70RS0006-01-2023-000732-21

Гражданское дело № 2-491/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Асино Томской области 24 августа 2023 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Чухланцевой С.А.,

при секретаре Качкиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что /дата/ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 49981,19 руб. под 32,00 % годовых на 120 месяцев. /дата/ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из спорного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, произведя выплаты в размере 33294,51 руб. По состоянию на /дата/ общая сумма задолженности составила 108899,85 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 49981,19 руб., просроченные проценты – 54031,62 руб., комиссии – 4887,04 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. Со ссылкой на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просило суд взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности в размере 108899,85 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3378 руб., по нотариальному заверению копии доверенности представителя – 176 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» и ответчик ФИО1 не явились, истец просил рассмотреть дело без участия представителя.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк» и ответчика ФИО1

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пп. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что /дата/ ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № и просила рассматривать её заявление как предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, и установить Индивидуальные условия кредитования: вид кредита - кредитная карта первая, лимит кредитования – 50000 руб., срок действия лимита кредитования – до востребования, датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования, процентная ставка – 32 % годовых, льготный период – 56 дней, платежный период – 25 дней, дата платежа – согласно счет-выписке, дата начала платежного периода – /дата/. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита – 10% от суммы полученного и непогашенного кредита на конец расчетного периода, но не менее 1500 руб. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из процента от суммы полученного и непогашенного кредита; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенного (технического) овердрафта; пени, начисленной на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов (при наличии).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в течение платежного периода, при этом банк направляет счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения SMS-уведомлением. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода является активация кредитной карты, датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Индивидуальными условиями также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Так, пеня, начисляемая на сумму технического овердрафта – 50%, штраф за несвоевременное погашение кредитной задолженности - 590 руб.

Кроме того ФИО1 выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», что подтверждается заявлением от /дата/.

Из представленной выписки по счету № следует, что ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк исполнил взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между Банком и ответчиком заключен кредитный договор на указанных выше условиях. Доказательств обратного материалы настоящего гражданского дела не содержат.

/дата/ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к истцу ПАО «Совкомбанк», что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ. В соответствии с положениями п. 2 ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ "Восточный" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства, в том числе право требования задолженности по спорному кредитному договору.

Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности следует, что ответчик свои обязательства по внесению денежных средств по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. По состоянию на /дата/ задолженность составила 108899,85 руб., из которых: 4887,04 – иные комиссии, 54031,62 руб. - просроченные проценты, 49981,19 руб. - просроченная ссудная задолженность.

Доказательств уплаты указанной задолженности как полностью, так и в части, ответчиком не представлено.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик ФИО1 заявила ходатайство о применении срока исковой давности относительно взыскания задолженности по кредитному договору, разрешая которое, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно ст. 199 ч. 2 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ч. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Индивидуальными условиями договора № от /дата/ предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в течение платежного периода, при этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого, в том числе, от размера задолженности от полученного и непогашенного кредита и процентов, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на текущий банковский счет, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения очередного минимального платежа предусмотрен штраф.

Следовательно, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из расчета задолженности и выписки по счету следует, что ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, последний платеж произведен ответчиком /дата/. Таким образом, срок исковой давности в полном объеме истек /дата/.

Меры по взысканию с ФИО1 просроченной задолженности по спорному кредитному договору в порядке приказного производства ПАО КБ «Восточный» приняты за пределами срока исковой давности - /дата/, согласно штемпелю на конверте.

Таким образом, с учетом даты подачи настоящего иска в суд – /дата/ (согласно штемпелю на почтовом конверте), за пределами срока исковой давности остаются все повременные платежи.

Поступление платежа /дата/ в размере 2,03 руб. не свидетельствует о признании ответчиком всего долга путем его частичного погашения, поскольку с учетом положений ст.203 Гражданского кодекса РФ и разъяснений, содержащихся в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» для перерыва течения исковой давности признание долга со стороны должника должно быть ясным и недвусмысленным. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Следовательно, ПАО «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от /дата/.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что истцом пропущен срок исковой давности, исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении иска, оснований для возмещения истцу судебных расходов, связанных с оплатой госпошлины в размере 3378 руб., нотариальных расходов по заверению копии доверенности представителя в размере 176 руб., не имеется в силу ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН:№, ОГРН: №) к ФИО1 (паспорт №, выдан /дата/ <адрес>) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционный жалобы через Асиновский городской суд Томской области.

Судья С.А. Чухланцева

Мотивированный текст решения изготовлен 29.08.2023.

Судья С.А. Чухланцева