Дело №2-3908/2023
УИД № 22RS0013-01-2023-003911-43
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 октября 2023 года г. Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Иванниковой О.И.,
при секретаре Дементьевой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО), банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 599667 рублей 05 копеек, из которых: 520332 рублей 35 копеек – основной долг, 76853 рубля 38 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 1051 рублей 47 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1429 рублей 85 копеек – пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9197 рублей.
В обоснование заявленных требований ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на предоставление комплексного обслуживания в банке, с ним заключен договор комплексного банковского обслуживания 40№. На основании указанного заявления открыт счет № с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн. Номер для получения СМС-сообщений для подтверждения действий клиента в системе +7-903-957-1203.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставил акцепт (согласие) на заключение кредитного договора с банком.
ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия).
В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец принял на себя обязательство предоставить ответчику денежные средства в сумме 635000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 16,20% годовых, а ответчик - обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. В указанную дату на счет №, открытый на имя ФИО1, зачислена сумма кредита в размере 635000 рублей.
Обязательства по возврату кредита ответчиком надлежаще не исполнены.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 599667 рублей 05 копеек, из которых: 520332 рублей 35 копеек – основной долг, 76853 рублей 38 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 1051 рублей 47 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1429 рублей 85 копеек – пени по просроченному долгу.
До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.
Истец Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, представитель в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался надлежаще по месту регистрации, в адрес суда поступил возврат судебной корреспонденции.
В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Согласно разъяснениям, содержащимися в п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).
При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу.
В силу ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд в связи с отсутствием возражений истца рассматривает настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, а также в отсутствие представителя истца.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 данного Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
П. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту – Закон № 63-ФЗ) установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п.2 ст.6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или «квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора», в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите (займе)) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на предоставление комплексного обслуживания в банке и заключил договор комплексного банковского обслуживания 40№. На основании указанного заявления открыт счет № с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн. Номер для получения смс-сообщений для подтверждения действий клиента в системе +7-903-957-1203.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через сервис «ВТБ-Онлайн» подал онлайн-заявку в Банк ВТБ (ПАО) на оформление потребительского кредита без обеспечения в размере 635000 рублей.
Данная заявка была одобрена банком ДД.ММ.ГГГГ, кредитному договору присвоен №, клиентом в системе «ВТБ-Онлайн» дано согласие/отклик на предодобренное предложение на получение потребительского кредита.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, используя дистанционные каналы связи, через личный кабинет «ВТБ-Онлайн» на интернет-сайте Банка ВТБ (ПАО) заключил с последним кредитный договор № путем присоединения к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания согласия на кредит в Банке ВТБ (ПАО).
Копия кредитного договора клиенту выдается в момент оформления кредита, информацию о существенных условиях кредитного договора заемщик может получить в личном кабинете «ВТБ-Онлайн» на интернет-сайте Банка ВТБ (ПАО) либо в мобильном приложении на странице «Мои продукты» в раздел «Кредиты», выбрав соответствующий кредитный договор из списка. В случае необходимости Клиент имеет право обратиться в офис банка и получить бумажную версию кредитного договора.
Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с Банком ВТБ (ПАО), сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.
Согласно индивидуальным условиям заключенного сторонами кредитного договора, размер полной стоимости кредита составляет 16,196% годовых.
В соответствии с п. п. 1, 3, 4 Индивидуальных условий договора сумма кредита составляет 635000 рублей, срок действия договора 60 месяцев, дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита –ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 16,2% годовых.
В п. 6 Индивидуальных условий договора стороны согласовали: количество платежей – 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 15509 рублей 53 копейки; размер первого платежа – 15509 рублей 53 копейки, размер последнего платежа – 14928 рублей 76 копеек, дата ежемесячного платежа – 14 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей - ежемесячно.
Предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключение договора комплексного обслуживания) (п. 9 Индивидуальных условий).
Цели использования Заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды (п. 11 Индивидуальных условий).
Согласно п. 19 Индивидуальных условий кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования).
Предложение заемщика одобрено банком: во исполнение индивидуальных условий кредитования Банк ВТБ (ПАО) осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 635000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, принятые обязательства по кредитному договору в части оплаты основного долга, процентов, иных платежей ответчиком надлежащим образом не исполняются.
ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое исполнено не было.
Согласно расчету истца сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 520332 рублей 35 копеек – основной долг, 76853 рубля 38 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 10514 рублей 72 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 14298 рублей 53 копейки – пени по просроченному долгу.
Указанный расчет произведен верно, ответчиком не оспорен, иного расчета суду не представлено, в связи с чем он может быть положен в основу решения суда.
Банком по собственной инициативе в 10 раз уменьшена сумма штрафных санкций, предъявленных ко взысканию.
Следовательно, вступив в договорные отношения с Банком ВТБ (ПАО), ФИО1 согласно требованиям ст. 310 ГК РФ обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.
Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимной связи, учитывая, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, а также доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано Банком ВТБ (ПАО), суд приходит к выводу, что сумма основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 520332 рублей 35 копеек – основной долг, 76853 рубля 38 копеек – плановые проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (пени) или порядок их определения составляет 0,1 % за день.
Согласно представленному банком расчету размер пеней с учетом их уменьшения в добровольном порядке в 10 раз составляет: 1051 рублей 47 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1429 рублей 85 копеек – пени по просроченному долгу.
Суд учитывает, что пени за просрочку исполнения обязательства являются мерой ответственности должника за ненадлежащее исполнение обязательства, в результате чего суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения со стороны ответчика, а потому суд находит обоснованным взыскание с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) пени за несвоевременную уплату плановых процентов 1051 рублей 47 копеек, 1429 рублей 85 копеек – пени по просроченному долгу.
Таким образом, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ по общему правилу стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поскольку исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9197 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 ФИО5 (паспорт № в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – 520332 рубля 35 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 76853 рубля 38 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1051 рубль 47 копеек, пени по просроченному долгу – 1429 рублей 85 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9197 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.И. Иванникова