Судья Глухова Т.Н. УИД 38RS0033-01-2023-000124-50
Судья-докладчик Краснова Н.С. по делу № 33-6976/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
09 августа 2023 года г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Красновой Н.С., Жилкиной Е.М.,
при секретаре Короленко Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-872/2023 по иску ФИО1 к Банк «ВТБ» (Публичное акционерное общество) о признании кредитного договора незаключенным, понуждении направить информацию об исключении сведений по кредитному договору по апелляционной жалобе представителя истца ФИО1 – ФИО2 на решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 13 апреля 2023 года,
УСТАНОВИЛА:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском, уточненном в порядке ст. 39 ГПК РФ к Банку ВТБ (ПАО), указав в его обоснование, что в августе 2022 года истец решила приобрести жилье, для чего ей необходимо было оформить ипотечный кредит. По итогам рассмотрения заявок все банки отказали истцу по причине плохой кредитной истории. Кредитная история у истца была хорошая.
Так, за период с 2021 по 2022 годы истцом заключены кредитные договоры: Дата изъята с ПАО МТС Банк на сумму 64 000 рублей; Дата изъята с ПАО МТС Банк на сумму 87 500 рублей; Дата изъята с ПАО МТС Банк на сумму 43 600 рублей; Дата изъята с АО «Тинькофф Банк» на сумму 145 000 рублей; Дата изъята с АО «Тинькофф Банк» на сумму 600 000 рублей; Дата изъята с ПАО МТС Банк на сумму 11 500 рублей; Дата изъята с ПАО МТС Банк на сумму 11 500 рублей.
Дата изъята при проверке кредитной истории истцу стало известно о том, что у нее имеется задолженность по кредитному договору от Дата изъята (ID кредитного договора в бюро кредитных историй Номер изъят) в размере 78 978,53 рублей перед Банком ВТБ (ПАО).
Однако, кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО) истец не заключала. Денежные средства по данному кредитному договору не получала. О том, что у нее имеется задолженность по указанному кредиту, узнала Дата изъята при получении сведений из Бюро кредитных историй. До этого момента проблем с получением кредита у истца не было, сведений о задолженности по указанному кредитному договору в Бюро кредитных историй не имелось. Никаких требований о погашении задолженности и о ее размере ответчик истцу с 2012 года не направлял. При обращении истца к ответчику с требованиями объяснить сложившуюся ситуацию, информацию о наличии кредита не смог найти даже сотрудник банка, объяснив, что такого кредита в программе нет и никакой задолженности у истца перед ответчиком не имеется. В службе по взысканию проблемной задолженности ответчика пояснили, что в какой - то отдельной программе числится задолженность по указанному договору, но кредит обозначен как безнадежный, ввиду чего по нему никто не проводит работу и не требует взыскать задолженность. На требования истца о предоставлении документов, подтверждающих выдачу истцу указанного кредита, а также подлинника кредитного договора, специалист банк пояснила, что таких документов у них нет, к программе ничего не прикреплено. Поскольку в отделении банка, расположенном по адресу: <адрес изъят>, отказались предоставить официальный ответ на требование о предоставлении документов, истец Дата изъята направила такое требование на почтовый адрес ответчика, указанный им на сайте vtb.ru, для письменных обращений: <адрес изъят> получив данное заявление Дата изъята ответчик на него не ответил.
Так, оказывая услуги по выдаче займов населению Банк ВТБ (ПАО) не обеспечил безопасность оказания услуг, не провел надлежащую проверку заемщика, следствием чего стало причинение вреда истцу, у которого испорчена кредитная история. Так, кредитный договор в письменной форме с истцом не заключался, денежные средства истцу не выдавали, правовых последствий для истца не возникло, равно как и не возникло никаких обязательств.
На основании изложенного, истец просила суд признать кредитный договор от Дата изъята с Банком ВТБ (ПАО) на сумму 79 000 рублей (ID кредитного договора в бюро кредитных историй Номер изъят, тип договора: кредитная карта) незаключенным; обязать ответчика направить в бюро кредитных историй, в которое Банк ВТБ (ПАО) направляет информацию о кредитных договорах, информацию об исключении сведений в отношении обязательства ФИО1 по кредитному договору от Дата изъята на сумму 79 000 рублей (ID кредитного договора в бюро кредитных историй Номер изъят, тип договора: кредитная карта )
Решением Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 13.04.2023 исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора от Дата изъята с Банком ВТБ (ПАО) на сумму 79 000 рублей незаключенным, возложении обязанности направить информацию об исключении сведений в отношении обязательства ФИО1 по кредитному договору от Дата изъята с Банком ВТБ (ПАО) на сумму 79 000 рублей, оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель истца ФИО1 – ФИО2 просит решение суда отменить. В обоснование апелляционной жалобы указывает, что суд не дал оценку тому факту, что ответчиком так и не был представлен кредитный договор. Суд в своем решении указал, что наличие задолженности подтверждается судебным актом – судебным приказом №2-444/2013. Отказывая в удовлетворении исковых требований суд применил срок исковой давности, указав, что о нарушении своего права истец могла узнать при окончании исполнительного производства в феврале 2017 года. Вместе с тем, сведения о направлении постановления о возбуждении и окончании исполнительного производства в материалах дела отсутствуют. Не заключая кредитный договор и не подписывая его, истец не могла знать о существовании задолженности. Суд незаконно применил срок исковой давности. Срок исковой давности начал течь с Дата изъята .
Заявитель жалобы указывает, что ответчик не доказал, что кредитный договор был заключен. Суд не дал оценки факту отсутствия кредитного договора и доказательств выдачи кредита именно истцу. Кредитный договор в письменной форме с истцом не заключался, денежные средства истцу не выдавались, правовых последствий для истца не возникло, равно как и не возникло никаких обязательств. Кредитный договор не влечет юридических последствий и не может являться основаниям для возникновения взаимных обязательств истца и ответчика и является незаключенным.
Заявитель указывает, что судебный приказ ею не получался, преюдициального значения не имеет. Судебным приказом факт заключения кредитного договора не установлен.
От представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) – ФИО3 поступили письменные возражения на апелляционную жалобу, согласно которых представитель просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
В судебное заседание не явились: истец ФИО1, которой судебные извещения направлены, возвращены за истечением срока хранения, представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) которому судебные извещения направлены, получены по двум адресам 27.07.2023, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени и месте судебного разбирательства.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Красновой Н.С., выслушав представителя истца ФИО1 – ФИО2, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, просившую решение суда отменить, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражений, судебная коллегия приходит к следующему.
По общему правилу, закрепленному п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).
Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида.
Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.
Несоблюдение требований к форме договора при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям (п. 1 ст. 432 ГК РФ) не свидетельствует о том, что договор не был заключен. В этом случае последствия несоблюдения формы договора определяются в соответствии со специальными правилами о последствиях несоблюдения формы отдельных видов договоров, а при их отсутствии - общими правилами о последствиях несоблюдения формы договора и формы сделки (ст. 162, п. 3 ст. 163, ст. 165 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (п. 3 ст. 432 ГК РФ).
Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» определены понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Центральным банком Российской Федерации.
Пунктом 1 статьи 3 указанного Федерального закона кредитная история определена как информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.
Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) (статья 3 Федерального закона «О кредитных историях»).
Как следует из пункта 2 части 3 статьи 4 указанного Федерального закона в основной части кредитной истории физического лица содержатся в том числе следующие сведения: указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; о прекращении передачи информации, определенной настоящей статьей, в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий) и другие.
Положение указанной нормы полностью согласуется с положениями статьи 1, в силу которой, целями данного Федерального закона, в частности, являются повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, а также создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).
Как установлено судом и следует из материалов дела, в бюро кредитных историй НБКИ в отношении истца содержится информация о наличии задолженности по договору кредитной карты от Дата изъята с лимитом 79 000 рублей, в качестве кредитора указан Банк ВТБ (ПАО), с наличием просроченной задолженности в размере 78 979 рублей.
Договору кредитной карты Номер изъят от Дата изъята соответствует номер кредитной карты Номер изъят, в бюро кредитных историй ID кредитного договора Номер изъят, что сторонами не оспаривалось, доказательств обратного не представлено.
На основании судебного приказа от Дата изъята , выданного мировым судьей судебного участка №2 Октябрьского округа г. Иркутска по делу № 2-444/2013 с истца в пользу АКБ «Банк Москвы» взыскана задолженность по договору кредитной карты Номер изъят в сумме 97 481,76 рублей.
Определением от Дата изъята мировым судьей по 2 судебному участку Октябрьского района г. Иркутска по делу № 2-444/2013 произведена замена взыскателя с АКБ «Банк Москвы» на правопреемника Банк ВТБ (ПАО).
Из ответа на судебный запрос мировым судьей по 2 судебному участку Октябрьского района г. Иркутска сообщено, что материалы дела переданы в архив мировых судей, по истечению срока хранения гражданское дело уничтожено. К ответу представлены: копия судебного приказа от 01.04.2013 вынесенного мировым судьей судебного участка №2 Октябрьского округа г. Иркутска по делу № 2-444/2013, копия определения от 15.12.2017 мирового судьи по 2 судебному участку Октябрьского района г. Иркутска по делу № 2-444/2013.
Из постановления об окончании исполнительного производства и возвращении исполнительного документа взыскателю, принятого Правобережным отделом судебных приставов г. Иркутска УФССП России по Иркутской области Дата изъята усматривается, что исполнительное производство Номер изъят о взыскании с ФИО1 Дата изъята г.р. задолженности по кредиту в размере 97 481,76 рублей, возбужденному на основании исполнительного листа Номер изъят, выданного мировым судьей судебного участка №2 Октябрьского округа г. Иркутска, окончено. В ходе исполнительного производства взыскано 4 789,94 рублей.
Согласно ответу Правобережного отдела судебных приставов г. Иркутска УФССП России по Иркутской области на обращение Банка ВТБ (ПАО) от Дата изъята , исполнительное производство Номер изъят в отношении ФИО1 уничтожено по истечении срока хранения путем сожжения.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, установив наличие у истца перед Банком ВТБ (ПАО), являющимся правопреемником АКБ «Банк Москвы» (ОАО), кредитной задолженности, взысканной по судебному приказу, и частично исполненной со стороны истца, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитного договора незаключенным, обязании направить информацию об исключении сведений в отношении обязательства ФИО1 по кредитному договору от Дата изъята с Банк «ВТБ» (ПАО) на сумму 79 000 рублей.
Руководствуясь положениями ст. ст. 195, 196, 200 ГК РФ, при рассмотрении заявления о пропуске ФИО1 срока исковой давности, суд первой инстанции исходил из того, что ФИО1 должна была узнать о нарушении своего права в момент получения постановления об окончании исполнительного производства от Дата изъята , соответственно обратиться в суд за защитой нарушенного права не позднее трех лет с указанной даты. Поскольку с настоящим иском ФИО1 обратилась только Дата изъята , спустя почти шесть лет, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что срок исковой давности пропущен, что является самостоятельным основанием к отказу в иске.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства.
Доводы апелляционной жалобы о том, что в материалах дела отсутствует кредитный договор, в связи с чем возникновение между истцом и ответчиком правоотношений по договору о кредитной карте от Дата изъята не доказано, договор является незаключенным, а сведения об обязательствах ФИО1 подлежат исключению из бюро кредитных историй, отклоняются судебной коллегии в силу следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При непредставлении письменного договора займа (кредитного договора) или его надлежащим образом заверенной копии вне зависимости от причин этого (в случаях утраты, признания судом недопустимым доказательством, исключения из числа доказательств и т.д.) сторона лишается возможности ссылаться в подтверждение договора займа и его условий на свидетельские показания, однако вправе приводить письменные и другие доказательства (часть 2 статья 71 ГПК РФ).
Отсутствие у ответчика кредитного договора не может быть поставлено ему в вину, поскольку наличие кредитных правоотношений подтверждается совокупностью иных представленных в материалы дела доказательств, как то, судебный приказ №2-444/2013, из которого усматривается, что с ФИО1 взыскана задолженность по кредитной карте Номер изъят.
Судебный приказ выдается, в том числе, если требование основано на письменной сделке. В порядке ст. 124 ГПК РФ к заявлению о вынесении судебного приказа обязательно прикладываются документы, подтверждающие обоснованность требования взыскателя. Учитывая, что мировым судьей судебного участка №2 Октябрьского района г. Иркутска судебный приказ по заявлению взыскателя был выдан, указанный судебный приказ отменен не был, следует полагать, что взыскателем были выполнены требования гражданского процессуального законодательства, предусмотренные ст. 124 ГПК РФ.
Между тем, в связи с продолжительным периодом времени с момента вынесения судебного приказа №2-444/2013 до даты подачи настоящего иска (прошло около 10 лет) материалы по судебному приказу были уничтожены.
На основании судебного приказа №2-444/2013 Правобережным ОСП г. Иркутска Дата изъята было возбуждено исполнительное производство Номер изъят.
Дата изъята данное исполнительное производство окончено в соответствии с ч. 4 п. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве».
Согласно акта об уничтожении от 2021 года данное исполнительное производство уничтожено.
Как усматривается из постановления об окончании исполнительного производства от Дата изъята Номер изъят в ходе исполнительного производства с ФИО1 частично была взыскана задолженность в размере 4 789,94 рублей.
Кроме того, наличие кредитных правоотношений подтверждается кредитной историей ФИО1, представленной ООО «Национальное бюро кредитных историй» по запросу суда.
В соответствии со статьями 2 - 5 Федерального закона «О кредитных историях» в состав кредитной истории входит информация, характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств, в том числе, по договорам займа (кредита). При этом в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения (если таковые имеются) в отношении обязательств заемщика, перечень которых содержится в пункте 2 части 3 статьи 4 Федерального закона «О кредитных историях».
Судебная коллегия учитывает, что судебный приказа № 2-444/2013 на момент рассмотрения данного спора не отменен, в добровольном порядке задолженность не погашена, судебный приказ не исполнен, в связи с чем отсутствуют основания для исключения сведений из кредитной истории.
Указание в судебном приказе на взыскание задолженности по кредитной картеНомер изъят от Дата изъята , свидетельствует о допущенной мировым судьей технической ошибке в дате (вместо верной Дата изъята , указано Дата изъята ), поскольку кредитной карте Номер изъят соответствует договор кредитной карты Номер изъят от Дата изъята , ID кредитного договора - Номер изъят.
Ссылка апеллянта на то, что судом первой инстанции неправильно рассчитан срок исковой давности, поскольку о нарушении своего права истец узнала только Дата изъята , получив информацию из бюро кредитных историй, несостоятельна, поскольку материалами дела установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору кредитной карты от Дата изъята с истца была взыскана задолженность, о чем вынесен судебный приказ от Дата изъята , возбуждено исполнительное производство, в ходе которого имело место частичное взыскание задолженности, что свидетельствует о том, что истец не могла не знать о наличии неисполненного обязательства, поскольку осуществляла действия по частичному погашению задолженности в рамках исполнительного производства. В связи с изложенным, вывод суда об истечении срока исковой давности, который исчисляется с даты окончания исполнительного производства - 2017 г., является верным.
В целом доводы, изложенные в апелляционной жалобе, направлены на иное толкование норм действующего законодательства, переоценку собранных по делу доказательств и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Таким образом, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам. Проверив обжалуемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены либо изменения не усматривает.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 13 апреля 2023 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Председательствующий О.Ф. Давыдова
Судьи Н.С. Краснова
Е.М. Жилкина
Мотивированный текст изготовлен 15.08.2023.