Дело № 2-2099/2022 УИД 34RS0003-01-2022-002877-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 05 октября 2022 года

Кировский районный суд г. Волгограда в составе:

Председательствующего судьи Самсонова М.В.

При секретаре Худяковой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «МТС-Банк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 по обращению ФИО2,

установил:

ПАО «МТС-Банк» обратилось в суд с заявлениемо признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 №У-22-80535/5010-003 об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «МТС-Банк» в счет платы ща дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО2 стал застрахованным лицом по договорам страхования.

В обоснование заявленных требований указано, что 15 октября 2021 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО2 на основании согласия от 12 февраля 2022 г. №Z$R0089278503702$MB заключен договор комплексного банковского обслуживания с финансовой организацией, путем присоединения к общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в финансовой организации, размещенным на сайте www.mtsbank.ru. Заявитель подтвердил, что получил договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в финансовой организации в печатном виде и признал, что средства доступа при использовании в системах договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в финансовой организации являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в финансовой организации. 15 октября 2021 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №ПНН813026/810/21, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 383 112 рублей на срок до 26 октября 2026 г. под 10,7% годовых. 21 февраля 2022 г. между заявителем как страхователем и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» как страховщиком заключен договор страхования по программе страхования 4, заявителю выдан страховой полис страхования жизни, Смерть застрахованного по любой причине; Инвалидность застрахованного 1 и 2 группы № 1027189704. Согласно пункту 2.2 заявления о предоставлении кредита заявителем дано поручение финансовой организации перечислить со счета денежные средства в размере 58 752 рублей 00 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования № 1027189704 в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по реквизитам, указанным в распоряжении. 15 октября 2021 г. финансовой организации на основании распоряжения со счета списаны денежные средства в размере58 752 рубля 00 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования № 1027189704. 15 октября 2021 г. между заявителем как страхователем и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе 5, заявителю выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №1027189705. 15 октября 2021 г. финансовой организацией на основании распоряжения со счета списаны денежные средства в размере 18 360 рублей 00 копеек в счет оплаты страховой премии по договору страхования №1027189705. 03 декабря 2021 г. задолженность по Кредитному договору погашена, также заемщик обратился в кредитную и страховую организацию за возвратом уплаченных им в адрес страховой организации сумм по договорам страхования. Договоры страхования были расторгнуты, в связи с досрочным погашением кредита, возвращения страховой премии по программе 4 не был предусмотрен условиями договора страхования, возврат страховой премии по программе 5 был осуществлен 13 декабря 2021 г., на реквизиты, предоставленные клиентом в сторонний банк. 13 декабря 2021 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвел возврат денежных средств по договору страхования №1027189705 в размере 17 817 рублей, в выплате остальных сумм отказал. Заемщик обратился к финансовому уполномоченному о взыскании с банка денежных средств в размере 77 112 рулей. По обращению ФИО2 финансовым уполномоченным вынесено решение об удовлетворении требований. Считают, что банк предоставил полную и достоверную информацию об условиях оказания услуг страхования, в заявлении заемщика на получение кредита на государственной языке Российской Федерации указаны сведения о стоимости данных услуг, а также предоставлена возможность выбора - заключать или не заключать договоры страхования. Из договора следует, что клиенту предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике по договору страхования, и страхование не является обязательным требованием для получения кредита в банке. Также указано, что 13 декабря 2021 г. страховщик произвел возврат денежных средств по договору страхования -2 в размере 17 817 рублей, в выплате остальных сумм отказал, одно, финансовый уполномоченный взыскал с финансовой организации по двум договорам страхования, без учета выплаченной страховщиком суммы. Просят признать незаконным и отменить решение службы финансового уполномоченного, уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 №У-22-80535/5010-003 от 26 июля 2021 г., отменить решение финансового уполномоченного ФИО1 № У-22-49558/5010-003 от 25.05.2022 г.

Представитель заявителя ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомлен.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседанияизвещен своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомлен.

Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 - ФИО4 в судебном заседании против удовлетворения требований возражала, просил решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг оставить без изменения.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 –ФИО7 в судебном заседании против удовлетворения требований возражал, просил решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг оставить без изменения.

Выслушав представителей заинтересованных лиц, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, дав правовую оценку доводам сторон, суд приходит к следующему.

03 сентября 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее Федеральный закон от 04.06.2018 N 123), которым учреждена должность финансового уполномоченного для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123, настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Федеральным законом от 04.06.2018 N 123 определен правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу части 1,2 статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123 решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Частью 1 статьи 23 Федерального закона от 04.06.2018 N 123 установлено, что решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123 в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, чтодоговор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 3 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2,3 и 5 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительного оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждено, что15 октября 2021 г. между ФИО2 и ПАО «МТС-Банк»подписан посредством прострой электронной подписи договор потребительского кредита №ПНН813026/810/21, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 383 112 рублей, срок возврата кредита 26 октября 2026 г., под 10,7 % годовых (п.п. 1,2,4 индивидуальных условий договора потребительного кредита).

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительного кредита, в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы») в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», то процентная ставка по кредитному договору увеличивается на 5 % годовых и составляет 15,7% годовых.

Для предоставления и обслуживания кредита используется банковский счет заявителя в ПАО «МТС-Банк»№№.

Материалами дела установлено, что 15 октября 2021 г. ПАО «МТС-Банк»в пользу ФИО2были переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 383 112 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 15 октября 2021 г. по 03 декабря 2021 г.

15 октября 2021 г. между ФИО2и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, в соответствии с которым страхователем и застрахованным является ФИО2 Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № (далее договор страхования) выдан в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными приказом от 21 июля 2020 г. №-од.

Из п. 3, 5, 6 полиса страхования жизни и здоровья заёмщиков следует, что срок действия договора страхования с 15 октября 2021 г. по 26 октября 2026 г. Страховая премия составляет 58 752 рубля, программа страхования: Программа №.

Также 15 октября 2021 г. между ФИО2и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, в соответствии с которым страхователем и застрахованным является ФИО2 Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № (далее договор страхования 1) выдан в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными приказом от 21 июля 2020 г. №-од.

Из п. 3, 5, 6 полиса страхования жизни и здоровья усматривается, что срок действия договора страхования 1 с 15 октября 2021 г. по 26 октября 2026 г. Страховая премия составляет 18 360 рублей, программа страхования: Программа №5.

15 октября 2021 г. на основании распоряжения ФИО2ПАО «МТС-Банк»перечислила страховщику денежные средства в размере 58 752 рубля, с назначением платежа «Плата за присоединение к программе добровольного страхования/за подключение к страхованию 1027189704 от 15 октября 2021 г.», что подтверждается выпиской по счету.

Также 15 октября 2021 г. на основании распоряжения ФИО2ПАО «МТС-Банк»перечислила страховщику денежные средства в размере 18 360 рублей, с назначением платежа «Плата за присоединение к программе добровольного страхования/за подключение к страхованию 10271001500305189704 от 15 октября 2021 г.», что подтверждается выпиской по счету.

Как сделает из материалов дела, задолженность ФИО2по кредитному договору погашена в полном объеме03 декабря 2021 г., что подтверждается справкой о полном погашении задолженности по кредитному договору.

24 марта 2022 г. ФИО2обратился в ПАО «МТС-Банк»с заявлением содержащим требования о возврате платы за подключение к договору страхования и договору страхования 1 в связи с навязыванием.

18 апреля 2022 г. ПАО «МТС-Банк»в ответ на заявление уведомило заявителя, что не является стороной по договору страхования и рекомендовала обратиться к страховщику.

17 мая 2022 г. ФИО2обратился в ПАО «МТС-Банк»с заявлением содержащим требование о возврате платы за подключение к договорам страхования за неиспользованный период.

30 мая 2022 г. ПАО «МТС-Банк»в ответ на заявление уведомила заявителя, что не является стороной по договору страхования и рекомендовали обратиться к страховщику.

В последующем ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с обращением в отношении ПАО «МТС-Банк» с требованием о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «МТС-Банк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО2 стал застрахованным лицом по договорам страхования.

По обращению ФИО2 26 июля 2022 г.уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 было принято решение №У-22-80535/5010-003 об удовлетворении требований ФИО2 С ПАО «МТС-Банк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные ПАО «МТС-Банк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО2 стал застрахованным лицом по договорам страхования в размере 77 112 рублей.

Как указано ранее заявителю предоставлен кредит в размере 383 112 рубля.

В соответствии с пунктом 2.2 раздела 2 «Дополнительные опции и услуги» заявления на предоставление кредита, заявитель просил оказать содействие в получении дополнительных услуг, оказываемых третьим лицом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования, страховая премия по которому составляет 58 752 рубля и по договору страхования 1, страховая премия по которому составляет 18 360 рублей, а также перечислить страховой компании плату по договорам страхования со счета.

Согласно выписке по счету оплата договоров страхования осуществлена за счет кредитных средств.

Таким образом, ПАО «МТС-Банк» ФИО2 был предоставлен кредит, в том числе, для целей оплаты страховых премий по договорам страхования, сумма кредита увеличена на сумму страховых премий, услуга по страхованию указана в разделе 2 «Дополнительные опции и услуги» заявления на предоставление кредита, в связи с чем Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что услуга по заключению договоров страхования предоставлена заявителю при предоставлении кредита по кредитному договору.

15 октября 2021 г. в 16:36:01 (мск) ПАО «МТС-Банк» на номер телефона заявителя было направлено sms-сообщение для подписания кредитной документации с кодом 7953.

ФИО2 был введен указанный в sms-сообщении персональный код, в результате чего в ПАО «МТС-Банк» было направлено подписанное аналогом собственноручной подписи заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета №ПНН813026/810/21 от 15 октября 2021 г., согласно которому между ПАО «МТС-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор.

Согласно справке о заключении договора №ПНН813026/810/21 от 15 октября 2021 г. посредством аналога собственноручной подписи 7953 заявителем были подписаны материалы, подтверждающие заключение кредитного договора, в числе которых заявление на предоставление кредита, согласие на страхование.

При этом, согласно разделу 2 «Дополнительные опции и услуги» заявления на предоставление кредита, для подтверждения согласия, в том числе с условиями о страховании, предусмотренными пунктом 2.2, ФИО2 должен обвести номера соответствующего пункта или поставить подпись в соответствующем пункте раздела, для выражения несогласия заявитель должен номера соответствующих пунктов зачеркнуть.

Вместе с тем отдельных отметок либо подписей раздел 2«Дополнительные опции и услуги» заявления на предоставление кредита, не содержит.

Финансовым уполномоченным верно отмечено, что пункт 2.2 раздела 2 «Дополнительные опции и услуги» заявления на предоставление кредита предусматривает оказание услуг по заключению сразу двух договоров страхования. Возможность выражения согласия/несогласия по заключению договоров страхования отдельно в заявлении на предоставление кредита отсутствует.

В своем решении финансовый уполномоченный указал, что заявителем одновременно были подписаны и заявление на предоставление кредита и согласие на страхование и распоряжение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по договорам страхования и индивидуальные условия кредитного договора. Указанное свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора заявитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Таким образом, Финансовым уполномоченным сделан обоснованный вывод о том, что ПАО «МТС-Банк» не было получено согласие ФИО2 на оказание дополнительной услуги по заключению договоров страхования до подписания кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункта 3 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

Финансовый уполномоченный сделал правильный вывод о том, что перед подписанием кредитного договора ФИО2 однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, поскольку заявление о предоставлении кредита, согласие на услуги страхования, распоряжение заявителя о перечислении со счета денежных средств в счет оплаты страховой премии по договорам страхования, подписаны им одномоментно путем ввода персонального кода из sms-сообщения, полученного от ПАО «МТС-Банк», в соответствующем разделе заявления на предоставление кредита согласие заемщика на предоставление услуг по страхованию не отражено, в связи с чем подписание ФИО2 заявления на предоставление кредита не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг по страхованию.

Судом установлено, что 15 октября 2021 г. со счета ФИО2 удержаны денежные средства в размере 77 112 рублей (18 360 рублей + 58 752 рубля) в счет оплаты ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии по договору страхования и договору страхования 1.

Финансовый уполномоченный обоснованно счел, что удержанные ПАО «МТС-Банк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания, которых ФИО2 стал застрахованным лицом по договорам страхованияв размере 77 112 рублей подлежат возврату в полном объеме.

При таких обстоятельствах, оценив представленные сторонами доказательства, установив, что решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 №У-22-80535/5010-003 от 26 июля 2022 г. является законным и обоснованным, основания для отмены обжалуемого решения финансового уполномоченного отсутствуют, потребитель имел право на возврат денежных средств, взысканных оспариваемым решением.

Доводы ПАО «МТС-Банк» о том, что финансовый уполномоченный не учел возврат страховщиком денежных средств по договору страхования 2 в размере 17 817 рублей, суд признает несостоятельным, поскольку материалы дела не содержат доказательств, отражающих факт направления платежного поручения №327075 от 13 декабря 2021г. финансовому уполномоченному в период рассмотрения заявления ФИО2 На момент принятия решения у финансового уполномоченного не было документов, подтверждающих выплату страховщиком денежных средств по договору страхования 2 в размере 17 817 рублей. Финансовым уполномоченным исполнена обязанность по рассмотрению обращения потребителя на основании представленных ему документов финансовой организацией.

Иные доводы ПАО «МТС-Банк» признаются судом несостоятельными, поскольку основаны на неверной оценке имеющихся фактических обстоятельств и неправильном толковании норм материального права, регулирующих возникшие правоотношения.

С учетом изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении требованийПАО «МТС-Банк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 по обращению ФИО2отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении требований Публичного акционерного общества «МТС-Банк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 по обращению ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Справка: решение принято в окончательной форме 12 октября 2022 г.

Судья - М.В. Самсонова