УИД: №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Ноябрьск ЯНАО 10 апреля 2023 года
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего судьи Габовой Т.Н.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Толмачевой К.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1139/2023 по иску акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО2 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,
установил:
АО КБ «Пойдем!» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Пойдем!» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выпустил на имя заемщика кредитную карту и передал ее клиенту, установил лимит кредитования в размере 91000 рублей, а ответчик в свою очередь приняла на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в порядке и сроки, установленные договором. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истец направил в адрес ответчика уведомление о досрочном возврате суммы кредита, которое последней проигнорировано. Задолженность ответчика по кредитному договору составляет 29737 рублей 52 копейки. Просит расторгнуть кредитный договор, заключенный между сторонами, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 1092 рубля 13 копеек.
В судебном заседании представитель истца – АО КБ «Пойдем!», не присутствовал, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).
В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан заплатить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статья 450 ГК РФ предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Пойдем!» и ФИО2 был заключен кредитный договор №
Заключенный между сторонами договор является смешанным, его составными частями являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи), Тарифы АО КБ «Пойдем!».
Своей подписью в договоре ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и с Общими условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи), согласна с ними и обязуется их выполнять.
Во исполнение заключенного между сторонами кредитного договора банк выпустил и передал клиенту банковскую карту ... к карточному счету №, что подтверждается ее подписью в заявлении на выпуск кредитной карты, установил лимит кредитования 91000 рублей. По договору установлена процентная ставка ...% годовых. В случае одностороннего изменения заемщиком условий получения всей суммы кредита или его части и получения кредита ( или его части) наличными денежными средствами через кассу Кредитора и/или через устройства самообслуживания (банкоматы) Кредитора/ иных кредитных организаций, совершения иных операций, не связанных с оплатой товаров/работ/услуг, заёмщик обязуется оплачивать данную сумму кредита из расчета процентной ставки ... % годовых (пункт 4 кредитного договора). Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий потребительского кредита ФИО2 приняла на себя обязательство погашать кредит ежемесячно, минимальными платежами ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца. Размер минимального платежа составляет 4015 рублей. Каждый минимальных платеж включает в себя проценты, начисленные за пользованием кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части – остаток основного долга по кредиту. В случае, если сумма процентов, начисленных по состоянию на дату платежа превышает установленный договором потребительского кредита размер минимального платежа, то минимальный платеж равен сумме процентов начисленных на дату платежа, увеличенной на 10 рублей основного долга. Минимальный платеж не может быть больше фактической задолженности заемщика по договору потребительского кредита. В последний минимальный платеж включается задолженность по договору потребительского кредита в полном объеме (включая сумму основного долга начисленных и неуплаченных процентов и иные неуплаченные платежи).
Наличие и действительность вышеуказанного кредитного договора ответчиком не оспорены, простая письменная форма сделки соблюдена.
Обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств банк выполнил полностью, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ.
Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов за пользование им, ежемесячные платежи в размере и сроки, установленные кредитным договором, не производила, вынос на просрочку зафиксирован ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж от ответчика в счет уплаты процентов за пользование кредитом поступил ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 рублей 84 копейки.
ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Пойдем!» направило в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без исполнения.
Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 29737 рублей 52 копейки, из которых: просроченная задолженность по возврату кредита – 13228 рублей 31 копейка, просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 854 рубля 88 копеек, задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита – 9502 рубля 99 копеек, пеня за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 5772 рубля 06 копеек, пеня за несвоевременное погашение задолженности по процентам – 379 рублей 28 копеек.
Представленный истцом расчет взыскиваемых сумм произведен исходя из конкретных обстоятельств, влекущих возникновение денежных обязательств, составлен таким образом, который позволяет проверить правильность определенных истцом ко взысканию сумм. Расчет судом проверен и признается арифметически верным, соответствующим условиям заключенного кредитного договора.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком в полном объеме не погашена. Доказательств иного размера задолженности материалы дела не содержат.
Поскольку факт заключения кредитного договора, а также факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору установлены, допущенные нарушения условий кредитного договора со стороны ответчика являются существенными, суд в соответствии с нормами гражданского законодательства приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора, взыскания с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору и удовлетворения исковых требований.
Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд признает несостоятельными в силу следующего.
Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.
Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).
Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 указанного кодекса).
С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Из материалов дела видно, что банком фактически заявлены исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ, впервые вынос на просрочку зафиксирован в ДД.ММ.ГГГГ года. Настоящий иск поступил в суд ДД.ММ.ГГГГ (направлен банком почтовой связью ДД.ММ.ГГГГ).
Таким образом, течение срока исковой давности началось с ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчиком должен был быть произведен очередной платеж, а по последующим платежам еще позднее. Соответственно, с учетом даты обращения в суд срок исковой давности истцом не пропущен.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с полным удовлетворением исковых требований понесенные истцом судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в сумме 1092 рубля 13 копеек подлежат возмещению истцу за счет ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (...) в пользу акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» (...) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 29737 рублей 52 копейки, а также судебные расходы в сумме 1092 рубля 13 копеек, всего 30829 рублей (Тридцать тысяч восемьсот двадцать девять) рублей 65 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Ноябрьский городской суд.
Судья: Т.Н. Габова
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.