№ 2-322/2022

64RS0035-02-2022-000405-34

Решение

именем Российской Федерации

06 октября 2022 года р. п. Мокроус

Советский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Степановой О.В.

при помощнике судьи Ховалкиной С.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс», обратилось в Советский районный суд Саратовской области с иском о взыскании денежных средств по кредитному договору с ФИО1, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере № рубля. Ответчик принял на себя обязательства выплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Истец указывает, что ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года образовалась задолженность в размере № рубль № копеек, из которых № рубля № копеек – основной долг, № рубля № копейка – проценты на непросроченный основной долг, № рублей № копеек – проценты на просроченный основной долг, № рублей № копеек – штрафы.

Также, истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ года между Банком и ООО «Феникс»» был заключен договор уступки прав требования, по которому право требования задолженности по кредитному договору № № было уступлено истцу, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ года ответчику было направлено уведомление об уступке прав требования, а также требование о полном погашении задолженности в течение 30 дней с момента получения указанного требования, истец полагает, что порядок досудебного урегулирования спора, соблюден.

Поскольку до настоящего времени ответчиком задолженность по кредиту не погашена, на требования о погашении задолженности ответчик не реагирует, истец, считая свои права нарушенными, обратился в суд с требованиями о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, в размере № рубль № копеек, а также расходов по оплатегосударственной пошлины – № рубля № копейки.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6), представили отзыв на возражение ответчика, в котором просили исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1, судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее представила возражения относительно исковых требований, в соответствии с которыми, просила в удовлетворении исковых требований отказать ввиду пропуска истцом сроков исковой давности обращения в суд (л.д.74, 76).

Изучив представленное исковое заявление, возражение ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 1 ст. 420, п. 4 ст. 421 ГК РФ). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года КБ «Ренессанс Кредит» заключил с ФИО1 кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере № рубля с уплатой процентов по ставке № годовых сроком на 24 месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ года, с уплатой процентов за пользование кредитом согласно графику, указанному в заявлении.

Согласно условиям кредитного договора, Банк взял на себя обязанность предоставить заемщику кредит в размере и на условиях кредитного договора, а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. При заключении договора ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования, факт получения денежных средств ФИО1 не оспаривала.

Поскольку подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор, а действия банка по открытию клиенту текущего счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора, то есть кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении клиента о заключении договора кредитования в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ. При оформлении указанного договора до ответчика была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждено подписью заемщика в заявлении о предоставлении кредита.

Таким образом, между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор в офертно - акцептной форме на условиях, указанных в заявлении.

ФИО1 погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д.17) и выпиской по договору от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 18). Последний платеж ответчиком совершен ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ года КБ «Ренессанс Кредит» заключило с ООО «Феникс» договор об уступке прав (цессий) № №, в соответствии с условиями которого уступило ООО «Феникс» право требования по просроченным кредитам физических лиц.

На момент заключения договора цессии сумма основного долга ФИО1 составила № рубль № копеек, из которых № рубля № копеек – основной долг; № рубля № копейка – проценты на непросроченный основной долг; № рублей № копеек – проценты на просроченный долг; № рублей № копеек – штрафы.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. В силу статьи 383 ГК РФ, переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Вместе с тем, признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан, как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд РФ в пункте 51 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», указал, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Соответственно, в случае, если возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлена законом или договором, передача таких прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

В соответствии с п.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Буквальное толкование данного положения условий договора свидетельствует о праве банка производить уступку права требования любому другому лицу, о чем, при заключении кредитного договора, заемщик был поставлен в известность.

Одновременно, стороной ответчика заявлено о пропуске истцами срока для обращения в суд с указанными требованиями.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Исходя из представленной истцом выписки по счету, открытого на имя ФИО1 в связи с заключением ДД.ММ.ГГГГ года кредитного договора, содержание которой последней не оспаривается, возврат заемных средств и процентов на сумму займа должен был осуществляться путем выплаты ежемесячных платежей, не позднее 18-го числа каждого месяца, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период, плату за пропуск платежа (при наличии), проценты на просроченный долг (при наличии).

Следовательно, погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, следовательно, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно сведениям, содержащимся в выписке по счету и расчете задолженности истца, последний периодический платеж в счет уплаты долга был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года. Поскольку в дальнейшем последующие повременные платежи от заемщика перестали поступать, то, по крайней мере, с ДД.ММ.ГГГГ года истец должен был узнать о нарушении его прав действиями ответчика.

С учетом данного обстоятельства трехгодичный срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ года.

Доводы истца о том, что срок исковой давности следует исчислять с момента заключения договора уступки прав требования и передачи истцу права истребования кредитной задолженности с ответчика, правового значения в данном случае, не имеют.

С июля ДД.ММ.ГГГГ года ответчик не вносил денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года. Настоящий иск предъявлен истцом ДД.ММ.ГГГГ года (штемпель об отправлении корреспонденции на л.д. 58), в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что ООО «Феникс» пропущен срок обращения в суд с указанными требованиями.

Более того, до обращения в суд с настоящим иском, ООО «Феникс» обращалось к мировому судье судебного участка № 1Федоровского района Саратовской области с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ года, то есть ООО «Феникс» обратилось к мировому судье уже с пропуском трехгодичного срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Советский районный суд.

Председательствующий О.В. Степанова