Решение по делу № 2-2549/2023 от 20.09.2023

УИД: 26RS0030-01-2023-001227-13

Дело № 2-2549/2023

РЕШЕНИЕИ М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

20 сентября 2023 года ст. Ессентукская

Предгорный районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Дождёвой Н.В.,

при ведении протокола с/з помощником судьи Микейловым К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Предгорного районного суда Ставропольского края без использования средств аудио-фиксации, гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк», в лице полномочного представителя обратилось в Предгорный районный суд <адрес> с исковыми требованиями имущественного характера к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (5043729389) от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (5043729389), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 65 600 рублей 00 копеек на срок 872 дня с процентной ставкой под 22,7% /59,00% годовых по безналичным/наличным.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", ввиду чего все права и обязанности ПАО КБ "Восточный", в том числе, вытекающие из данного кредитного договора, перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства.

В период пользования кредитом ответчик исполнял взятые на себя обязательства ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности в общей сумме 149 647 рублей 50 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 65 500 рубля 00 копеек; просроченные проценты за пользование кредитом – 84 047 рублей 50 копеек. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 417 дней; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 637 дней. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 82 214 рублей 70 копеек.

Обратившись в суд, просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору № (5043729389) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 647 рублей 50 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 192 рублей 95 копеек.

Участвующие по делу лица извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте рассмотрения дела на интернет-сайте Предгорного районного суда <адрес>, а также заказным письмом с уведомлением.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2, извещенные надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явились.

Вместе с тем, до начала рассмотрения дела по существу, по информационно-справочной службе суда от представителя ответчика поступило заявление о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, в связи с истечением которого просит в иске отказать. Также просит рассмотреть дело в свое отсутствие и отсутствие своего доверителя ФИО1.

Учитывая, что явка стороны в судебное заседание является правом, а не обязанностью, с учетом положений ч. 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным, рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц.

Проанализировав доводы искового заявления, возражения стороны ответчика, изучив материалы гражданского дела, руководствуясь положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об обязанности доказывания обстоятельств по заявленным требованиям и возражениям каждой стороной, об отсутствии ходатайств о содействии в реализации прав в соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также требованиями статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об определении судом закона, подлежащего применению к спорному правоотношению, суд по существу спора приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникших правовых отношений) Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникших правовых отношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникших правовых отношений) Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о заключении договора кредитования № № (л.д. 14), в соответствии с которым просил банк заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану "Равный платеж 3.0: плюс", с установлением ей индивидуальных условий кредитования: сумма кредита – 65 600 руб., срок возврата кредита - до востребования, ставка 22,70% годовых за проведение безналичных операций, 59,00% - за проведение наличных операций, размер минимального обязательного платежа (МОП) – 4 661руб., погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 3 344 руб., продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора.

Подписывая указанное заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка.

В рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет (ТБС), выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС и предоставляет лимит кредитования (п. 1.2 Общих условий кредитования).

При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС, банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать кредитную задолженность путем внесения МОП (минимальный обязательный платеж) на ТБС в установленную индивидуальными условиями дату платежа. (п. 1.3 Общих условий кредитования)

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. (п. 3.1, п. 3.2. Общих условий кредитования).

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. (п. 4.1.9 Общих условий кредитования).

В соответствии с условиями договора в дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа.

Исходя из изложенного, судом установлено, что между ПАО КБ "Восточный" (кредитор) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на приведенных выше условиях, по которому банком во исполнение принятых на себя обязательств ДД.ММ.ГГГГ перечислены заемщику денежные средства в размере 65 600 руб. с указанием назначения платежа "выдан кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1", что подтверждается выпиской из лицевого счета № RUR/000378260535/40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Однако ФИО1 ненадлежаще исполняла принятые на себя обязательства по договору, нарушая сроки внесения платежей по возврату кредита, что также подтверждается названной выпиской по лицевому счету

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору составила 149 647 рублей 50 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 65 500 рубля 00 копеек; просроченные проценты за пользование кредитом – 84 047 рублей 50 копеек. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 417 дней; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 637 дней..

На основании пунктов 1, 4 статьи 57 Гражданского кодекса Российской Федерации реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом. При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

В силу пункта 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Указанную выше сумму задолженности истец просил взыскать с ответчика.

Ответчик, возражая против иска, заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям и просил, применив последствия пропуска Банком срока исковой давности, в удовлетворении иска отказать.

Разрешая данное ходатайство ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу положений п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как усматривается из заявления о заключении договора кредитования сторонами договора установлен срок возврата кредита - до востребования.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

По кредитным картам срок исковой давности отсчитывается с последнего платежа, поскольку лимит всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяем максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

При этом клиент сам выбирает, когда и какие суммы брать и когда погашать, поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные на них проценты, а это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства, является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств, отсутствуют.

Держатель карты обязан ежемесячно, не позднее даты платежа, внести на карту сумму обязательного платежа, который рассчитывается как процент от суммы основного долга, но не менее установленного условиями, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.

Срок кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Таким образом, срок исполнения обязательств по договору кредитной карты не определен.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (абз. 2 п. 2 ст. 200абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как указано в исковом заявлении, истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, вопреки изложенному в иске, приложенные к исковому заявлению документы, не содержат сведений о направлении ФИО3 требования об изменении сроков возврата кредита.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

Как следует из условий кредитного договора, заключенного с ответчиком, погашение кредита и уплата процентов ответчиком должна осуществляется путем внесения МОП на ТБС заемщика в дату платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 руб., МОП в последний месяц 3 344 руб., продолжительность льготного периода 4 месяца.

Как установлено судом, в силу п. п. 4.1.9 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Из представленной суду выписки по лицевому счёту № RUR/000378260535/40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что последний платеж был совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно право требовать досрочного возврата кредита возникло у банка уже в октябре 2018 года.

Данный вывод суда подтверждается также материалами гражданского дела № о вынесении судебного приказа по заявлению ПАО "Восточный экспресс банк", согласно которым, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка № был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 138 рублей 62 копеек по состоянию на 08.10. 2018 год.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитору уже было известно о нарушении своего права на возврат кредита со стороны заемщика и возникновении права на досрочное взыскание задолженности. Однако сведений о том, что банк обращался к заемщику с требованием о возврате кредита, не имеется.

Суд полагает, что ПАО "Восточный экспресс банк", обратившись в ноябре 2018 года с заявлением к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 всей суммы задолженности по кредитному договору, предъявило требование о возврате всей суммы кредита и уплате причитающихся по спорному кредитному договору процентов, т.е воспользовалось своим правом на изменение срока возврата кредита.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № <адрес> судебный приказ № отменён по заявлению ответчика.

С настоящим иском банк обратился только ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя более трех лет со дня отмены судебного приказа и более четырех лет со дня, когда у истца возникло право на досрочное взыскание задолженности согласно условиям договора.

В соответствии с положениями статьи 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно положений статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

В данном случае с момента, с которого ответчик перестал исполнять обязательства по кредитному договору по ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения в суд с настоящим иском), с учетом периода от вынесения судебного приказа до его отмены (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), прошло более 3 лет.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности, о применении последствий которого заявлено ответчиком, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении заявленных истцом требований.

При таких обстоятельствах, поскольку истцом срок исковой давности при обращении с настоящим иском в суд пропущен, требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № (5043729389) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 647 рублей 50 копеек, в силу приведенных выше положений закона, удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат возмещению истцу и понесенные им судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (5043729389) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 647 (сто сорок девять тысяч шестьсот сорок семь) рублей 50 копеек; судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 192 (четыре тысячи сто девяносто два) рублей 95 копеек, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение одного месяца, со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Предгорный районный суд Ставропольского края.

Судья Н.В. Дождёва

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 27 сентября 2023 года.