Гражданское дело № 2-660/2023

67RS0007-01-2023-000832-34

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Сафоново 18 августа 2023 года

Сафоновский районный суд Смоленской области в составе председательствующего федерального судьи Кривчук В.А., при секретаре Полуэктовой С.А., рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленского отделения № 8609 к предполагаемым наследникам умершего ФИО1 – ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № ххх обратилось в суд с вышеуказанным иском к предполагаемым наследникам умершего ФИО1 – ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО2, в обоснование которого указало, что ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк, Истец) на основании кредитного договора № ххх (далее по тексту – Кредитный договор) от дд.мм.гггг выдало кредит ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) в сумме 66000,00 руб. на срок 60 мес. под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от дд.мм.гггг N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от дд.мм.гггг N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». Согласно выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 51 241,14 руб., в том числе: просроченные проценты – 6 185,83 руб., просроченный основной долг – 45055,31 руб. По имеющейся у Банка информации заемщик умер. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО1 заведено наследственное дело № ххх. Согласно имеющейся информации, предполагаемыми наследниками ФИО1 являются: ФИО2, ФИО3 В связи с изложенным, просит суд расторгнуть кредитный договор № ххх от дд.мм.гггг. Взыскать солидарно за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк: задолженность по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (включительно) в размере 51 241,14 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 737,23 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № ххх не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в поданном исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие.

Определением суда от дд.мм.гггг к участию в гражданском деле привлечены в качестве соответчиков наследники умершего ФИО1 – ФИО4, дд.мм.гггг года рождения и ФИО5, дд.мм.гггг года рождения в лице законного представителя ФИО2 (л.д. 98-99).

Ответчик ФИО2, действующая за себя и как законный представитель несовершеннолетних ФИО3, дд.мм.гггг года рождения, ФИО4, дд.мм.гггг года рождения и ФИО5, дд.мм.гггг года рождения, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Судом признано возможным принятие по делу заочного решения. Определение суда о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол с/з.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ч.4 ст. 5 Федерального закона 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» допускается размещение информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от дата N 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Из ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании ч. 2 ст. 6 от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Пример использования простой электронной подписи - регистрация парой «логин-пароль» на любом интернет-ресурсе, а также подтверждение платежа путем ввода кода, полученного в СМС-сообщении.

Судом установлено, что дд.мм.гггг между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор № ххх о предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, согласно которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 66 000,00 руб. на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, под 19,90% годовых, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО Сбербанк (далее - Общие условия кредитования) (л.д.19, 23-28).

Указанный договор был заключен путем акцепта ответчиком Индивидуальных условий, а именно, подписания документов посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении) (л.д.19).

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет заемщика, указанный в Индивидуальных условиях, что подтверждается отчетом операций по счету (л.д.31).

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, размер ежемесячного платежа составляет 1744,93 руб.; платежная дата – 17 число месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

В нарушение условий кредитного договора погашение задолженности по кредиту и процентов по нему производилось заемщиком ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.32-36) и не оспаривалось ответчицей.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 51 241,14 руб., в том числе: просроченные проценты – 6 185,83 руб., просроченный основной долг – 45055,31 руб.

Заемщик ФИО1 умер дд.мм.гггг, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-МП № ххх, выданным Отделом записи актов гражданского состояния АМО «<адрес>» <адрес> дд.мм.гггг (л.д. 45).

При жизни ФИО1 обязательства из указанного кредитного договора досрочно исполнены не были.

В связи с возникновением задолженности по указанному выше кредитному договору ответчикам были направлены требования (претензии) о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.29, 30), однако, никаких действий по погашению задолженности ответчик не предприняла. Доказательств обратного суду не представлено.

Из норм статей 309 и 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен и расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, банк может принять исполнение от любого лица. В связи с этим такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 58 - 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дд.мм.гггг N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

Круг наследников по закону определен статьями 1142 - 1149 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что ФИО2, действующая от себя и от имени своих несовершеннолетних детей ФИО3, дд.мм.гггг года рождения, ФИО4, дд.мм.гггг года рождения и ФИО5, дд.мм.гггг года рождения, являясь наследниками умершего ФИО1, приняли наследство по закону путем подачи соответствующего заявления нотариусу.

Наследственное имущество состоит из: квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (наследственное дело № ххх (л.д. 66-89)).

Из материалов дела усматривается, что кадастровая стоимость вышеуказанной квартиры на момент открытия наследства (л.д.78, обр.сторона), которая не оспаривалась сторонами, заведомо больше долга наследодателя ФИО2, обязательство не прекратилось смертью должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу пункта 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, и как полностью, так и в части долга.

Согласно пункту 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, ответчик, приняв часть наследства, должен принять в качестве наследства и обязательства наследодателя в виде долга перед истцом. Объем наследственной массы составляет сумму большую, чем задолженность по кредитному договору. По этим причинам суд считает законными и обоснованными исковые требования, предъявленные к наследникам.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов на заемные денежные средства может продолжаться и после смерти должника.

Суд учитывает, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по кредитному договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. В данной ситуации, суд оценивает действия наследников и их законного представителя с точки зрения добросовестности, предусмотренной статьями 10 и 307 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств исполнения обязательства перед банком надлежащим образом и в полном объеме не представлено, поэтому требования о взыскании задолженности в виде основного долга и процентов по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд полагает, что поскольку несовершеннолетние в силу положений статьи 21 Гражданского кодекса Российской Федерации, как лица, не достигшие восемнадцатилетнего возраста, не обладают гражданской дееспособностью в полном объеме, они не могут нести обязанность по оплате по долгам наследодателя самостоятельно. Данную обязанность несут наследники, а исполнение производит их законный представитель, действующий от имени несовершеннолетних. Суд взыскивает задолженность с несовершеннолетних в лице их законного представителя. Принимая наследство, они принимают и долги, обязательства по выплате которых исполняются законным представителем за счет имущества такого наследника. Положения статьи 1073 Гражданского кодекса Российской Федерации к данным правоотношениям неприменимы.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № ххх от дд.мм.гггг и взыскании задолженности по кредитному договору за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (включительно) в размере 51 241,14 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 45055,31 руб., задолженность по процентам – 6 185,83 руб., солидарно с ФИО2, действующей от себя и как законный представитель несовершеннолетних ФИО3, ФИО4, ФИО5, в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию также государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в сумме 7 737 руб. 23 коп. (платежное поручение № ххх от дд.мм.гггг – л.д. 21).

Руководствуясь статьями 196-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Смоленское отделение № ххх удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ххх от дд.мм.гггг, заключенный с ФИО1.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) солидарно с ФИО2 (паспорт: серия 66 18 № ххх), действующей от себя и как законный представитель несовершеннолетних ФИО3, дд.мм.гггг года рождения, ФИО4, дд.мм.гггг года рождения, ФИО5, дд.мм.гггг года рождения, задолженность по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (включительно) в размере 51 241,14 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 737,23 руб., и всего 58 978 (пятьдесят восемь тысяч девятьсот семьдесят восемь) руб. 37 коп.

Разъяснить ФИО2, что она вправе подать в суд, вынесший настоящее заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения, а так же может обжаловать его в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения.

Разъяснить, что иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: В.А. Кривчук