86276,92 руб., однако в связи с поступившими от ответчика возражениями определением мирового судьи судебного участка № 10 Тверской области от 7 июля 2022 г. судебный приказ № 2-1079/2022 был отменен.
В качестве основания возражения ФИО1 указала на несогласие с суммой задолженности. Вместе с этим, контррасчет должником не представлен, мотивированных возражений относительно представленного Банком расчёта не приведено.
В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
6 апреля 2022 г. ПАО «Сбербанк России» направило ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, указав о необходимости погасить задолженность по кредитному договору <***> от 21 января 2019 г. в сумме 72413,51 руб. в срок до 6 мая 2022 г.
Задолженность до настоящего времени не погашена.
С учётом установленных обстоятельств, суд считает необходимым иск ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворить, расторгнув кредитный договор <***>, заключённый 21 января 2019 г., а также взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> за период с 22 ноября 2021 г. по 21 апреля 2023 г. (включительно) в размере 97664,23 руб.
Истец просит возместить расходы, связанные с уплатой государственной пошлины.
Истцом уплачена государственная пошлина в размере 9129,93 руб., что подтверждается платёжными поручениями № 461481 от 30 мая 2022 г. на сумму 1394,15 руб. и № 745108 от 28 апреля 2023 г. на сумму 7735,78 руб.
Государственная пошлина в сумме 1394,15 руб. уплачена истцом по платёжному поручению № 461481 от 30 мая 2022 г. при подаче заявления о выдаче судебного приказа.
Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в полном объёме, то есть с учётом государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа.
Таким образом, истец фактически просит произвести зачёт уплаченной государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счёт суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу рассматриваемого искового заявления.
Согласно статье 93 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
В силу пункта 6 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации Налогового кодекса Российской Федерации плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.
В соответствии с пунктом 2 статьи 61.1 и пункта 2 статьи 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции и мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации), подлежит зачислению в бюджеты муниципальных районов и городских округов.
В этой связи суд считает необходимым зачесть государственную пошлину в сумме 1394,15 рублей, уплаченную истцом по платёжному поручению № 461481 от 30 мая 2022 г. при подаче заявления о выдаче судебного приказа, в счёт суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу рассматриваемого искового заявления.
Общий размер уплаченной государственной пошлины в сумме 9129,93 руб. соответствует цене иска, в том числе 3129,93 руб. за требование имущественного характера, подлежащего оценке (97664,23 руб.), и 6000 руб. за требование имущественного характера, не подлежащего оценке (расторжение кредитного договора).
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В этой связи суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» 9129,93 руб. в счёт возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***>, заключённый 21 января 2019 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации: <данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>):
- задолженность по кредитному договору <***> от 21 января 2019 года за период с 22 ноября 2021 года по 21 апреля 2023 года (включительно) в размере 97664 (девяносто семь тысяч шестьсот шестьдесят четыре) рублей 23 копеек;
- судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9129 (девять тысяч сто двадцать девять) рублей 93 копейки.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Д.Л. Кяппиев