Дело №2-327/2025 (УИД 17 RS0003-01-2025-000601-87) РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

город Чадан 06 ноября 2025 года

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Бирилей Ч.Б., при секретаре Куулар А.Т., переводчике ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к МС о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оценке стоимости предмета залога, расходов по оплате государственной пошлины,

с участием ответчика МС,

установил :

Публичное Акционерное общество «Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжение кредитного договора, обращение взыскание на предмет залога и расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска, указав на то, что ПАО Сбербанк (далее – Банк) на основании кредитного договора <***> (далее – кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит МС в сумме 5 207000,00 руб. на срок 360 мес., под 8,5 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости: земельный участок по адресу: <адрес>–линия, <адрес>, площадь 762+-10, кадастровый № и жилой дом по адресу: <адрес>–линия, <адрес>, площадь 138,8, кадастровый №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с п.п.3.1.-3.3 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Согласно п.13 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 16 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 5376775,49 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2663 000,00 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 2 130400,00 руб. Для определения рыночной стоимости заложенного имущества истцом была проведена оценка, в связи с чем расходы истца составили 2400,00 руб. Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Просит расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 5376775,49 руб., в том числе просроченные проценты – 191415,89 руб., - просроченный основной долг – 5177221,41 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1000,69 руб., неустойка за просроченные проценты – 7137,50 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 101637,43 руб., расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2400 руб., также обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, адрес: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка, почтовый адрес ориентира: <адрес>–линия, <адрес>, площадь 762 +- 10, кадастровый №. Жилой дом по адресу: <адрес>–линия, <адрес>, площадь 138,8, кадастровый №, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2130400 руб.

От представителя истца ТК, по доверенности, имеется ходатайство о рассмотрении дела без их участия (л.д.3).

Ответчик МС в судебном заседании исковые требования признал, пояснив, что просрочку ежемесячных платежей пропустили в связи с болезнью и его лечением, в настоящее время начнет ежемесячно оплачивать свои обязательства.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из положений ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

При этом согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре также должно содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требование залогодержателя удовлетворяется за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Из материалом дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком между истцом и ответчиком МС заключен кредитный договор <***>, в следующих условиях: кредитор обязуется представить путем открытия не возобновляемой кредитной линии, а заемщик обязуется возвратить кредит «Строительство жилого дома». Согласно п. 1 индивидуальных условий кредитования сумма кредита составляет в размере 5 207000 руб., п. 2 срок возврата кредита – по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, п. 4 процентная ставка 8,00 % годовых. Количество, размер и периодичность, (сроки) платежей заемщика по договору кредита, п. 7 количество, размер и периодичность платежей - 360 ежемесячных аннуитетных платежей. Цель использования заемщиком кредита, индивидуальные строительство объектов недвижимости: строительство жилого дома на земельном участке, находящегося по адресу: <адрес> –линия, <адрес> (л.д.81-86).

Согласно п.13 индивидуальных условий кредитования, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 16 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Таким образом, факт заключения вышеуказанного кредитного договора ответчиком МС не оспаривается.

Факт передачи банком кредита МС подтверждаются справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с МС (л.д.76).

Из расчета задолженности, видно, что в связи с просрочкой платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 5376775,49 руб., в том числе просроченные проценты – 191415,89 руб., - просроченный основной долг – 5177221,41 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1000,69 руб., неустойка за просроченные проценты – 7137,50 руб. (л.д.104)

Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетами, с чем соглашается и суд, в связи с чем истребуемой суммы истца, суд находит обоснованными.

В связи с существенным нарушением ответчиком МС условий кредитного договора, истец в адрес ответчиков направил ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и условия расторжения договора (л.д.87, 98, 106).

Однако до настоящего времени обязательства по погашению задолженности не исполнены.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч.2 ст.339 ГК РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетов об оценке/допустимой стоимость объекта недвижимости, рассчитанной банком.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости видно, что собственником земельного участка с кадастровым номером 17:03:0601159:356 по адресу: Российская Федерация, <адрес>, Лесная 1-линия, <адрес>, площадь: 762+/-10 кв.м., является ответчик – МС. Установлены ограничение прав и обременение в виде запрещение регистрации (л.д.105-114).

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости видно, что собственником жилого дома с кадастровым номером 17:03:0601159:957 по адресу: Российская Федерация, <адрес>, Лесная 1-линия, <адрес>, площадь: 138,8 кв.м., является ответчик – МС. Установлены ограничение прав и обременение в виде запрещение регистрации (л.д.10-13).

Из отчета № ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером 17:03:0601159:356 по адресу: Российская Федерация, <адрес>, Лесная 1-линия, <адрес>, площадь: 762+/-10 кв.м., на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 2353000,00 руб., жилого дома с кадастровым номером 17:03:0601159:957 по тому же адресу: Российская Федерация, <адрес>, Лесная 1-линия, <адрес>, площадь: 138,8 кв.м., на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 310000,00 руб. (л.д.17-74).

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчиком не представлено доказательств наличия условий, не допускающих обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.2 ст. 348 ГК РФ.

Право собственности ответчика на вышеуказанные земельного участка и жилого дома подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости по объекте недвижимости.

При таких обстоятельствах, во взаимосвязи с вышеприведенными нормами закона, требование истца о расторжение кредитного договора, взыскание с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору, судебные расходы по оплате государственной пошлины, расходы по оценке стоимости предмета залога, а также обращение взыскание на предмет залога, является обоснованными и законными, в связи с чем, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. ст. 50, 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 56 названного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером 17:03:0601159:356 по адресу: Российская Федерация, <адрес>, Лесная 1-линия, <адрес>, площадь: 762+/-10 кв.м., на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 310000 руб., жилого дома с кадастровым номером 17:03:0601159:957 по тому же адресу, площадь: 138,8 кв.м., на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 2353000,00 руб.

Объективность выводов эксперта относительно стоимости земельного участка и жилого дома не вызывает сомнений, стороной ответчика экспертное заключение не оспорено, доказательств иной фактической стоимости предмета залога не представлено.

Разрешая требования банка об обращении взыскания на заложенные имущества, установив, что обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом недвижимых имуществ, условия которого ответчик исполняет ненадлежащим образом, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% рыночной стоимости предмета залога, суд, руководствуясь условиями кредитного договора и положениями ст. ст. 348 - 350 ГК РФ, Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пришел к выводу об удовлетворении требований истца обратив взыскание на заложенные имущества: земельного участка с кадастровым номером 17:03:0601159:356 по адресу: Российская Федерация, <адрес>, Лесная 1-линия, <адрес>, площадь: 762+/-10 кв.м., жилого дома с кадастровым номером 17:03:0601159:957 по тому же адресу площадь: 138,8 кв.м., принадлежащую МС, установив начальную продажную цену заложенных имущества в размере 2130400 руб., в соответствии с требованиями п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика МС подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 101637,43 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Иск Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к МС о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оценке стоимости предмета залога, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с МС в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 5376775, 49 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 101637,43 рублей, расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2400 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога:

- земельный участок, адрес: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка, почтовый адрес ориентира: <адрес>–линия, <адрес>, площадь 762 +- 10, кадастровый №. - Жилой дом по адресу: <адрес>–линия, <адрес>, площадь 138,8, кадастровый №, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2130400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Бирилей Ч.Б.