РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 августа 2023 г. Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Цалиной Т.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем Мориц Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Знаменске в помещении Ахтубинского районного суда Астраханской области, находящемся по адресу: <...>, гражданское дело № 2-1446/2023 по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 30 октября 2013 г. <***>, заключенному с Акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, в размере 144238 рублей 05 копеек, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4084 рубля 76 копеек.
В обоснование иска истец указал, сто 30 октября 2013 г. между Акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160. 421. 432, 434. 435. 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении, (далее - Заявление). В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Банк открыл Клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя Клиента банковскую карту Дистанционный RSB WorldCash Back Card, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Существенные условия предоставления и обслуживания карт содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает полностью, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом. ФИО1 при подписании Заявления располагал полной информацией о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента №. 19.01.2015г. Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую требование оплатить задолженность в сумме 156267,66 руб. не позднее 18.02.2015г., однако требование Банка Клиентом исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 06.02.2023 года составляет 144238 рублей 05 копеек. Просят взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженность за период с 30.10.2013г. по 06.02.2023г. по Договору <***> от 30 октября 2013 года в размере 144238 рублей 05 копеек, а также просят взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму денежных средств в размере 4084 рублей 76 копеек в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил удовлетворить исковые требования, рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, направил в суд свои возражения относительно заявленных истцом требований, так же просил суд применить срок исковой давности.
Взаимосвязанные положения части 1 статьи 113, части 3 статьи 157, части 2 статьи 167 и части 1 статьи 169 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не позволяют суду рассматривать дело без надлежащего уведомления лиц, в нем участвующих, поскольку прямо устанавливают, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд с использованием средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату, а в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.
Процедура доставки почтовых отправлений (включая заказные письма разряда «судебное») прописана в Правилах оказания услуг почтовой связи, утвержденной Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234, а также в Порядке приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденном Приказом ФГУП «Почта России» от 7 марта 2019 г.
Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте Ахтубинского районного суда Астраханской области в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: www.ahtubinsky.ast.sudrf.ru, и является дополнительным способом информирования участников гражданского судопроизводства о времени и месте судебного заседания.
При таких обстоятельствах, учитывая надлежащее извещение о времени и месте судебного заседания лиц, участвующих деле, соблюдение почтовой организацией порядка вручения почтовых отправлений разряда «судебное», суд счел возможным на основании положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителей истца и третьего лица.
Исследовав материалы дела и, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствие пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
При этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено, что 19 октября 2013 г. ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на заключение договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Данное заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.
Согласно п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее Условия) договор заключается одним из способов: путем подписания Клиентом и Банком двухстороннего документа на бумажном носителе, а также путем акцепта Банком Заявления (оферты) клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.
Ответчик подтвердил ознакомление и согласие с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами по картам в рамках тарифного плана «ТП 271/3»: размер кредитного лимита до 300 000 руб., проценты, платы, установленные Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Банка, Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ЗАО «Банк Русский Стандарт».
При этом ФИО1 уведомлен о праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами.
Для начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты Клиент обращается в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация карты осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону Справочно-Информационного Центра Банка (п. 2.8-2.9 Условий).
Согласно Тарифам по картам в рамках тарифного плана «ТП 271/3» установлен минимальный платеж 5% от задолженности Клиента по Основному долгу и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода, также установлены ежегодная плата за обслуживание карты в размере 950 руб., размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 29 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктов выдачи наличных Банка: в пределах остатка на Счете - 1,5 % (минимум 200 руб.), за счет кредита - 4,9 % (минимум 200 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на Счете - 1,5 % (минимум 200 руб.), за счет кредита - 4,9 % (минимум 200 руб.); плата за пропуск Минимального платежа: впервые – 500 руб., 2-й раз подряд – 1000 руб., 3-й раз подряд –2000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб., неустойка – 0,2 % от суммы Задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки,
По доводам истца, обязательства по возврату кредитных средств ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с 30 октября 2013 г. по 06 февраля 2023 г. образовалась задолженность в размере 144238,05 руб., включающая основной долг- 129775,40 руб., проценты за пользование кредитом 5920,33 руб., комиссия за участием в Программе по организации страхования 3842,32 руб., плата за пропуск платежа 3500 руб., смс-сервис 250 руб., плата за выпуск и обслуживание карты 950 руб.
10 марта 2017 г. на основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей судебного участка № 2 ЗАТО Знаменск Астраханской области вынесен судебный приказ № 2-286/2017 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № за период с 30.10.2013 г. по 18.02.2015 г. в размере 156267,66 руб., расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 2126, 68 руб., а всего в размере 158430 руб. 34 коп., который 14 декабря 2022 г. отменен на основании заявления должника.
Определением мирового судьи судебного участка № 2 ЗАТО Знаменск Астраханской области от 13 января 2023 г. произведен поворот исполнения судебного приказа от 10.03.2017 г. на сумму 5927,92 рубля.
По расчету истца, размер задолженности ответчика по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № фактически представлен за период с октября 2013 г. по 18 февраля 2015 г.
Расчет, составленный истцом, судом проверен, не вызывает сомнений в правильности его составления, контррасчет или обоснованных возражений по расчету ответчик не предоставил, в связи с чем, суд принимает расчет истца, соглашается с размером задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты.
Ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №. В то время, как истцом в составе кредитного досье продемонстрирована выписка по банковскому счету, а также ежемесячные заключительные счета-выписки за период с октября 2013 г. по 18 января 2015 г., опровергающие доводы ответчика о том, что договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты он не заключал с Банком и соответственно у него отсутствуют перед банком обязательства.
Возражая против удовлетворения заявленных требований, ФИО1 просил применить исковую давность.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно пункту 1 статьи 196 данного кодекса общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого кодекса.
В силу пункта 1 статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Такой размер обязательного платежа предусмотрен Тарифами по картам в рамках тарифного плана «ТП 271/3», являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты от 30 октября 2013 г. <***>.
Как указывалось выше, погашение кредита должно производиться минимальными платежами в 5% от размера задолженности Клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчётного периоды, то есть повременными платежами, а следовательно, срок исковой давности подлежит применению отдельно по каждому периоду погашения задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты.
Из представленного истцом расчета усматривается, что заявленная к взысканию сумма основного долга в размере 129775,40 руб. образовалась уже по состоянию на 18 сентября 2014 г. и в дальнейшем не изменялась.
Исходя из установленной обязанности ФИО1 по внесению обязательных периодических платежей в размере 5% от суммы задолженности по кредитному договору (кредитного лимита) - 129775,40 руб., а также принимая во внимание отсутствие таких платежей начиная с 20 марта 2014 г. (Счет-выписка № 6) (л.д. 141), всего заемщиком должно было быть совершено 20 обязательных платежей, последний из которых - 21 ноября 2015 г.
Аналогичным образом подлежат уплате проценты и комиссии.
Так, процентная ставка по кредиту составляет 29% годовых по операциям оплаты товаров и услуг, 29% по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) (пункты 6.1, 6.2 Тарифов). Проценты рассчитываются от суммы кредита и подлежат оплате в течение расчетного периода.
В освою очередь, понятие расчетного периода определено в Условиях. Так, расчетный период- период, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого Расчетного периода по Договору является дата открытия Банком счета. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода.
Таким образом, начиная с 20 марта 2014 г. заемщиком по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от 30 октября 2013 г. <***> должно быть совершено 20 обязательных платежей в составе 5% кредитного лимита и процентов за пользование кредитом.
Согласно предоставленному расчету по комиссиям (за снятие наличных; платы за обслуживание карты; СМС-информирование), указанные услуги подлежали уплате заемщиком с 19 сентября 2014 г. по 18 января 2015 г.
Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 6 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из материалов дела усматривается, что истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 22 февраля 2017 г., такой судебный приказ выдан 10 марта 2017 г. и отменен 14 декабря 2022 г. Таким образом, течение срока исковой давности было приостановлено на протяжении 4 лет 9 месяцев 22 дней.
С настоящим иском истец обратился в суд 14 февраля 2023 года, то есть до истечения шести месяцев после отмены судебного приказа, направив исковое заявление и приложенные к нему документы электронной почтой.
Учитывая, что в соответствии с условиями договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты от 30 октября 2013 г. <***> ФИО1 обязывался производить ежемесячные платежи в счет погашения своих обязательств перед банком, в ходе судебного разбирательства установлено, что такие платежи должны были быть совершены заемщиком с 20 марта 2014 г. по 21 ноября 2015 г., а комиссии подлежали уплате в период с 19 сентября 2014 г. по 18 января 2015 г., при этом, обращение истца с настоящим иском последовало 14 февраля 2023 г., и за вычетом 4 лет 9 месяцев 22 дней, на протяжении которых течение срока исковой давности было приостановлено, истцом срок исковой давности, установленный статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, не пропущен.
Принимая во внимание, что заемщиком были допущены нарушения срока для возврата очередной части займа, суд находит требования истца о возврате оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и комиссиями, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4084 рубля 76 копеек, подлежат взысканию с ответчика.
Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, паспорт <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ИНН <***>, задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от 30 октября 2013 г. <***> за период с 30 октября 2013 года по 06 февраля 2023 год в размере 144238 (сто сорок четыре тысячи двести тридцать восемь) рублей 05 копеек, состоящую из основного долга в размере 129775 (сто двадцать девять тысяч семьсот семьдесят пять) рублей 40 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 5920 (пять тысяч девятьсот двадцать) рублей 33 копейки, комиссий в размере 8542 (восемь тысяч пятьсот сорок два) рубля 32 копейки, и государственную пошлину в размере 4084 (четыре тысячи восемьдесят четыре) рубля 76 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Ахтубинский районный суд Астраханской области.
Мотивированное решение суда составлено 29 августа 2023 г.
Судья Т.А. Цалина