31RS0012-01-2022-000761-90 Дело №2-565/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 ноября 2022 года г. Бирюч
Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Никулиной Т.В.
при секретаре Винниковой Л.В.
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Белгородского отделения № ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
28 февраля 2019 года между Е.У. и ПАО Сбербанк в лице филиала – Белгородского отделения № ПАО Сбербанк был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка. Во исполнение договора Е.У. была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № под 23.9% годовых. 30.11.2021 года Е.У. умерла. Обязательства по погашению кредита не исполнены. По состоянию на 18.08.2022 образовалась задолженность в сумме 285304.20 руб, в том числе: просроченные проценты - 44810.82 руб, просроченный основной долг – 240493.38 руб. Наследство приняли дочери заемщика - ФИО1 и ФИО2
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Белгородского отделения № в суд с иском, в котором с учетом уточнений исковых требований просило взыскать с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке задолженность по эмиссионному контракту № в сумме 285304.20 руб, в том числе: просроченные проценты - 44810.82 руб, просроченный основной долг – 240493.38 руб, которая образовалась за период с 16.12.2021 по 18.08.2022, а также расходы по госпошлине в сумме 6053.04 руб, а всего 291357.24 руб, ссылаясь на неисполнение обязательств.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск удовлетворить.
Представитель третьего лица - ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, о месте и времени и месте судебного заседания был извещен путем размещения информации на сайте суда.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и третьего лица.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, её интересы представляла <данные изъяты> – ФИО1, которая не признала исковые требования, адресованные ей и сестре. Факт заключения договора эмиссионного контракта с её матерью - Е.У. и его условия, наличие и размер задолженности не оспаривала, подтвердила, что документы действительно подписаны ею. Знала о наличии у матери кредитной карты, иногда приходилось самой вносит платежи по ней. Последний платеж был внесен 4.11.2021. Мать умерла 30.11.2021. Признала также, что она и сестра приняли наследство и стоимость наследственного имущества квартиры, автомобиля превышает размер задолженности. Непризнание иска заключается в том, что, по мнению ответчика, мать заключала договор страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", поскольку она всегда это делала при заключении кредитных договоров. По одному из непогашенных кредитов такой договор был заключен, и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" выплатило страховое возмещение. По эмиссионному контракту страховой компанией при её обращении было отказано в выплате. Документов, подтверждающих факт заключения договора страхования, не имеет.
Выслушав позицию ответчика, исследовав представленные доказательства, суд полагает иск удовлетворить по следующим основаниям.
Согласно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с законом и условиями договора. Заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок, в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п. п. 1 и 2 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990 г., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что в случае смерти наследодателя по его долгам отвечают наследники, принявшие наследство в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.
ФИО3 на получение кредитной карты CREDIT MOMENTUM, Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк подтверждается, что 28.02.2019 между Е.У. и ПАО Сбербанк был заключен договор по кредитной карте, эмиссионный контракт №, по условиям которого ПАО "Сбербанк России" выдало Е.У. кредитную карту с кредитным лимитом в размере 245000 рублей, под 23,90% годовых (п. 4 Индивидуальных условий). При этом пунктом 1.4 Индивидуальных условий предусмотрено увеличение лимита карты.
Согласно п. п. 2.1 Индивидуальных условий договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного исполнения обязательств. Погашение задолженности производится путем пополнения счета карты (п.8). Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте (п. 2.5). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0% годовых.
С данными условиями получения и возврата денежных средств заемщик ознакомилась и согласилась, о чем свидетельствуют её подпись.
Во исполнение заключенного договора Е.У. была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № от 28.02.2019 открыт счет для отображения операций, проводимых с использованием кредитной карты, в соответствии с заключенным договором.
Расчётом задолженности, произведённом на основании лицевого счета Е.У., и не оспариваемого ответчиком, подтверждается, что Е.У. воспользовалась денежными средствами банка и при жизни вносила ежемесячные обязательные платежи, однако обязательства не были исполнены в полном объеме. Согласно расчету банка у Е.У. образовалась задолженность за период с 16.12.2021 по 18.08.2022 в сумме 285304.20 руб, в том числе: просроченный основной долг – 240493.38 руб, просроченные проценты - 44810.82 руб.
Материалами наследственного дела повреждается, что 30.11.2021 Е.У. умерла. Наследство приняли её дочери – ФИО1 и ФИО2 Факт родственных отношений подтверждается копиями свидетельств о рождении и о браке (в отношении ФИО1). <данные изъяты>
В состав наследственного имущества входит, в частности, квартира общей площадью <данные изъяты> Согласно справке нотариуса Красногвардейского нотариального округа Н.Н. наследниками к имуществу Е.У. являются её дочери - ФИО1 и ФИО2 – по ? доле в праве на квартиру.
Выпиской из ЕГРН от 3.02.2022 подтверждается, что кадастровая стоимость квартиры – наследственного имущества составляет 1642929.6 руб. Стоимость ? доли квартиры значительно превышает размер долга по кредиту. Ответчик данный факт признаёт.
Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Доводы ответчика ФИО1 о том, что требования банка являются неправомерными, поскольку жизнь и здоровье заемщика в рамках данного кредитного договора были застрахованы, и соответственно долги должны быть погашены выплатой страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая (смерть заемщика) в пользу выгодоприобретателя - ПАО "Сбербанк России", необоснованны.
Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом, иным правовым актом или не вытекает из существа обязательства (п. 3 ст. 407 ГК РФ).
Право банка на обращение с иском в суд о взыскании задолженности с наследника умершего заемщика не ставится в зависимость от наличия страхования жизни и здоровья заемщика, и не освобождает должника от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, в котором страховая организация не участвует и не несет ответственности за неисполнение тех обязанностей, которые возложены на заемщика кредитным договором (п. 3 ст. 308 ГК РФ).
Кроме того, ссылки ФИО1 на наличие договора страхования по эмиссионному контракту № не подтверждены доказательствами, а являются её предположениями, основанными на том, что ранее её мать Е.У. всегда заключала договор страхования. В заявлении заемщика и тексте индивидуальных условий не содержится никаких сведений о заключении договора страхования.
Факт обеспечения обязательства по договору о выдаче кредитной карты путем страхования жизни и здоровья опровергается также ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 31.10.2022, согласно которому Е.У., года рождения, в Реестрах застрахованных лиц отсутствует.
Таким образом, при рассмотрении дела судом не установлено обстоятельств, дающих основание для прекращения неисполненного эмиссионного обязательства и участия заемщика в программе страхования.
Надлежащим исполнением обязательств по заключенному Е.У. эмиссионному контракту, прекращающим обязательства, являлся возврат долга. Наступление страхового случая как основание прекращения обязательств в договоре не указано, в силу закона страховой случай не является основанием для прекращения кредитного договора. Наличия соглашения сторон либо норм закона, которые изменяли бы порядок прекращения обязательства, не имеется. Обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Наследники, приняв наследство, становятся правопреемниками наследодателя и отвечают по всем его обязательствам. Основания, по которым наследник может быть освобожден от исполнения обязательства по кредитному договору, при рассмотрении спора не установлены. Страхование по потребительскому кредиту не является обязательным, соотносится с принципом свободы договора и не нарушает прав наследника, не являющегося стороной кредитных отношений. В рамках рассматриваемого дела факт заключения договора страхования при оформлении эмиссионного контракта, не подтвержден. При жизни Е.У. не оспаривала эмиссионный контракт по основаниям незаключения с ней договора страхования жизни и здоровья.
Учитывая, что долг по кредиту не погашен, он подлежит взысканию с наследников, принявших наследство, в солидарной порядке.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Сумма расходов по госпошлине составляет 6053.04 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, года рождения, <данные изъяты> и ФИО2, года рождения, <данные изъяты> в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Белгородского отделения № ПАО Сбербанк задолженность по эмиссионному контракту № от 28.02.2019 по состоянию на 18.08.2022 в сумме 285304.20 руб, в том числе: просроченные проценты - 44810.82 руб, просроченный основной долг – 240493.38 руб, а также расходы по госпошлине в сумме 6053.04 руб, а всего 291357.24 руб.
Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 2 декабря 2022 года.
Судья
Решение03.12.2022