№ 2-325/2022
64RS0035-01-2022-000333-09
Решение
Именем Российской Федерации
08 июля 2022 года р.п. Степное
Советский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Музаевой О.Ю.,
при секретаре судебного заседания Заричной И.И.,
с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (сроком действия три года),
рассмотрев в открытом судебном заседании с извещением сторон гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу БАНК ВТБ о признании договора потребительского кредита не заключенным,
установил:
в Советский районный суд Саратовской области с исковым заявлением, уточненным в судебном заседании к ПАО Банк ВТБ о признании договора потребительского кредита не заключенным, обратилась истец ФИО1
Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ на личный номер сотового телефона истца поступил звонок от человека, представившегося сотрудником банка ПАО Банк ВТБ, который с целью идентификации, указав безошибочно и в полной мере данные ФИО1, а именно паспортные данные, данные банковской карты, сообщил о совершаемых на ее банковском счете подозрительных операциях, а так же попытки оформить кредит.
До ФИО1 было доведено, что в целях безопасности личных средств на счете и предотвращению попыток оформить кредит, необходимо снять наличные денежные средства с банкомата ПАО Банк ВТБ, а именно кредита, который уже находится в стадии оформления и перевести все средства на указанный им счет.
Находясь в полной уверенности, что сотрудники банка оказывают ей помощь в сохранении средств на личном счете, путем мошеннических действий неустановленным лицом был оформлен кредитный договор. По данному факту, по заявлению ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением, в котором сообщила, что данный кредитный договор не заключался, каких либо соглашений по всем существенным условиям, а также страховании, не заполнялся, свое согласие на выдачу кредитных денежных средств, в виду отсутствия необходимости в получении кредита, не давала. Однако, до настоящего времени, Банк данный договор не аннулировал. Указанный договор подписан простой электронной подписью.
В настоящее время ФИО1 регулярно получает звонки с банка с требованием уплаты долга, на контакт сотрудники банка не идут, разбираться по существу с несуществующим долгом не желают, в связи, с чем она была вынуждена обратиться в суд.
В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО2, поддержал исковое заявление, по доводам, изложенным в иске. Пояснил, что кредитный договор подписан простой электронной подписью. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях достигнутого соглашения между участниками электронного взаимодействия. Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом случае, определяется сторонами сделки. ФИО4 не давала согласие на подписание договора путем электронной подписи. Кроме того ФИО1 не совершала ни каких действий по заключению договора потребительского кредита, в том числе действий по входу на сайт ответчика с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), получения истцом смс-сообщения с кодом подтверждения (простой ЭП), введение указанного кода ответчиком в специальное окно (личный кабинет). Таким образом, истец не выполняла действий по заключению договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор не подписывала, никаких документов банку не предоставляла. ФИО1 обращалась в банк с заявлением о предоставлении кредитного договора и всех соответствующих документов, прилагаемых к кредитному договору. Однако, ее заявление банком оставлено без удовлетворения, данные документы истцу не представлены и до настоящего времени. С учетом отсутствия соглашения сторон о существенных условиях договора и несоблюдении требований к форме кредитного договора, считают, что договор потребительского кредита не является заключенным. Просит удовлетворить заявленные требования.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом по месту регистрации, об отложении дела не просила.
Ответчик – представитель ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания дела извещены надлежащим образом, об отложении дела не просили, представили отзыв на исковое заявление, с исковыми требованиями не согласны, просили отказать в удовлетворении исковых требований по тем основаниям, что между банком и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем подписания истцом заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц. Заполнив и подписав указанное заявление, истец просила предоставить ей комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг, в число которых входит доступ к Банку ВТБ – Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в указанном банке. В связи с данным заявлением ФИО1 был предоставлен доступ в мобильный банк (Банк ВТБ-Онлайн), и ФИО1 был получен код, логин для входа в систему. Банком свои обязательства в рамках заключенного договора по обеспечению безопасного доступа истца к ДБО выполнены, успешная авторизация в мобильном приложении зафиксирована с использованием собственноручно введенного ФИО1 указанного кода, который известен только истцу, в этой связи никто, кроме ФИО1 не мог осуществить вход в личный кабинет ВТБ-Онлайн. ДД.ММ.ГГГГ в ФИО1 вошла в личный кабинет ВТБ-Онлайн, откликнулась на персональное предложение банка о получении кредита; осуществила подачу заявки на кредит; оформила кредит, что подтверждается скринами системных протоколов программного обеспечения банка. ФИО1 была подана заявка на получение кредита в размере рублей. В ответ на данную заявку ДД.ММ.ГГГГ на телефонный номер, принадлежащий истцу было направлено смс сообщение на согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн, и соответствующий код. После чего пришло еще одно смс сообщение о том, что кредит одобрен, сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, ежемесячный платеж, с учетом страхования. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита, клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия и иные электронные документы, которые клие5нт может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с индивидуальными условиями клиент подписывает их простой электронной подписью. Для получения копии кредитного договора и иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис банка. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ произвела вход в банк ВТБ-Онлайн, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердила (акцептовала) получение кредита путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования путем введения кода, полученного от банка в смс. ФИО1 согласилась на указанные в кредитном договоре условия, с которыми имела возможность ознакомиться заблаговременно и была о них проинформирована. Все условия кредитного договора перед подписанием были безусловно известны ФИО1, которая подписала кредитный договор добровольно, чем дала осознанное согласие с предложенными условиями кредитования. Обстоятельства передачи ФИО1 конфиденциальной информации третьим лицам банку не известны, если таковые имели место. Доказательства совершения мошеннических действий со стороны сотрудников банка истцом не представлены, равно как и не представлено доказательств того, что банком осуществлена передача персональных данных истца, а также сведений, составляющих банковскую в адрес третьих лиц. В связи с изложенным просят в удовлетворении исковых требований истцу отказать.
Основываясь на положениях ст. 167 ГПК РФ, с согласия сторон, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. Определение занесено в протокол судебного заседания.
Суд, исследовав исковое заявление и приложенные к нему материалы дела, заслушав представителя истца, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании.
На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В силу ст. 56 ГПК РФ сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований.
В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 153 ГПК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение граждански х прав и обязанностей.
Согласно ст. 158 ГК ПФ сделки совершаются устно или в письменной форме.
В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи.
В п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.
В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
По общему правилу ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Судом установлено, что истец подписала кредитный договор путем указания идентичного СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода проставленного в электронном документе, при котором такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.
Как следует из материалов дела, ФИО1 направила в ПАО Банк ВТБ заявку на получение кредита. Заявка подписана истцом простой электронной подписью (л.д. 29-30).
Банк путем акцепта оферты ФИО1 заключил с ней кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальные условия кредитного договора, которые были подписаны, путем проставления простой электронной подписи в названных документах (л.д. 31-35), что подтверждает факт того, что ФИО1 по своему личному волеизъявлению заключила данный кредитный договор.
О получении ФИО1 денежных средств свидетельствует выписка по счету, предоставленная представителем ответчика в своем возражении на иск.
Таким образом банком совершены действия (акцепт) по выполнению условий договора, содержащихся в заявлении (оферте) ФИО1, соответственно кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что между кредитной организацией и ФИО1 сложились правоотношения по предоставлению кредитной организацией денежных средств потребителю.
Руководствуясь положениями статей 160, 166, 167, 168, 189, 421, 432, 433, 434, 435, 438, 820, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом N 218-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О кредитных историях", и учитывая выше установленные судом обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворении иска, поскольку обстоятельства, указанные истцом в обоснование заявленных требований не являются правовым основанием для признания оспариваемого истцом кредитного договора недействительным.
Факт возбуждения уголовного дела по заявлению истца при установленных судом обстоятельствах в отсутствие обвинительного приговора не свидетельствует о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд,
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу БАНК ВТБ о признании договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, не заключенным, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Советский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ, путем подачи заявления через Советский районный суд .
Судья О.Ю. Музаева