Дело №2-1008/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 ноября 2022 года г. Торжок
Торжокский межрайонный суд Тверской области в составе
председательствующего судьи Куликовой Ю.В.,
при секретаре Белоус Е.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
установил:
Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора <***> от 07.12.2017 года, заключённого между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» (ПАО); о взыскании с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженности по кредитному договору <***> от 07.12.2017 в размере 562079 руб. 41 коп., о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 14,9 % годовых, начиная с 03.09.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу; о взыскании с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 820 руб. 79 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.12.2017 года АКБ «Российский Капитал» (ПАО) - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» (далее - кредитор, истец) заключил кредитный договор <***> с ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) о предоставлении кредита.
Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения); «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО)» (далее - Общие условия).
Согласно Решению единственного акционера АКБ «Российский Капитал» (АО) №14/2018 от 09.11.2018 года был переименован в АО «Банк ДОМ.РФ».
Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 310000 руб. на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 14,9 % годовых.
Указанные денежные средства были перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также согласно 6.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.
Таким образом, истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.
В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий начиная месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи. Согласно п. п. 6.2, 6.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п. 3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании сумы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п.п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).
Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за й, пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6 Общих условий.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, расторжении кредитного договора. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.
Как следует из материалов дела, АО «Банк ДОМ.РФ» направил требование о досрочном погашении в течение тридцати рабочих дней со дня получения этого требования всей суммы задолженности по кредиту, включающей в себя сумму основного долга, проценты, начисленные на эту сумму, и неустойку, начисленную на сумму просроченных платежей.
Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
По состоянию на 02.09.2022г. сума задолженности заемщика по кредитному договору составила 562079 руб. 41 коп., в том числе просроченный основной долг 274979 руб. 45 коп., срочные проценты на срочную ссуду 751 руб. 58 коп., просроченный проценты 150971 руб. 58 коп., неустойка на просроченную ссуду 88190 руб. 56 коп., неустойка на просроченные проценты 47186 руб. 24 коп.
Истец Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание своего представителя не направило, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. В исковом заявлении просило рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Почтовым отделением возвращен конверт по истечении срока хранения.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.67-68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Таким образом, ответчик ФИО1 считается получившим извещение о дне, времени и месте рассмотрения дела.
Судом было определено рассмотреть данное дело в отсутствие указанных выше не явившихся в судебное заседание лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.ст.432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным, соответственно, в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В свою очередь, согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).
Из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.
Согласно последнему, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как установлено в судебном заседании, 07.12.2017 года АКБ «Российский Капитал» (ПАО) заключил Кредитный договор <***> с ФИО1 путем акцепта оферты со стороны Заемщика.
Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: анкета-заявление заемщика на предоставление нецелевого потребительского кредита от 07.12.2017 года, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения) <***> от 07.12.2017 г., График погашения кредита, Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО).
Из данных документов следует, что сумма кредита составляет 310000 рублей, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 14,9% годовых, срок кредита 60 месяцев, был открыт счет №, сумма кредита была перечислена на указанный банковский счет 07 декабря 2017 года, что подтверждается выпиской по счету ответчика.
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» ответчик был ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский Капитал» (ПАО) физическим лицам и согласен их неукоснительно соблюдать.
Ответчик уведомлен о полной стоимости кредита, о чем свидетельствуют его подпись на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» от 07.12.2017 года.
Таким образом, истец акцептировал направленное предложение Ответчика, о заключении кредитного договора, а Ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.
Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора, у суда не имеется. Факт заключения сторонами договора на приведенных выше условиях и его исполнение банком подтвержден представленными истцом доказательствами.
В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий Банк предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности.
Согласно п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.
В силу п. 3.6.3 Общих условий в любое время после наступления случая, указанного в пунктах 3.6.1 и 3.6.2 настоящих Общих условий, Банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.
Согласно п.3.3.10 Общих условий при ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках Кредитного договора) Заемщик платит Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах.
В соответствии с п. 3.6 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с пунктом 3.6.1 Общих условий.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору 16.05.2022 года, истцом было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.
Однако, до настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или односторонне изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок.
Поскольку заемщиком допущены нарушения обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить, заявленные в досудебном порядке требования Банка, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о расторжении кредитного договора.
На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Указанное правило, на основании п.1 ст.819 ГК РФ, применяется также и по кредитному договору.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что на основании заключенных между банком и ответчиком договора о предоставлении заемных денежных средств, у последнего возникла обязанность по их возврату вместе с процентами за пользование данными денежными средствами. В ходе рассмотрения дела факт заключения договора ответчиком не оспорен.
Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, суд считает, что и банк, и заемщик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые, согласно ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Как установлено судом и следует из материалов дела АКБ «Российский Капитал» (ПАО) выполнил свои обязательства в полном объеме, что не оспаривается ответчиком.
09 ноября 2018 года Решением единственного акционера Акционерного коммерческого банка «Российский Капитал» №14/08 изменено наименование Банка на: Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ».
Судом установлено, что ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 02.09.2022 г. составляет 562 079 руб. 41 коп., в том числе просроченный основной долг 274979 руб. 45 коп., срочные проценты на срочную ссуду 751 руб. 58 коп., просроченный проценты 150971 руб. 58 коп., неустойка на просроченную ссуду 88190 руб. 56 коп., неустойка на просроченные проценты 47186 руб. 24 коп..
Представленный истцом расчет проверен судом, произведен в соответствии с условиями кредитного договора и не доверять ему у суда оснований не имеется. Данный расчет ответчиком также не оспаривается.
Согласно п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абз. 1 п. 1 ст. 394 ГК РФ, то положения п. 1 ст. 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (п. 4 ст. 395 ГК РФ).
В соответствии с абз. 4 п. 48 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», к размеру процентов, взыскиваемых по п. 1 ст. 295 ГК РФ, по общему правилу, положения ст. 333 ГК РФ не применяются (п. 6 ст. 395 ГК РФ).
Исходя из содержания данных разъяснений неустойка в сумме 135376 руб. 870 коп. является мерой ответственности за неисполнение обязанности по погашению денежной суммы полученной по договору кредита и уменьшению не подлежит.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору <***> от 07 декабря 2017 года в размере 562079 руб. 41 коп., в том числе просроченный основной долг 274979 руб. 45 коп., срочные проценты на срочную ссуду 751 руб. 58 коп., просроченный проценты 150971 руб. 58 коп., неустойка на просроченную ссуду 88190 руб. 56 коп., неустойка на просроченные проценты 47186 руб. 24 коп.
Проценты за пользование кредитом подлежат взысканию до даты вступления решения суда в законную силу.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 14820 руб. 79 коп., что подтверждается платежным поручением № 82944 от 08 сентября 2022 года.
Учитывая изложенное, уплаченная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 07 декабря 2017 года, заключенный между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, <адрес>, паспорт №, в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН <***> ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 07 декабря 2017 года по состоянию на 02 сентября 2022 года в размере 562 079 (пятьсот шестьдесят две тысячи семьдесят девять) руб. 41 коп., проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 14,9 % годовых, начиная с 03.09.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14820 (четырнадцать тысяч восемьсот двадцать) руб. 79 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торжокский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в полном объеме.
Председательствующий <данные изъяты> Ю.В.Куликова
Решение в полном объеме принято 21 ноября 2022 года
Председательствующий <данные изъяты> Ю.В.Куликова
<данные изъяты>
<данные изъяты>