Дело № 2-848/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Торжок 12 октября 2022 года

Торжокский межрайонный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Арсеньевой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Мартысюк А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») с учетом уточнений, поданных в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору <***> в размере 78054,60 рублей, а также сумму государственной пошлины в размере 2541,64 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что22 июля 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***> (4406779809), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 86764,37 рублей под 28,00%/15,50% годовых по безналичным/наличным сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 20 октября 2020 года, на 12 октября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 566 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01 октября 2021 года, на 12 октября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 316 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 90275,22 рублей.

По состоянию на 12 октября 2022 года общая задолженность составляет в сумме 78054,60 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность в размере 77918,41 рублей, неустойка на просроченную суду – 52,80 рублей, неустойка на просроченные проценты – 83,39 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 после объявленного перерыва слушания дела в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

Также участвующие в деле лица извещались путем публичного размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на официальном сайте Торжокского межрайонного суда в сети «Интернет»: torzhoksky.twr.sudrf.ru.

Информация о времени и месте судебного заседания на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» размещена своевременно и надлежащим образом.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства, поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом.

Исследовав и оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Положениями п.1 ч.1 ст.8 ГК РФ определено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые, хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но, в силу общих начал и смысла гражданского законодательства, порождают гражданские права и обязанности.

В качестве одного из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей, законодатель определяет договоры и иные сделки, предусмотренные законом, а также договоры и иные сделки, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовыми актами (смешанный договор).

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 22 июля 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> путем акцепта банком оферты, изложенной в заявлении заемщика о заключении договора кредитования на получение потребительского кредита, в соответствии с которым ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 100 000 рублей под: 28% годовых – за проведение безналичных операций; 15% - за проведение наличных операций; 63,9% - за проведение наличных операций действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования, срок возврата кредита - до востребования, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, платежный период - 25 дней, дата платежа - согласно смс-уведомлению.

Договором предусмотрен размер минимального обязательного платежа – 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита (минимум 500 рублей), максимальный размер минимального обязательного платежа 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 1, 2, 4, 6 Договора кредитования).

Условиями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – 0,0548% (п.12 Договора кредитования).

Акцептом банком предложенной заемщиком оферты признается, в том числе открытие текущего банковского счета №, установление лимита кредитования и выдача кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии), (п.17 договора кредитования).

Кредитную карту ФИО1 получил 22 июля 2019 года и совершал расходные операции, что подтверждается представленными истцом выпиской по счету и расчетом задолженности.

С Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка ответчик был ознакомлен и согласился с ними, о чем указано в заявлении.

Согласно п. п. 4.3, 4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита, вместе причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

В нарушение условий договора заемщик не исполняет обязательства по возврату кредита, допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.

В соответствии со ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На момент подписания ФИО1 заявления и на момент заключения договора о карте в действующих Условиях и Тарифах содержались все существенные условия договора. Следовательно, договор о карте заключен с ответчиком с соблюдением письменной формы и полностью соответствует требованиям законодательства.

Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ФИО1 банковскую карту, что не оспорено последним. Указанная карта ФИО1 была активирована, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор по карте является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), считается, что банк предоставил клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа, отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2 Общих условий).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка (п. 4.6 Общих условий).

Клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке, исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов и уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования (п.п. 5.4.1, 5.4.8, 5.4.9 Общих условий).

Ответчик неоднократно совершал расходные операции с использованием банковской карты за счет предоставляемого банком кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно представленной истцом информации в связи с неисполнением ФИО1 обязанностей по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по кредитной карте, направив заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору.

Данное обстоятельство ответчиком не оспорено, доказательств обратного не представлено.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №57 Тверской области от 05 апреля 2021 года с ФИО1 взыскана задолженность по договору №19/1100/00000/178694 от 22.07.2019 за период 17.12.2020 по 09.03.2021 в размере 104032,53 рублей. Определением мирового судьи от 26 апреля 2021 года судебный приказ отменен на основании поступивших возражений ответчика относительно его исполнения.

Однако до настоящего времени задолженность ответчика перед банком по договору о карте в полном объеме не погашена. Указанные обстоятельства подтверждается выпиской со счета№, открытого на имя ответчика.

В соответствии с представленным расчетом по состоянию 16 июля 2022 года и с учетом уточнения по иску с расчетом за период с 20.10.2020 по 12.10.2022 года задолженность по договору о карте составляет 77918,41 рублей - задолженность по основному долгу, 52, 80 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 83,39 рублей – неустойка на просроченные проценты.

Расчёт задолженности произведён истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону, и принимается судом. Ответчик произведенный истцом расчет не оспорил, свой расчет не представил.

С учётом приведённых выше обстоятельств, суд полагает установленным, что ФИО1 надлежащим образом не исполнил принятые на себя обязательства по договору кредитования №, доказательств обратного в нарушении требований статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Согласно п. 1 решению № единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25 октября 2021 года настоящий банк реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается соответствующим договором присоединения от 26 октября 2021 года, передаточным актом от 25 октября 2021 года и внесением соответствующей записи в ЕГРЮЛ 14 февраля 2022 года за №2224400017741.

Учитывая вышеизложенное, заявленные исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в испрашиваемом размере 2541,64 рублей (платежное поручение от 20.07.2022 №272).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Торжокским ГОВД Тверской области),задолженность по договору кредитования №19/1100/00000/178694 от 22 июля 2019 года по состоянию на 12 октября 2022 года в сумме 78054 (семьдесят восемь тысяч пятьдесят четыре) рубля 60 (шестьдесят) копеек, из которых задолженность по основному долгу в сумме 77918 (семьдесят семь тысяч девятьсот восемнадцать) рублей 41 (сорок одна) копейка, неустойка на просроченную ссуду в сумме 52 (пятьдесят два) рубля 80 (восемьдесят) копеек, неустойка на просроченные проценты в сумме 83 (восемьдесят три) рубля 39 (тридцать девять) копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2541 (две тысячи пятьсот сорок один) рубль 64 (шестьдесят четыре) копейки.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Торжокский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Е.Ю. Арсеньева

Решение суда в окончательной форме принято 19 октября 2022 года.

Подлинник решения находится в гражданском деле №2-848/2022 (УИД69RS0032-01-2022-002214-26) в Торжокском межрайонном суде Тверской области.

Судья Е.Ю. Арсеньева

1версия для печати