Решение по делу № 2-3305/2022 от 20.01.2023 | Новоалтайский городской суд (Алтайский край)

Дело № 2–83/2023

УИД 54RS0002-01-2022-001974-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 20 января 2023 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Токаревой Ж.Г.,

при секретаре Калашниковой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее по тексту - Банк) обратились в суд с иском к ФИО1, просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору НОМЕР от 18.10.2021 в размере 2 541 773,09 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 909 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что по вышеуказанному договору ответчику был предоставлен кредит в сумме 2 463 942 руб. под 5,9 % годовых на срок по 18.10.2028. Ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочного погашения задолженности в срок не позднее 11.04.2022. До настоящего времени задолженность не погашена, в связи с чем вынуждены обратиться с иском в суд. По состоянию на 14.04.2022 образовалась задолженность в размере 2 541 773,09 руб., из которых: 2 440 412,08 руб. – основной долг, 100 223 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 138,01 руб. – пени.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежаще извещен. Ранее в судебном заседании пояснил, что денежными средствами по кредитному договору от 18.10.2021 не пользовался, намерений заключать кредитные договоры не было, денежные средства были перечислены на счета мошенников, что подтверждается кассовыми чеками. 25.10.2021 постановлением следователя Отделения по расследованию преступлений в сфере информационного телекоммуникационных технологий Отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории обслуживаемого отделения полиции по Центральному району, СУ УМВД России по г. Барнаулу, возбуждено уголовное дело по данному факту, в ходе которого были найдены лица, которые завладели денежными средствами Банка. В настоящее время ответчиком поданы исковые заявления о взыскании неосновательного обогащения. Соответственно, денежные средства ответчиком не были использованы для личных целей. Законность деятельности сотрудников Банка ВТБ (ПАО) вызывают сомнения, поскольку последний заключил с ответчиком кредитные договоры на основании только справки по форме 2-НДФЛ, с суммой дохода ниже суммы выплат по кредитам. Банк не запросил документов, подтверждающих наличие имущества, дополнительного дохода. Все заявления ФИО1 о направлении претензии, получении информации о персональных данных, об отзыве согласия на обработку персональных и биометрических данных, о предоставлении информации по кредитным договорам, о получении информации о персональных данных, оставлены Банком без внимания.

Возражая против исковых требований ФИО1 заявлены встречные исковые требования к Банку ВТБ (ПАО), во встречном иске котором просил признать кредитный договор НОМЕР от 18.10.2021 на сумму 2 463 942 руб. недействительным с момента его заключения, применить последствия недействительности сделки.

В обоснование встречных исковых требований указывает обстоятельства, изложенные в возражениях на первоначальное исковое заявление.

Представители ответчика ФИО2 и ФИО3, действующие на основании доверенностей, в судебном заседании поддержали встречное исковое заявление по изложенным основаниям, возражали против удовлетворения первоначального искового заявления.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителей ответчика (истца по встречному иску) ФИО2 и ФИО3, исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд пришел к следующему:

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 18.10.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 2 463 942 руб. на срокпо 18.10.2028 под 5,9 % годовых.

Заключение кредитного договора осуществлялось в ВТБ-Онлайн.

В соответствии с п.8.3 Правил дистанционного обслуживания физических лиц, при заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются простой электронной подписью (ПЭП) с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является:

- SMS-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа Интернет-банк);

- SMS-код/Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа Мобильное приложением в зависимости от выбранного клиентов средства подтверждения).

Согласно п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий. До подписания настоящих индивидуальных условий, заемщик ознакомился с Правилами кредитования, текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Заемщик подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора (п. 21 Индивидуальных условий).

Согласно заявлению о заранее данном акцепте на использование распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору НОМЕР от 18.10.2021, ФИО1 дал согласие на выполнение распоряжений (требований) Банка ВТБ по договору, предъявляемых к его счетам, в том числе, на списание с банковского счета НОМЕР в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

Таким образом, между банком и клиентом было достигнуто соглашение относительно права банка в безакцептном порядке списывать в счет погашения задолженности, для оплаты комиссий, штрафов поступающие денежные средства истца.

В соответствии со ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, допускались просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету за период с 18.10.2021 по 14.04.2022 и расчетом задолженности.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Из представленного расчета следует, что за период с 18.10.2021 по 14.04.2022 по кредитному договору образовалась задолженность в размере 2 541 773,09 руб., из которых: 2 440 412,08 руб. – основной долг, 100 223 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 138,01 руб. – пени.

Поскольку ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежаще, доказательств обратного суду не представлено, суд находит, что у кредитора возникло право требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита.

Таким образом, Банк обоснованно обратился в суд с иском о досрочном взыскании задолженности по договору.

Встречный иск ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Так, предъявляя требование о признании кредитного договора недействительным, истец по встречному иску сослался на то, что у него отсутствовало волеизъявление на заключение кредитного договора с банком, которое является условием для заключения договора согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Из разъяснений, содержащихся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", следует, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходил от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

По смыслу приведенной нормы закона договор займа может быть заключен как путем составления одного документа, так и другими способами, оговоренными в п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

На основании п. 14 ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки граждан между собой на сумму, превышающую сумма прописью, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, то есть, получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора, предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии банковского счета (заключение договора комплексного обслуживания).

Заемщику открыт банковский счет НОМЕР для предоставления кредита НОМЕР (п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора). Банк предоставляет заемщику кредит путём перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на Банковский счет НОМЕР (п. 20 Индивидуальных условий кредитного договора).

Факт перечисления кредитных денежных средств в размере 2 463 942 руб., подтверждается выпиской по счету за период с 18.10.2021 по 28.04.2022, расчетом задолженности.

ФИО1 в судебном заседании не оспаривался тот факт, что денежные средства были зачислены на его счет и в дальнейшем наличные денежные средства были сняты им, в силу чего по основаниям ст. 434 ГК РФ договор считается заключенным сторонами.

Полученные в виде кредита денежные средства расходовались клиентом путем перечислений на карты других лиц, в подтверждение чему ответчиком представлены чеки, часть кредита была перечислена банком (по распоряжению клиента) на выплату страховой премии по договору страхования FRVTB350- 625/0040-1572612 от 18.10.2021.

Впоследствии страховая премия в размере 413 942 руб. 28.10.2021 была возвращена ФИО1 на основании его заявления и направлена в погашение задолженности по кредитному договору НОМЕР от 15.10.2021.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора сторон недействительным и применении последствий недействительности сделки.

Доводы встречного искового заиления том, что по факту мошеннических действий постановлением следователя Отделения по расследованию преступлений в сфере информационного телекоммуникационных технологий Отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории обслуживаемого отделения полиции по Центральному району, СУ УМВД России по г. Барнаулу, возбуждено уголовное дело, в ходе которого были найдены лица, которые завладели денежными средствами Банка, по которому истец по встречному иску ФИО1 признан потерпевшим, основанием признания кредитного договора недействительным не является, так как по вышеуказанному уголовному делу итогового решения (приговора суда) не имеется. В случае вынесения по вышеуказанному уголовному делу приговора, которым будут установлены иные обстоятельства, нежели те, которые установлены настоящим решением суда, ФИО1 не лишен права на пересмотр о решения по новым, либо вновь открывшимся обстоятельствам.

Доводы представителей ответчика о том, что ФИО1 не давал своего согласия на заключение договора дистанционно, опровергаются представленным заявлением от 26.05.2016, где в п.1.2 он просит предоставить доступ к ВТБ-онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн.

Доводы представителей о том, что ФИО1 не направлялись пуш-уведомления о заключенном договоре опровергаются распечаткой таких сообщений, а также пояснениями ФИО1 об использовании при заключении договора данных кодов, направленных в SMS-сообщениях банком.

Учитывая, что порядок заключения договора сторонами соблюден, ответчик денежные средства получил в полном объеме путем снятия их в отделении банка, что подтверждается расходными кассовыми ордерами, оснований считать, что данный договор был заключен с пороком воли не имеется.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 908,87 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт НОМЕР) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 18.10.2021 НОМЕР в размере 2 541 773 руб. 09 коп., в том числе: остаток ссудной задолженности – 2 440 412,08 руб., задолженность по плановым процентам – 100 223 руб., пени – 1 138,01 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 908 руб. 87 коп., всего взыскать 2 562 681 руб. 96 коп.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Ж.Г.Токарева