Дело № 2-1-3/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Белый 13 января 2023 года
Тверской области
Нелидовский межрайонный суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи Ковалёвой М.М.,
при секретаре Богачёвой В.П.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тверского отделения № 8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Тверского отделения № 8607 (далее ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства. ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 05.10.2021 выдало кредит ФИО1 в сумме 250000,00 руб. на срок 41 мес. под 16,75% годовых. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).
В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».
Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк-Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк-Онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк-Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее – Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.
В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно Условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Согласно Условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 08.11.2021 по 04.10.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 290235, 19 руб., в том числе: просроченные проценты – 40235,19 руб., просроченный основной долг – 250000,00 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетами задолженности.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Истец, ссылаясь на ст. ст. 309, 432, 434, 450, 809-811, 819 ГК РФ, п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», просит суд расторгнуть кредитный договор № от 05.10.2021 и взыскать с ответчика задолженность за период с 08.11.2021 по 04.10.2022 (включительно) в размере 290235, 19 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12102, 35 руб.
Представитель истца, извещенный о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что исковые требования ему понятны, действительно, на его банковскую карты ПАО Сбербанк был перечислен кредит в размере 250000 руб., которые затем он обналичил и перевел мошенникам. В настоящее время возбуждено уголовное дело, по которому он признан потерпевшим. Получение на банковскую карту денежных средств по кредитному договору № от 05.10.2021 в размере 250000 руб. не отрицал, пояснил, что номер телефона, с помощью которого были получены денежные средства по кредиту, принадлежит ему, телефон он не терял, посторонним лицам не передавал. В настоящее время он не имеет возможности единовременно уплатить задолженность по вышеуказанному кредитному договору в связи с неудовлетворительным состоянием здоровья, намерен впоследствии обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки исполнения решения суда при удовлетворении исковых требований истца.
Оценивая все изложенное в совокупности, суд, исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по имеющимся доказательствам. В силу положений ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено без участия представителя истца, извещенного надлежащим образом о времени, дате и месте судебного заседания.
Изучив материалы дела, выслушав позицию ответчика, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Как следует из п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
По правилам ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно требованиям ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В судебном заседании установлено, что 11.08.2016 ответчик ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание № и получение банковской карты ПАО Сбербанк Visa Classiс (номер счета карты №), в котором просил подключить к номеру телефона № услугу «Мобильный банк». В указанном заявлении ответчик выразил согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Также ответчик в указанном заявлении дал согласие на то, что указанное заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания. Ответчик своей подписью в указанном заявлении подтвердил, что уведомлен о том, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Тарифы ПАО Сбербанк, Памятка держателю, Памятка по безопасности, руководства по использованию системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк» размещены на сайте ПАО Сбербанк и\или в подразделении ПАО Сбербанк.
05.10.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, в соответствии с которым ответчику выдан кредит в сумме 250000 руб. под 16,75% годовых. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, в электронном виде посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк».
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Сбербанк-Онлайн» 05.10.2021 ответчику на номер телефона №, указанный последним в заявлении на банковское обслуживание, поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно отчету об операциях по лицевому счету заемщика: №, указанному заемщиком в кредитном договоре для перечисления кредита, и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Сбербанк-Онлайн» 05.10.2021 в 13:31 банком выполнено зачисление кредита в размере 250000 руб.
Как следует из ответа начальника службы безопасности Филиала ПАО «МТС» в г. Тверь в период с 05.10.2021 по 06.10.2021 абонентский номер телефона № принадлежал ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита срок возврата кредита – по истечении 41 месяца с даты предоставления кредита (п. 2), возврат кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8049,20 руб. в платежную дату 5 числа месяца, первый платеж 05.11.2021(п. 6).
Судом достоверно установлено, что Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, перечислив денежную сумму в размере 250000 руб. на банковскую карту ответчика ФИО1 Факт надлежащего исполнения ПАО Сбербанк обязанности по предоставлению ответчику ФИО1 денежных средств подтвержден материалами дела.
Между тем, ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполняет.
Как следует из определения мирового судьи судебного участка № 4 Тверской области от 17.06.2022 об отмене судебного приказа, 09.06.2022 мировым судьей судебного участка № 4 Тверской области на основании заявления ПАО Сбербанк выдан судебный приказ по делу № 2-270/2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 05.10.2021 за период с 08.11.2021 по 11.05.2022 (включительно) в размере 276322,64 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2981,61 руб. Ввиду того, что 17.06.2022 от ФИО1 в установленный ст. 128 ГПК РФ срок поступили письменные возражения относительно исполнения судебного приказа, мировым судьей судебного участка № 4 Тверской области отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 вышеуказанной задолженности по кредитному договору, а также расходов по уплате государственной пошлины.
Из возражений ФИО1 от 16.06.2022, представленных мировому судье судебного участка № 4 Тверской области, следует, что он просит отменить судебный приказ ввиду совершения мошеннических действий на получение данного кредита. По факту мошенничества возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ, в рамках расследования данного дела он признан потерпевшим.
Как следует из ответа начальника МО МВД России «Нелидовский», в МО МВД России «Нелидовский» поступило заявление ФИО1 по факту мошеннических действий со стороны неустановленного лица в отношении ФИО1 путем обмана и завладением денежными средствами в сумме 454000 руб., зарегистрированного в КУСП № 3802 от 08.10.2021. По данному факту возбуждено уголовное дело № 12101280014000347 по ч. 3 ст. 159 УК РФ. 23.10.2022 производство предварительного следствия по данному уголовному делу приостановлено на основании п. 1 ст. 208 УПК РФ (лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено).
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком ФИО1 не предоставлено суду доказательств, опровергающих заключение кредитного договора.
Обращение ФИО1 с заявлением в МО МВД России «Нелидовский» по факту совершения мошеннических действий в его отношении не является доказательством вины Банка в совершении вышеуказанных противоправных действий в отношении ФИО1, поскольку ответчиком ФИО1 получены денежные средства в рамках кредитного договора, которыми он распорядился по своему усмотрению, кроме того лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого по возбужденному 08.10.2021 уголовному делу, на данном этапе расследования не установлено. Противоправные действия третьих лиц могут явиться основанием для наступления гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, а также могут быть основанием для пересмотра решения суда по вновь открывшимся или новым обстоятельствам в порядке Главы 42 ГПК РФ, но не гражданско-правовой ответственности Банка за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.
Согласно представленному истцом расчету взыскиваемой задолженности по кредитному договору от 05.10.2021 № 1121748 по состоянию на 04.10.2022 задолженность Заемщика перед Банком составляет 290235,19 руб., из них: просроченный основной долг – 250000,19 руб., просроченные проценты – 40235,19 руб.
Представленный истцом расчет в обоснование исковых требований проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора, при рассмотрении дела ответчиком расчет не опровергнут, в связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, подлежат удовлетворению.
Учитывая установленные судом обстоятельства, нормы действующего законодательства и условия заключенного между сторонами кредитного договора с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк надлежит взыскать задолженность по кредитному договору от 05.10.2021 № в общей сумме 290235, 19 руб.
В силу положений п.1 ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
Как следует из материалов дела, истцом в адрес ответчика было направлено требование от 01.09.2022 с предложением расторжения кредитного договора и погашения задолженности по кредитному договору. В установленный требованием срок ответ заемщика на предложение банка не получен. Поскольку ответчик не вносил ежемесячные платежи по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность, постольку указанные обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора, что влечет его расторжение. Таким образом, требование банка о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным исковым требованиям. Иных исковых требований в рамках настоящего гражданского дела истцом ПАО Сбербанк не заявлено, как и встречного иска со стороны ответчика ФИО1
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждаются судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Следовательно, требования истца в части возмещения расходов в сумме 12102,35 руб., связанных с оплатой государственной пошлины, подлежат удовлетворению в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тверского отделения № 8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 05.10.2021, заключенный 05.10.2021 между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 05.10.2021 за период с 08.11.2021 по 04.10.2022 (включительно) в размере 290235 руб. 19 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12102 руб. 35 коп., всего – 302337 руб. 54 коп.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Нелидовский межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в г. Белый Бельского района Тверской области) в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий М.М. Ковалёва
Решение в окончательной форме принято 16.01.2023.
Председательствующий М.М. Ковалёва