УИД 43RS0017-01-2022-003147-30

Дело №2-133/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Кирово-Чепецк 18 января 2023 года

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе судьи Шишкина А.В., при секретаре ФИО2, с участием представителя ответчика по доверенности ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи гражданское дело №2-133/2023 по иску ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к <данные изъяты> о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований, указано, что *** между истцом и <данные изъяты> был заключен кредитный договор *** по условиям которого истец получила <данные изъяты> руб. на оплату приобретаемого автомобиля <данные изъяты>. Полученные денежные средства, помимо оплаты приобретаемого автомобиля, в сумме <данные изъяты> руб. были направлены в счет оплаты ответчику: по договору за сертификат «Программа 4» в размере <данные изъяты> руб. и по договору за сертификат «Программа 3.1.» в размере <данные изъяты> руб. независимой гарантии исполнения обязательств по договору потребительского кредита, заключенного между истцом и <данные изъяты>. Указанные договоры оформлены сертификатами <данные изъяты> *** «Программа 4» и «Программа 3.1». За счет кредитных средств *** была произведена выплата <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> руб. Условия независимой гарантии определены Офертой, утвержденных приказом Генерального директора <данные изъяты> *** от ***. *** и *** истцом были направлены в адрес ответчика требования о расторжении договора и возврата денежных средств, которые получены ответчиком *** и *** соответственно, но оставлены без ответа, денежные средства не возвращены. Просит признать п.5.2 Оферты о порядке предоставлении независимых гарантий недействительным, взыскать с ответчика сумму стоимости программ независимой гарантии в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф - <данные изъяты> руб.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено <данные изъяты>

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика <данные изъяты> ФИО3 в судебном заседании согласился с исковыми требованиями в части возврата страховой премии по Сертификату Страхование «Программа 4» от *** в размере <данные изъяты> руб., поскольку такой возврат предусмотрен Правилами страхования Экспресс <данные изъяты> и Правилами предоставления продуктов <данные изъяты> Считает, что требования истца о взыскании денежных средств, уплаченных по Сертификату независимая гарантия «Программа 3.1» в размере <данные изъяты> руб. не подлежат удовлетворению. Приобретенный истцом Сертификат выдан в качестве подтверждения заключения истцом договора о предоставлении независимой безотзывной гарантии в целях обеспечения исполнения обязательства самого истца по кредитному договору. Согласно заявлению о предоставлении независимой гарантии, собственноручно и добровольно подписанного истцом, истец выразила намерение на оформление договора о предоставлении независимой гарантии ООО «СОЛО». Также считает не подлежащим удовлетворению требование истца о признании п.5.2 Оферты недействительным, поскольку положения данного пункта основаны на требованиях закона, в соответствии с которыми независимая гарантия не может быть отозвана или изменена гарантом, если в ее тексте не предусмотрено иное. Право принципала прекратить действие независимой гарантии законом не установлено. Договор о предоставлении независимой гарантии является добросовестно исполненным ответчиком в момент предоставления независимой гарантии. В соответствии с условиями договора и требованиями закона вознаграждение за предоставление независимой безотзывной гарантии не подлежит возврату. Договор независимой гарантии по своей правовой природе не подразумевает под собой пользование какими-либо услугами, а его исполнение заключается в предоставлении бенефициару гарантии, являющейся обеспечением по кредитному договору. Вознаграждение, которое уплачивается гаранту за предоставление независимой гарантии, отражает риски, которые ответчик несет по заключённому на основании заявления истца договору о предоставлении независимой гарантии, вместе со всеми возможными убытками. Независимая гарантия, как способ обеспечения обязательств, порождает обязательства гаранта пред бенефициаром, которые не могут быть прекращены по требованию принципала, а также отозваны гарантом. Просит отказать в удовлетворении иска в данной части, а в случае удовлетворения требований снизить размер штрафа на основании ст.333 ГК РФ.

Представитель третьего лица - <данные изъяты> в судебное заседание не явился, представил отзыв в котором указал, что *** между <данные изъяты> и ФИО1 заключен кредитный договор ***, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 13,5% годовых, со сроком возврата ***, на приобретение транспортного средства, сервисных услуг автосалона, страховых взносов. Заемщик до заключения кредитного договора выразил свое согласие на заключение договоров с третьими лицами - на приобретение транспортного средства, сервисных услуг автосалона, страховых взносов, но за счет средств банка, поэтому эти суммы были включены в кредитный договор. Банк произвел все операции, предусмотренные кредитным договором, перечислив денежные средства. Просит рассмотреть дело без участия представителя банка.

Представитель третьего лица – <данные изъяты> в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором указал, что в адрес страховой компании обращений за выплатой страховой суммы не поступало, страховое дело не заводилось. Все имеющиеся документы находятся в <данные изъяты> которое оказывает данную услугу в полном объеме.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав представленные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

В силу п.п. 1, 3 ст.368 ГК РФ по независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом.

В соответствии с п.1 ст.370 ГК РФ предусмотренное независимой гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, от отношений между принципалом и гарантом, а также от каких-либо других обязательств, даже если в независимой гарантии содержатся ссылки на них.

Согласно п.1 ст.371 ГК РФ независимая гарантия не может быть отозвана или изменена гарантом, если в ней не предусмотрено иное.

Статьей 373 ГК РФ предусмотрено, что независимая гарантия вступает в силу с момента ее отправки (передачи) гарантом, если в гарантии не предусмотрено иное.

Независимая гарантия, как правило, выдается на возмездной основе, во исполнение соглашения, заключаемого гарантом и принципалом (п.1 ст.368, п.1 ст.420, п.3 ст.423 ГК РФ).

Как разъяснено в п.1 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением законодательства о независимой гарантии, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., для возникновения обязательства из независимой гарантии достаточно одностороннего волеизъявления гаранта, если иное прямо не предусмотрено в тексте самой гарантии.

Должник не является стороной правоотношения между гарантом и Кредитором в силу п.1 ст.368 ГК РФ, а, следовательно, его отказ от договора после его исполнения (выдачи независимой гарантии) возможен только в случае волеизъявления кредитора, направленного на прекращение обязательств гаранта по независимой гарантии.

В судебном заседании установлено, что *** между <данные изъяты> и ФИО1 заключен кредитный договор ***, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 13,5% годовых со сроком возврата - ***, на приобретение транспортного средства, сервисных услуг автосалона, страховых взносов. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик дает кредитору поручение в течении одного рабочего дня со дня зачисления кредита на счет заемщика, составить платежный документ и перечислить денежные средства со счета заемщика: <данные изъяты> для оплаты ТС; <данные изъяты>. для оплаты «Ставка автомобилиста»; <данные изъяты>. для оплаты - иное, <данные изъяты> руб. для оплаты КАСКО.

Как следует из копии платежного поручения *** от *** оплата в размере <данные изъяты> руб. перечислена ФИО1 в <данные изъяты>

*** ФИО1 (принципал) <данные изъяты> (гарант) выдало сертификат по предоставлению безотзывной независимой гарантии по тарифному плану «Программа 3.1», в обеспечение ее обязательств по вышеуказанному кредитному договору, со сроком действия независимой гарантии - 1 год. Сумма независимой гарантии денежная сумма подлежащая выплате бенефициару составляет в размере неисполненных обязательств принципала по договору потребительского кредита, но не свыше величины обязательств за девятимесячный период регулярных платежей по обеспеченному договору. Общая величина обязательств по договору потребительского кредита – <данные изъяты> руб. размер вознаграждения гаранта за предоставление независимой гарантии составляет <данные изъяты> руб. Данный сертификат был подписан ФИО1

Принципал ознакомлен, что предоставленная гарантом независимая гарантия носит безотзывный характер. С момента предоставления гарантом независимой гарантии (получения вознаграждения по независимой гарантии и предоставления сертификата) у гаранта возникло обязательство перед бенефициаром (кредитной организацией) уплатить бенефициару согласованную условиями независимой гарантии денежную сумму в обеспечении исполнения принципалом обязательства по договору потребительского кредита (п.1 сертификата).

Подписывая настоящий Сертификат и перечисляя денежные средства на расчетный счет <данные изъяты> истец присоединилась к Оферте о порядке предоставления независимых гарантий для клиентов, присоединившихся к договору группового страхования жизни и здоровья <данные изъяты>

По условиям договора о предоставлении независимой гарантии гарант обязуется в соответствии с офертой, выбранным принципалом тарифным планом, заявлением принципала предоставить бенефициару по поручению принципала безотзывную независимую гарантию исполнения договорных обязательств принципала по договору потребительского кредита (займа), заключенному между принципалом и бенефициаром, в объеме, определяемом Офертой (п.2.1 Оферты).

В силу того, что обязательств по независимой гарантии возникают у гаранта в момент выдачи сертификата и не могут быть отозваны гарантом в течение всего срока действия независимой гарантии, принципал не вправе отказаться от настоящего договора о предоставлении независимой гарантии после момента выдачи указанного сертификата (п.2.7 Оферты).

В соответствии с п.5.2 Оферты вознаграждение, уплаченное принципалом гаранту в соответствии с договором о предоставлении независимой безотзывной гарантии после выдачи независимой (безотзывной) гарантии (предоставление сертификата после поступления на расчетный счет гаранта (лица, уполномоченного гарантом принимать денежные средства от принципала) суммы вознаграждения гаранта по независимой гарантии) возврату не подлежит, в том числе в случаях получения гарантом уведомления бенефициара и/или принципала о досрочном прекращении действия независимой гарантии или об освобождении гаранта от обязательств по гарантии в силу того, что несмотря на указные обстоятельства, обязательства по независимой безотзывной гарантии сохраняют свое действие перед бенефициаром (в силу его безотзывного характера, предусмотренного ст.371 ГК РФ).

*** ФИО1 (застрахованный) <данные изъяты> (страхователь) выдало сертификат по тарифному плану страхование «Программа 4», в соответствии с условиями которого ответчик принял на себя страховые риски: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая, временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая. Страховая сумма – <данные изъяты> руб., срок действия - 1 год, размер страховой премии <данные изъяты> руб. Данный сертификат был подписан ФИО1 Подписывая настоящий Сертификат истец присоединилась к программе группового страхования жизни и здоровья <данные изъяты>

В соответствии с Правилами предоставления продуктов <данные изъяты> при досрочном прекращении (расторжении) договора по заявлению клиента до истечения 14-ти дневного срока его заключения Компания возвращает Клиенту страховую премию в полном объеме по тарифным планам, включающим в себя услуги из категории «Страховое сопровождение» (п.п. 5.6, 5.6.1 Правил).

*** ФИО1 обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора независимой гарантии, договора о предоставлении услуг по страхованию и возврате денежных средств в общей сумме <данные изъяты> однако данное требование осталось без ответа.

В ходе судебного заседания и в представленном отзыве представитель ответчика признал требования истца в части возврата страховой премии по сертификату Страхование «Программа 4» от *** в размере <данные изъяты> руб., поскольку такой возврат предусмотрен Правилами. Ответчик по отношению к истцу выступает в роли страхователя, страховщиком является <данные изъяты>

Поскольку ФИО1 требование о расторжении договоров и возврате денежных сумм направлено ответчику ***, получено со слов ответчика *** и на дату судебного заседание не исполнено, требование истца в части возврата страховой премии в размере <данные изъяты> руб. подлежит удовлетворению.

Суд не может согласиться с доводами истца о возврате денежных средств, уплаченных по сертификату независимая гарантия от *** по следующим основаниям.

Согласно ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Одним из юридически значимых обстоятельств по настоящему делу является факт предоставления обеспечения кредитного обязательства ответчиком.

Как следует из материалов дела, ФИО1 *** получила от <данные изъяты> независимую гарантию оформленную сертификатом ***. В счет оплаты стоимости договора банк на основании подписанного ФИО1 кредитного договора, по ее распоряжению перечислил Гаранту <данные изъяты> руб. Кредитный договор и сертификат подписан их сторонами. Таким образом, выдача гарантии осуществлена *** в день подписания всех документов, независимая гарантия вступила в силу. Материалами дела подтверждается, что форма независимой гарантии соблюдена, содержит все существенные условия, из содержания которой явно следует, какой договор заключается и в обеспечение каких обязательств. Возможность возврата уплаченной суммы, условия договора не содержат.

Согласно заявлению о предоставлении независимой гарантии от *** и сертификату от *** собственноручно и добровольно подписанных истцом, ФИО1 выразила свое согласие на оформление договора о предоставлении независимой гарантии <данные изъяты>

Таким образом, поведение ФИО1 свидетельствовало о том, что она была согласна с условием данной сделки, при заключении договора ей была предоставлена вся необходимая информация относительно существа и стоимости предоставляемых услуг. Истец не была ограничена в свободе заключения договора, ей была предоставлена достаточная информация о существе заключаемой сделки. Следовательно, истец, приобретая независимую гарантию, руководствовался собственными интересами заемщика по кредитному договору. Поскольку услуга, в виде предоставления кредитного обеспечения в виде независимой гарантии оказана истцу в полном объеме в день подписания, у потребителя отсутствует право отказаться от исполнения данного обеспечения.

Ссылку истца на то, что на спорные правоотношения распространяются нормы ст.32 Закона "О защите прав потребителей" в части права на отказ от дальнейшего исполнения договора и возврате денежной суммы, суд находит несостоятельной.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Независимая гарантия в силу положений гл.23 ГК РФ является способом обеспечения обязательств (в данном случае способом обеспечения кредитного обязательства истца перед Банк «ФК «Открытие», имевшего место на момент подписания договора о предоставлении независимой гарантии), регулирование правоотношений, связанных с независимой гарантией, регулируется нормами ГК РФ. Предметом независимой гарантии не является продажа товаров и оказания услуг, приобретенных в том числе для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, в связи с чем, оснований для применения к данным правоотношениям ст.32 Закона «О защите прав потребителей», не усматривается.

Также суд считает не подлежащим удовлетворению требование истца о признании п.5.2 Оферты недействительным, поскольку положения данного пункта Оферты не нарушают права истца и основаны на требованиях закона. Право принципала прекратить действие независимой гарантии законом не установлено.

В силу положений ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом фактических обстоятельств дела, установления нарушения прав истца как потребителя действиями ответчика в виде невозврата страховой премии в размере <данные изъяты> руб., ФИО1 причинен моральный вред, размер которого суд считает возможным определить - <данные изъяты> руб., что в полной мере отвечающей принципам разумности и соразмерности. Указанная компенсация подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Установив нарушение прав истца, как потребителя, с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в части возврата страховой премии в размере <данные изъяты>).

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера штрафа в силу ст.333 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Оценив все обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств явной несоразмерности подлежащего взысканию штрафа последствиям нарушения обязательства.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета МО «Город Кирово-Чепецк» Кировской области подлежит взысканию государственная пошлина за рассмотрение иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с <данные изъяты> (***) в пользу ФИО1 (***) уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф <данные изъяты> руб.

Всего: <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с <данные изъяты> в доход бюджета муниципального образования «Город Кирово-Чепецк» Кировской области государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Шишкин

В окончательной форме решение изготовлено ***.