23RS0015-01-2022-002381-24 К делу № 2–448/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ейск «06» сентября 2022 года

Ейский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Тунгел А.Ю.,

при помощнике судьи в качестве секретаря Мартыненко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», действующая на основании доверенности ФИО2 обратилась в Ейский городской суд Краснодарского края и просит взыскать с ФИО1 в пользу Общества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 404468,15 рублей, состоящую из: основного долга 234101,96 рублей, суммы процентов-15969,01 рублей, убытки 2183,46 рублей, сумму комиссии 354 рублей, а так же государственную пошлину 7244,68 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, просит дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в представленном письменном возражении на исковое заявление в удовлетворении заявленных требований просит отказать, в связи с истечением срока исковой давности по заявленным требованиям.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 2400006 рублей, процентная ставка 26,90 % годовых (л.д.7-9).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 240000 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных условий и общих условий потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получены: график погашения, индивидуальные условия. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с общими условиями договора, памяткой по услуге «СМС-пакет», описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию.

По условиям договора, Банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих Условий Договора).

Также по условиям договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7317,61 рублей.

В период действия договора заемщиком подключена услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по СМС, стоимость услуги 59 рублей, ежемесячно.

Свои обязательства по кредитному договору ответчик надлежаще не исполняла, в связи с чем, 23.12.2017 года Банк в адрес ответчика направил требование досрочного погашения задолженности до 22.01.2018 года. После указанной даты Банком не начислялись дополнительные проценты и штрафы.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 27.06.2022 года задолженность заемщика по договору составляет 404468 рублей 15 копеек, из которых: сумма основанного долга составляет 234010 рублей 96 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 15969 рублей 01 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 151950 рублей 72 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 2183 рубля 46 копеек, сумма комиссий - 354 рубля.

При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что ответчик нарушила сроки, установленные для возврата кредита, и, следовательно, у истца имеются основания для предъявления иска о возврате суммы кредита, процентов за его пользование.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности при обращении с настоящими исковыми требованиями.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196, п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. На основании ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Как следует из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (п. 17). По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 18).

На основании ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств и возврата суммы задолженности, Банк направил 23.12.2017 года в адрес ответчика требования досрочного погашения задолженности до 22.01.2018 года (л.д.24).

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору, в соответствии с положениями статьи 200 ГК РФ следует признать 22.01.2018 года, соответственно, срок исковой давности истекает 22.01.2021 года.

Во время течения срока исковой давности – 03.02.2020 года, по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировой судья судебного участка № 22 г. Ейска вынес судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору и государственной пошлины, всего в сумме 408090,49 рублей. Судебный приказ отменен 27.08.2021 года в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 6).

Начиная с 27.08.2021 года течение срока исковой давности возобновилось, и с учетом осуществления судебной защиты, на момент подачи искового заявления 14.07.2022 года срок исковой давности не истек.

В соответствии с условиями кредитного договора, ФИО1 обязалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком по частям, ежемесячно, в определенной сумме, согласно графику платежей.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по данному кредитному договору, предусматривающему исполнение заемщиком обязательства в виде периодических платежей, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Из расчета задолженности следует, что последний платеж по кредиту произведен ответчиком 21.07.2017 года, следовательно, с этой даты Банку стало известно о нарушении своего права.

Таким образом, с учетом осуществления судебной защиты в период с 03.02.2020 года по 27.08.2021 года, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность за период с 20.06.2018 года (14.07.2022 – 3 года =14.07.2019 - 1 год 6 месяцев 24 дня=20.06.2018 года). Согласно графику платежей, ежемесячный платеж должен быть осуществлен 11 числа, следовательно, взысканию подлежит задолженность за период с 11.07.2018 года по 11.04.2022 года в сумме 208599,81 рублей. Так как в исковом заявлении истец просит взыскать проценты за период до 21.01.2018 года, в данной части исковые требования удовлетворению не подлежат, в связи с истечением срока исковой давности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 11.04.2022 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23.12.2017 г. по 21.04.2022 г. в размере 151950 рублей 72 копейки.

Как указано в статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

На основании статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При определении размера ответственности судом учитывается, что банк, будучи профессиональным участником финансового рынка, несет потери, связанные с не размещением неполученных денежных средств новому заемщику, и до тех пор, пока заемщик не исполнил требование банка о досрочном возврате суммы кредита, он обязан уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, указанном в договоре.

Банком предъявлено требование о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 151950,72 рублей за период с 21.01.2018 года по 21.04.2022 года.

Поскольку договор между сторонами не расторгался, банк вправе требовать с должника уплаты указанных процентов, указанная сумма представляет собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования.

Направив ответчику требование о полном досрочном погашении кредита 23.12.2017 г., банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что не лишает его права требовать возмещения убытков. Такое право банка требовать убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком договора, предусмотрено условиями договора.

Освобождение от уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в соответствии с условиями заключенного договора, или снижение размера указанных процентов, нормами действующего законодательства не предусмотрено.

При этом суд считает, что к требованиям о взыскании убытков подлежит применению срок исковой давности и взысканию подлежат убытки в пределах срока исковой давности с 11.07.2018 года по 11.04.2022 года в размере 127898, 24 рублей.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

По правилам ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По смыслу данной нормы закона неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, то есть неустойка имеет штрафную правовую природу.

В пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено взимание неустойки с заемщика за ненадлежащее исполнение им условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

При указанных обстоятельствах, суд считает, что с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму штрафа в размере 2183,46 рублей, что прав заемщика не нарушает. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает, считает ее соразмерной последствиям нарушения обязательства за спорный период времени и с учетом суммы просроченного основного долга.

Кроме того, с ответчика подлежит взысканию плата за оказанную дополнительную услугу по ежемесячному направлению по СМС информации по кредиту в размере 354 рубля.

В силу положений части 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в размере 6590 рублей 36 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–198 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Исковые требования представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки , (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредиту в размере 208599 рублей 81 копейка, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 127898 рублей 24 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности 2186 рублей 46 копеек, сумму комиссий за направление извещений - 354 рубля и госпошлину в размере 6590 рублей 36 копеек, всего взыскать денежные средства в размере 345625 (триста сорок пять тысяч шестьсот двадцать пять ) рублей 87 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Краснодарский краевой суд путем подачи жалобы через Ейский городской суд.

Председательствующий: