Решение по делу № 2-1257/2024 от 23.01.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2025 года город Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Казариной Н.А., при секретаре Дроздовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-165/2025 по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

АО «Банк Русский Стандарт» обратился с иском в суд, в обоснование которого указал, что "ДАТА" между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № ***. В рамках заявления по договору клиент просил также выпустить на его имя карту «Русский стандарт». Договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах.

В рамках Договора о карте Клиент просил Банк выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.

Таким образом, в заявлении о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № *** от "ДАТА" содержится 2 оферты: на заключение потребительского кредита № *** от "ДАТА"; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.

Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты Клиента, в этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты.

"ДАТА" проверив платежеспособность клиента банк открыл банковский счет № ***, заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» № ***.

Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора, Условия, Тарифы.

В период пользования картой клиентом были совершены по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

В нарушение своих договорных обязательств Клиент не осуществлял внесение денежных средств на счет, не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента № ***, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности, "ДАТА" банк выставил клиенту заключительный счет – выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности в сумме 65719,55 руб. не позднее "ДАТА".

Задолженность не погашена и по состоянию на "ДАТА" составляет 65719,55 руб.

Судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности был отменен.

В связи с этим, Банк, реализуя свое право на получение причитающихся ему в рамках кредитного договора денежных средств, обратился с настоящим иском в порядке искового судопроизводства

На основании изложенного, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" по "ДАТА" в размере 65719,55 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 4000 руб.

В судебное заседание истец не явился, надлежаще о времени и месте судебного разбирательства извещен; при подаче иска представитель по доверенности ФИО2 просил рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще о времени и месте судебного заседания извещена. Направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. В удовлетворении иска просила отказать, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности, о чем также представила письменное заявление.

Проанализировав в соответствии со ст.67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст.434 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор № *** от "ДАТА", договор заключен путем акцепта заявления ФИО1 от "ДАТА".

В заявлении от "ДАТА" ФИО1 в рамках Договора о предоставлении потребительского кредита № *** также просила: выпустить на ее имя банковскую карту- тип карты «русский стандарт» (далее – карта); открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты (далее – счет), в валюте; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты. В заявлении, подписанном ответчиком, последний подтверждает, что он понимает и соглашается с тем, что: принятием Банком его предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Условия и Тарифы ответчик получила на руки, что подтверждается собственноручной подписью ответчика.

Банк открыл ответчику счёт карты № ***, т.е. совершил действия по принятию предложений ответчика, изложенных в заявлении, Условиях, Тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте № ***, тарифный план ТП, что ответчиком не оспаривается.

В соответствии с Тарифным планом ТП: плата за выпуск и обслуживание основной карты – не взимается; размер процентов, начисляемых по кредиту, годовых: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 42%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций - 42%. Минимальный платеж –коэффициент расчета 4 %, схема расчета -№2, льготный период кредитования – до 55 дней.

С условиями договора заемщик ознакомился, своей подписью на документах заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с условиями договора.

В силу ст.421 ч.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Заемщиком были подписаны документы по кредиту, что свидетельствует о том, что до заключения договора ответчик был ознакомлен с условиями кредитования.

Заемщик получила карту; воспользовалась кредитными средствами, что следует из лицевого счета и информации о движении денежных средств по договору № ***.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты.

В соответствии с условиями договора о карте погашение задолженности ответчиком должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение ст.ст.309, 310 ГК РФ заемщик обязательства по возврату заемных средств и процентов на него исполнял не надлежаще, в связи с чем, образовалась задолженность по договору.

Невозможность списания суммы задолженности подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента № ***, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчиком требование банка исполнены не были.

"ДАТА" мировым судьей судебного участка № 81 Слюдянского района по заявлению Банка был выдан судебный приказ № *** о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № *** в размере 65719,55 рублей. Определением суда от "ДАТА" судебный приказ отменен.

Согласно расчету на "ДАТА" задолженность составляет 65719,55 руб.

Расчет истцом произведен в автоматизированном режиме, с учетом внесённых по договору платежей; данный расчет суд признает правильным, принимает данный расчет.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).

Ответчик ФИО1 не оспаривала факт заключения договора, получения кредитных средств; не представила доказательства того, что кредит и проценты на него были возвращены полностью, также не представила свой расчет задолженности. Также ответчик не оспаривала договор займа по его безденежности, в том числе в связи с заключением договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий договора, ответчик суду не представила.

Вместе с тем ответчик ФИО1 иск не признала, просила применить срок исковой давности.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» свою позицию на возражение ответчика суду не предоставил.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2 ст.200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что ответчиком были нарушены обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. При этом данные платежи не являлись фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности.

В соответствии с Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" задолженность клиента - это все суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включаю сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами (п.1.14).

Заключительный счет-выписка - документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности (п.1.15 предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт").

Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, что следует из п.8.15 Условий.

Согласно п.4.17 предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение срока указанного в ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности (п.4.18).

Согласно материалам дела, требование АО "Банк Русский Стандарт" о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом ответчику путем заключительного счета-выписки, сформированного "ДАТА", со сроком погашения задолженности до "ДАТА".

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В связи с чем, истец выставляя требование, изменил срок возврата кредита до "ДАТА".

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с "ДАТА", истек "ДАТА"; то есть на дату подачи настоящего иска "ДАТА" трехгодичный срок исковой давности истек.

При этом суд учитывает, что согласно п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Согласно п.18 данного Постановления в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа "ДАТА".

При таких обстоятельствах на момент обращения к мировому судье срок исковой давности истек, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению, то оснований для взыскания с ФИО1 в пользу истца судебных расходов в размере 4000 руб. не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, "ДАТА" рождения, о взыскании задолженности по договору № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" по "ДАТА" в размере 65719,55 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4000 руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Слюдянский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.А. Казарина

Мотивированное решение изготовлено 28 января 2025 г.