Дело № 2-1693/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 октября 2023 года Томский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Крикуновой А.В.
при секретаре Клюшниковой Н.В.,
помощник судьи Ковалева Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 460 984,69 рублей, в том числе: 74 111,87 рублей – задолженность по процентам, 384 741,14 рублей – задолженность по основному долгу, 1 831,68 рублей – задолженность по неустойкам, 300 рублей – задолженность по комиссиям; а также государственной пошлины – 7810 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого последнему предоставлен кредит. Кредитный договор подписан простой электронной подписью в электронном виде. Условия договора отражены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» и тарифах по программе «Кредит наличными», которые получены ответчиком при заключении договора потребительского кредита. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора потребительского кредита банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое ответчиком не исполнено. По состоянию на 18.04.2023 задолженность ответчика по кредиту за период с 19.02.2021 по 18.04.2023 составляет 460 984,69 рублей, из них: 74 111,87 рублей – задолженность по процентам, 384 741,14 рублей – задолженность по основному долгу, 1 831,68 рублей – задолженность по неустойкам, 300 рублей – задолженность по комиссиям.
В судебное заседание АО «Почта Банк» представителя не направило. Извещено надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела.
В исковом заявлении изложено ходатайство представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности, о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Почта Банк». Также указано, что возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства не имеется.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.
Суд в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принял меры для извещения ФИО1 по адресу его регистрации: <адрес> (адресная справка от 18.07.2023).
В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в абзаце первом пункта 63 постановления от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора).
При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.
Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25).
Учитывая изложенное, судебные извещения считаются доставленными ответчику.
Частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца, ответчика в порядке заочного производства на основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт. 3).
В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ) (пункт 2).
В силу положений статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434).
Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона «Об электронной подписи» одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредитный лимит – 390 000 рублей (кредит 1 – 90 000 рублей, кредит 2 – 300 000 рублей). Срок возврата кредита 1 – 20 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – 19.11.2024.
Условиями заключенного договора предусмотрены: процентная ставка 19,90% годовых, количество платежей - 60, размер платежа – 10 323 рубля. Платежи подлежат внесению ежемесячно до 19 числа каждого месяца.
Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: индивидуальные условия, общие условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», тарифы.
Договор подписан с применением простой электронной подписи, которой ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями кредитного договора, общими условиями, и тарифами, которые являются неотъемлемыми частями договора.
Одновременно с договором потребительского кредита ответчиком с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оформлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/48652780 Оптимум 2. Размер страховой премии 90 000 рублей.
В соответствии с пунктом 1.8 общих условий предоставления потребительских кредитов, клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
Пунктом 3.1 общих условий предусмотрено, что клиент не позднее даты платежа размещает на Счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 кредит в общей сумме 390 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 19.11.2019 по 17.04.2023.
Факт заключения указанного договора, его условия, а также надлежащее исполнение Банком своих обязательств по кредитному договору ответчиком не оспаривается.
В соответствии с пунктом 6.5 общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.
Из представленной суду выписки по счету следует, что обязательства по погашению основного долга по договору потребительского кредита, уплате процентов за пользование кредитом ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, последний платеж произведен ответчиком 28.12.2020
04.05.2021 в адрес ФИО1 истцом направлено заключительное требование о полном погашении задолженности в размере 460 984,69 рублей. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.
Данные обстоятельства свидетельствуют о нарушении заемщиком условий кредитного договора, что является в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для досрочного взыскания суммы кредита с причитающимися процентами и неустойкой.
Согласно расчету, представленному истцом, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 06.10.2022 по основному долгу составила 384 741,14 рублей, размер задолженности по процентам – 74 111,87 рублей.
Исследовав представленные истцом доказательства в порядке, предусмотренном статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что ответчиком они не опровергнуты, суд признает установленным факт неисполнения обязательства о возврате кредита в размере, указываемом истцом. Расчет истца проверен судом и соответствует условиям заключенного сторонами по делу договора, с учетом выплаченных ответчиком сумм.
Таким образом, требования истца о возврате суммы задолженности по кредиту и процентов основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика неустойки в размере 1 831,68 рублей, суд исходил из следующего.
В качестве ответственности за неисполнение обязательства статьями 394 и 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена неустойка, величина которой и порядок начисления могут быть определены условиями договора между сторонами обязательства.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.
На основании статьи 333 Гражданского кодекса российской Федерации, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положение пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, и должна соответствовать последствиям нарушения, а ответчиком не заявлено о снижении взыскиваемой неустойки, суд приходит к выводу о соразмерности установленной судом неустойки.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ПАО «Почта Банк» о взыскании неустойки основаны на законе, обоснованны по сути, а потому подлежат удовлетворению в размере указанном истцом.
Согласно пункту 17 индивидуальных условий, заемщик выразила согласие на оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами. Как следует из тарифов по предоставлению потребительских кредитов, размер комиссии за подключение услуги «пропускаю платеж» составляет 300 рублей.
Как следует из представленного истцом расчета, размер задолженности по комиссии составил 300 рублей.
С учетом изложенного требование о взыскании комиссии в размер 300 рублей законно и обоснованно.
При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 460 984,69 рублей, из которых: 384 741,14 рублей – основной долг; 74 111,87 рублей – проценты; 1 831,68 рублей – неустойка; 300 рублей – комиссии.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 7 810 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 894 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 916 рублей.
Таким образом, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления в размере 7810 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***> / ОГРН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес> (паспорт № о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 460 984,69 рублей, в том числе: 74 111,87 рублей – задолженность по процентам, 384 741,14 рублей – задолженность по основному долгу, 1 831,68 рублей – задолженность по неустойкам, 300 рублей – задолженность по комиссиям; а также государственную пошлину в размере 7810 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий /подпись/ А.В. Крикунова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 16.10.2023 /подпись/
Копия верна
Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-1693/2023 в
Томском районном суде Томской области
Судья А.В. Крикунова
Секретарь Н.В. Клюшникова
УИД: 70RS0005-01-2023-001555-30