Решение по делу № 2-3-339/2022 от 21.09.2022 - о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты и встречному иску <ФИО> к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконно начисленными штрафа и неустойки и расторжении кредитного договора.

УИД: 36MS0103-01-2022-001057-51

РЕШЕНИЕ Дело №2-3-339/2022

Именем Российской Федерации

пгт.Подгоренский 21 сентября 2022 года

Россошанский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего судьи Ендовицкой А.В., при секретаре Степаненко Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Россошанского районного суда Воронежской области гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты и встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконно начисленными штрафа и неустойки и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось к мировому судье судебного участка №1 в Россошанском судебном районе Воронежской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты. 01.06.2022 года от ответчика ФИО1 поступило встречное исковое заявление к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконно начисленными штрафа и неустойки и расторжении кредитного договора, и согласно определению от 01.06.2022 года и.о. мирового судьи судебного участка №1 в Россошанском судебном районе Воронежской области – мирового судьи судебного участка №7 в Россошанском судебном районе Воронежской области вышеуказанное гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Россошанский районный суд Воронежской области.

В исковом заявлении АО «АЛЬФА-БАНК» указано, что 01.12.2020 между банком и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №№ в офертно-акцептной форме, во исполнение которого Банк перечислил заемщику ФИО1 денежные средства в размере 15000 рублей. Согласно условий Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составляет 15000 рублей, проценты за пользование кредитом составили 39,99% годовых, а сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, но в настоящее время не исполняет должным образом принятые на себя обязательства: не вносит ежемесячные платежи по кредиту и не выплачивает проценты за пользование денежными средствами. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте за ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность в сумме 18727 рублей 68 копеек, а именно: просроченный основной долг составляет 14416 рублей 31 копейка, начисленные проценты 3270 рублей 96 копеек, штрафы и неустойки 1040 рублей 41 копейка. Определением от 10.01.2022 года мировым судьей судебного участка №1 в Россошанском судебном районе Воронежской области был отменен судебный приказ от 07.12.2021 года, вынесенный в отношении ответчика по делу, ввиду поступления возражений от ФИО1. На основании вышеизложенного истец обратился в суд с вышеуказанным иском и просит взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанному Соглашению о кредитовании на получение кредитной карте в общей сумме 18727 рублей 68 копеек, а также расходы, понесенные по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 749 рублей 11 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в суд со встречным иском, указав, что, при оформлении соглашения №F0ODRC20S20113003823 от 01.12.2020 года, о кредитовании на получение потребительского кредита, она не подписывала согласие на предоставление дополнительных платных услуг, заявление на безакцептное списание не предоставляла. Никаких дополнительных платных услуг ей предоставлено не было. Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В данном случае, п. 12 соглашения о кредитовании от 01.12.2020 года гласит, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Данный пункт противоречит п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». ФИО1 считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Положениями Постановления Пленума ВАС РФ №16 от 14.03.2014 «О свободе договора и о ее пределах», предусмотрено, что в тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), такой договор является договором присоединения и может быть изменен и/или расторгнут по требованию такого контрагента. В соответствии с пунктом 11 указанного Постановления при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом пели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 Гражданского кодекса РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита). На основании ст.333 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», ФИО1 считает необходимым снизить размер штрафных санкций и просит признать незаконно начисленными: штраф и неустойку, расторгнуть договор №F0ODRC20S20113003823 от 01.12.2020г.

От ФИО1 возражений на исковое заявление банка не поступило; также не поступило возражений АО «АЛЬФА-БАНК» на встречное исковое заявление.

Представитель истца в судебное заседание не явился, истец (представитель по доверенности, ФИО4) обратилась в суд с ходатайством (отраженным в иске на л.д.04 оборотная сторона) о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, настаивая на удовлетворении исковых требований.

ФИО1 надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении ей ДД.ММ.ГГГГ судебной повестки на ДД.ММ.ГГГГ к 09-30 часам (л.д.79) и ДД.ММ.ГГГГ копии определения о принятии искового заявления, возбуждении гражданского дела и подготовке дела к судебному разбирательству (л.д.78), в суд на рассмотрение дела не явилась, о причинах неявки суд не известила.

Суд, исследовав документы, имеющиеся в деле, считает исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению в полном объеме, а встречные исковые требования ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению.

Исходя из положений ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Согласно ч. 3 ст. 434 ГПК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно пунктов 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Как следует из приведенных выше норм гражданского законодательства, возможны три варианта заключении договора в письменной форме: путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицами, совершающими договор; путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий. Таким образом, заявление, переданное заемщиком банку (или посланное, например, по электронной почте), будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.

Судом было установлено, что 01.12.2020 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты с суммой установленного кредитного лимита в 15000 рублей, согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, с присвоением соглашению номера №F0ODRC20S20113003823 (что подтверждается индивидуальными условиями на л.д.19-20; анкетой-заявлением заемщика на получение кредитной карты, подписанное лично заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на л.д.21; Общими условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты на л.д.23-25), во исполнение которого Банк перечислил заемщику ФИО1 денежные средства на ее счет №, что подтверждается выписками по счету на л.д.16,17, справкой по кредитной карте на л.д.15. Согласно дополнительному соглашению к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №F0ODRC20S20113003823 от 01.12.2020 года (л.д.20) содержание условий п.п.4,15 индивидуальных условий договора изложены в следующей реакции: п.4 процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг 39.99 % годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 49.99 % годовых; срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операции 100 календарных дней; п.15 комиссия за первый год обслуживания кредитной карты 0 рублей, начиная со второго года обслуживания 1490 рублей, ежегодно. Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитования погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке предусмотренном общими условиями дата расчета минимального платежа 01 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита. Согласно п.8.1 Индивидуальных условий кредитования бесплатные способы погашения задолженности по договору кредита определены Общими условиями кредитования. В соответствии с п.9 Индивидуальных условий кредитования для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к ДКБО и поручить банку открыть счет кредитной карты и выпустить к нему кредитную карту. Условия кредитования счета отражены в Индивидуальных условиях договора (л.д.19), в дополнительном соглашении к договору потребительского кредита (л.д.20), в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачи кредитной карты (л.д.23-25), справке по кредитной карте на л.д.15, согласно которым сумма кредитного лимита 15000 рублей, согласно выписки по счету начало пользования кредитным лимитом ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16), проценты за пользование кредитом составили 39,99 % годовых, там же указаны все персональные данные клиента ФИО1, включая дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность (паспорта), адрес места регистрации (согласие ФИО1 на обработку персональных данных и получение кредитного отчета на л.д.21).

В настоящее время ФИО1 не исполняет должным образом принятые на себя обязательства: не вносит ежемесячные платежи по кредиту и не выплачивает проценты за пользование денежными средствами; согласно расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность в сумме 18727 рублей 68 копеек, а именно: просроченный основной долг составляет 14416 рублей 31 копейка, начисленные проценты 3270 рублей 96 копеек, штрафы и неустойки 1040 рублей 41 копейка. Согласно определению мирового судьи судебного участка №1 в Россошанском судебном районе Воронежской области от 10.01.2022 года судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа- Банк» задолженности по соглашению о кредитовании от 01.12.2020 года в размере 18727 рублей 68 копеек, выданный мировым судьей судебного участка №1 в Россошанском судебном районе Воронежской области от 07.12.2021 года по делу №2-2081/2021, был отменен, в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения (л.д.06-07). До настоящего времени задолженность ФИО1 перед банком не погашена. Расчет задолженности произведен истцом исходя из указанных условий и произведенных ответчиком оплат в период до ДД.ММ.ГГГГ, не оспорен ответчиком и признается судом правильным. На основании вышеизложенного, суд считает, что требование ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ФИО1 задолженности в указанной сумме является обоснованным и подлежит удовлетворению, полагая доказанным факт заключения соглашения о кредитовании на получение потребительского кредита между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 на сумму 15000 рублей под 39.99 % годовых.

Рассматривая встречный иск ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконно начисленными штрафа и неустойки и расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Кредитный договор может быть признан недействительным полностью или в части. При этом недействительность части договора не влечет недействительности прочих его частей, если можно предположить, что договор был бы совершен без включения недействительной части. То есть в таком случае другие положения кредитного договора продолжают применяться (ст. 180 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно п.4 дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг 39.99% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций наличных и приравненных к ним 49.99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней. С вышеуказанным дополнительным соглашением к договору потребительского кредита ФИО2 была лично ознакомлена, выразила свое согласие на заключение дополнительного соглашения к договору кредитования путем подписания его, поэтому в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 в части признания незаконно начисленными штрафа и неустойки следует отказать. Требования ФИО2 в части расторжения соглашения о кредитовании на получение кредитной карты, суд считает подлежащими удовлетворению, так как согласно представленным АО «АЛЬФА-БАНК» документов (выписками по счету, расчетом задолженности) заемщик ФИО2 не исполняла должным образом принятые на себя обязательства: не вносила ежемесячные платежи по кредиту и не выплачивала проценты за пользование денежными средствами; имеет задолженность в сумме 18727 рублей 68 копеек.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Поэтому суд взыскивает с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при обращении с настоящим иском в суд по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11) и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12) в размере 749 рублей 11 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (зарегистрированного в Едином государственном реестре юридических лиц 26.07.2002 года, ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по соглашению о кредитовании №F0ODRC20S20113003823 от 01.12.2020 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 18727 рублей 68 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 14416 рублей 31 копейка, начисленные проценты 3270 рублей 96 копеек, штрафы и неустойки 1040 рублей 41 копейка, а также взыскать понесенные судебные расходы в виде уплаченной госпошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 749 рублей 11 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №F0ODRC20S20113003823, заключенное 01.12.2020 года между Акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1, в остальной части встречного искового заявления отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Россошанский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Судья Ендовицкая А.В.