Дело № 2-3848/2022

55RS0002-01-2022-004808-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2022 года Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Руф О.А.

при секретаре судебного заседания Симанчевой А.В.

при помощнике судьи Бычковой Ю.В.

с участием ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору как к наследнику, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с названным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору как к наследнику, ссылаясь на то, что 01.06.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты карты «Халва») № <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил ей как заемщику денежные средства в сумме 127 722,76 руб. на срок 36 месяцев, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование им по ставке 26,4% годовых, ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения задолженности. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Истец надлежащим образом исполнил обязательства по предоставлению кредита по заключенному заемщиком договору, в то же время, порядок погашения кредитной задолженности по данному договору был нарушен, поскольку минимальные ежемесячные платежи в погашение кредитной задолженности не поступали.

Позже выяснилось, что 26.10.2020 г. заемщик ФИО2, <данные изъяты> г.р. умерла. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело к имуществу ФИО2 заведено нотариусом ФИО3 До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Непогашенная задолженность по указанному договору по состоянию на 27.06.2022 составляет 122 658,51 руб., из которых основной долг 60434,17 руб., неустойку по ссудному договору 1998,04 руб., неустойку на просроченную ссуду 212,77 руб., просроченные проценты 2205,92 руб., проценты по ссуде 286,47 руб., которую истец просил взыскать за счет стоимости наследственного имущества заемщика, а так же расходы по оплате государственной пошлины 2154,12 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие вне зависимости от даты и времени судебного заседания. Из письменное отзыва ПАО «Совкомбанк» следует, что ФИО2 была застрахована по следующим рискам смерть. наступившая в результате несчастного случая, полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. 09.06.20211 г. в отделение банка обратился ФИО1 с документами в связи со смертью заемщика. При проведении проверки документов, было установлено, что смерть наступила в результате заболевания, что не предусмотрено программой страхования.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Суду пояснил, что мама ФИО2 умерла в 2020 году. Наследство принял только он, сестра ФИО4 отказалась от принятия наследства. Наследство состояло в виде жилой комнаты и денежных вкладов. У него имеются сведения и документы о том, что мама при оформлении кредита была застрахована по программе «финансовая защита». Он обратился в банк с заявлением о страховом случае, однако ему было отказано. В страховую компанию не обращался.

Представитель третьего лица АО "Мет Лайф" участия в судебном заседании не принимал, о времени и дне слушания дела извещены надлежащим образом, причин уважительности неявки суду не представили.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как предусмотрено статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

При этом следует учесть, что на основании пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяемой с 01.07.2014, в соответствии с которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, - 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

На случай неисполнения обязательств по своевременному внесению ежемесячных платежей в пункте 20 индивидуальных условий кредитного договора стороны предусмотрели ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Из материалов дела следует, что 01.06.2018 между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) карту «Халва» № <данные изъяты> в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере лимита кредитования 127 722,76 рублей, проценты за пользование кредитом составили 26.4% годовых, сроком на 36месяцев. Данное обстоятельство подтверждено имеющейся в материалах дела копией договора, ФИО2

Основанием для получения кредита стало заявление ФИО2

При оформлении кредитного договора ФИО2 принял решение вступить в программу добровольного страхования, страховой компанией является АО «МетЛайф». При заключении указанного договора была ознакомлена с условиями договора добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней, подтверждая свое согласие личной подписью в заявлении на вступление в программу страхования.

При заключении договора страхования ФИО2 была ознакомлена с условиями договора страхования от 10.07.2011 № 100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Подтверждая свое согласие личной подписью в заявлении на вступление в программу страхования.

Выдан информационный сертификат о присоединении Программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней

Согласно Общих условий договора потребительского кредита п.3.5. за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом включая дату погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п.3.6.).

Факт ненадлежащего исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору, а также факт задолженности по оплате ежемесячных платежей также подтверждаются выпиской по счету.

В соответствии с разделом 4 Общих условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренную договором о потребительском кредитовании.

Согласно выписке по счету, принятые на себя обязательства ответчик не исполняет надлежащим образом. Платежи в погашение кредитной задолженности ответчиком вносились с просрочкой, нарушая график платежей.

Согласно пункту 5.1, 5.2. Общих условий кредитования физических лиц на потребительские цели, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в том числе, при несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании и уплаты процентов продолжительностью более 60 кал.дней в течение последних 180 кал.дней.

Согласно пункту 5.3 Общих условий кредитования физических лиц на потребительские цели, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков причиненных банку.

В соответствии с пунктом 6.1. Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

ПАО «Совкомбанк», согласно генеральной лицензии на осуществление банковских операций, свидетельству о постановке на учет юридического лица, свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, является кредитной организацией и юридическим лицом.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014г. полное сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», далее по тексту ПАО «Совкомбанк».

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных истцом расчета задолженности по кредитному договору, выписки по счету следует, что по состоянию на 27.06.2021 составляет 122 658,51 руб., из которых основной долг 60434,17 руб., неустойку по ссудному договору 1998,04 руб., неустойку на просроченную ссуду 212,77 руб., просроченные проценты 2205,92 руб., проценты по ссуде 286,47 руб.

Суд, проверив, данный расчет принимает, при этом отмечает, что при недостаточности вносимых ответчиком денежных средств для погашения ежемесячного платежа погашение кредитной задолженности производилось в соответствии с установленными гражданским законодательством правилами. Опровергающий расчет и доказательства в его подтверждение ответчиком не представлены.

26.10.2020 заемщик ФИО2, <данные изъяты> г.р. умерла. Причина смерти указана: другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности, другая пневмония, возбудитель не уточнен, что подтверждается записью акта о смерти № <данные изъяты> от 26.10.2022 и свидетельством о смерти <данные изъяты>, выданным 26.10.2022 Октябрьским отделом управления ЗАГС Главного государственно-правового управления Омской области (л.д. 92, 97).

Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк», 09.06.2021 в ПАО «Совкомбанк» обратился ФИО1 с заявлением о наступлении смерти, предоставив подтверждающий документ о смерти ФИО2

До наследника была доведена информация о том, что заемщик была застрахована по риску смерть в результате несчастного случая. Причиной смерти ФИО2 стало заболевание, не предусмотренное программой добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней.

Наследники знали о невыполненных кредитных обязательствах ФИО2 перед ПАО «Совкомбанк». Однако не производили платежи в счет погашения кредитных обязательств.

Учитывая, что истец не является выгодоприобретателем по договору страхования заемщика, оснований полагать, что задолженность по кредитному договору должна быть выплачена непосредственно в банк страховой компанией, не имеется.

Как следует из положений пунктов 2 и 4 статьи 1152 ГК РФ, а также разъяснений, изложенных в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В силу пунктов 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из правовой позиции, изложенной в пункте 60 указанного Постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

По запросу суда нотариусом ФИО3 предоставлены материалы наследственного дела № 275/2020 от 21.12.2020, заведенного после смерти ФИО2

Согласно материалам наследственного дела № 275/2020 от 21.12.2020, с заявлениями о принятии наследства по закону после смерти ФИО2 обратились ФИО1 - сын, ФИО4 – дочь отказалась от принятия наследства, оставшегося после смерти матери ФИО2 о чем имеется заявление оформленное нотариусом. Других наследников по закону не имеется.

Наследственное имущество состоит из комнаты № 20, расположенной по адресу: г. Омск. Космический проспект, дом 97А, корп. 2, секц. 36, а также из денежных средств, находящихся на счетах ПАО Сбербанк и открытых на имя ФИО2, на момент смерти.

Настоящим заявлением ФИО1 принимает наследство по закону, просит выдать свидетельство о праве на наследство по закону.

20.07.2021 г. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имя ФИО1 - сына наследодателя в отношении наследства, состоящего из комнаты № 20, расположенной по адресу: г. Омск. Космический проспект, дом 97А, корп. 2, секц. 36, а также из денежных средств, находящихся на счетах ПАО Сбербанк (л.д. 119,120).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, ответчики, принявшие наследство к имуществу ФИО2, несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно пунктам 34-37 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства. Совершение действий, направленных на принятие наследства, в отношении наследственного имущества, данному наследнику не предназначенного (например, наследником по завещанию, не призываемому к наследованию по закону, в отношении незавещанной части наследственного имущества), не означает принятия причитающегося ему наследства и не ведет к возникновению у такого лица права на наследование указанного имущества.

Наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающееся ему по всем основаниям.

Принятие наследства, причитающегося наследнику только по одному из оснований, исключает возможность принятия наследства, причитающегося ему по другим основаниям, по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), если наследник до истечения этого срока знал или должен был знать о наличии таких оснований.

Право на принятие наследства имеют только призванные к наследованию наследники. Лицо, подавшее до призвания к наследованию заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство, в случае его призвания к наследованию в дальнейшем считается принявшим наследство, если только не отзовет свое заявление до призвания к наследованию.

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, ответчик ФИО1 принявший наследство к имуществу ФИО2 несет ответственность по долгам наследодателя, на момент рассмотрения дела долговое обязательство ФИО2 не превышает стоимости наследственного имущества.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 как наследника ФИО2 задолженности наследодателя по указанному кредитному договору в части непогашенной кредитной задолженности в размере 122 658,51 руб. в пределах оставшейся стоимости наследственного имущества являются правомерными, в связи с чем подлежат удовлетворению.

Названный расчет истца, произведенный по его усмотрению, прав ответчика не нарушает, поскольку соответствует условиям кредитного договора и обстоятельствам непогашения в установленные договором сроки кредитной задолженности.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность в размере 122 658,51 руб., из которых основной долг 60434,17 руб., неустойку по ссудному договору 1998,04 руб., неустойку на просроченную ссуду 212,77 руб., просроченные проценты 2205,92 руб., проценты по ссуде 286,47 руб.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ за счет ответчиков в солидарном порядке подлежат возмещению истцу понесенные последним судебные расходы по уплате им при подаче иска государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 154,12 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» ((ИНН <***>) задолженность по договору № <данные изъяты> от 01.06.2018 г. по состоянию на 27.06.2022 г. основной долг 60434,17 руб., неустойку по ссудному договору 1998,04 руб., неустойку на просроченную ссуду 212,77 руб., просроченные проценты 2205,92 руб., проценты по ссуде 286,47 руб., государственную пошлину 2154,12 руб.. всего 67 291,49 руб. в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р. умершей 23.10.2020 г.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца через Октябрьский районный суд г. Омска со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.А. Руф

Мотивированное решение изготовлено 29 ноября 2022 года.