№ 2-2437/2022

22RS0011-02-2022-002824-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2022 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Волошенко Т.Л.,

при секретаре Романовой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, просило взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 317 164,28 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 371,64 руб.

В обоснование требований указано, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ***. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 300120,29 руб. под *** % годовых, сроком на *** мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (несудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем *** календарных дней в течение последних *** календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет *** дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет *** дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 176439,64 руб. По состоянию на *** общая задолженность заемщика перед Банком составляет 317164,28 руб., из них: просроченная ссуда 317164,28 руб., комиссия за смс – информирование – 149 руб., просроченные проценты – 44088,74 руб., просроченная ссудная задолженность – 199335,32 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 30709,41 руб., неустойка на остаток основного долга – 18714,26 руб., неустойка на просроченную ссуду – 24167,55 руб., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО2 умерла ***, после смерти которой было заведено наследственное дело. Из имеющейся у истца информации, наследником к имуществу ФИО2 является ФИО1, *** года рождения. Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО2 подписала заявление на включение в программу страхования. После смерти ФИО2 в банк с заявлением по страховому возмещению обращался ФИО1, представил документы для рассмотрения страхового случая. Страховая компания АО «МетЛайф», рассмотрев представленные документы не признала смерть заемщика страховым случаем, в выплате страхового возмещения было отказано. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель ответчика, действующая по нотариальной доверенности ФИО3 не явилась, извещена надлежаще. От ответчика поступили письменные возражения, согласно которым указано, что в материалах дела имеются сведения о просроченной задолженности в размере основного долга 155 004,94 руб., просроченных процентов 42 278,74 руб., пни и комиссии – 58 675,93 руб., в иске ссудная задолженность указана как 199 335,31 руб., при этом расчет задолженности отсутствует, также истец просит взыскать неустойку на остаток долга в сумме 18 714,26 руб., неустойку на просроченную ссуду – 24 167,55 руб., штрафные санкции взыскиваются необоснованно, они несоразмерны последствия нарушения обязательства, ответчик является пенсионером по старости, единственным доходом является пенсия, просит отказать в удовлетворении исковых требований, в случае удовлетворения исковых требований применить ст. 333 ГК РФ к требованиям о неустойке, снизив ее до 1 000 руб.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть заявление в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в совокупности, рассматривая иск, в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** на основании заявления ФИО2 в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор № ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику на потребительские цели кредит в сумме 300 120 руб. (п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия). В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредит предоставлен на срок *** мес. (*** дней), срок возврата кредита ***. Процентная ставка по кредиту в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий составила *** % годовых. Данная ставка действует, если заемщик использовал ***% и более от лимита кредитования. Если этого не произошло то ставка устанавливается в размере ***% годовых с даты предоставления кредита.

Количество платежей по кредиту - ***, срок платежа по кредиту по графику - *** число каждого месяца. Согласно графику размер ежемесячного платежа составляет 11 758,01 руб.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. *** индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере *** % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от *** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При заключении указанного договора потребительского кредита, ФИО2 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, осознавала их и понимала, была согласна с ними и обязалась неукоснительно их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил, перечислив на счет заемщика, открытый на имя ФИО2, денежные средства.

*** ФИО2 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № *** от ***, соответствующим свидетельством о смерти.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В силу ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Согласно п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства.

По сообщению нотариуса Рубцовского нотариального округа Алтайского края ею заведено наследственное дело № *** к имуществу ФИО2, ***.р., умершей ***.

Согласно материалам наследственного дела наследником является супруг умершей ФИО1. Дочери ФИО2 – ФИО4, ФИО5 обратились к нотариусу с заявлением об отказе в принятии наследства после своей матери ФИО2 в пользу мужа последней.

На имя ФИО1 *** выданы Свидетельства о праве на наследство после смерти ФИО2, в которых указано следущее наследственное имущество *** для в праве собственности на земельный участок по адресу г. Рубцовск, ул. ..., *** доля в праве собственности на жилой дом по адресу г. рубцовск, ул. ..., денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России» на имя ФИО2

Таким образом, материалами дела подтверждается наличие одного наследника к имуществу заемщика ФИО2 - ее супруга ФИО1

Согласно результатам судебной экспертизы, проведенной экспертом , по состоянию на *** стоимость *** доли в праве собственности на жилой дом по адресу г. Рубцовск, ул. ... составляет 250 000 руб., стоимость *** доли в праве собственности на земельный участок по адресу г. Рубцовск, ул. ... составляет 84 000 руб.

Согласно ответам, полученным нотариусом, на счетах, открытых на имя ФИО2 в ПАО «Сбербанк России» имелись следующие денежные средства: на счету № *** – 2,18 руб., на сету № *** – 38,41 руб., на счету *** - 21,38 руб., на счету *** – 758,46 руб.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

*** при подписании Индивидуальных условий кредитования ФИО2 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, в котором она выразила согласие являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № *** заключенному *** между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

В указанном заявлении ФИО2 подтвердила свое согласие с назначением выгодоприобретателей по договору страхования - себя, а в случае ее смерти - своих наследников. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения ее (ФИО2) просит ее наследников зачислить сумму страхового возмещения на открытый ей в ПАО «Совкомбанк» банковский счет.

Согласно данному заявлению страховым событием для заявителя (застрахованное лицо) в возрасте от 55 лет до 70 лет (для женщин) является смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Из имеющегося в материалах дела ответа Акционерного общества «Страховая компания «МетЛайф» исх. № *** от ***, следует, что на дату смерти возрат застрахованного лица составлял *** года, ФИО2 была застрахована от наступления риска «смерть в результате от несчастного случая», а причиной е смерти стало заболевание. АО «МетЛайф» не может признать наступившее событие страховым случаем, удовлетворить заявление на страховую выплату по риску смерть и осуществить выплату.

Как следует из актовой записи о смерти ФИО2 причина смерти – перитонит, язвенный колит, что в соответствии с Международной классификацией болезней является заболеванием.

Исследовав расчет задолженности по состоянию на *** и выписку, представленные истцом, последний платеж был сделан ***, последующие платежи по *** в связи со смертью ФИО2 не производились.

Согласно расчету, представленному ПАО «Совкомбанк», по состоянию на *** общая задолженность перед Банком по договору, заключенному с ФИО2 составляет 317 164,28 руб. руб., из них: просроченная ссуда 199 335,32 руб., просроченные проценты 44 088,74 руб., проценты по просроченной ссуде 30 709,41руб., неустойка на остаток основного долга 18 714,26 руб., неустойка на просроченную ссуду 24 167,55 руб.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, в связи с переходом к наследникам имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у них возникла обязанность и по уплате процентов за пользование кредитом.

Наличие разницы в размере задолженности по основному долгу, указанной в уведомлении (155 004,94 руб.), адресованному заемщику - наследнику ФИО2, с суммой задолженности по основному долгу, заявленному по настоящему иску (199 335,32 руб.), имеет место быть в связи с тем, что в уведомлении указан размер задолженности по состоянию на ***. Размер задолженности по основному долгу, указанный в настоящем иске, рассчитан по состоянию на ***, то есть с учетом платежей по срокам – ***, ***, ***, ***. и, исходя из графика платежей, является верным. По иным доводам стороны ответчика, в том числе относительно размеров неустойки, учитывая, что контррасчет не представлен, судом проверен расчет истца, нарушений не установлено. Начисление неустоек стороной истца производится после истечения шестимесячного срока с даты смерти заемщика, что соответствует разъяснениям п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** . Размер неустойки производится за каждый день просрочки, исходя из 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Доказательств оплаты задолженности в каком-либо объеме стороной ответчика не представлено.

В связи с чем, суд находит обоснованными требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с наследника умершего заемщика ФИО2 – ФИО1 задолженности, вытекающей непосредственно из условий кредитного договора, заявленной истцом.

При этом, разрешая требования о размере неустойки на остаток основного долга, неустойки на просроченную ссуду, подлежащей взысканию, суд приходит к следующему.

Исходя из п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из смысла ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что неустойка - это один из способов обеспечения обязательств, представляющий собой форму имущественной ответственности за их нарушение.

В соответствии с п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Ответчиком заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к требования о взыскании неустойки. Сопоставляя размер задолженности по основному долгу, процентам за пользование денежными средствами с определенными размерами пени за несвоевременную оплату кредита, а также учитывая период образования задолженности, учитывая, что требования заявлены уже не к самому заемщику, а к его наследнику, учитывая пенсионный возраст наследника, суд полагает возможным применить к требованиям истца о взыскании неустойки положения ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки на остаток основного долга до 2 000 руб., неустойку на просроченную ссуду 3 000 руб.

Сведений о наличии каких-либо иных долговых обязательств ФИО2 судом не добыто, стонами в материалы дела не представлено. Заявленная сумма задолженности в размере 317 164,28 не превышала объем наследственного имущества (250 000 + 84 000+758,46+21,38+38,41+2,18). Соответственно, сумма задолженности, определенная судом ко взысканию с ответчика - 279 133,47 руб.( 199 335,32 руб.+ 44 088,74 руб. 30 709,41руб.+ 2 000 руб. +3 000 руб.), также находится в пределах размера наследственной массы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от *** № *** в размере 279 133,47 руб., из них: просроченная ссуда 199 335,32 руб., просроченные проценты 44 088,74 руб., проценты по просроченной ссуде 30 709,41руб., неустойка на остаток основного долга 2 000 руб., неустойка на просроченную ссуду 3 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, а также в пользу эксперта, проводившего экспертизу – расходы за экспертизу.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ***) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ***, ОГРН ***) задолженность по кредитному договору № *** от *** в сумме 279 133,47 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 371,64 руб., всего взыскать 285 505,11 руб.

Взыскать ФИО1 в пользу оценщика ФИО6 расходы за проведение экспертизы в сумме 14 000 руб.

В удовлетворении остальной части иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.Л. Волошенко

Решение в окончательной форме вынесено ***