Дело № 2-36/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2023 года

город Белебей

Республика Башкортостан

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Савиной О.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Ивановой А.В.,

с участием ответчика ФИО1 ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

и встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об изменении условий кредитного договора,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 , в котором просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 560163,83 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14801,64 рубль; проценты за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога - жилое помещение по адресу: <адрес> А, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1721 700 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 601994,04 рубля под 14,9 % годовых, сроком на 84 месяца на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). В соответствии с условиями кредитного договора, а также на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика является жилое помещение по адресу: <адрес> А, <адрес>, кадастровый №, принадлежащее на праве собственности ФИО1 Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Согласно условий договора залога залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1721700 рублей. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 134 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 41 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 160361,04 рубль. Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед банком составила 560163,83 рубля, в том числе: комиссии – 11268,16 рублей, просроченная ссудная задолженность – 545458,31 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2594,37 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 813,37 рублей, неустойка на просроченные проценты – 29,62 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование не исполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», в котором просил обязать банк изменить условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключив с ним дополнительное соглашение об изменении сроков возврата долга с 15 числа каждого месяца на 25 числа каждого месяца.

Мотивировал встречные исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на неотделимые улучшения. По условиям договора банк предоставил ему 601994,04 рубля под 14,9 % годовых, сроком на 84 месяца. Шесть раз допускал не существенные пропуски сроков ежемесячных оплат, но не более чем на семь дней, при этом ежемесячный платеж не был меньше, предусмотренного договором. Данное незначительное нарушение договорных условий ФИО1 возникло по причине не совпадения графика получения им заработной платы с ежемесячным платежом банку. Согласно кредитного договора таковой должен был проводиться 15 числа каждого месяца, доход (заработная плата, социальные выплаты) истцу и его супруге начислялась 23-25 числа каждого месяца, что и послужило поводом для возникновения конфликтной ситуации. Дважды обращался с заявлением о переносе даты ежемесячных выплат, в чем ему было отказано. Не считает свои действия неисполнением договорных обязательств по кредитному договору. Полагает, что конфликтная ситуация вызвана халатным отношением сотрудниками банка к своим обязанностям.

Истец ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещены о месте и времени судебного заседания. Представитель банка в суд не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствии представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в суде возражал против удовлетворения искового заявления ПАО «Совкомбанк». Представит суду письменное возражение на исковое заявление, содержащее доводы, аналогичные доводам, изложенным во встречном исковом заявлении, которое он поддержал и просил удовлетворить.

Информация о месте и времени судебного заседания своевременно размещена на интернет-сайте Белебеевского городского суда Республики Башкортостан.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мнения ответчика, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав и оценив в совокупности все имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 811 части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 601994,04 рубля, из которых 500000 рублей – перечисляются на банковский счет заемщика, а 101994,04 рубля – перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на её уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг.

Срок кредита, согласно пункта 2 кредитного договора, составляет 84 месяца с даты фактического предоставления кредита. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка 17,65 процентов годовых.

В соответствии с пунктом 7 договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Дата платежа - календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит. В случае, если указанная дата отсутствует в конкретном календарном месяце, то в этом месяце дата платежа устанавливается равной последнему дню месяца.

Согласно пункта 12 кредитного договора, цель использования заемщиком кредита, обеспеченного ипотекой: на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

В соответствии с пунктом 13 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Как следует из пункта 22 кредитного договора заемщик выразил согласие с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка, с которыми он ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой денежные средства, ФИО1 перечислены в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» в момент заключения договора (выдачи кредита) кредитор предоставил заемщику информацию о размере полной стоимости кредита, исходя из параметров по выбранной заемщиком программе кредитования; информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору, направляемых на погашение остатка суммы кредита и на погашение процентов по кредиту, а также об общей сумме выплат заемщика в течение всего срока действия договора, исходя из размера процентной ставки, действующей на дату заключения договора.

Пунктом 4.5 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» установлен порядок погашения задолженности заемщика по возврату денежных средств, перечисленных за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, за подключение иных добровольных услуг, предоставленных на основании отдельного распоряжения заемщика до полного ее погашения, во вторую и последующую очередь погашается задолженность заемщика по возврату денежных средств, предоставленных в соответствии с пунктом 3.4.2 настоящих условий. Каждая последующая задолженность погашается с учетом погашения предыдущей.

Согласно пункта 4.13.4 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме установлена следующая очередность погашения требований: 1) на возмещение издержек кредитора по получению исполнения, в том числе, на судебные расходы; 2) по уплате просроченных платежей в счет уплаты процентов; 3) по уплате просроченных платежей в счет возврата остатка суммы кредита; 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате неустоек (штрафов, пеней), предусмотренных договором; 7) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации или договором.

При заключении кредитного договора и договора залога (ипотеки) ФИО1 также был выдан график-памятка к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с которой ФИО1 также был ознакомлен, что подтверждается его подписью в указанном графике-памятке от ДД.ММ.ГГГГ. В графике отражена дата каждого платежа, сумма основного долга и процентов, подлежащие уплате в указанный день. Ежемесячный платеж составляет 11735,47 рублей.

В соответствии с пунктом 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества кредитор имеет право, в том числе, требовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с пунктом 5.4.3 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение тридцати дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита в течение тридцати дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно выписке по счету, в нарушение взятых на себя обязательств ответчик график платежей не соблюдал, неоднократно нарушал условия оплаты ежемесячных платежей, по датам и суммам перечисляемых денежных средств.

Как следует из выписки по счету заемщиком произведены следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ – 11735,47 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 11586,47 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 11586,47 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 15586,47 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 15586,47 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 11586,47 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 11122,78 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 466,15 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 11586,47 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3893,03 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 7708,68 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 11610,07 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 7306,04 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 12500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 12000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 12500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 14500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 14500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 12000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 11500 рублей.

При этом в соответствии с условиями кредитного договора и графиком-памяткой в период с ДД.ММ.ГГГГ по ноябрь 2022 года оплата должна была производиться пятнадцатого числа каждого месяца в сумме по 11735,47 рублей.

Таким образом, ФИО1 допустил просроченную задолженность ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 134 дня, а также просроченную задолженность по процентам ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 41 дней.

В связи с нарушением условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил в адрес ФИО1 досудебную претензию с требованием о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору, которая оставлена без удовлетворения. Факт направления указанной досудебной претензии подтверждается списком № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с пунктом 1 статьи 319.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения.

В силу положений пункта 3 статьи 319.1 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что со стороны ответчика имеются нарушения условий договора. А потому, в силу пункта 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества, который не противоречит пункту 2 статьи 14 Закона о потребительском кредите требования ПАО «Совкомбанк» о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами являются обоснованными.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 560163,83 рубля, в том числе: 545458,31 рублей - просроченная ссудная задолженность, 2594,37 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 813,37 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 29,62 рублей – неустойка на просроченные проценты, 11268,16 рублей – иные комиссии.

Представленный истцом расчет задолженности проверен, соответствует договору, тарифам и действующему законодательству, является арифметически верным, оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом, у суда не имеется.

Вместе с тем, из представленной выписки следует, что ФИО1 произведена оплата после ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 38000 рублей (14500 рублей, 12000 рублей и 11500 рублей).

С учетом положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию основной долг в сумме 524758,20 рублей; иные комиссии 11268,16 рублей; неустойка в сумме 813,37 рублей; неустойка на просроченные проценты в сумме 29,62 рублей (из расчета: 38000 – 2595,37 = 35405,63; 560163,83 – 35405,63 = 524758,20).

Доводы ответчика о том, что период просрочки по уплате кредита является незначительным, подлежат отклонению, поскольку ответчиком в период действия кредитного договора допускалась просрочка задолженности, что подтверждается представленной выпиской по счету, расчетом задолженности. Право банка потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, предусмотрено как частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, так и заключенным сторонами кредитным договором.

В силу статей 807 и 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец наряду с возвратом суммы займа имеет право на получение с заемщика процентов на эту сумму займа. В отсутствие иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются до дня возврата займа, что прямо предусмотрено статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

В рассматриваемом случае уплата процентов договором не ограничена датой должного возврата суммы займа: сторонами договора, несмотря на предоставление пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации соответствующей возможности, не определено, что обязательство по возврату суммы займа и (или) уплате процентов за пользование денежными средствами прекращается в такую дату.

Поскольку сумма основного долга погашена не была, на сумму основного долга 524758,20 рублей подлежат начислению проценты, исходя из ставки 17,65 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу настоящего решения, о чем обоснованно просит истец.

При этом суд отмечает следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пункт 13 кредитного договора, предусматривающий размер начисляемой неустойки, не нарушает пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Оснований для снижения размера взыскиваемой неустойки в порядке, предусмотренном статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Согласно разъяснению, изложенному в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно абзаца 2 пункта 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7, доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора Кредита (займа), а именно уплата кредитору неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Руководствуясь выше приведенными нормами права, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу истца неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления настоящего решения в законную силу, тем самым удовлетворяет требования истца.

В соответствии с предоставленной по запросу суда выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ, жилое помещение по адресу: <адрес> А, <адрес>, принадлежит ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано ограничение права и обременение объекта недвижимости по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Совкомбанк» на срок с ДД.ММ.ГГГГ на 84 месяца с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с пунктами 9, 11, 17, 18 кредитного договора одним из видом обеспечения исполнения обязательств заемщика является залог предмета ипотеки. Залог (ипотека) объекта недвижимости возникает в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесении записи об ипотеке в единый государственный реестр недвижимости. Договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор залога (ипотеки) № в соответствии с которым ФИО1 как залогодатель, передает в залог ПАО «Совкомбанк» (залогодержателю) объект недвижимости в обеспечение исполнения обязательств заемщика, перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №, заключенному между банком и заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. В силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательство по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного имущества. Недвижимое имущество, переданное в залог (ипотеку) по настоящему договору, остается у залогодателя в его владении, пользовании и распоряжении (пункты 1.1., 1.2 договора залога от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункта 2 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 1721700 рублей.

В соответствии с пунктом 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик/залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору/настоящему договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

В силу пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации исполненного в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу пункт 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Закона об ипотеке.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, при обращении взыскания на заложенное имущество суд должен разрешить вопрос об установлении начальной продажной цены данного имущества, поставив данный вопрос на обсуждение, а также установить наличие или отсутствие спора относительно цены предмета залога, установленной договором. В случае возникновения спора о начальной продажной цене заложенного имущества она должна определяться исходя из его действительной, рыночной стоимости.

В силу статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. При этом ответчики, действуя по своей воле и в своем интересе, заключая договор залога в отношении своего единственного жилья, не могли не осознавать юридически значимых последствий совершения такой сделки.

Исходя из положений статей 2, 5 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира, принадлежащая ответчику на праве собственности, может быть предметом залога, обеспечивающего исполнение обязательства по кредитному договору. Соответственно, на нее может быть обращено взыскание, независимо от того, является ли она единственным жилым помещением залогодателя.

Заключая договор ипотеки, стороны исходили из возможности обращения взыскания на заложенное имущество в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Кроме того, положения статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о невозможности обращения взыскания на единственное пригодное для постоянного проживания помещение, в их взаимосвязи с положениями Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания, установленный статьей 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не распространяется на ипотечные обязательства.

Эта позиция отражена в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 17 января 2012 года № 13-О-О «По запросу Советского районного суда адрес о проверке конституционности абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Сумма заявленного требования 560163,83 рублей, сумма удовлетворенного требования 524 758,20 рублей, что не может свидетельствовать о наличии обстоятельств, установленных статьей 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В части встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об изменении условий кредитного договора, суд приходит к следующему.

В силу статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В пункте 7 кредитного договора установлено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Дата платежа - календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит.

Согласно пункта 8.7 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимости имущества в ПАО «Совкомбанк» условия договора могут быть изменены только по соглашению сторон, дополнения и изменения к договору должны производиться в письменной форме и подписываться двумя сторонами, за исключением случаев, предусмотренных договором.

В соответствии с графиком памяткой датой ежемесячного платежа является 15 число каждого месяца.

ФИО1 просит изменить дату внесения ежемесячных платежей с «15» на «25», ссылаясь на то, что доход ему начисляется 23-25 числа каждого месяца.

Вместе с тем, данное обстоятельство не может являться основанием для изменения условий договора.

Так, судом достоверно установлено, что при заключении договора стороны договорились о том, что возврат денежных средств будет осуществляться в дату, обусловленную договором. ФИО1 с условиями оговора был ознакомлен; подписав его, согласился с ними. Ответчик, заключая договор, не мог не знать об условии даты оплаты ежемесячных платежей и не мог понимать последствия неисполнения данных условий. ФИО1 должен был в полной мере предвидеть необходимость выполнения условий договора в установленный срок, предварительно оценить свое финансовое положение, в том числе, дату ежемесячного дохода, позволявшего своевременно исполнять принятые на себя обязательства, финансовые риски, осознавать свою ответственность и последствия в случае нарушения условий заключенного с банком соглашения.

Кроме того, ссылаясь на дату получаемого ежемесячного своего дохода и дохода супруги, доказательств этому ответчик суду не представил. Справка от ДД.ММ.ГГГГ о пенсии по государственному пенсионному обеспечению по инвалидности несовершеннолетнего ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, также не подтверждает дату получения ФИО1 дохода 23-25 числа каждого месяца. Тем более, что данная справка свидетельствует о доходе ФИО5, а не ФИО1

Таким образом, существенного нарушения банком условий заключенного договора судом не установлено.

В деле отсутствует согласие банка на изменение договора.

При таких обстоятельствах, суд отказывает ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец при направлении искового заявления в суд оплатил государственную пошлину в размере 14801,64 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, и уже была учтена судом при расчете суммы задолженности с учетом поступивших платежей от ответчика.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований и на основании представленных, доказательств.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) сумму задолженности в размере: 524 758,20 рублей – основной долг; иные комиссии - 11 268,16 рублей; неустойка - 813,37 рублей, неустойка на просроченные проценты - 29,62 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - жилое помещение по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1721700 рублей.

ФИО1 в удовлетворении встречного искового заявления к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об изменении условий кредитного договора – отказать.

Разъяснить о том, что мотивированное решение будет изготовлено в течение пяти рабочих дней.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Белебеевского городского суда

Республики Башкортостан О.В.Савина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ