Решение по делу № 2-204/2025 от 08.04.2025

Дело № 2-204/2025

УИД: 68RS0№_________-08

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Котовск 08 апреля 2025 года

Котовский городской суд Тамбовской области в составе председательствующего судьи Зелениной И.А.,

ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

при секретаре Волковой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО3, обратившись в Котовский городской суд Тамбовской области с вышеуказанным иском, указал в нем, что 22.12.2005 года между АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) и ФИО1 (далее - Клиент) был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита №_________. В рамках заявления по договору №_________ Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении кредита в рамках кредитного договора №_________ от ДАТА содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора №_________ от ДАТА, на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента.

22.12.2005 года Банк, проверив платежеспособность Клиента, открыл банковский счет №_________, совершив тем самым акцепт - действия по принятию предложения (оферты) Клиента, и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №_________ (далее – Договор о карте). Впоследствии Банк выпустил на его имя банковскую карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения Банком действий по принятию предложений Клиента, содержащихся в заявлении.

Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта (принятия предложения) Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

При подписании Заявления ФИО1 подтвердила своей подписью тот факт, что ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемой частью Договора о карте, то есть, ФИО1 располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные Договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счете в размере не менее минимального платежа. При этом, для дополнительного информирования Клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банком ежемесячно формировались для Клиента Счета-выписки.

В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ, услуг) с использованием карты, что подтверждается Выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. Однако, в нарушение договорных обязательств Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности подтверждается отсутствием на счете №_________ Клиента денежных средств, о чем также свидетельствует Выписка из указанного счета.

В связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору, Банком ДАТА Клиенту был выставлен заключительный счет-выписка по Договору о карте с требованием оплаты задолженности в сумме 146574,51 рублей не позднее ДАТА. На дату подачи настоящего искового заявления в суд требование Банка Клиентом не исполнено, задолженность Банку не возращена и составляет по состоянию на ДАТА год 146574,51 рублей.

На основании изложенного, в соответствии с положениями ст.ст.160, 309, 310, 432-435, 438, 809, 810, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, представитель истца ФИО3 просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №_________ от ДАТА по основному долгу, процентам и платам в размере 146 574 рубля 51 копейка и сумму государственной пошлины в размере 5 397 рублей 24 копейки.

Представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт» о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка.

От ответчика ФИО1 поступили письменные возражения, в которых исковые требования не признала, возражала против их удовлетворения из-за истечения срока исковой давности. По её мнению срок исковой давности по требованиям о взыскании с нее основной суммы долга следует исчислять с 26.12.2006 года. Таким образом, истцом был пропущен установленный законом трехгодичный срок для защиты нарушенного права. В связи с изложенным просит в удовлетворении требований отказать по указанным основаниям.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании поддержала доводы возражения.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 поддержал указанные возражения, просил в удовлетворении требований отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности. Срок исковой давности необходимо исчислять с 26.12.2006 года, с момента выставления первого штрафа за неуплату суммы долга в размере 300 рублей. Истцом на протяжении длительного периода времени не предпринимались никакие действия для восстановления нарушенного права, к мировому судье судебного участка г. Котовск истец обратился только в 2023 года, и мировым судьей заявление о вынесении судебного приказа было возвращено. Ответчиком не оспаривается факт образовавшейся задолженности, однако он полагает, что в данном случае необходимо применить по делу последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении иска отказать.

В соответствии с ч. 2 ст. 150 ГПК РФ судья рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав участвующих лиц, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ (але ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

По правилам ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Как следует из материалов гражданского дела, установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, 22.12.2005 года ФИО1 заполнила заявление на заключение кредитного договора №_________, анкету к заявлению и была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифами по картам «Русский Стандарт» (л.д. 9-16).

В рамках указанного договора ФИО1 просила банк открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, выпустить на ее имя карту – тип карты: «Русский Стандарт», установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

Сумма кредита составила 9 880 рублей, ежемесячный платеж 880 рублей, дата платежа 23 число каждого месяца, срок кредита 547 дня - с 23.12.2005 по 23.06.2007 гг.

Указанное заявление следует считать акцептом оферты.

Банк открыл банковский счет №_________, тем самым совершил действия по принятию предложения клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №_________.

Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя ответчицы кредитную карту и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №_________, банковский счет карты №_________, осуществлял кредитование счета карты в пределах, установленного ответчику лимита.

Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 421, 435 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента (оферты), содержащегося в заявлении ФИО1, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифным планом ТП, являющихся неотъемлемыми частями договора о карте. Акцептом оферты клиента являются действия банка по открытию счета карты.

В соответствии с п. 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту до начала операционного дня.

В силу п. 4.5 Условий банк в случаях предусмотренных Тарифами или Условиями производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате клиентом в порядке предусмотренном Условиями.

Согласно п. 4.8 Условий, по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит все операций отражаемых на счете в течение расчетного периода, сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, прочую информацию банка.

Задолженность на конец расчетного периода, указанная в счет-выписке включает: сумму основного долга на конец расчетного периода, а также сумму сверхлимитной задолженности (при наличии), сумму процентов за пользование кредитом, начисленных банком на последний день расчетного периода, сумму неоплаченных комиссий (п. 4.9 Условий).

В соответствии с п. 4.17 Условий, срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом. Днем выставления клиентом банку заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Факт заключения договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №_________ и пользование денежными средствами, предоставленными банком, ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорен.

Как следует из выписки по лицевому счету (л.д. 17) ФИО1 были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты.

Как отмечено ранее по условиям договора о карте, погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно минимальными платежами.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, в результате чего образовалась задолженность. Согласно представленному АО «Банк Русский Стандарт» расчету, не опровергнутому ответчиком, задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №_________ за период с ДАТА по ДАТА составляет 146 574 рубля 51 копейка (л.д. 6).

Исходя из расчета задолженности по договору о карте, следует, что задолженность по кредиту, заявленная банком, образовалась за период с 22.12.2005 по 26.05.2007. Каких-либо начислений после указанной даты банком не производилось.

Таким образом, вышеизложенные обстоятельства и исследованные судом письменные документы позволяют суду прийти к выводу о доказанности факта заключения ДАТА между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 кредитного договора №_________ и выпуска карты.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих исполнение своих обязательств по договору.

Из-за наличия задолженности и ее непогашением ФИО1, АО «Банк Русский Стандарт» обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №_________ от ДАТА.

Определением мирового судьи судебного участка №1 г. Котовска Тамбовской области от 10.02.2023 года АО «Банк Русский Стандарт» было отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа в связи с наличием спора о праве на взыскание указанных сумм. Впоследствии истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Заочным решением Котовского городского суда Тамбовской области от 25.12.2024 года были удовлетворены исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Определением Котовского городского суда Тамбовской области от 13.03.2025 года указанное заочное решение отменено, и производство по делу возобновлено.

При рассмотрении дела, ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности к настоящим исковым требованиям.

Данное заявление суд находит обоснованным исходя из следующего. В соответствии со ст.ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

По правилам п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В пункте 24 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, имеются разъяснения, согласно которым, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по Кредитному договору от 22.12.2005 года, то срок исковой давности для защиты этого права применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда АО «Банк Русский Стандарт» узнало или должно было узнать о нарушении права.

Из материалов дела следует, что дата платежа по кредитному договору 23 число каждого месяца, срок кредита 547 дня - с 23.12.2005 по 23.06.2007 гг.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

С учетом изложенного суд пришел к выводу, что трехлетний срок исковой давности с момента последнего платежа, который должен был осуществить ответчик, начал течь с 25.12.2006 года и окончился 25.12.2009 года.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом по требованию о взыскании основного долга по кредитному договору пропущен срок исковой давности на обращение в Котовский городской суд с указанными исковыми требованиями по всем ежемесячным платежам.

Таким образом, принимая во внимание, что о нарушении своего права АО «Банк Русский Стандарт» узнало не позднее 25.10.2006 года (с даты невнесения очередного платежа ответчиком), а штраф за пропуск минимального платежа в размере 300 рублей начислен 26.12.2006 года, срок для обращения в суд с настоящим иском пропущен без уважительных причин, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ в связи с истечением срока исковой давности по главному требованию истцом также пропущен срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчиком ФИО1 совершались действия, свидетельствующие о признании долга в соответствии со ст. 203 ГК РФ, истцом не представлено, как и не представлено им доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине, ходатайство о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлялось.

В соответствии с ч. 6 ст. 152 ГПК РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

При таких обстоятельствах, истцом пропущен срок исковой давности для предъявления в суд требования по взысканию с ответчика денежных средств, уважительных причин пропуска срока истцом не приведено, оснований для восстановления указанного срока у суда не имеется. Кроме того в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, разъяснено, что пропущенный юридическим лицом срок исковой давности не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска, в связи с чем в удовлетворении исковых требований истца следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с пропуском срока исковой давности.

Учитывая, что в иске АО «Банк Русский Стандарт» отказано, то согласно положениям ст. 98 ГПК РФ требования о возмещении судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котовский городской суд Тамбовской области.

Судья /подпись/ И.А. Зеленина

В окончательной форме решение изготовлено 08 апреля 2025 года.

Судья /подпись/ И.А. Зеленина

Копия верна:

10.04.2025г.

Судья И.А. Зеленина

Секретарь с/з С.Ю. Волкова

Решение не вступило в законную силу

Подлинник решения подшит в дело № 2-204/2025 Котовского городского суда Тамбовской области

Судья И.А. Зеленина

Секретарь с/з С.Ю. Волкова