Дело * *

Решение

Именем Российской Федерации

ЧЧ*ММ*ГГ* Московский районный суд ***) в составе председательствующего судьи Снежницкой Е.Ю.

при помощнике судьи Парамоновой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Эксперт Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего –государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что Приказом Банка России от ЧЧ*ММ*ГГ*г. № * у Акционерного общества «Эксперт Банк» с ЧЧ*ММ*ГГ*г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Омской области от ЧЧ*ММ*ГГ* по делу * АО «Эксперт банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

В соответствии с подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

ЧЧ*ММ*ГГ*г. ФИО1 (далее - Должник/Заемщик) направила в ЗАО Коммерческий Банк «Эксперт Банк» (переименован в АО «Эксперт Банк») (далее - Банк/Кредитор) заявление-оферту * о заключении кредитного договора «Экспресс-кредит», содержащую предложение Банку заключить с Заемщиком на условиях, изложенных в заявлении-оферте, кредитный договор.

В соответствии с преамбулой заявления-оферты, акцепт Кредитором заявления-оферты осуществляется путем зачисления денежных средств (кредита) на текущий счет Заемщика, открытый в ЗАО КБ «Эксперт Банк». Банк акцептовал заявление-оферту Заемщика, зачислив на текущий счет Заемщика кредит в сумме 100 ООО (сто тысяч) руб. 00 коп. Соответственно, между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 100 000руб., сроком возврата до ЧЧ*ММ*ГГ*г. включительно с погашением кредита и начисленных процентов ежемесячно в дату платежа, указанную в Графике платежей, начиная с ЧЧ*ММ*ГГ*г. по ЧЧ*ММ*ГГ*г.

В соответствии с п. 1.3 Кредитного договора, заключенного на основании заявления-оферты, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 31,90 %.

Согласно п. 1.6 Кредитного договора при просрочке Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку из расчета 0,50 процентов в день от суммы просроченного основного долга по кредиту.

По условиям Кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением * к Кредитном договору.

Банк свои обязательства по предоставлению Заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, исполнил полностью, что подтверждается выписками по счету за период с ЧЧ*ММ*ГГ*г. по ЧЧ*ММ*ГГ*г.

Из выписок по счету следует, что Заемщик обязательства по Кредитному договору исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств, Банк обратился в Московский районный суд г. Нижний Новгород о взыскании задолженности по Кредитному договору по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* в размере 98 878 руб.59 коп., из которых: 67 685 руб.04 коп,- сумма задолженности основного (просроченного) долга, 17 488 руб. 78 коп.- сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом; 13 704 руб.77 коп.- сумма неустойки.

Заочным решением Московского районного суда г. Нижний Новгород от ЧЧ*ММ*ГГ* по делу *, с Ответчика в пользу Банка взыскана задолженность по Кредитному договору по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* в размере 98878 руб. 59 коп., расходы по оплате госпошлины 3 166,33руб.

Кредитный договор решением суда не расторгнут, поскольку Банком данное требование не заявлено, в связи с чем, проценты за пользование кредитом и пеня (неустойка) продолжали начисляться после ЧЧ*ММ*ГГ*г.

Заемщик не погашал задолженность по Кредитному договору, в размере указанном в решении суда и рассчитанном по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ*г., образовавшаяся после ЧЧ*ММ*ГГ*г. задолженность также не погашалась, решение суда по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом не исполнено.

Сумма начисленных процентов за пользование просроченным кредитом и сумма пени по просроченному основному долгу начисленные с ЧЧ*ММ*ГГ*г. до ЧЧ*ММ*ГГ*г. не погашены.

Из данного следует, что Заемщик обязательства по погашению кредита исполнила не в полном объеме, Кредитный договор с учетом положений, указанных в преамбуле заявления-оферты, является действующим.

Задолженность по Кредитному договору составляет 249 125,02руб., из которых: сумма основного (просроченного) долга – 67 685,04руб., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом – 164 565,85руб., сумма пеней по просроченному основному долгу – 13 704,77руб., госпошлина 3 166,36руб.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» задолженность по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ*г. по кредитному договору, заключенному на основании заявления-оферты * о заключении кредитного договора «Экспресс-кредит» от ЧЧ*ММ*ГГ*, в размере 249 125,02руб., из которых: сумма основного (просроченного) долга – 67 685,04руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом – 164 568,85руб.; сумма пеней по просроченному основному долгу – 13 704,77руб., госпошлина 3 166,36руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» по кредитному договору, заключенному на основании заявления-оферты * о заключении кредитного договора «Экспресс-кредит» от ЧЧ*ММ*ГГ*г. сумму процентов за пользование кредитом по ставке 31,90 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по дату фактического возврата кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» по кредитному договору, заключенному на основании заявления-оферты * о заключении кредитного договора «Экспресс-кредит» от ЧЧ*ММ*ГГ*г. пени (неустойку) по ставке 0,50 % в день на сумму просроченного основного долга за период с ЧЧ*ММ*ГГ*г. и по дату фактического возврата включительно, а также расходы по госпошлине в сумме 5 691руб.

Представитель АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствии.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась.

Представитель ответчика – ФИО2 (по доверенности) просил производство по делу в части исковых требований о взыскании 67 685,04руб. – суммы задолженности по основному долгу по кредиту, 17 488,78руб. – суммы задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом, 13 704,7руб. – суммы неустойки, предусмотренной п.1.6 кредитного договора за период с ЧЧ*ММ*ГГ*. прекратить, т.к. указанные суммы с ФИО1 были взысканы заочным решением Московского районного суда г.Н.Новгорода от 28.07.2014г., а в части исковых требований о взыскании задолженности по начисленным, но не выплаченным процентам по кредиту в сумме 147 080,07руб. (164 568,85руб. – 17 488,78руб.), о взыскании суммы процентов за пользование кредитом по ставке 31,90 % годовых, начисляемых на сумму основного долга с ЧЧ*ММ*ГГ* по дату фактического возврата кредита включительно, о взыскании пени (неустойки) по ставке 0,50 % в день на сумму просроченного основного долга с ЧЧ*ММ*ГГ*г. и по дату фактического возврата включительно отказать за пропуском срока, предусмотренного п.2 ст.207 ГК РФ.

Представитель Центрального Банка РФ, привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования по существу, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

При таких обстоятельствах дела, в силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьи 307 - 310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со статьей 432, пунктом 1 статьи 433, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё

При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.809 ГК РФ, сели иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.3 ст.809 ГК РФ).

Согласно ст.ст.810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из вышеприведенных норм закона, следует, что обязанное лицо (должник) не только должно выполнить лежащую на нем обязанность (совершить определенное действие), но и сделать это в полном соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, кроме случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ*г. ФИО1 направила в ЗАО Коммерческий Банк «Эксперт Банк» (переименован в АО «Эксперт Банк») заявление-оферту * о заключении кредитного договора «Экспресс-кредит», содержащую предложение Банку заключить с Заемщиком на условиях, изложенных в заявлении-оферте, кредитный договор.

В соответствии с преамбулой заявления-оферты, акцепт Кредитором заявления-оферты осуществляется путем зачисления денежных средств (кредита) на текущий счет Заемщика, открытый в ЗАО КБ «Эксперт Банк». Банк акцептовал заявление-оферту Заемщика, зачислив на текущий счет Заемщика кредит в сумме 100 000руб.

Соответственно, между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 100 000руб., сроком возврата до ЧЧ*ММ*ГГ*г. включительно с погашением кредита и начисленных процентов ежемесячно в дату платежа, указанную в Графике платежей, начиная с ЧЧ*ММ*ГГ*г. по ЧЧ*ММ*ГГ*

По условиям Кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением * к Кредитном договору.

Банк свои обязательства по предоставлению Заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, исполнил полностью, что подтверждается выписками по счету за период с ЧЧ*ММ*ГГ*г. по ЧЧ*ММ*ГГ*г.

Из выписок по счету следует, что Заемщик обязательства по Кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки уплаты ежемесячных платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств, Банк обратился в Московский районный суд г. Нижний Новгород о взыскании задолженности по Кредитному договору по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ*г.

Заочным решением Московского районного суда г. Нижний Новгород от ЧЧ*ММ*ГГ*г. с ответчика в пользу Банка взысканы денежные средства, представляющие собой задолженность по кредитному договору, заключенному на основании заявления-оферты * о заключении кредитного договора «Экспресс-кредит» от ЧЧ*ММ*ГГ*г., в размере 98 878,59руб., из них: 67 685,04руб. - сумма задолженности по основному долгу, 17 488,78руб. – проценты за пользование кредитом, 13 704,77руб. – неустойка, предусмотренная п.1.6 кредитного договора.

Определением Московского районного суда г.Н.Новгорода от ЧЧ*ММ*ГГ*. производство по настоящему делу прекращено в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы задолженности по основному долгу – 67 685,04руб., суммы неустойки, предусмотренной пунктом 1.6. кредитного договора – 13 704,77руб., суммы процентов за пользование кредитом в сумме 17 488,78руб., госпошлины в сумме 3 166,36руб., в связи с тем, что данные суммы были взысканы заочным решением суда от ЧЧ*ММ*ГГ*г., повторное взыскание в данном случае не допускается, несмотря на то, что исполнение по ним не производилось. Расчет неустойки истцом произведен также на ЧЧ*ММ*ГГ*г. За более поздний период истцом неустойка не рассчитывалась.

Оценив все собранные по делу доказательства в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по начисленным, но не выплаченным процентам по кредиту за период с ЧЧ*ММ*ГГ*. в сумме 147 080,07руб., о взыскании суммы процентов за пользование кредитом по ставке 31,90 % годовых, начисляемых на сумму основного долга с ЧЧ*ММ*ГГ* по дату фактического возврата кредита включительно, о взыскании пени (неустойки) по ставке 0,50 % в день на сумму просроченного основного долга с ЧЧ*ММ*ГГ*г. и по дату фактического возврата включительно удовлетворению не подлежат. К такому выводу суд приходит по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, в судебном заседании представитель ответчика заявил о пропуске истцом срока предъявления к исполнению исполнительного документа по требованию о взыскании основного долга по кредитному договору. С данным заявлением суд соглашается по ниже приведенным основаниям.

Так, согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

По общему правилу, закрепленному в статье 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1).

В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч. 1 ст. 21 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" исполнительные листы, выдаваемые на основании судебных актов, за исключением исполнительных листов, указанных в чч. 2, 4 и 7 данной статьи, могут быть предъявлены к исполнению в течение трех лет со дня вступления судебного акта в законную силу.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГПК РФ срок предъявления исполнительного документа к исполнению прерывается предъявлением его к исполнению, если федеральным законом не установлено иное, а также частичным исполнением должником судебного постановления.

Как следует из материалов дела, на основании заочного решения Московского районного суда г.Н.Новгорода от ЧЧ*ММ*ГГ*., ЧЧ*ММ*ГГ* ЗАО КБ «Эксперт Банк» был выдан исполнительный лист ВС *.

Указанный исполнительный лист был передан в Московский районный отдел судебных приставов г.Н.Новгорода УФССП России по Нижегородской области для принудительного исполнения.

Согласно ответу заместителя начальника Московского РОСП г.Н.Новгорода от ЧЧ*ММ*ГГ*. на запрос суда, ЧЧ*ММ*ГГ*. на основании исполнительного листа ВС * возбуждено исполнительное производство *-ИП о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ЗАО КБ «Эксперт Банк» в размере 102 044,95руб. ЧЧ*ММ*ГГ*. вынесено постановление об окончании исполнительного производства на основании п.3 ч.1 ст.46 ФЗ «Об исполнительном производстве». В связи с тем, что исполнительное производство уничтожено по истечении срока хранения в архивном фонде, предоставить иную информацию по исполнительному производству не представляется возможным.

Таким образом, после ЧЧ*ММ*ГГ* каких-либо мер по исполнению заочного решения суда от ЧЧ*ММ*ГГ*., ЗАО КБ «Эксперт Банк» не предпринималось, исполнительный лист Банком к исполнению не предъявлялся. В связи с этим, установленный ст. 21 ФЗ "Об исполнительном производстве" срок предъявления исполнительного листа ко взысканию истек ЧЧ*ММ*ГГ*. Пропущенный срок на предъявление исполнительного листа ко взысканию в установленном порядке не восстанавливался.

Довод истца о том, что о нарушенном праве в части неисполнения ответчиком решения суда и о наличии не взысканной в судебном порядке части задолженности по кредитному договору государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» стало известно после ЧЧ*ММ*ГГ*. при проведении мероприятий по установлению и взысканию кредитной задолженности перед Банком, не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Кроме того, суд принимает во внимание и то обстоятельство, что после ЧЧ*ММ*ГГ* года Банк не интересовался ходом исполнительного производства, равно как и не предпринимал никаких мер, связанных с исполнением судебного акта, что фактически означает бездействие, незаинтересованность Банка и недопустимость такого его поведения, как профессионального участника данных гражданских правоотношений в исполнении решения суда, и, по сути, является злоупотреблением правом применительно к ст. 10 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, оснований для восстановления срока у суда не имеется.

Поскольку требования о взыскании процентов и пени на сумму основного долга, взысканного по решению суда, является дополнительным требованием по отношению к требованию о выплате взысканной по решению суда денежной суммы, то истечение срока на предъявление к исполнению исполнительного листа о взыскании денежной суммы означает истечение срока исковой давности по требованиям о взыскании процентов и пени на эту сумму (п. 2 ст. 207 ГК РФ).

При таких обстоятельствах дела суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании задолженности по начисленным, но не выплаченным процентам по кредиту за период с ЧЧ*ММ*ГГ*. в сумме 147 080,07руб., о взыскании суммы процентов за пользование кредитом по ставке 31,90 % годовых, начисляемых на сумму основного долга с ЧЧ*ММ*ГГ* по дату фактического возврата кредита включительно, о взыскании пени (неустойки) по ставке 0,50 % в день на сумму просроченного основного долга с ЧЧ*ММ*ГГ*г. и по дату фактического возврата включительно.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В иске АО «Эксперт Банк» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору, заключенному на основании заявления оферты * о заключении кредитного договора «Экспресс кредит» от ЧЧ*ММ*ГГ* на сумму основного долга процентов за пользование кредитом с ЧЧ*ММ*ГГ*. в сумме 147 080,07руб. и начиная с ЧЧ*ММ*ГГ* по дату фактического возврата суммы кредита включительно по ставке 31,90% годовых, начисляемых на сумму основного долга, пени по ставке 0,50% в день на сумму просроченного основного долга за период с ЧЧ*ММ*ГГ*. и по дату фактического возврата отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение одного месяца через районный суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Снежницкая