Дело №2-46/2026
УИД 75RS0031-01-2025-001036-19
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 января 2026 года п. Ясногорск
Оловяннинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Павлычевой В.Г.,
при секретаре Рыбкиной Т.С.,
с участием истца ФИО1, представителей истца ФИО2,
представителя ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3, третьего лица ФИО4,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Сбербанк о признании кредитные договора ничтожными сделками, освобождении от исполнения обязательств, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, обратилась с настоящим иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. Так ее доверительница дала свой телефон брату, потому что ему требовалось переговорить с кем-то, с кем она не знала, так как понадеялась на его порядочность. В это время она была занята семейными вопросами, о том что брат общался с мошенниками через телеграмм, она узнала только когда пошла смотреть сколько нужно оплатить по кредиту, которые ранее сама оформила офлайн в банке. Так как работает истец официально, приставы направили исполнительный лист в бухгалтерию, и на все расчетные счета, на сегодняшний день заблокировано 27 000 руб., взыскано 16 000 руб.. Всего кредитных договоров было заключено 6 на общую сумму 1 026 000 руб.. Договор №№ от 30.07.2024г. на сумму 300 000 руб., договор №№ от 30.07.2024г. на сумму 42 000 руб., договор №№ от 30.07.2024г. на сумму 300 000 руб., договор №№ от 30.07.2024г. на сумму 42 000 руб., договор №№ от 31.07.2024г. на сумму 300 000 руб., договор №№ от 31.07.2024г. на сумму 42 000 руб.. Незамедлительно было подано заявление в полицию, в результате была признана потерпевшей по делу о мошенничестве, возбуждено было уголовное дело по статье мошенничестве. Истец подала заявление в банк о признании кредитных договоров недействительными – на что пришел ответ о том, что несмотря на то, что истец является потерпевшей-она обязана оплатить задолженность по кредитам. Финансовый уполномоченный ответил, что необходимо указать цель получения кредита в устном порядке (якобы неправильно оформлены заявления финансовому уполномоченному).
Истец считает заключенные кредитные договора недействительными. По настоящему делу банк, по существу, не поставил под сомнение обстоятельства заключения кредитного договора истцом от ее имени без ее участия. Так кредитные средства были предоставлены не истцу и не в результате ее действий, а ее брату, действующему от ее имени». СМС – сообщение не является ЭЦП, как отписывает Сбербанк в своем ответе. Более того, они обязаны были в письменном виде предоставить кредитный договор (через электронную почту привязанную)-чего сделано не было. Договоры, заключенные между истцом и ПАО Сбербанк, не подписаны. Указание на то, что у банка могло быть заявление истца о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ПАО Сбербанк, предоставляемых по кредитному договору, не соответствует действительности. Данное заявление является приложением к вышеупомянутому кредитному договору, который не был заключен со стороны истца, соответственно и заявление не могло быть подано истцом. Таким образом, исходя из всего вышесказанного, договор кредитования является недействительным.
Возможно в настоящее время у истца испорченная кредитная история в виду неправомерных, мошеннических действий со стороны третьего лица. В соответствии со ст.5 ФЗ от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг с некоторыми бюро кредитных историй.
Моральный вред оценивают в размере 500 000 руб.. Доверительница является матерью одиночкой – одна воспитывает ребенка, имеется необходимость в постоянном контроле здоровья-устроена официально в больнице. В связи с чем с ее официального заработка взыскивается задолженность по этим кредитным договорам, на сегодняшний день взыскано 16 000 руб..
На основании вышеизложенного, представитель истца просит признать кредитные договора: договор №№ от 30.07.2024г. на сумму 300 000 руб., договор №№ от 30.07.2024г. на сумму 42 000 руб., договор №№ от 30.07.2024г. на сумму 300 000 руб., договор №№ от 30.07.2024г. на сумму 42 000 руб., договор №№ от 31.07.2024г. на сумму 300 000 руб., договор №№ от 31.07.2024г. на сумму 42 000 руб.- между банком Сбербанк (ПАО) и ФИО1 недействительными. Применить последствия недействительности кредитных договоров между банком ПАО Сбербанк и ФИО1. Обязать ПАО Сбербанк направить в Бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по кредитному договору. Взыскать с ПАО Сбербанк в пользу истца судебных расходов в размере 16 300 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей.
Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержала, просила удовлетворить. Пояснив, что ей не заключались кредитные договоры, данные соглашения не подписывала, денежных средств она не получала. Брат ФИО4 воспользовался ее доверием, под действиям мошенников им на ее имя были оформлены кредитные договоры. Брат находясь под влиянием мошенников, денежные средства перевел третьему лицу со своего счета. По данному факту было возбуждено уголовное дело, признана потерпевшей.
Представитель истца ФИО2 в судебном заседании требования поддержала, пояснив, что банком не соблюдена письменная форма заключения кредитного договора, согласия ее доверительницы не имелось, что ведет в признании договором ничтожным. Так как простая электронная подпись через СМС-код не обеспечивает достоверность лица, выразившего волю. Код был получен третьим лицом без ее ведома, она была не ознакомлена с условиями договора и не получала индивидуальных условий договора. Банком недостаточно были приняты меры по безопасности, шесть кредитов на общую сумму 1 026 0000 руб. оформлены в течение 36 часов – это явный признак аномальной активности. Денежные средства немедленно были переведены третьему лицу ФИО4 – что прямо указывает на признак мошенничества. Банк был обязан заблокировать операции при выявлении признаков мошенничества, провести дополнительную проверку. В соответствии со ст. 16 ЗХакона РФ «О защите прав потребителей» запрещает условия договора, умаляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленные законом РФ. Условия ДБО возлагают на потребителя полную ответственность за мошеннические действия третьих лиц при отсутствии его вины, являются недействительными как противоречащие публичному порядку. Банк не доказал, что истец добровольно передала телефон с целью оформления кредитов, ознакомилась с условиями кредитных договоров до их заключения, получила индивидуальные условия договора. Ответчиком заявлен срок исковой давности. Ее доверительница узнала о заключении кредитных договоров только в августа 2024 года при обращении в банк для проверки задолженности и при получении уведомления от приставов. Факт признания истца потерпевшей подтверждает момент обнаружения мошенничества. Иск подан в октябре 2025 года – в пределах годичного срока для оспоримых сделок и трехлетнего для ничтожных.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 в судебном заседании просила в удовлетворении требований отказать. Представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что ПАО Сбербанк с исковыми требованиями не согласно, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Спорные кредитные договора от 30.07.2024, 31.07.2024 заключены между истцом и ответчиком посредством электронного взаимодействия, в соответствии с требованиями действующего гражданского законодательства и в порядке, предусмотренном Договором банковского обслуживания, заключенным между истцом и ответчиком.
20.09.2011 истцом было написано заявление на банковское обслуживание, в соответствии с которым истец согласилась и присоединилась к «Условиям банковского облуживания физических лиц Сбербанка России», была уведомлена, что они размещены на официальном сайте банка в сети Интернет, в подразделениях ПАО Сбербанк, а также подтвердила факт заключения Договора банковского обслуживания (далее ДБО).
08.08.2023 истец обратилась в банк с заявлением на получение банковской карты к которому была выпущена карта MIR 1746.
В соответствии с п.2.1 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк настоящие условия распространяются на физических лиц, заключивших с банком ранее договор банковского обслуживания. Настоящие условий распространяются на счета карт и карты. Условия в совокупности с заявлением, Памяткой держателя и Тарифами являются заключенным между держателем и банком договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк.
ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - условия ДБО, УДБО). УДБО определяю условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания, в том числе: возможность получать в подразделениях банка и (или) через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и 9или) в подразделениях банка, при условии прохождения идентификации и аутентификации клиента. В силу приложения 1 к ДБО Клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк-Онлайн» подключается с полной функциональностью, то есть возможностью оформления кредита.
На момент заключения спорных кредитных договором действовала редакция ДБО от 11.07.2024г. Основания и порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания, правила электронного взаимодейтсвия урегулированы Приложением 3 к УДБО.
При этом в соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.
В силу п. 4 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»; посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.
Таким образом, в силу заключённого между банком и клиентом договора банковского обслуживания, сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии и физической подписи лица, совершающего сделку.
Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов и документов, подписанных собственноручно, с использованием системы «Сбербанк- Онлайн» урегулированы договором между истцом и ответчиком.
В соответствии с п. 1.1. Приложения 1 к ДБО для целей проведения операций по счетам клиента через УКО, клиенту открывается счет карты в рублях, к которому выпускается карта. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать в соответствии с ДБО операции и/или получать информацию по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке через УКО.
Истец обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты в ПАО Сбербанк MIR1746. Указанным заявлением Истец подтвердила, что она ознакомлена с Условиями банковского обслуживания, а также Условиями выпуска и обслуживания дебетовых карт Сбербанка России, была уведомлена, что они размещены официальном сайте банка.
Порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания Клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» урегулированы Условиями банковского обслуживания физических лиц, Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк.
16.03.2024г. Истцу к номеру телефона № был предоставлен доступ к SMS-банку (Мобильному банку). (Приложение №9). Пользование Истца системой Сбербанк Онлайн, подтверждается отчетом по счету карты Истца операции, совершенные в системе, имеют отметку SBOL.
В силу пункта 4.8 Условий банковского обслуживания Документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции по заключению Кредитного договора является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента, и совершение операции в системе. (Приложение 12).
В соответствии с Условиями банковского обслуживания доступ клиента к Сбербанк Онлайн осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации с использованием средств доступа. Идентификация клиента осуществляется на основании карты и/или логина (идентификатора пользователя) и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку, и/или биометрических персональных данных клиента и/или Сбер ID. Клиент считается идентифицированным в случае: соответствия реквизитов карты, использованных клиентом при входе в Сбербанк Онлайн и/или при регистрации клиентом мобильного приложения Банка на мобильном устройстве, реквизитам карты, содержащимся в базе данных Банка; и/или соответствия логина (идентификатора пользователя), использованного клиентом при входе в Сбербанк Онлайн и/или при регистрации клиентом мобильного приложения Банка на мобильном устройстве, логину (идентификатору пользователя), содержащимся в базе данных Банка; и/или соответствия номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку, и биометрических персональных данных клиента, использованных клиентом при входе в Сбербанк Онлайн и/или при регистрации клиентом мобильного приложения Банка на мобильном устройстве, номеру мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку, содержащемуся в базе данных Банка, и на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка; и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Сбербанк Онлайн с использованием Сбер ID.
Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в Сбербанк Онлайн, является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» (Условия банковского обслуживания). Согласно Условиям банковского обслуживания, документы в электронном виде подписываются клиентом в мобильном приложении Банка — простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» или «Согласиться и подтвердить»; посредством ввода клиентом команды подтверждения; посредством произнесения клиентом команды подтверждения; посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» или «Согласиться и подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода/произнесения клиентом корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции; посредством ввода клиентом команды подтверждения и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода/произнесения клиентом корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции: посредством произнесения клиентом команды подтверждения и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода произнесения клиентом корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции. Таким образом, оспариваемые Договоры заключены между Истцом и ПАО Сбербанк на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, что подтверждается совокупностью доказательств и последовательными действиями Истца в системе Сбербанк Онлайн.
В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П (далее - Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
После отправки запроса на перевод средств, для подтверждения перевода система Сбербанк Онлайн выводит на экран приложения реквизиты операции и предлагает пользователю внимательно проверить реквизиты и, при отсутствии расхождений, подтвердить операцию. В случае несогласия с параметрами операции, операция может быть отменена Клиентом до её завершения. Нажатие на кнопку «Подтвердить» является для Банка распоряжением на проведение операции.
Поскольку услуга по переводу денежных средств Банком была исполнена в полном объеме, то отмена операций без согласия получателя невозможна в силу ч.7 ст.5 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе». Банк не в праве самостоятельно списать средства со счёта получателя либо потребовать возврата перевода, это может сделать только плательщик, обратившись к получателю самостоятельно. Списание денежных средств со счёта, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законодательством Российской Федерации.
Банк не несёт ответственность за убытки, понесённые держателем карты в связи с неправомерными действиями третьих лиц. В соответствии с п. 4.1.11 Условий по дебетовой карте держатель карты обязан: не сообщать третьим лицам ПИН, Контрольную информацию, Одноразовый пароль, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC- карты. Реквизиты карты, и/или установлено Мобильное приложение СБП, и/или на котором настроен для оплаты SberPay/ СБП; не передавать Карту, Реквизиты карты, Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFCкарты, Реквизиты карты, и или установлено Мобильное приложение СБП, и/или на котором настроен для оплаты SberPay СБП: предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты, Реквизитов карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, Реквизиты карты, и/или установлено Мобильное приложение СБП. и или на котором настроен для оплаты SberPay/ СБП; нести ответственность по Операциям, совершенным в том числе с использованием Биометрического метода аутентификации, и операциям, совершенным с использованием ПИН. ФИО5 (Идентификатора пользователя) и Постоянного/ Одноразовых паролей: нести ответственность по всем Операциям, совершенным до момента получения Банком информации об утрате/ компрометации Карты/Реквизитов карты/ Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, Реквизиты карты, и/или установлено Мобильное приложение СБП, и/или на котором настроен для оплаты SberPay СБП или уведомления Банка о несанкционированной Клиентом/ держателем Дополнительной карты Операции. Согласно Условиями банковского обслуживания клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка. Контактный Центр Банка).
Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Доступ к счетам Истца имел место не по причине ненадлежащего оказания Банком своих услуг, а вследствие действий самого Истца, в части нарушения условий ДБО.
По требованию взысканию морального вреда. Юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению в рамках рассматриваемого дела: факт причинения морального вреда и его размер, противоправность поведения причинителя вреда, причинно-следственная связь между действиями причинителя вреда и причиненным моральным вредом, в чем выразились нравственные и физические страдания истца, степень вины причинителя морального вреда, истцом не доказаны. При указанных обстоятельствах, очевидно, что права истца не нарушались, заявленное требование о взыскании материального ущерба не подлежит удовлетворению. Соответственно, не подлежат удовлетворению производные требования истца о взыскании компенсации морального ущерба.
Истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд.Исполнение сделки по договору началось с 30.07.2024 г., в суд Истец обратился 09.10.2025 г. - то есть по истечении годичного срока. Срок пропущен Истцом без уважительных причин, сведений об обратном не имеется. Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Ссылка Истца на Определение Верховного суда РФ № 5-КГ22-127-К2 не может быть применена к данному спору, поскольку технология, порядок, условия кредитования в кредитных организациях различна.
Третье лицо ФИО4 в судебном заседание требования истца поддержал, пояснив что он 30 и 31 июля 2024 года обратился к своей сестре ФИО1 за помощью, по переводу денежных средств. Она согласилась и отдала свой телефон, открыла приложение «Сбербанк Онлайн». С помощью своего телефона общался со своим куратором, была настроена камера. По указанию этого человека были оформлены кредиты, денежные средства были переведены на мой счет, а затем на счет мошенника. При оформлении кредитов приходили смс-сообщения о кодах, суммах и предупреждение о действиях мошенников. Данные сообщения ФИО1 не видела. Следует отметить, что находился под действием психологов, не осознавая, что делает, доверился, что вернут деньги. В данной ситуации банк обязан был отказать по оформлению кредитов.
Суд заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями. Заключение договора в результате действий неуполномоченных лиц является неправомерным, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к пункту 2 статьи 168 названного кодекса третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Пункт 1 статьи 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).
В статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.
Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".
В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Таким требованием, в частности, являются правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Как следует из материалов дела, ФИО1 08.08.2023г. обратилась в банк с заявлением на получение банковской карты. На основании данного заявления была выпущена банковская карта MIR №.
16.03.2024 на основании заявления истца по данной банковской карте к номеру телефона № № была подключена услуга СМС-банк (мобильный банк).
30.07.2024 в 17:28 ФИО1 через систему дистанционного банковского обслуживания Сбербанк Онлайн оформила заявку на предоставление кредита на сумму 300 000 руб. со сроком на 60 месяца, которая была одобрена банком.
Заявление на предоставление кредита и Индивидуальные условия договора подписаны от имени ФИО1 аналогом собственноручной подписи путем введения PUSH-кодов, направленных банком в СМС-сообщениях на телефон ФИО1 № №
Банком во исполнение кредитного договора на счет истца 30.07.2024 были перечислены денежные средства в размере 300 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.
30.07.2024 в 17:34 через систему дистанционного банковского обслуживания Сбербанк Онлайн клиент ФИО1 оформила заявку на предоставление кредита на сумму 42 000 руб. со сроком на 60 месяца, которая была одобрена банком.
Заявление на предоставление кредита и Индивидуальные условия договора подписаны от имени ФИО1 аналогом собственноручной подписи путем введения PUSH-кодов, направленных банком в СМС-сообщениях на телефон ФИО1 № №
Банком во исполнение кредитного договора на счет истца 30.07.2024 были перечислены денежные средства в размере 42 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.
30.07.2024 в 17:36 через систему дистанционного банковского обслуживания Сбербанк Онлайн клиент ФИО1 оформила заявку на предоставление кредита на сумму 300 000 руб. со сроком на 60 месяца, которая была одобрена банком.
Заявление на предоставление кредита и Индивидуальные условия договора подписаны от имени ФИО1 аналогом собственноручной подписи путем введения PUSH-кодов, направленных банком в СМС-сообщениях на телефон ФИО1 № №
Банком во исполнение кредитного договора на счет истца 30.07.2024 были перечислены денежные средства в размере 300 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.
30.07.2024 в 17:41 через систему дистанционного банковского обслуживания Сбербанк Онлайн клиент ФИО1 оформила заявку на предоставление кредита на сумму 42 000 руб. со сроком на 60 месяца, которая была одобрена банком.
Заявление на предоставление кредита и Индивидуальные условия договора подписаны от имени ФИО1 аналогом собственноручной подписи путем введения PUSH-кодов, направленных банком в СМС-сообщениях на телефон ФИО1 № №
Банком во исполнение кредитного договора на счет истца 30.07.2024 были перечислены денежные средства в размере 42 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.
31.07.2024 в 09:24 через систему дистанционного банковского обслуживания Сбербанк Онлайн клиент ФИО1 оформила заявку на предоставление кредита на сумму 300 000 руб. со сроком на 60 месяца, которая была одобрена банком.
Заявление на предоставление кредита и Индивидуальные условия договора подписаны от имени ФИО1 аналогом собственноручной подписи путем введения PUSH-кодов, направленных банком в СМС-сообщениях на телефон ФИО1 № №
Банком во исполнение кредитного договора на счет истца 31.07.2024 были перечислены денежные средства в размере 300 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.
31.07.2024 в 09:28 ФИО1 через систему дистанционного банковского обслуживания Сбербанк Онлайн оформила заявку на предоставление кредита на сумму 42 000 руб. со сроком на 60 месяца, которая была одобрена банком.
Заявление на предоставление кредита и Индивидуальные условия договора подписаны от имени ФИО1 аналогом собственноручной подписи путем введения PUSH-кодов, направленных банком в СМС-сообщениях на телефон ФИО1 № №
Банком во исполнение кредитного договора на счет истца 31.07.2024 были перечислены денежные средства в размере 42 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.
Операции перевода денежных средств подтверждены путем введения цифровых кодов, направленных Банком на телефон ФИО1 № №, таким образом была произведена аутентификация Клиента.
Согласно выгрузке СМС-сообщений на телефон ФИО1 № № банком были направлены СМС-сообщения с кодами для подтверждения операций: заявка на потребительский кредит и списание.
При этом, номер телефона, на который направлялись СМС-сообщения с PUSH-кодами, - № - была указана ФИО1 в заявлении на предоставление доступа к СМС-банку (мобильному банку) от 16.03.2024. На основании этого же заявления ФИО1 был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Сбербанк Онлайн.
Ознакомление ФИО1 с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России", Памяткой держателя карт, Руководства по использованию Сбербанк Онлайн и Мобильного банка и присоединение к ним подтверждается ее подписью в заявлении на банковское обслуживание от 20.09.2011.
Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк аутентификация клиент осуществляется, в том числе на основании ввода Клиентом кода, полученного в СМС-сообщении с номер 900 на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированного для доступа к СМС-банку (мобильному банку) (п. 1.12).
Из материалов дела (выгрузки СМС-сообщений, выписке операций по счету) следует, что ранее ФИО1 использовала систему дистанционного банковского обслуживания, проводила операции по счету путем введения кодов подтверждения, направленных банком, что также подтверждает, что истец была ознакомлена с правилами проведения операций с использованием Сбербанк Онлайн.
Согласно статье 153 ГК РФ названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности, при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета (банковских счетов) заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением случая, предусмотренного частью 22.2 настоящей статьи (часть 22.1).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Таким образом, с учетом правильного ввода сеансовых (разовых) паролей, направленных на мобильный номер истца, у ответчика имелись безусловные основания полагать, что распоряжения даны уполномоченным лицом.
Представленные ПАО Сбербанк доказательства свидетельствуют о том, что до заключения оспариваемых кредитных договоров, между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи. По условиям достигнутого соглашения информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Заключенное между сторонами соглашение соответствует требованиям закона, поскольку предусматривает порядок проверки электронной подписи, правила определения лица, подписывающего электронный документ, а также обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. Составленные и подписанные между сторонами электронные документы правомерно считать подписанными простой электронной подписью, поскольку в них содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и отправлен электронный документ.
ПАО Сбербанк довел до истца, как потребителя финансовых услуг, всю предусмотренную законом информацию; информировал истца об условиях заключаемой сделки; предпринял меры, направленные на идентификацию клиента и его аутентификацию в информационной системе: дополнительно удостоверился в волеизъявлении клиента, направленном на получение кредитов, заключение договоров страхования. Истец, действуя добровольно и в своем интересе, выразил согласие на заключение сделок - получение кредитов и заключение договоров на предложенных ПАО Сбербанк условиях.
Для подтверждения согласия на заключение сделок на мобильный номер истца, не заблокированный на дату предоставления согласия, Банком были направлены специальные коды. С учетом введения последних, у ПАО Сбербанк имелись достаточные основания полагать, что согласие на получение кредита было дано уполномоченным лицом - клиентом Банка, успешно прошедшим этап идентификации, аутентификации. У ПАО Сбербанк не возникли и объективно не должны были возникнуть сомнения относительно действительности сделок и волеизъявления истца.
Таким образом, кредитные договоры, подписаны между сторонами путем обмена электронными документами, соответствуют требованиям закона о соблюдении письменной формы, что влечет юридические последствия и является основанием для возникновения у сторон взаимных обязательств. Банк исполнил свои обязательства, перечислив кредитные средства на банковский счет, открытый на имя истца, что подтверждается выпиской по счету.
Идентификация и аутентификация клиента в мобильном приложении была успешной, в связи с чем нет оснований для вывода о том, что распоряжения истца происходили не по его воле либо без его согласия.
Операции по списанию денежных средств со счетов истца совершались посредством дистанционного доступа в системе мобильного приложения путем корректного ввода средств индивидуализации истца, что являлось для банка надлежащим распоряжением для совершения операций по переводу денежных средств на счета третьих лиц.
Проведение вышеперечисленных операций подтверждается протоколом SMS-сообщений, а также выпиской по счету карты истца.
01.08.2024 ОМВД России по Оловяннинскому району вынесено постановление о возбуждении уголовного да №12401760013000178 по ч.3 ст.159 УК РФ.
Согласно сведениям ОМВД России по Оловяннинскому району в производстве следственного отделения ОМВД России по Оловяннинскому району находилось уголовное дело №12401760013000178 возбужденное 01.08.2024 по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ, в отношении неустановленного лица по факту мошеннических действий в отношении ФИО1.
В ходе следственных действий были взяты объяснения ФИО1, ФИО4 Направлены запросы об истребований сведений о владельце банковского счета.
01.10.2024 предварительное следствие по уголовному делу №12401760013000178 приостановлено по основаниям, предусмотренным п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ- в связи с не установлением лица, подлежащего к привлечению в качестве обвиняемого.
25.01.2026г. постановление следователя СО ОМВД России по Оловяннинскому району от 10.10.2024 о приостановлении предварительного следствия по уголовному делу отменено, возбуждено предварительное следствие.
Довод истца на совершение в отношении нее неизвестными лицами мошеннических действий, факт обращения в правоохранительные органы и признание потерпевшим по уголовному делу сами по себе не свидетельствуют об отсутствии в действиях самого истца неосмотрительного поведения при использовании его электронной подписи и технических средств, с помощью которых заключены кредитные договора, и не подтверждают наличие оснований для признания кредитных договоров недействительным, учитывая, что вины банка в противоправных действиях в отношении истца не установлено.
Доказательств совершения противоправных действий со стороны сотрудников банка истцом не представлено, в материалах дела не имеется.
Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд, приходит к следующим выводам.
В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Таким образом, заключение кредитных договоров являются оспоримыми, а не ничтожной сделкой, поскольку заключение договора в электронной форме и подписание договора электронной подписью соответствуют нормам действующего законодательства и свидетельствуют о соблюдении его письменной формы.
На основании пункта 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Учитывая, что кредитные договора заключены 30 июля 2024 и 31 июля 2024 года, а с настоящим иском ФИО1 обратилась в суд только 09 октября 2025 года, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока давности по заявленным требованиям.
Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, ФИО1 не представлено.
Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 в полном объеме.
руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Сбербанк о признании кредитные договора ничтожными сделками, освобождении от исполнения обязательств, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Оловяннинский районный суд Забайкальского края.
Судья В.Г. Павлычева
Решение изготовлено в мотивированной форме 09 февраля 2026 года.