УИД № 44RS0028-01-2022-000903-43

Дело № 2-918/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2022 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Криулиной О.А.

при секретаре Прохоровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2, как к наследнику З.Н., с которой 15.11.2014 банк заключил кредитный договор №. По условиям кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставил З.Н. кредит в сумме 139 472 руб. 37 коп. на срок 60 мес. с исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Общая задолженность заемщика перед банком составляет 140 659 руб. 16 коп., что подтверждается расчетом задолженности. З.Н. умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело № заведено нотариусом С.О. В связи со смертью заемщика истец просил взыскать задолженность по кредитному договору с её наследника ФИО2, а также расходы по оплате госпошлины 4013 руб. 18 коп.

Иск был подан по месту регистрации наследника ФИО2 и принят к производству Костромским районным судом Костромской области, возбуждено гражданское дело.

В ходе рассмотрения дела суд установил, что наследство было принято сыном умершей З.Н.- ФИО1 Протокольным определением Костромского районного суда Костромской области от 16.06.2022 по ходатайству представителя истца была произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2 надлежащим – ФИО1

Определением Костромского районного суда Костромской области от 19.07.2022 гражданское дело было передано для рассмотрения по подсудности в Димитровский районный суд г. Костромы по месту регистрации ответчика ФИО1 по адресу: <адрес>.

Определением судьи Димитровского районного суда г. Костромы от 19.08.2022 гражданское дело было принято к производству Димитровского районного суда г. Костромы для рассмотрения по подсудности.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении просил рассматривать дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 иск не признал, подал заявление о применении последствий истечения срока исковой давности -3 года и просил в иске отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца по его письменному заявлению.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 15.11.2014 года между ОАО ИКБ «Совкомбанк» (впоследствии изменившим организационно-правовую форму на ПАО «Совкомбанк») и З.Н. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил З.Н. кредит в сумме 139 472 руб. 37 коп. с процентной ставкой 24,90% годовых на срок 60 месяцев с исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов за его использование путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей по 4085 руб. 53 коп. не позднее 15 числа каждого месяца. Последний платеж по кредиту должен был быть произведен в сумме 4027 рублей 22 коп. не позднее 15.11.2019 года. Сумма, направляемая на погашение основного долга-139 472 руб. 37 коп., сумма процентов по кредиту- 105601 руб. 12 коп.., общая сумма выплат по кредиту- 245 073 руб. 49 коп. Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий потребительского кредита в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в первом месяце использования кредита) в размере, превышающем 20% от суммы потребительского кредита, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 33% годовых. В этом случае размер ежемесячного аннуитетного платежа составит 4772 руб.75 коп., последний платеж-4658 руб.01 коп.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету заемщика З.Н. № о зачислении на счет средств кредита безналичным способом.

Как видно из содержания той же выписки по счету, последний платеж заемщиком произведен 17.08.2015.

ДД.ММ.ГГГГ З.Н. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Из содержания представленного по запросу суда в копии наследственного дела № усматривается, что 02.11.2015 сын умершей ФИО1 обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства по закону.

25.02.2016 года нотариусом нотариального округа города Костромы и Костромского района Костромской областной нотариальной палаты С.О. ФИО1 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на наследственное имущество З.Н. в виде двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 43,7 кв.м., с кадастровым номером №, с кадастровой стоимостью (на дату смерти наследодателя) 771610 руб. 46 коп.

Истцом представлен расчет задолженности по кредиту и процентам за его использование, согласно которому общая задолженность заемщика перед банком составляет 140 659 руб. 16 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 127 725 руб. 63 коп., просроченные проценты-12740 руб. 26 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду-193 руб. 27 коп.

Оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется. Он является арифметически верным, выполнен в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и с учетом внесенных платежей в счет погашения задолженности.

Уведомление (претензию) о наличии у З.Н. задолженности по кредитному договору и необходимости исполнения наследниками обязательств ПАО "Совкомбанк" направило нотариусу 13.07.2021 с просьбой довести до сведения наследников.

04.08.2021 нотариус направила эту информацию наследнику, но по месту нахождения наследственного имущества после снятия его с регистрационного учета и регистрации по новому месту жительства.

Учитывая изложенное, принимая во внимание положения приведенных выше норм права, а также условия кредитного договора, наличие у наследника, принявшего наследство, достаточности стоимости унаследованного имущества для погашения образовавшейся у З.Н. кредитной задолженности перед банком, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Вместе с тем, принимая во внимание сделанное ответчиком ФИО1 заявление о применении последствий пропуска истцом трехлетнего срока исковой давности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как указывает истец, по условиям кредитного договора заемщик обязан был ежемесячно вносить на счет в возврат долга и процентов по кредиту ежемесячные платежи не позднее 15 числа каждого месяца, при этом дата внесения последнего платежа определена 15.11.2019, что следует из выписки по счету.

Таким образом, согласно утверждениям истца, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Между тем, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку истец сослался на исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

О нарушении своего права кредитор должен был узнать сразу после невнесения заемщиком очередного платежа.

Согласно выписке по счету, расчету задолженности, последний платеж в возврат кредита должен был быть произведен не позднее 15.11.2019.

С настоящим иском истец обратился в суд 13.05.2022.

Таким образом, для взыскания платежей по погашению кредита, начисленных до 13.05.2022 года, срок исковой давности ко дню предъявления иска истек.

Поэтому с ответчика, как с наследника заемщика, в порядке универсального правопреемства, взысканию подлежит задолженность по кредиту в пределах трехлетнего срока исковой давности до подачи иска в суд, что составит: (4772,75х6)+4658,01=28 540 руб. 40 коп. с расчетом в размере аннуитетных платежей, куда входит основной долг (тело долга) и проценты за пользование кредитом с 15.05.2019 по 15.11.2019.

В удовлетворении остальной части исковых требований следует отказать.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поэтому в качестве основания к частичному отказу в иске суд применяет срок исковой давности.

Судом также установлено, что в рамках действия кредитного договора между ОАО ИКБ "Совкомбанк" (впоследствии ПАО «Совкомбанк») и З.Н., последняя в день заключения кредитного договора 15.11.2014 года застраховала свою жизнь и здоровье в ЗАО «МетЛайф» <...> по программе добровольного страхования жизни и здоровья от наступления следующих рисков: а) смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая или болезни; в) диагностирование смертельно опасного заболевания; путем подписания заявления на включение в Программу добровольного страхования.

Вместе с тем, суд считает необходимым отметить, что, как указывалось выше, в соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323); каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Так как ответчик является наследником умершей, то он в порядке универсального правопреемства должен исполнять обязательства наследодателя. Судом учитывается, что по общему правилу, предусмотренному ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается его исполнением; иные основания прекращения обязательства должны быть предусмотрены Кодексом, другими законами, правовыми актами. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (ст. 407 ГК РФ). Поскольку ни ГК РФ, ни иные правовые акты не предусматривают добровольное страхование жизни и здоровья заемщика в качестве основания прекращения его обязательства, возникшего из кредитного договора, то факт заключения договора страхования не лишает кредитора истца права требовать исполнения обязательств по кредитному договору с правопреемников заемщика.

Кроме того, ответчик не лишен возможности, как правопреемник застрахованного лица, обратиться к страховщику с заявлением о страховой выплате, в случае наличия к тому оснований, исходя из установленной причины смерти З.Н. с приложением соответствующих документов, а в случае отказа страховой компании в исполнении ее обязательств по договору страхования, ответчик также не лишен возможности оспорить отказ в выплате страхового возмещения, в том числе, и в судебном порядке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным судом требованиям.

Факт понесенных истцом расходов по оплате госпошлины подтвержден платежным поручением № от 29.04.2022 на сумму 4013 руб. 18 коп.

В связи с частичным удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 1056 руб. 21 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серия № выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ), в пользу ПАО «Совкомбанк» в порядке наследования задолженность по кредитному договору № от 15.11.2014 года в сумме 28540 рублей 40 копеек, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины 1056 рублей 21 копейку, а всего: 29 596 (двадцать девять тысяч пятьсот девяносто шесть) рублей 61 копейку.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья – О.А. Криулина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ