Решение по делу № 2-2044/2023 от 18.05.2023

Дело № 2-2044/2023 (2-8637/2022)

УИД 59RS0007-01-2022-009354-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 года Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Гурьевой Е.П.,

при секретаре судебного заседания Юсуповой О.Ф.,

с участием представителя заявителя ФИО5

представителя заинтересованного лица ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1

В обоснование заявленных требований заявитель указал, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № было удовлетворено обращение от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решение Финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует закону, нарушает его права и законные интересы и подлежит отмене по следующим основаниям.

1.Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Финансовый уполномоченный не указывает какими документами подтверждается факт того, что клиенту предлагались ПАО Сбербанк разные условия кредитовая, зависящие от заключения договора страхования. Финансовый уполномоченный в своем решении подтверждает, что индивидуальные условия кредитования не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору. Только индивидуальные условия кредитования могут являться свидетельством договоренности Кредитора и Заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Согласно представленного заявления на страхование, Выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк так и сам Потребитель. Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования. В адрес Финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя, Страховой компанией представлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере 568 181,82 руб. на весь срок страхования, а именно 60 месяцев (период страхования: ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ).

2.Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. В Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья отражено, что услугу ФИО1 по Программе страхования оказывает Банк, ФИО1 оплачивает услугу Банку, при желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО1 должен обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы осуществляет Банк. Заинтересованное лицо 2 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивало. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг ФИО1, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Банк, оказавший ФИО1 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Обращение Заинтересованного лица 2 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг), и которая не оказывается Заявителем. Финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

3. Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку Застрахованное лицо не оплачивало Страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (далее также – «Страхователь» или «Банк») заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – «Соглашение»). На основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования.

Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора.

В заявлении на страхование Заинтересованное лицо 2 согласилось оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр Заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования им получены, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования. В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени. Страховщиком предоставлялось платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Банком страховой премии в размере 461 764 646,23 руб.

4. Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заинтересованное лицо ни Банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивало. Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии за подключение к Программе страхования составляет 461 764 646,23руб.

5. Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что страхователем по данному договору является сам Заявитель. Потребитель не является стороной договора страхования и не уплачивал страховую премию, но тем не менее Условиями страхования предусмотрена возможность отказаться от участия в Программе страхования.

6. Соглашение об условиях и порядке страхования № не устанавливает прав Застрахованного лица о подаче заявления о расторжении договора страхования. Указанное Соглашение заключалось между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. Потребитель не является как стороной Договора страхования, так и Соглашения об условиях и порядке страхования. Соглашение не может предусматривать каких-либо прав и обязанностей для лица, с которым оно не заключалось.

В судебном заседании представитель заявителя ФИО5 настаивал на заявленном требовании.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» подержала заявленное требование. заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил отказать.

Заинтересованные лица в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный ФИО6 представителя в судебное заседание не направила, судом извещалась. В письменном отзыве финансовый уполномоченный возражает против удовлетворения заявленного требования (л.д.60-63).

Заинтересованное лицо ФИО1 ранее в судебном заседании возражал против заявленного требования.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Суд, заслушав пояснения участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как разъяснил Верховный суд Российской Федерации в п. 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 данного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, сумма кредита - 568 181,82 руб., с процентной ставкой 16,9 % годовых(л.д.42).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление в ПАО «Сбербанк» на участие в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика». Согласно условиям договора страхования, страховые риски наступают а случае смерти, инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания(л.д.42).

Согласно п.7 заявления выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица) (л.д.42).

ФИО1 ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни заемщика ПАО «Сбербанк» и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

ФИО1 дал свое согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 68 181,82 рубля, ему понятно и он согласен с тем, что ПАО «Сбербанк» организовывает его страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии оплаты участия в программе страхования.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 включен в реестр ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с ДД.ММ.ГГГГ по дату окончания ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования 60 месяцев, сумма страхования 568 181,82 рубля.

Из памятки к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк». ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО «Сбербанк» - страхователем, а клиент ПАО «Сбербанк» - застрахованным лицом. Обязательство по страховой выплате по договору несет ООО СК «Страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № (л.д.42).

Согласно данному соглашению сторонами договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п.3.3). Из п.3.5 следует, что договоры страхования по программам добровольного страхования жизни заемщиков заключается в отношении Клиентов ПАО «Сбербанк». Действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении Договора страхования срок страхования прекращается, и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением Договора страхования. При досрочном погашении договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится.

Согласно сведениям ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оплату страховой премии по договору страхования производит Банк, право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем/стороной по договору страхования. ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. Таким образом, в рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» была перечислена страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по продукту № за период ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ в размере 461 764 646,23 рублей.

ФИО1 досрочно погасил потребительский кредит № № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ответом от ПАО «Сбербанк».

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель через ПАО «Сбербанк» обратился в Финансовую организацию с требованием об исключении Заявителя из числа застрахованных лиц по Договору страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию заявление о частичном возврате страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным исполнение обязательств по Кредитному договору. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию претензию о частичном возврате страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным исполнение обязательств по Кредитному договору. Претензия от ДД.ММ.ГГГГ получена Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным ФИО7 требования ФИО1 удовлетворены частично, постановлено взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 60 601,91 рублей.

Суд находит ошибочным вывод Финансового уполномоченного о том, что Договор страхования был заключен в отношении ФИО1 ООО «Сбербанк страхование жизни» в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получало от ФИО1 денежные средства в размере 68 181,82 рубля, ПАО «Сбербанк» оплатило ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию за счет собственных денежных средств в общей сумме 461 764 646,23 рублей.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имело возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО1 не оплачивал страховой компании какие-либо денежные средства.

Плата за подключение к Программе страхования, которую потребитель оплатил Банку, не тождественна страховой премии. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть ФИО1 ни Банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивал.

Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат.

Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме, ФИО1 был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхование - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка.

Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка.

В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключался коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты, изъявившие желание подключиться к Программе страхования. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени.

Таким образом, обращение ФИО1 касается услуг ПАО «Сбербанк», а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», оно не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается услуги, которая не поименована в реестре (перечне финансовых услуг) в силу ст. 15 Федерального закона № 123-ФЭ. Финансовому уполномоченному следовало отказать в принятии обращения ФИО1, а в случае принятия обращения прекратить его рассмотрение.

Каких-либо других убедительных и достаточных доводов, свидетельствующих о законности и обоснованности обжалуемого решения, суду не представлено.

Заявление об отмене решения финансового уполномоченного подано ДД.ММ.ГГГГ с соблюдением установленного ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

При указанных обстоятельствах, заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.П. Гурьева

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 05.06.2023.

Копия верна. Судья Е.П. Гурьева