Решение по делу № 2023/2023 от 13.07.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

61RS0012-01-2023-001695-46

Отметка об исполнении по делу № 2023/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2023 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Цуканова Е.А.

при секретаре судебного заседания Тамазян Р.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1, третье лицо ПАО «Сбербанк» о расторжении договора ЦЖЗ, взыскании задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов;

по иску 3 лица заявляющего самостоятельные требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ФГКУ «Росвоенипотека» обратилось в суд с иском к ФИО1, третье лицо ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, указав, что на основании п. 2. ст. 14 Федерального закона, 26 февраля 2019 г. между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа № 1812/00322028, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих (далее - Договор ЦЖЗ). Целевой жилищный заем предоставлялся: для уплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от 26 февраля 2019 г. <***>, предоставленного ПАО «Сбербанк России» (далее - Кредитор), для приобретения в собственность Ответчиком квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 49,3 кв.м., состоящей из 2 комнат, расположенной на 1 этаже, кадастровый номер: №, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете Ответчика, в размере 946 583 руб. 36 коп.; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Ответчика. Квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 10 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370, п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящейся одновременно в залоге у Истца и у Третьего лица с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение. Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются из стоимости заложенного имущества после удовлетворения требований ПАО «Сбербанк России». Ипотека должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области. 25 апреля 2019 года за номером государственной регистрации №. Ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, Ответчику 6 апреля 2022 г. (исх.№НИС-30/14012) по адресу нахождения жилого помещения, приобретенного Ответчиком с использованием целевого жилищного займа, было направлено Уведомление о необходимости погашения задолженности по ЦЖЗ, с расчетом задолженности по целевому жилищному займу и графиком возврата задолженности по договору ЦЖЗ! № 1812/00322028 от 26.02.2019 г., с получением которого ФИО1 обязан был осуществлять возврат задолженности. 27 июля 2022 г. (исх.№НИС-53/28506) ФГКУ «Росвоенипотека» в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченных платежей и необходимости их погашения, а также начисленных пеней за допущение просрочек. 31 января 2023 года в адрес Ростовского-на-Дону отдела ФГКУ «Росвоенипотека» обратился ФИО2 (тел. <***>) по доверенности от ФИО1 по вопросу снятия обременения Российской Федерации с заложенного имущества. По запросу доверенного лица и в рамках досудебной работы Отделом предоставлен расчет задолженности ФИО1 по договору ЦЖЗ по состоянию на 28 февраля 2023 г. Доведена информация о необходимости погашения текущей задолженности. До настоящего времени ФИО1 обязательств по погашению задолженности по целевому жилищному займу не исполняет. По состоянию на 28 февраля 2023 года задолженность по ЦЖЗ ФИО1 составляет 2 126 187 руб. 81 коп., в том числе: 1 912 116 руб. 44 коп. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной Истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному, кредиту; 175 546 руб. 53 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 4,25 % со дня увольнения Ответчика с военной службы - с 19 ноября 2020 г. но 28 февраля 2023 г.; 38 524 руб. 84 коп. - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.В соответствии со ст. 348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно п. 3.1 Договора ЦЖЗ, стоимость Квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, оценивается сторонами в сумме 3 097 327 руб. 00 коп. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере сумме 3 097 327 руб. 00 коп. ФГКУ «Росвоенипотека» со ссылкой на ст.ст. 1, п. 5, п. 4 ст. 46, ст. 54.1., ст.ст. 50, 51, 54, п. ст. 56, ст.ст. 77, 78 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.ст. 14, 15 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», п.п. 10, 75-76, 85, 89, 90 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» просит суд расторгнуть Договор ЦЖЗ №1812/00322028 от 26.02.2019 г., заключенный между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1. Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») денежные средства в размере 2 126 187 руб. 81 коп., в том числе: 1 912 116 руб. 44 коп. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной Истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 175 546 руб. 53 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 4,25 % со дня увольнения Ответчика с военной службы - с 19 ноября 2020 г. по 28 февраля 2023 г.; 38 524 руб. 84 коп. - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Взыскать с ФИО1 проценты за пользование целевым жилищным займом, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 4,25 %, начисленные на остаток задолженности по договору, начиная с 1 марта 2023 г. по день вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности включительно. Взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый номер: №. Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 3 097 327 руб. 00 коп., а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Представитель истца ФГКУ «Росвоенипотека» судебном заседании отсутствовал. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. Суд руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца по предоставленным в материалы дела доказательствам.

Определением Волгодонского районного суда от 20.06.2023 года изменено процессуальное положение третьего лица не заявляющего самостоятельных требований ПАО «Сбербанк России» на третье лицо заявляющее самостоятельные требования ПАО «Сбербанк России» (л.д.112).

Третье лицо заявляющее самостоятельные требования ПАО «Сбербанк России» обратился с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов. В обосновании своих исковые требований ПАО «Сбербанк» указал следующее. 26.02.2019 года ПАО «Сбербанк России» с одной стороны заключен кредитный договор <***> ФИО1 о предоставлении кредита «Военная ипотека - Приобретение готового жилья» в сумме 2105037,64 руб. на приобретение объекта недвижимости: Квартира, находящаяся по адресу: <адрес> именуемое далее : объект недвижимости, под 9,5% годовых на срок по 31.08.2032 г., считая с даты его фактического предоставления. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщик предоставил Кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартира, общей площадью 51,3 кв.м., назначение: жилое, расположенный но <адрес>. Кадастровый (условный) номер: №. Запись в ЕГРП: в силу закона Условием Кредитного договора (и.6 и п.8 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривалось ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора ФИО1 ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредита средствами не производятся. Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик уплачивают Кредитору неустойку в размере 7,5% от суммы просроченного платежа период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на 17.05.2023 года задолженность ФИО1 по Кредитному договору составляет 1808585,32 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1611187,14 руб., задолженности по просроченным процентам 197398,18 руб. В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. В соответствии с н.2 ст.811 ГК РФ, п.4.3.4 Общих условий кредитования. Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Нарушение данных обязательств со стороны Заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества. Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности но ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. ПАО «Сбербанк России» направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес Заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (pochta.ru). Данное требование до настоящего момента не выполнено. ПАО «Сбербанк России» со ссылкой ст.ст. 307, 309, 310, 322, 330, 331, 361, 362, 363, 450, 452, 807, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ просит суд взыскать досрочно в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 26.02.2019 года в сумме 1808585 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1611187,14 руб.; задолженности по просроченным процентам 197398,18 руб. Расторгнуть кредитный договор <***> от 26.02.2019 года, заключенный ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 с ФИО1. Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: квартира, общей площадью 51,3 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу <адрес>. Кадастровый (условный) номер: №. Запись в ЕГРП: в силу закона. Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 100% залоговой стоимости имущества - 3111000 рублей. Определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов. Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 23242 руб.93 коп.

В судебном заседании представитель 3 лица заявляющего самостоятельные требования ПАО «Сбербанк России» отсутствовал. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд руководствуясь ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии представителя 3 лица, заявляющего самостоятельные требования.

Ответчик ФИО1 на дату рассмотрения дела в суде отбывает наказание в местах лишения свободы. О дате, времени и месте судебного заседания извещался через администрацию <данные изъяты>. Письменных возражений по искам ФГКУ «Росвоенипотека» и ПАО «Сбербанк России» от ответчика не поступило.

Суд признает ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, третьего лица, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, дав оценку всем представленным в материалы дела доказательствам по правилам ст. 67 ГПК РФ суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с частью 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Статьей 810 ГК РФ частью 1 установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Часть 2 этой же статьи устанавливает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачивается ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.02.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита «Военная ипотека - Приобретение готового жилья» в сумме 2105037,64 руб. на приобретение объекта недвижимости: Квартира, находящаяся по адресу: <адрес> именуемое далее : объект недвижимости, под 9,5% годовых на срок по 31.08.2032 г., считая с даты его фактического предоставления. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщик предоставил Кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартира, общей площадью 51,3 кв.м., назначение: жилое, расположенный но <адрес>. Кадастровый (условный) номер: №. Запись в ЕГРП: в силу закона Условием Кредитного договора (и.6 и п.8 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривалось ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В соответствии с пунктами 4.1 - 4.1.3 и пунктом 5.1 договора в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору предоставлен залог приобретаемой в собственность квартиры.

Право залога удостоверено закладной, выданной залогодержателю 22 апреля 2019 года, первоначальным кредитором и залогодержателем является ПАО «Сбербанк России» (л.д. 76-77).

В ходе рассмотрения дела установлено, что ПАО «Сбербанк России» свои обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью, кредитные средства в размере 2105037,64 руб. были перечислены истцом на счет по вкладу ответчика, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 67). Факт получения кредита и его размер ответчиком не оспаривается.

Условием Кредитного договора (п.6 и п.8 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора <***> от 26.02.2019, предусматривалось ежемесячное погашение кредита и уплата процентов (л.д.72-75). В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора ФИО1 ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредита средствами не производятся (л.д.61). Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик уплачивают Кредитору неустойку в размере 7,5% от суммы просроченного платежа период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В судебном заседании установлено, что в настоящее время у ответчика ФИО1 образовалась просроченная задолженность, что дает право ПАО «Сбрбанк России» обратиться в суд с требованием о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, начисленным процентам, пене.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на 17.05.2023 года задолженность ФИО1 по Кредитному договору составляет 1808585,32 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1611187,14 руб., задолженности по просроченным процентам 197398,18 руб. (л.д.54)

Ответчиком ФИО1 в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения кредитных обязательств по кредитному договору <***> от 26.02.2019 г. в больше чем это указывает ПАО «Сбербанк России» размере не представлено.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. В соответствии с н.2 ст.811 ГК РФ, п.4.3.4 Общих условий кредитования. Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Расчет задолженности по кредитному договору <***> от 26.02.2019 предоставленный ПАО «Сбербанк России» проверен судом, арифметических ошибок не содержит. Представленный ПАО «Сбербанк России» расчет не оспорен ответчиком, иного расчета задолженности суду не представлено.

В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиками не представлено суду доказательств исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 26.02.2019 в большем, чем это указывает ПАО «Сбербанк России» размере.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 не надлежащим образом исполняет обязанность по погашению задолженности по кредитному договору <***> от 26.02.2019 и уплате процентов, требования ПАО «Сбербанк России» о досрочном взыскании задолженности с ФИО1 е обоснованы, соответствуют правам кредитора, перечисленных в договоре, ч.2 ст.811 ГК РФ и подлежат удовлетворению.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк России» обращался в досудебном порядке к ответчику с требованием о расторжении кредитного договора <***> от 26.02.2019, что подтверждается представленными в дело доказательствами (л.д. 103-110).

В судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, допущенное нарушение носит значительный характер, следовательно, требования истца о расторжении кредитного договора <***> от 26.02.2019 подлежат удовлетворению.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 26.02.2019 ответчик предоставил кредитору ПАО «Сбербанк России» в залог (ипотеку) объект недвижимости – квартиру, общей площадью 51,3 кв.м., назначение: жилое, расположенный но <адрес>. Кадастровый (условный) номер: №. Запись в ЕГРП: в силу закона

В соответствии с условиями Кредитного договора <***> от 26.02.2019 года предмет залога обеспечивают исполнение обязательств заемщика ФИО1, принятых им по кредитному договору <***> от 26.02.2019.

В судебном заседании установлено, что ипотека в соответствии с требованиями параграфа 3 главы 23 ГК РФ и ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г., зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области в установленном порядке, что подтверждается Сведениями об основных характеристиках объекта недвижимости (л.д.99-102).

В судебном заседании установлено, что на момент рассмотрения дела в суде в предмет залога - объект недвижимости - квартира, общей площадью 51,3 кв.м., назначение: жилое, расположенный но <адрес>. Кадастровый (условный) номер: №, принадлежит ФИО1.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание, что в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату займа, займодавцу предоставлено законом право требовать обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения за счет стоимости этого имущества его требований.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии с п.1.ст.3 Федерального закона от 16 июля 1998г. N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. В силу п.1 ст.50 вышеуказанного закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержателем является ПАО «Сбербанк России».

Согласно ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке» установлены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору <***> от 26.02.2019, допущенное нарушение носит значительный характер, следовательно, требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 4 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N102-ФЗ "Об ипотеке (залог недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В кредитном договоре <***> от 26.02.2019 года (п.10) стороны установили, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости Объекта недвижимости. Залоговая стоимость в Закладной указана в размере 3111000 руб. (определена на основании Отчета Лаборатории судебных экспертиз и исследований имени С.М. Потапова, отчет № О03-Ф/085 от 1.01.019 года (лд.77).

Суд, полагает возможным определить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества квартиры, общей площадью 51,3 кв.м., назначение: жилое, расположенный но <адрес>. Кадастровый (условный) номер: №, в размере установленном сторонами 3111000 руб. (л.д.77).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Материалы дела содержат платежное поручение № 437467 от 22.05.2023 (л.д. 53) на сумму 23242 руб. 93 коп. об уплате истцом госпошлины.

Пленум Верховного Суда РФ в абз.2 п.5 Постановления от 21 января 2016 г. N1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснил, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Расходы ПАО «Сбербанк России» по оплате госпошлины подтверждены платежными поручениями и подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ в размере 23242 руб. 93 коп.

Рассматривая исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО1 суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что на основании п.2 ст.14 ФЗ № 117 07.03.2012 между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 26 февраля 2019 года заключен договор целевого жилищного займа № 1812/000322028, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих.

Целевой жилищный заем предоставлялся:

- для уплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от 26 февраля 2019 г. <***>, предоставленного ПАО «Сбербанк России», для приобретения в собственность Ответчиком квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 51,3 кв.м., состоящей из 2 комнат, расположенной на 1 этаже, кадастровый номер: №, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете Ответчика, в размере 946 583 руб. 36 коп.

- на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Ответчика.

В судебном заседании установлено, что квартира расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 51,3 кв.м., состоящая из 2 комнат, расположенная на 1 этаже, кадастровый номер: № приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 10 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370 (далее - Правила предоставления целевых жилищных займов), п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящейся одновременно в залоге у ФГКУ «Росвоенипотека» и у ПАО «Сбербанк России» с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение. В связи с этим требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются из стоимости заложенного имущества после удовлетворения требований ПАО «Сбербанк России». Ипотека должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области. 25 апреля 2019 года за номером государственной регистрации №.

В соответствии с п.п. 5-7 Договора ЦЖЗ целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов.

В соответствии с п.2 ст.15 Федерального закона при досрочном увольнении участников накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные пунктами 1,2и4 статьи 10 настоящего Федерального закона, участники накопительно-ипотечной системы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. При этом в случае увольнения участников накопительно-ипотечной системы с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д" - "з", "л" и "м" пункта 1, подпунктами "в" - "е.2" и "з" - "л" пункта 2 статьи 51 Федерального закона от 28 марта 1998 года N 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе", начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа. Суммы начисленных процентов участники накопительно-ипотечной системы обязаны уплатить в уполномоченный федеральный орган в виде ежемесячных платежей в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.

Согласно п. 76 Правил предоставления целевых жилищных займов уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка Задолженности проценты по ставке, установленной Договором ЦЖЗ, начиная со дня увольнения участника НИС с военной службы и заканчивая днем окончательного возврата задолженности, либо днем вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности, либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

Согласно п.7 Договора ЦЖЗ, проценты на сумму остатка Задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения основания для исключения Ответчика из реестра участников НИС.

В соответствии с Правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, в которых предусмотрена военная служба, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 21 февраля 2005 года № 89, регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом.

В соответствии с п.8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 7 ноября 2005 г. № 655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным/ федеральным органом именного накопительного счета является исключение, военнослужащего из реестра участников НИС. Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» от регистрирующего органа федерального органа исполнительной власти, в котором Ответчик проходил военную службу (вх.№ 4595 от 20.01.2022 г.), именной накопительный счет ФИО1 закрыт 30 января 2022 г. (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков войсковой части) - 19 ноября 2020 г.) без права на использование накоплений с именного накопительного, счета.

В соответствии с п.74 Правил предоставления целевых жилищных займов в случае увольнения с военной службы участник обязан уведомить уполномоченный орган о факте своего увольнения в течение 5 рабочих дней со дня издания соответствующего приказа и сообщить полный почтовый адрес для направления материалов по взаиморасчетам с уполномоченным органом.

Уведомления об увольнении с военной службы от ФИО1 в ФГКУ «Росвоенипотека» не поступало.

В соответствии с п.79 Правил предоставления целевых жилищных займов Уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений, указанных в пункте 78 настоящих Правил, направляет участнику, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа уведомление.

Ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ФИО1 6 апреля 2022 г. (исх.№НИС-30/14012) по адресу нахождения жилого помещения, приобретенного Ответчиком с использованием целевого жилищного займа, было направлено Уведомление о необходимости погашения задолженности по ЦЖЗ, с расчетом задолженности по целевому жилищному займу и графиком возврата задолженности по договору ЦЖЗ № 1812/00322028 от 26.02.2019 г. с получением которого ФИО1 обязан был осуществлять возврат задолженности.

27 июля 2022 г. (исх.№НИС-53/28506) ФГКУ «Росвоенипотека» в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченных платежей j и необходимости их погашения, а также начисленных пеней за допущение просрочек.

По заявлению истца ФГКУ «Росвоенипотека» ответчик ФИО1 обязательства по погашению задолженности по целевому жилищному займу не исполняет. Ответчик ФИО1 в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств исполнения своих обязательств по погашению задолженности по целевому жилищному займу суду не предоставил.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 89 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления участнику графика уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга.

В судебном заседании установлено, что по состоянию на 28 февраля 2023 года задолженность по ЦЖЗ ФИО1 составляет 2 126 187 руб. 81 коп., в том числе: 1 912 116 руб. 44 коп. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной Истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному, кредиту; 175 546 руб. 53 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 4,25 % со дня увольнения Ответчика с военной службы - с 19 ноября 2020 г. но 28 февраля 2023 г.; 38 524 руб. 84 коп. – пени в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Расчет задолженности предоставленный истцом проверен судом, арифметических ошибок не имеет. Ответчиком возражений относительно расчета истца суду не предоставлено.

Суд полагает, что требования истца ФГКУ «Росвоенипотека» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по ЦЖЗ в размере по состоянию на 28.02.023 года – 2126187 руб. 8 коп. законны, в силу чего подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 5 ст. 54.1. ФЗ Об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По состоянию на 28 февраля 2023 года задолженность по ЦЖЗ ФИО1 составляет 2 126 187 руб. 81 коп.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании ст.ст. 46, 50 ФЗ «Об ипотеке», п. 90 Правил предоставления целевых жилищных займов, уполномоченный орган вправе обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 4 ст. 46 ФЗ «Об ипотеке», до обращения взыскания на имущество, залогом которого обеспечены требования по предшествующей и последующей ипотекам, залогодержатель, намеренный предъявить свои требования к взысканию, обязан в письменной форме уведомить об этом залогодержателя по другому договору об ипотеке, того же имущества.

31 марта 2023 г. (исх.№НИС-0-9/396) ФГКУ «Росвоенипотека» направило. в адрес ПАО «Сбербанк России» уведомление о намерении предъявить требования к взысканию жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, находящегося в собственности ФИО1

Поскольку квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, то квартира считается находящейся одновременно в залоге у ПАО «Сбербанк России» и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.

Разрешая требования ФГКУ «Росвоенипотека» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд, руководствуясь положениями статей 334, 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", приходит к выводу о том, что требования об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежат удовлетворению, поскольку в силу закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки (залога недвижимости), для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного залогом обязательства.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, в соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлено.

Суд приходит к выводу о том, что подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на имущество, заложенное по целевого жилищного займа № 1812/000322028, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих от 26.02.2019 - квартиру, общей площадью 51,3 кв.м., назначение: жилое, расположенный но <адрес>. Кадастровый (условный) номер: №, ввиду неисполнения заемщиком ФИО1 в добровольном порядке обеспеченного залогом обязательства, путем продажи залогового имущества с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3111000 руб. (цена установлена в закладной ПАО «Сбербанк России»). При этом требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются из стоимости заложенного имущества после удовлетворения требований ПАО «Сбербанк России».

Поскольку истец ФГКУ «Росвоенипотека» на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, то с ответчика ФИО1 в доход местного бюджета в силу ст. 333.19 НК РФ подлежит государственная пошлина в размере 18830 руб. 93 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных издержек удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 26.02.2019 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 и ФИО1.

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты>.) задолженность по кредитному договору <***> от 26.02.2019 года по состоянию на 17.05.2023 года в сумме 1808585 руб. 00 коп., из которых, просроченная задолженность по основному долгу 1611187 руб. 14 коп..; задолженности по просроченным процентам 197398 руб. 18 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 23242 руб. 93 коп., а всего взыскать 1831827 руб. 93 коп.

Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: квартиру, общей площадью 51,3 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу <адрес>. Кадастровый (условный) номер: №. Запись в ЕГРП: в силу закона. Установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 100% залоговой стоимости имущества - 3111000 руб. 00 коп. Определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Исковые требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о расторжении договора ЦЖЗ, взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть Договор ЦЖЗ №1812/00322028 от 26.02.2019 г., заключенный между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты>) в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») (ИНН №) задолженность по Договору ЦЖЗ №1812/00322028 от 26.02.2019 г. по состоянию на 28.02.2023 г. в размере 2 126 187 руб. 81 коп., из которых: 1 912 116 руб. 44 коп. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной Истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 175 546 руб. 53 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 4,25 % со дня увольнения Ответчика с военной службы - с 19 ноября 2020 г. по 28 февраля 2023 г.; 38 524 руб. 84 коп. - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты>.) в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») (ИНН №) проценты за пользование целевым жилищным займом, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 4,25 %, начисленные на остаток задолженности по договору, начиная с 1 марта 2023 г. по день вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности включительно.

Взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый номер: № Установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 311000 руб. 00 коп., а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются из стоимости заложенного имущества после удовлетворения требований ПАО «Сбербанк России».

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты>.) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 18830 руб. 93 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 19 июля 2023 года.

Судья Е.А. Цуканова