Дело № 2-813/2022; УИД 42RS0010-01-2022-000615-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего - судьи Байскич Н.А.,

при секретаре – Пресниковой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске Кемеровской области

1 июня 2022 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Филберт (далее по тексту – ООО «Филберт»), в лице представителя ФИО2, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 06 сентября 2014 года ОАО «Лето Банк» заключило с ФИО1 договор №, в соответствии с условиями которого предоставило ответчику денежные средства в сумме 200000,00 руб. на срок по 06.08.2018 года с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 39,90 % годовых.

Денежные средства в сумме 200 000,00 руб. были предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской со счета.

Согласно Условиям предоставления кредита, ответчик ознакомился с условиями, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами.

Однако 21 сентября 2015года ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

В соответствии с Уставом Банка изменено фирменное наименование ОАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк».

12 декабря 2018 года ПАО «Почта Банк», воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита по договору № от 06 сентября 2014 года, заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от 06 сентября 2014 года, заключенному между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 перешло от ОАО «Лето Банк» к ООО «Филберт». Своей подписью заемщик подтвердил право банка уступить право требования.

Сумма приобретенного права требования по договору составила 402 315,58 руб. из них: задолженность по основному долгу – 199 600,00 руб., задолженность по процентам – 180 836,47 руб., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, - 21879,11 руб.

Со дня заключения договора цессии по дату подачи заявления платежей в счет погашения долга не поступало.

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Филберт» задолженность в сумме 396 210,09 руб. в том числе: задолженность по основному долгу в размере 199 600 руб., проценты – 174 730,98 руб., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, в сумме 21 879,11 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 162,10 руб.

Представитель истца ООО «Филберт», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв по иску, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований, применив срок исковой давности.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исходя из положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п.1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 6 сентября 2014 года ФИО1 обратился в ОАО «Лето Банк» с заявлениями об открытии сберегательного счета и предоставлении кредита по программе «Потребительский кредит».

В заявлении ФИО1 выразил согласие на заключение с ОАО «Почта Банк» договора банковского счета, на Условиях указанных в заявлении, а также Условиях открытия и обслуживания сберегательного счета и предоставления потребительского кредита, а также на заключение соглашения об использовании простой электронной подписи в соответствии с условиями. Просил открыть ему сберегательный счет, оформить карту к нему и предоставить обслуживание в соответствии с Условиями и тарифами банка.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», сумма кредитного лимита составила 200 000,00 руб., срок возврата кредита 6 августа 2018 года, процентная ставка – 39,90 % годовых, количество платежей – 47, размер платежа –10700 руб., периодичность платежей – ежемесячно до 6 числа каждого месяца, начиная с 6 октября 2014 года. Полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет 501378,07 руб. и включает в себя сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

Подписав заявление и Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 дал согласие на подключение услуги «Уменьшаю платеж» и «Участие в программе страховой защиты»»

Своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО1 поручил банку и дал согласие на исполнение (частичное исполнение) предъявленных банком распоряжений на списание в пользу банка денежных средств с его счета и подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенных в Условиях, Тарифах.

В соответствии с Условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа.

Кредит в сумме 200000,00 руб. был предоставлен ФИО1 6 сентября 2014 года, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из Графика платежей, ФИО1 должен был ежемесячно не позднее 6 числа каждого месяца, начиная с 6 октября 2014 года, вносить денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование им в сумме 10700,00 руб., последний платеж 6 августа 2018 года в сумме 9 178,07 руб.

Вместе с тем ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 12 декабря 2018 года задолженность по основному долгу составляет 402 315,58 руб. из них: задолженность по основному долгу – 199 600,00 руб., задолженность по процентам – 180836,47 руб., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, - 21879,11 руб.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан обоснованным.

В соответствии с Уставом Банка изменено фирменное наименование ОАО «Лето Банк» на АО «Почта Банк»

12 декабря 2018 года между ПАО «Почта Банк», цедентом, и ООО «Филберт», цессионарием, был заключен договор уступки прав (требований) № №

По условиям договора уступки прав (требований) цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по первично заключенным с заемщиками – физическими лицами кредитным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). К цессионарию также переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обстоятельств и другие права, связанные с уступаемыми правами (требованиями), право требования уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к должникам, вытекающие из судебных актов (возмещение судебных расходов), вступивших в законную силу, права на возмещение убытков. Права (требования) принадлежат цеденту на основании кредитных договоров, заключенных между цедентом и должниками; вступивших в законную силу судебных актов.

Перечень и размер передаваемых прав (требований) указывается в реестре уступаемых прав (требований), сформированном на дату перехода прав (требований). Реестр включает информацию о кредитных договорах, должниках, объеме передаваемых прав (требований) и иную информацию, необходимую цессионарию для осуществления уступаемых прав (требований).

Как следует из Акта приема-передачи прав (требований) 12 декабря 2018 года, от ПАО «Почта Банк» к ООО «Филберт» перешли права требования по кредитному договору № от 06 сентября 2014 года, заключенному между ФИО1 и ОАО «Лето Банк», на сумму 402 315,58 руб. из них: сумма основного долга – 199 600,00 руб.

Таким образом, с 12 декабря 2018 года кредитором ФИО1 по кредитному договору № от 06 сентября 2014 года, является ООО «Филберт».

О состоявшейся уступке прав (требований) ФИО1 было направлено соответствующее уведомление с требованием оплатить долг.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 386 Гражданского кодекса РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

По смыслу ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступать права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Из разъяснений, данных в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012 года № 17 следует, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Подписав заявление о предоставлении кредита, ФИО1 согласился на передачу и/или уступку банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам все зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Соответственно, при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с тем, что банк вправе передать третьим лицам, в том числе, лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, права (требования) принадлежащие ему по договору, возражений относительно данного условия не имел, в дальнейшем названное условие не оспаривал.

Права ответчика при заключении договора уступки прав (требований) от 12.12.2018 года № №, нарушены не были, поскольку условия договора потребительского кредитования не изменились, положение ответчика, как заемщика, не ухудшилось, гарантии, предоставленные ему законодательством о защите прав потребителей, сохранились.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от 06 сентября 2014 года составила 396 210,09 руб. а именно: задолженность по основному долгу в размере 199 600 руб., проценты – 174 730,98 руб., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, в сумме 21 879,11 руб.

Вместе с тем, ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствие со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом, в силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2,7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня, на основании ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу, с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с положениями ст.201 Гражданского кодекса Российской Федерации, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Заключение между ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» договора уступки прав требований и смена кредитора с ПАО «Почта Банк» на ООО «Филберт» не изменяют сроки исковой давности для обращения в суд с исковыми требованиями о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Согласно графика платежей плановые платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту подлежали внесению ответчиком ежемесячно в период с 6 октября 2014 года по 6 августа 2018 года (л.д.13)

Как следует из материалов дела, истец направил заявление о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 по взысканию кредитной задолженности по кредитному договору № от 06 сентября 2014 года на судебный участок №3 Киселевского городского судебного района Кемеровской области августа 2019 г., имеющемся в деле № 2-1783/2019 о выдаче судебного приказа по заявлению ООО Филберт" к ФИО1, судебный приказ был вынесен мировым судьей судебного участка № 2 Киселевского городского судебного района Кемеровской области 2 августа 2019 г. и отменен определением мирового судьи от 24 мая 2021г. на основании возражений, представленных должником.

Истцом направлено исковое заявление в суд 31 января 2022 г.

Ввиду того, что после вынесения определения об отмене судебного приказа истец обратился в Киселевский городской суд с исковым заявлением в течение шести месяцев, срок исковой давности по каждому платежу прервался 2 августа 2019 г. (дата обращения к мировому судье за вынесением судебного приказа).

Согласно действующему законодательству, срок исковой давности по каждому платежу не может быть применен к трем годам предшествующим дате подачи искового заявления.

Соответственно, истек трехлетний срок исковой давности для взыскания задолженности за период до 6 мая 2017 г. (ст. 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом согласно представленному расчету задолженности, выписке по счету ответчиком платежи не вносились, сумма 6105,49 руб. удержана с ответчика в порядке исполнения судебного приказа.

Таким образом, с учетом периода срока исковой давности сумма задолженности по основному долгу составит 105 921,12 руб., по процентам 32 076,95 руб., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, - 10 270,05 руб.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному № от 06 сентября 2014 года в размере 148 268,12 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 105 921,12 руб., задолженность по процентам в размере 32 076,95 руб., страховые комиссии в размере 10270,05 руб., в остальной части требований о взыскании задолженности по основному долгу в размере 93 678,88 руб., процентов в размере 142 654,03 руб., комиссии в размере 11609,06 руб. надлежит отказать за истечением срока исковой давности.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск, удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенных исковых требований.

Истцом была оплачена госпошлина в размере 7 162,10 руб., поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца, с учетом положений ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 2680,05 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью « Филберт » задолженность по кредитному договору № от 06 сентября 2014 года в размере 148 268 рублей 12 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 105 921,12 руб., задолженность по процентам в размере 32 076,95 руб., страховые комиссии в размере 10270,05 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 680 рублей 05 копеек, а всего 150 948 (сто пятьдесят тысяч девятьсот сорок восемь) рублей 17 копеек, в остальной части заявленных требований о взыскании задолженности по основному долгу в размере 93 678 рублей 88 копеек, процентов в размере 142 654 рубля 03 копейки, комиссии в размере 11 609 рублей 06 копеек и возврата государственной пошлины в размере 4 482 рубля 05 копеек Обществу с ограниченной ответственностью « Филберт », отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, через Киселевский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Дата составления мотивированного решения 8 июня 2022 года.

Судья: Н.А. Байскич

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.