дело № 2-345/23

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2023года г. Орёл

Железнодорожный районный суд г. Орла в составе: председательствующего судьи Севостьяновой Н.В. при секретаре Квасовой Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на

заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала Центральночерноземный банк ПАО Сбербанк (далее ПАО «Сбербанк» либо банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на

заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указало, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 29.09.2017 выдало кредит ФИО1, ФИО2 в размере 8 154 000 руб. на срок 180 мес. по 10% годовых. В соответствии с п.11 договора кредит выдавался на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, условный номер жилого дома: позиция №, условный номер жилого помещения: 310, общей площадью 98,04 кв.м. Согласно п.10 договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют кредитору до выдачи кредита залог права требования участника долевого строительства по договору № участия в долевом строительстве от 29.09.2017 - на период строительства, после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.21 договора - последующий залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.11 договора. В соответствии с условиями кредитного договора созаемщики приняли на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. Созаемщикам неоднократно предоставлялась отсрочка погашения срочного основного долга и начисляемых процентов.

Дополнительным соглашением № от 25.05.2020 к кредитному договору № от 29.09.2017 созаемщики обязались погасить сумму задолженности по состоянию на 25.05.2020 в размере 7 837 609,39 руб. По условиям дополнительного соглашения кредитор предоставил созаемщикам отсрочку погашения основного долга сроком на 6 мес. начиная с 05.06.2020 по 05.11.2020. Погашение кредита проводится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 25.05.2020. Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей начисляемым процентам сроком на 6 мес., начиная с 26.05.2020 по 05.11.2020. В льготный период установили минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 20% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшейся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от 25.05.2020. Срок возврата кредита увеличен и составляет 205 месяцев, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты заемщика.

Дополнительным соглашением № от 27.04.2021 к кредитному договору № от 29.092017 созаемщики обязались погасить сумму задолженности по состоянию на 21.04.2021 в размере 8 148 553,51 руб. По условиям дополнительного соглашения (п. 1.2) кредитор предоставил созаемщикам отсрочку погашения основного долга сроком на 12 мес. начиная с 05.05.2021 по 05.04.2022. Погашение кредита проводится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 21.04.2021. Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей начисляемым процентам сроком на 12 мес., начиная с 22.04.2021 по 05.04.2022. В льготный период установили минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшейся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от 21.04.2021.

Вместе с тем ответчики допустили нарушение сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, несмотря на предоставленный льготный период оплаты кредитного обязательства.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 06.10.2021 по 07.11.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 9 384 358,27 руб., в том числе: 7 505 308,78 руб. - просроченный основной долг, 1 879 049,49 руб. - просроченные проценты. Ответчикам были направлены требования о возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которые до настоящего времени не исполнены.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 29.09.2017, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, ФИО2 Взыскать с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 29.09.2017 за период с 06.10.2021 по 07.11.2022 (включительно) в размере 9 384 358,27 руб., в том числе: 7 505 308,78 руб. - просроченный основной долг, 1 879 049,49 руб. - просроченные проценты, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 61 122 руб. Обратить взыскание на предмет залога: права требования на трехкомнатную квартиру, назначение - жилое, общей площадью 98,04 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 11 387 700 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк» не явился, предоставил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, сведений об уважительности причин неявки суду не предоставили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не Предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1, ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1. ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как- то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 29.09.2017 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №. По условиям договора кредита, банк выдал кредит в размере 8 154 000 руб. под 10% годовых на срок 180 месяцев, считая с даты его выдачи. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами в размере 87 623,30 руб., за исключением последнего платежа, согласно графику платежей.

В соответствии с п.11 договора кредит выдавался на инвестирование строительства объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу:

<адрес>, условный номер жилого дома: позиция №, условный номер жилого помещения: №, количество этажей: 2, общая площадь 98,04 кв.м.

В соответствии с п.12 договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 общих условий кредитования) в размере 8,5% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п.3.3 и п.3.3.1 Общих условий кредитования отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Установлено, что созаемщикам неоднократно предоставлялась отсрочка погашения срочного основного долга и начисляемых процентов.

Дополнительным соглашением №1 от 25.05.2020 к кредитному договору № от 29.09.2017 созаемщики обязались погасить сумму задолженности по состоянию на 25.05.2020 в размере 7 837 609,39 руб. По условиям дополнительного соглашения (п.1.2) кредитор предоставил созаемщикам отсрочку погашения основного долга сроком на 6 мес. начиная с 05.06.2020 по 05.11.2020. Погашение кредита проводится созаемщиками ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей от 25.05.2020. Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей начисляемым процентам сроком на 6 мес., начиная с 26.05.2020 по 05.11.2020. В льготный период установили минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 20% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшейся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от 25.05.2020. Срок возврата кредита увеличен и составляет 205 месяцев, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты заемщика (п.1.3 дополнительного соглашения №1 от 25.05.2019).

Дополнительным соглашением №2 от 27.04.2021 к кредитному договору № от 29.092017 созаемщики обязались погасить сумму задолженности по состоянию на 21.04.2021 в размере 8 148 553,51 руб. По условиям дополнительного соглашения (п.1.2) кредитор предоставил созаемщикам отсрочку погашения основного долга сроком на 12 мес. начиная с 05.05.2021 по 05.04.2022. Погашение кредита проводится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 21.04.2021. Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей начисляемым процентам сроком на 12 мес., начиная с 22.04.2021 по 05.04.2022. В льготный период установили минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшейся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от 21.04.2021.

Вместе с тем, судом установлено, что ответчики допустили нарушение сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, несмотря на предоставленный льготный период оплаты кредитного обязательства.

Банком были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, однако указанные требования исполнены не были.

Согласно расчету истца, за ответчиками числится задолженность за период с 06.10.2021 по 07.11.2022 (включительно) в размере 9 384 358,27 руб., в том числе: 7 505 308,78 руб. - просроченный основной долг, 1 879 049,49 руб. - просроченные проценты.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Поскольку ответчиками были нарушены существенные условия договора, подлежит удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора.

Согласно ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Представленный истцом расчёт задолженности судом проверен. Суд считает представленный расчёт по размеру задолженности правильным.

Статья 56 ГПК РФ предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, а также каких-либо возражений относительно заявленных исковых требований ответчиком суду не представлено, суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми, и считает, что у истца имеются все основания расторгнуть договор кредитования и требовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности вместе с причитающимися процентами.

Требования истца об обращении взыскания на предмет залога: права требования на трехкомнатную квартиру, назначение - жилое, общей площадью 98,04 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>), условный номер квартиры №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 11 387 700 руб., подлежат удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 13 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: 1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; 2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 1\Г102-Ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 Ш02-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Пунктом 1 ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу с п.3,4 ч.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Положения ст. 446 ГПК РФ во взаимосвязи с п. 1 ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают возможность обращения взыскания на квартиру, при условии, что она заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Судом установлено, что 29.09.2017 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №. По условиям договора кредита, банк выдал кредит в размере 8 154 000 руб. под 10% годовых на срок 180 месяцев, считая с даты его выдачи. Пунктом 10 договора установлено, что в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют кредитору до выдачи кредита: залог права требования участника долевого строительства по договору № участия в долевом строительстве от 29.09.2017 - на период строительства, после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.2.1 договора - последующий залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.11 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету № «Об оценке рыночной и ликвидационной стоимости права требования на квартиру» от 29.09.2022 рыночная стоимость составляет 12 653 000 руб., ликвидационная стоимость составляет 10 620 000 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что при подаче иска ПАО «Сбербанк» оплачена государственная пошлина в размере 61 122 руб.

Указанные расходы являются обоснованными и связаны с рассмотрением настоящего дела, в связи с чем, подлежат взысканию с ответчиков в полном размере.

Руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 29.09.2017 заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 29.09.2017 за период с 06.10.2021 по 07.11.2022 (включительно) в размере 9 384 358,27 руб., в том числе: 7 505 308,78 руб. - просроченный основной долг, 1 879 049,49 руб. - просроченные проценты, а также расходы по оплате госпршлины в сумме 61 122 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: права требования на трехкомнатную квартиру, назначение - жилое, общей площадью 98,04 кв.м., расположенное по адресу: <адрес> условный номер квартиры №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 11 387 700 руб.

Ответчики вправе подать в Железнодорожный районный суд г. Орла заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Орла в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение будет изготовлено 15 февраля 2023 года.

Судья Н.В. Севостьянова