К делу 2-2795/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 сентября 2022 года г. Ростов-на-Дону
Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
Председательствующего судьи Баташевой М.В.,
При секретаре Политовой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возмещении убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возмещении убытков. В обоснование иска указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, на основании которого истице предоставлены денежные средства в размере 796600 руб. В последующем денежные средства были списаны с банковского счета ФИО1 и были перечислены ФИО2 в сумме 100000 руб., ФИО3 в сумме 500000 руб., переведены на карту другого Банка в сумме 99 000 руб. Указанные операции, были совершены вопреки воле Истца.
ДД.ММ.ГГГГ в день совершения неизвестным лицом несанкционированных операций на общую сумму 699 000 руб. Истец неоднократно сообщал ответчику по телефону горячей линии с номеров телефонов № о необходимости блокировки банковского счета.
Истец полагает, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств ФИО1 причинены убытки в размере 699 000 руб.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ее пользу убытки возникшие в связи с оказанием услуг ненадлежащего качества в размере 699 000,руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 43845,49 руб. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
В судебном заседании истец и представитель истца ФИО4 действующий на основании доверенности, исковые требования поддержали, просили удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ранее направили свои письменные возражения на иск. дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.
Изучив материалы гражданского дела, выслушав лиц, участвующих в деле, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.
Как следует из положения ст. 15 ГК РФ - лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб ), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (ч.2 ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина должен быть возмещен в полном объеме лицом, причинившим вред.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Федеральный закон от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 796600 руб. с учетом для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» 96600 руб.
Согласно п. 14 договора простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика означает согласие с договором, в том числе с общими условиями, которые являются общедоступными размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в сети «Интернет» и www.homecredit.ru.
При этом из раздела V общих условий договора следует, что заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-Банк» через сайт в порядке, определённом ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании банком клиенту услуги Интернет-банка.
Согласно п. 1 Соглашения об использовании Интернет-банка, стороны договорились, что смс-код используется в качестве электронной подписи клиента под электронными документами при их формировании клиентом. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком и СМС-кода введённого клиентом в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через Интернет-Банк,, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.
В соответствии с п. 2 раздела III условий соглашения, предусматривает заключение новых договоров с банком, в порядке, предусмотренном условиями данного договора, в том числе клиент подписывает договор полученным от банка смс-кодом. При этом соответствующая электронная подпись клиента фиксируется на размещенном в Интернет банке договоре.
Из п. 3 раздела III Договора следует, что дополнительно к п. 1 услуга Интернет-банк может включать в себя направление Банку Электронного Документа для совершения операций по счету. В указанные операции входят в частности платежи физическим или юридическим лицам.
Таким образом, волеизъявлением Клиента на совершение какого-либо действия по счетам, а также на заключение нового договора подтверждается вводом СМС-кода, направленного Банном для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании документа, сформированного Банком на основании записи (логирования) действий Клиента. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.
Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода. Согласно разделу VI Договора Клиент несет ответственность за конфиденциальность и сохранность авторизационных данных и СМС-кодов (п. 2.2), а также за все операции по его счетам, совершенные с помощью авторизационных данных клиента, в том числе третьими лицами, до момента обращения в Банк для прекращения его доступа к услуге Интернет-банк (п. 2.3).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ по предложению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на получение кредита истец согласилась с порядком дистанционного заключения кредитного договора, ею была оформлена заявка на получение кредита: размер кредита 796600 руб. с учетом для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» 96600 руб., порядок предоставления путем перечисления на банковский счет, срок возврата - 60 месяцев, размер процентов за пользование кредитом –11,90% годовых, порядок возврата кредита и уплата процентов за пользование кредитом – ежемесячными платежами.
А именно, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ направлено смс-сообщение на телефон истца №. В смс-сообщении указано, «Никому не называйте код: № для входа в приложение банка».
Данный код № был введен в информационном сервисе Банка.
ДД.ММ.ГГГГ направленосмс-сообщение с латинской транслитерацией на телефон истца №, в тексте сообщения указано: «Пароль № для подтверждения согласия на оценку партнёрами платежного поведения и запрос в БКИ. Подробные условия homecredit.ru/agree).
Данный код № был введен в информационном сервисе Банка.
ДД.ММ.ГГГГ направлено смс-сообщение на телефон истца №, в тексте сообщения указано: Кредит одобрен! Подпишите договор в приложении Банкаhcrd.ru/hc.
Банком ДД.ММ.ГГГГ направлено смс-сообщение на телефон истца №. В смс-сообщении указано. «Код: № для подписания договора дебетовой карты №
Данный код 2839 был введен в информационном сервисе Банка.
ДД.ММ.ГГГГ направлено смс-сообщение на телефон истца №. В смс-сообщении указано, «Никому не называйте код: № для подписания кредитного договора, подключения услуги SMS-paket. Если вы не совершаете данной операции, звоните №»
Данный код 9747 был введен в информационном сервисе Банка.
ДД.ММ.ГГГГ направлено смс-сообщение на телефон истца №, в смс-сообщении указано, «До ДД.ММ.ГГГГ по вашей карте № на 700000 р. увеличен лимит на бесплатное снятие наличных в банкоматах и кассах банка, а также переводы по реквизитам счёта».
ДД.ММ.ГГГГ направлено смс-сообщение с латинской транслитерацией на телефон истца №, в смс-сообщении указано «Пополнение 700000.00 руб. карта *№
ДД.ММ.ГГГГ направлено смс-сообщение-с латинской транслитерацией на телефон истца № с кодом №, в смс-сообщении указано «Код № платеж 500000 руб. Кирилл Ж.»
Данный код № был введен в информационном сервисе Банка.
ДД.ММ.ГГГГ направлено смс-сообщение с латинской транслитерацией телефон истца №, в смс-сообщенииуказано «списание 500000 руб.. Карта №. Перевод получателю К.В.Ж.. Доступно 200000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ направлено смс-сообщение с латинской транслитерацией на телефон истца № с кодом № в смс-сообщении указано «Код №, платеж 100000 руб. Дмитрий А.
Данный код № был введен в информационном сервисе Банка.
ДД.ММ.ГГГГ направлено смс-сообщение с латинской транслитерацией на телефон истца №, в смс-сообщении указано «Списание 100000 руб. Карта *№ перевод получателя Д.Д.А. Доступно 100000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ выполнен перевод на карту другого банка *№ в размере 99000 руб. Согласно детализации предоставленных услуг на телефон истца также направлено сообщение.
Направление указанных смс-сообщений, получение их ФИО1 и введение последней не оспаривается сторонами.
Перечисление во исполнение условий договора банком денежных средств в сумме 699000 руб. по распоряжению истца подтверждено выпиской по счету и распоряжением ФИО1
При таких обстоятельствах, заключение договора и перечисление денежных средств проводилось на основании действующих условий и правил с использованием данных ФИО1 подтверждаемых путем введения неоднократно корректных СМС-кодов, являющихся аналогом собственноручных подписей ФИО1 получаемых на номер мобильного телефона и сообщенные ею банку, что явилось основанием для выполнения распоряжений ФИО1 и зачисления банком на счет ФИО1 суммы кредитов, и списание денежных средств, и у банка отсутствовали основания полагать, что указанные действия совершались не ФИО1
Поскольку ФИО1 самостоятельно сообщала СМС-коды, направленные ей на мобильный номер телефона, банк действовал в соответствии с требованиями действующего законодательства, установленными Условиями и Правилами, соглашения, заключенного между сторонами, выполняя распоряжения и требования истца о заключении кредитного договора, переводе денежных средств на счет в другой банк.
Условиями подписанного между сторонами соглашения, в том числе на ФИО1 возлагается обязанность соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода, что было нарушено ФИО1
В соответствии с п. 14 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.
На основании ч.ч. 10, 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" безотзывность перевода электронных денежных средств наступает после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.
Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.
В силу пункта 7 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
Согласно п. 2.13 Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.
Отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк.
Изпостановления следователя отдела по РП а ТО ОП№ 4 СУ УМВД России по г. Ростову-на-Дону о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 по просьбе звонившего выполняла все указания неизвестного лица.
Мотивом обращения в суд истец также указывает на то, что она неоднократно сообщала ответчику по телефону горячей линии с номеров телефонов № о необходимости блокировки банковского счета.
Как следует из материалов дела, детализации предоставленных услуг истец ДД.ММ.ГГГГ осуществляла исходящий звонок ответчику.
В судебном заседании свидетель ФИО5 суд показал, что в ДД.ММ.ГГГГ осуществлял трудовую деятельность в ОП №4 УМВД России по г. Ростову-на-Дону, истец обратилась по факту мошеннических действий. При этом указывала, что третьи лица оформили на ее имя кредит. На момент обращения истца, она при нем звонила на горячую линию, он сам звонил, и оператор ответчика указывал на наличие денежных средств на счете истца.
По запросу суда относительно предоставления записи переговоров абонентов сети ПАО «Мегафон», ПАО «Вымпелком», указанные операторы связи указали на отсутствие возможности предоставления в виду предоставления запрашиваемых данных только органам, осуществляющих оперативно-розыскную деятельность.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлено доказательств, что на момент обращения к ответчику денежные средства имелись на ее счете.
Все операции по заключению договора, зачислению денежных средств на счет и дальнейший их перевод проводились банком после верификации и аутентификации клиента, на основании поручений клиента, путем подписания электронной подписью и введения одноразовых паролей с номера телефона, принадлежащего истице, при этом, о всех проведенных операциях банк уведомлял клиента.путем направления смс-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного к услуге "Интрнет-банк".
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит выводу, о том, что при выполнении спорных операций по переводу денежных средств безотзывность перевода наступила до обращения истца к ответчику, при проведении операций по списанию денежных средств со счета истца банк действовал в соответствии с требованиями законодательства, совершенные банком операции по переводу денежных средств со счета истца были санкционированы предусмотренным заключенным сторонами договором способом. В связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.
Более того, суд учитывает, что банком путем направления указанных выше сообщений истец предупреждалась о том, что если операции совершаются не ФИО1 она должна позвонить в банк, однако обращение в Банк поступило от истца уже после подписания кредитного договора, получения кредитных денежных средств и перевода их в другой банк получателю.
Поскольку в удовлетворении основных требований ФИО1 отказано, отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ.
Кроме того, оснований для возложения на ответчика обязанности по компенсации морального вреда, штрафа предусмотренного ст.ст.13,15 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» в данном случае не имеется, поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя со стороны банка.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 233 - 235 РФ, суд,
РЕШИЛ
Исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий:
Решение в окончательной форме изготовлено 27 сентября 2022 года