УИД 77RS0002-02-2021-001885-09
Дело № 2-3199/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Москва 31 августа 2022 года
Басманный районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Старовойтовой К.Ю., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3199/2022 по иску фио к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
фио обратилась в суд с иском, с учетом уточнений, к ООО СК «ВТБ страхование» (сменило наименование на ООО СК «Газпром страхование») о взыскании страхового возмещения. В обоснование иска указала, что 28 марта 2017 г. между фио и Банком ВТБ (ПАО) было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, согласно которому фио выразила согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиком кредитов от 30 июля 2014 г. №69-185/53/77-14/011813261, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В этот же день фио был выдан страховой полис ООО СК «ВТБ Страхование» №R18634041. Согласно страховому сертификату №00190/15/00210-17 от 28 марта 2017 г. страховым риском является в том числе инвалидность в результате несчастного случая и болезни (1 и 2 группа), страховая сумма составляет 2.296.000,00 руб. В соответствии с п.6 заявления об участии в программе коллективного страхования фио являлась выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность», а также «Потеря работы», так как фио имела листки по временной нетрудоспособности в период с 16 февраля по начало июня 2020 г. и с 26 июня по 13 октября 2020г., фио работу потеряла в связи с инвалидностью. 04 декабря 2019 г. был поставлен диагноз «рак шейки матки». В связи с этим 09 июня 2020г. фио присвоена 2-я группа инвалидности. 19 июня 2020 г. фио получила справку ФКУ «ГБ МСЭ по г. Москве» № 0149531 о присвоении 2-ой группы инвалидности в связи с онкологическим заболеванием. 20 июля 2020 г. согласно п. 1.6 заявления об участии в программе коллективного страхования, фио подала заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, а также передала в Банк ВТБ указанную справку со всеми медицинскими документами по требованию Страховщика, которые в тот же день направлены в ООО СК «ВТБ Страхование» (страховое дело № ЕД 26610). По требованию ответчика 11 июля 2020г. фио дополнительно передала эпикризы по химиотерапии и эпикриз по операции. Однако, до настоящего времени страховое возмещение не выплачено, на законные требования исполнить обязательства, работники страховой компании ответа не дают. 24 сентября 2020 г. фио предъявила ответчику претензию на выплату страхового возмещения, однако, до настоящего времени ответа на претензию не получено. В соответствии с п. 6 заявления фио является выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении инвалидности в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. На момент подачи искового заявления в суд фио погасила все необходимые платежи за кредит за весь 2020 г. 10 июля 2021 г. фио умерла. фио является правопреемником фио 08 июля 2021 г. ответчик в счет выплаты страхового возмещения перечислил фио сумму в размере 1.185.014,999 руб. Согласно графику платежей, ссудная задолженность фио составляет 730.453,02 рублей. С учетом выплаченной суммы взысканию подлежит 380.531,99 руб. На основании изложенного истец просит взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 380.531,99 руб., убытки в размере 320.010,00 руб., проценты на дату подачи иска в размере 24.905,46 руб., проценты по состоянию на дату вынесения решения суда, расходы на оплату услуг представителя в размере 20.000,00 руб.
Истец фио в судебное заседание не явилась, уполномочила представлять свои интересы фио
Представитель истца фио в судебное заседание явилась, исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме, просил удовлетворить.
Представитель ответчика фио в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований, по доводам, изложенным в отзыве на иск.
Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте рассмотрения дела.
Выслушав представителя истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части, в силу следующего.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим
образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть достоверено записью в договоре (пункт 2).
В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Статьей 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено в судебном заседании, 28 марта 2017 г. между фио и ПАО Банк ВТБ заключен договор потребительского кредита «Рефинансирование» №00190/15/00210-17 на сумму 2.296.000,00 руб., сроком до 28 марта 2022 г.
В тот же день, 28 марта 2017 г. фио было подписано заявление об участие в программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 г. №69-185/53/77-14/011813261, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик).
Согласно п. 1.6 заявления об участии в программе коллективного страхования, фио уведомлена о том, что при наступлении случая, имеющего признаки страхового, обязана: по страхованию от несчастных случаев и болезней: в срок 10 календарных дней после того, как фио станет известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, обратиться к врачу; неукоснительно соблюдать рекомендации врача с целью уменьшения последствий страхового случая, а также если заявитель намерен воспользоваться правом на получение страховой выплаты, сообщить Страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде в течение 30 календарных дней после того, как станет известно о наступления события, имеющего признаки страхового случая.
Из пункта 2.2 заявления об участии в программе коллективного страхования следует, что срок страхования с 28 марта 2017 г. до 28 марта 2022 г. по кредитному договору №00190/15/00210-17 от 28 марта 2017 г.
Страховая сумма 2.296.000,00 руб. (п. 2.3 заявления).
При погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумму не изменяются, что предусмотрено п. 2.4 заявления об участии в программе коллективного страхования.
В соответствии с п. 2.5 заявления об участии в программе коллективного страхования, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме: 192.864,00 руб.
Между фио и ООО СК «ВТБ Страхование» был подписан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» №00190/15/00210-17. Срок действия страхового сертификата с 28 марта 2017 г. по 28 марта 2022 г. Страховая сумма 2.296.000,00 руб. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I и II группа); временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности.
Из протокола прижизненного патологоанатомического исследования биопсийного (операционного) материала МНИОИ им. фио – филиала ФГБУ «НМИЦ радиологии» Минздрава России от 06 декабря 2019 г. следует, что диагноз основного заболевания (состояния) – злокачественное новообразование наружной части шейки матки (экзоцервикса). Заключение: плоскоклеточный ороговевающий рак шейки матки.
Из справки серии МСЭ-2018 №0149531 следует, что фио установлена инвалидность II группы 09 июня 2020 г.
Согласно выписного эпикриза ФГБУ «Национальный медицинский исследовательский центр акушерства, гинекологии и перинатологии имени академика фио» Министерства здравоохранения РФ, фио находилась на стационарном лечении в отделении инновационной онкологии и гинекологии с 26 июня 2020 г. по 07 июля 2020 г., в связи с чем выдан листок нетрудоспособности №381591571486.
24 сентября 2020 г. ООО СК «ВТБ Страхование» вручена претензия фио, согласно которой она просила перечислить сумму страхового возмещения в размере 1.190.055,20 руб.
Из справки ПАО Банк ВТБ от 16 июня 2021 г. следует, что фактический остаток задолженности по кредитному договору на 09 июня 2020 г. составлял 1.110.985,01 руб.
21 июня 2021 г. ООО СК «ВТБ Страхование» произвело выплату страхового возмещения по делу №046507/20/01 по кредитному договору №00190/15/00210-17 в размере 1.110.985,01 руб. ПАО Банк ВТБ, что подтверждается платежным поручением №42647.
08 июля 2021 г. ООО СК «ВТБ Страхование» перечислило фио сумму страхового возмещения в размере 1.185.014,99 руб., что подтверждается платежным поручением №46847.
10 июля 2021 г. фио умерла.
Определением суда от 30 марта 2022 г. произведена замена стороны истца с фио на фио
Указанные фактические обстоятельства дела установлены в судебном заседании и подтверждаются вышеперечисленными материалами дела.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Требование истца о том, что судная задолженность фио на момент подачи иска составляла 730.453,02 руб. (согласно графику платежей), т.е. сумма страхового возмещения 1.565.546,98 руб. (страховая сумма 2.296.000,00 руб. – остаток ссудной задолженности 730.453,02 руб.), с учетом выплаченной суммы взысканию подлежит 1.565.546,98 руб. – 1.185.014,99 = 380.531,99 руб., подлежит оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.
Пунктом 6 заявления об участии в программе коллективного страхования установлено, что выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность являются:
- Банк – в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (в расчет задолженности включаются задолженность по основному долгу (срочная и просроченная), проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу), но не более страховой суммы;
- Застрахованный – в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
Выгодоприобретателем по риску «смерть в результате ДТП», «инвалидность в результате ДТП», «временная нетрудоспособность», «госпитализация» и по риску «потеря работы» является застрахованный.
Страховая выплата по страховому сертификату по программе «Финансовая защита» №00190/15/00210-17 от 28 марта 2017 г. составляет 2.296.000,00 руб.
Из справки ПАО Банк ВТБ от 16 июня 2021 г. следует, что фактический остаток задолженности по кредитному договору на 09 июня 2020 г. составлял 1.110.985,01 руб.
Согласно Правил страхования жизни, страховым случаем является совершившееся в течение срока страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
В соответствии с Правилами страхования жизни, страховой риск – это предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховыми рисками по заявления об участии в программе коллективного страхования являются:
- «смерть» - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- «инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;
- «временная нетрудоспособность» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.
Страховыми рисками по страховому сертификату по программе «Финансовая защита» №00190/15/00210-17 является: инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I и II группа).
Поскольку фио установлена инвалидность II группы 09 июня 2020 г., то дата страхового события является 09 июня 2020 г.
08 июля 2021 г. ООО СК «ВТБ страхование» перечислило фио сумму страхового возмещения в размере 1.185.014,99 руб., из расчета 2.296.000,00 руб. (страховая выплата) – 1.110.98,01 руб. (остаток задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая).
Таким образом, ответчиком исполнено требование о выплате страхового возмещения в полном объеме.
Требование истца о взыскании убытков в размере 320.010,00 руб. с ответчика также не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
Обязанность по возврату заемных средств лежит непосредственно на фио, как на должнике по кредитному договору №00190/15/00210-17.
В силу абз. 2 ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
На основании п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).
Из системного толкования приведенных норм следует, что обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, в чью пользу начислялись платежи по займу.
Материалами дела подтверждается, что кредитные отношения, в том числе обязательства по уплате процентов по кредиту возникли между фио и ПАО Банк ВТБ, в результате неисполнения заемщиком ее встречной обязанности в рамках кредитного договора.
Таким образом, действий, направленных на причинение убытков в виде уплаты платежей по кредиту фио, страховой компанией не предпринималось.
Взыскание убытков со страховой компании в данном случае может иметь место лишь при наличии доказанности того факта, что именно действия страховщика привели к возникновению у фио убытков.
Однако доказательств того, что ответчик вынудил истца обратиться за получением кредита в материалах дела не имеется.
Принимая во внимание положения ст.421 ГК РФ согласно которой, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а также положений ст.10 ГК РФ согласно которому, пока не доказано иное, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.
Таким образом, ПАО Банк ВТБ имел возможность взимания процентов на сумму выданного кредита с учетом выданной страховой премии и данная плата не может рассматриваться как нарушающая права фио страховщиком.
Как следует из анализа нормативных положений гражданского законодательства и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, необходимыми условиями для возложения обязанности по взысканию убытков являются, наступление вреда, противоправность поведения причинителя вреда, наличие причинной связи между наступлением вреда и противоправностью поведения причинителя вреда, вина причинителя вреда.
При этом причинная связь между противоправным поведением причинителя и наступившим вредом является обязательным условием наступления деликтной ответственности и выражается в том, что противоправное поведение порождает наступивший вред.
Только наличие всех четырех условий в совокупности влечет наступление указанной ответственности. Отсутствие одного из вышеназванных элементов состава нарушения влечет за собой отказ суда в удовлетворении требования о возмещении вреда.
Страховщик не может быть признан ответственным за вред, нахождение которого в причинно-следственной связи с виновными действиями либо бездействием этого лица не подтверждается объективными доказательствами.
Суд приходит к выводу об удовлетворении требования фио о взыскании процентов.
В соответствии ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, в том числе и в случае неисполнения решения суда, возлагающего на должника обязанность по исполнению денежного обязательства.
Пунктом 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» установлено, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения на основании ст. 395 ГК РФ за период с 21 июля 2020 г. на дату вынесения решения суда.
Принимая во внимание, что с заявлением о выплате страхового возмещения фио обратилась к ответчику 20 июля 2020 г., то срок для добровольного исполнения обязательств по выплате страхового возмещения истек 30 июля 2020 года.
Учитывая, что обязанность по выплате фио страхового возмещения исполнена ответчиком с нарушением установленного законом срока, то суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты в размере 49.882,64 руб. за период с 30 июля 2020 г. по 08 июля 2021 г. (дата выплаты страхового возмещения).
Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителя; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесённые сторонами; другие признанные необходимыми расходы.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом заявлены требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 20.000,00 руб.
С учетом объема заявленных требований, цены иска, категории сложности дела, объема оказанных представителем услуг, продолжительности рассмотрения дела, суд полагает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 15.000,00 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета г. Москвы подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1.696,48 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить в части.
Взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу фио проценты в размере 49.882,64 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15.000,00 руб.
Взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в доход бюджеты г. Москвы госпошлину в размере 1.696,48 руб.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Басманный районный суд г. Москвы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья К.Ю. Старовойтова
Решение изготовлено в окончательной форме 16 сентября 2022 г.