Решение по делу № 2-1091/2022 от 28.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины.

УИД №44RS0026-01-2022-001559-24

Дело № 2-60/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2023 года

Димитровский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Криулиной О.А.,

при секретаре Прохоровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала- Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к предполагаемым наследникам умершего ДД.ММ.ГГГГ М.-ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 24.03.2021 за период с 24.12.2021 по 15.09.2022 включительно в размере 109 271 руб. 57 коп., а также о возмещении расходов по оплате госпошлины в сумме 9 385 руб. 43 коп. Исковые требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 24.03.2021 выдало кредит М. в сумме 109 649 руб. 12 коп. на срок 44 мес. под 18,7% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). Договор заключен в соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ, ФЗ от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ФЗ от 06.04.2021 № 6 «Об электронной подписи». Порядок заключение договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 24.12.2021 по 15.09.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 109 271 руб. 57 коп., в том числе: просроченные проценты-14 344 руб. 73 коп., просроченный основной долг-94 926 руб. 84 коп. По имеющейся у банка информации, заемщик умер 05.12.2021, после его смерти открылось наследство, заведено наследственное дело №. Поэтому истец просил установить наследников, принявших наследство, привлечь их к участию в деле в качестве ответчиков и взыскать солидарно задолженность по кредитному договору и расходы по оплате госпошлины в вышеуказанных суммах.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала- Среднерусский Банк ПАО Сбербанк письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, принявшая наследство после смерти своего супруга ФИО9 будучи надлежаще извещенной о времени и месте судебного разбирательства, в суд не прибыла, о причинах неявки не сообщила, своего представителя не направила.

Третьи лица ФИО2 и представитель ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» извещены о времени и месте судебного разбирательства, в суд не прибыли, о причинах неявки не сообщили.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц и с согласия представителя истца в соответствии с положениями ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Одним из оснований возникновения обязательств, в силу пункта 2 статьи 307 ГК РФ является договор.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного ), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи » информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу п. 2 ст.5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как предусмотрено п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В п. 14 ст. 7 названного Федерального закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, договор потребительского кредита (займа) может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 24.03.2021 М. в ПАО Сбербанк было подано заявление, акцептованное банком, о заключении с ним кредитного договора в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит с зачислением его на счет № на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, согласно которым кредит предоставляется в размере 109 649 руб. 12 коп. под 18,70% годовых со сроком возврата в течение 44 месяцев ежемесячными аннуитетными платежами в размере по 3461 руб. 88 коп. в платежную дату 24-го числа каждого месяца и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Факт предоставления кредита и зачисления денежных средств 24.03.2021 в размере 109 649 руб. 12 коп. на счет заемщика подтвержден выпиской по счету. Из содержания этой же выписки по счету, отражающей движение денежных средств с 24.03.2021, следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, так как платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились в меньшем размере и с нарушением установленных договором сроков, вследствие чего задолженность кредитором была вынесена на просрочку.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик М. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как видно из содержания представленных по запросу суда нотариусом нотариального округа г. Костромы ФИО7 в копиях материлов наследственного дела № М., наследниками к имуществу умершего являлись супруга ФИО1 и сын ФИО2. Наследственное имущество состоит из: <данные изъяты>.; прав на денежные средства, находящиеся в ПАО Сбербанк, с остатками на вкладах на дату смерти наследодателя в общей сумме 35322,35 руб.

Сыном наследодателя ФИО2 30.05.2022 нотариусу подано заявление об отказе от принятия причитающейся ему доли наследства в пользу ФИО1

ФИО1 наследство принято, нотариусом ФИО7 ей были выданы свидетельства о праве на наследство по закону от 28.07.2022.

Стоимость принятого наследства превышает цену иска.

Таким образом, ответчик ФИО1, как наследник М. должна отвечать по его долгам в пределах принятого ею наследства, но исходя из цены заявленных истцом исковых требований.

В процессе рассмотрения гражданского дела суд на обсуждение сторон ставил вопрос об определении рыночной стоимости наследственного имущества на день открытия наследства. Однако сторонами не заявлено ходатайств о назначении судебной экспертизы по определению рыночной стоимости наследственного имущества. Поэтому суд считает возможным в данном случае руководствоваться кадастровой стоимостью объектов недвижимости по принятому наследству и отчетом о рыночной стоимости транспортного средства, представленного в материалы наследственного дела, на день открытия наследства.

По смыслу разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» и в пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. (в действующей редакции) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», обязательства по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства. Такая позиция изложена в пункте 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2018) (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 4 июля 2018 г.).

При рассмотрении настоящего спора судом не установлено в действиях истца, предъявившего иск в пределах срока исковой давности, злоупотребления правом по смыслу положений ст. 10 ГК РФ, поэтому оснований для отказа истцу в удовлетворении иска о взыскании с ответчика процентов, как платы за пользование кредитом, суд не усматривает.

Представленный истцом расчет задолженности с 24.12.2021 по 15.09.2022 по основному долгу в размере 94 926,84 руб. и по процентам за пользование заемными денежными средствами в сумме 14 344, 73 руб., а всего: в сумме 109 271, 57 руб. судом проверен, признан арифметически верным.

Поэтому суд считает исковые требования о взыскании задолженности с ответчика ФИО1, как с наследника М., в вышеуказанной сумме подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Ответа на направленную кредитором в адрес нотариуса ФИО7 претензию от 31.05.2022, которая была впоследствии доведена до сведения наследников, в том числе, требование возможном добровольном исполнении кредитных обязательств наследодателя и досрочном погашении кредита, не последовало.

Допущенные, как заемщиком нарушения обязательств по своевременному и в полном объеме внесению платежей в погашение кредита, так и со стороны наследника умершего заемщика, осведомленного о необходимости погашения задолженности по кредиту, является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора по требованию кредитора в судебном порядке.

Таким образом, кредитный договор № от 24.03.2021, заключенный между ПАО Сбербанк и М., подлежит расторжению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Понесенные истцом расходы по оплате госпошлины в сумме 9385 руб. 43 коп. подтверждены платежным поручением № от 27.09.2022, поэтому в связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 9385 руб. 43 коп.

Судом в ходе рассмотрения дела также было установлено, что заемщиком М. одновременно с заключением кредитного договора, 24.03.2021 был заключен договор страхования с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика путем подписания заявления на подключение к программе страхования, по условиям которого предлагались варианты заключения договора, а именно: расширенное страховое покрытие, базовое страховое покрытие и специальное страховое покрытие в зависимости от категории лиц, указанных в договоре. При расширенном страховом покрытии страхуются риски: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность. При базовом страховом покрытии для лиц, возраст которых на дату подписания договора составляет менее 18 лет или более 65 лет, а также для лиц, у которых до даты подписания договора имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени страхуется риск: смерть от несчастного случая. При специальном страховом покрытии для лиц, признанных инвалидами первой, второй, третьей групп, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категории лиц, указанных при базовом страховом покрытии, страхуется риск: смерть.

По условиям договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти-наследники застрахованного лица.

Как следует из содержания представленных страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по запросу суда материалов по заявлениям наследников М.- ФИО3 о выплате страхового возмещения, страховщиком случай страховым не признан.

Согласно ответа страховщика наследникам М. от 26.01.2023 №, застрахованному на момент подписания договора было полных 66 лет, поэтому им был застрахован риск: смерть от несчастного случая, тогда как причина его смерти- в результате заболевания, что не входит в базовое страховое покрытие. Поэтому в удовлетворении заявления о выплате страхового возмещения было отказано.

Вместе с тем, это обстоятельство не препятствует разрешению настоящего спора. При этом суд считает необходимым отметить, что, как указывалось выше, в соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323); каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Так как ответчик ФИО1 является наследником умершего, то она в порядке универсального правопреемства должна исполнять обязательства наследодателя. Судом учитывается, что по общему правилу, предусмотренному ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается его исполнением; иные основания прекращения обязательства должны быть предусмотрены Кодексом, другими законами, правовыми актами. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (ст. 407 ГК РФ). Поскольку ни ГК РФ, ни иные правовые акты не предусматривают добровольное страхование жизни и здоровья заемщика в качестве основания прекращения его обязательства, возникшего из кредитного договора, то факт заключения договора страхования не лишает кредитора (истца) права требовать исполнения обязательств по кредитному договору с правопреемников заемщика.

Кроме того, ответчик не лишена возможности, как правопреемник застрахованного лица, при несогласии с отказом страховой компании в исполнении обязательств по договору страхования оспорить этот отказ в выплате страхового возмещения, в том числе, и в судебном порядке.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил :

Расторгнуть кредитный договор № от 24.03.2021, заключенный между ПАО Сбербанк и М..

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, (паспорт серия № выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), как с наследника умершего заемщика кредита М., (за счет стоимости принятого наследником наследственного имущества) задолженность по кредитному договору № от 24.03.2021 в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***> ИНН <***>) в размере 109 271 рубль 57 копеек, в том числе: просроченный основной долг- 94 926 рублей 84 копейки, просроченные проценты- 14 344 рубля 73 копейки, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины 9385 рублей 43 копейки, а всего: 118 657 (сто восемнадцать тысяч шестьсот пятьдесят семь) рублей.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд города Костромы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья – О.А. Криулина

Мотивированное решение изготовлено 07 марта 2023 года