УИД 23RS0040-01-2022-003716-29

К делу № 2-6652/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2023г. Первомайский районный суд г.Краснодара в составе:

председательствующего Гареевой С.Ю.

при секретаре Овсянникове М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исками о взыскании с АО «Россельхозбанк» страховой премии в размере 26111 руб., неустойки – 26111 руб., компенсации морального вреда – 5000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы по кредитному договору №2003541/0255 от 30.10.2020г.; взыскании с АО «Россельхозбанк» страховой премии в размере 46918,98 руб., неустойки – 46918,98 руб., компенсации морального вреда – 5000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы по кредитному договору №2003541/0229 от 30.10.2020г.; взыскании с АО «Россельхозбанк» страховой премии в размере 46918,98 руб., неустойки – 46918,98 руб., компенсации морального вреда – 5000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы по кредитному договору №2003541/0226 от 30.10.2020г.

В обоснование исков указал, что 30.10.2020г. между ним и АО «Россельхозбанк» были заключены кредитные договоры: <***> на сумму 500000 руб., №2003541/0226 на сумму 500000 руб. и №2003541/0229 на сумму 500000 руб. По всем договорам одновременно с подписанием заключены договоры страхования с АО «СК «РСХБ-Страхование», уплачены страховые премии. 27.09.2021г. суммы кредитов погашены полностью, между тем, страховые премии за неиспользованный срок страхования возвращены частично. Претензии истца оставлены без удовлетворения. Указанные обстоятельства и явились основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

В ходе судебного разбирательства исковые заявления объединены в одно производство.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом судебной повесткой, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. (л.д.71-72). Доказательств уважительности причин неявки суду не представил, ходатайств об отложении слушания дела, либо о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом судебной повесткой, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. (л.д.70). Доказательств уважительности причин неявки суду не представил, ходатайств об отложении слушания дела, либо о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял.

Третье лицо АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом судебной повесткой, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. (л.д.69). Доказательств уважительности причин неявки суду не представил, ходатайств об отложении слушания дела, либо о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял.

При таких обстоятельствах, неявка лиц, участвующих в деле в силу ч.3,4 ст.167 ГПК РФ не является препятствием к слушанию дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Правоотношения сторон регулируются нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

На основании ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с правилами ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, с учетом взаимосвязанных положений, в том числе приведенных в Общих условиях, являющихся неотъемлемой частью договоров.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телетекстами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронной почте.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Как следует из п.1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. (ч. 10. ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений).

Как было установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела, 30.10.2020 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключены кредитные договоры: <***> на сумму 500000 руб., <***> на сумму 500000 руб. и <***> на сумму 500000 руб. По всем договорам одновременно с подписанием заключены договоры страхования с АО «СК «РСХБ-Страхование» путем подписания истцом заявлений на присоединение к Программе страхования №5, уплачены страховые премии.

Согласно п. 1.4 договора коллективного страхования от 31.12.2019г. банк, в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц и / или застрахованного имущества к настоящему договору за обусловленную плату, путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой банком страховщику соответствующей страховой премии. То есть банк организовывает сбор, обработку документов, информации, передача их в страховую компанию и дальнейшее сопровождение (в том числе, взаимодействие между клиентом и страховой компанией).

В соответствии с п. 6 Заявлений (содержащих идентичные условия) при полном досрочном погашении кредитного договора Банк обязан осуществить возврат денежных средств, оплаченных в счет компенсации расходов Банка на оплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Страховая премия, уплачиваемая Страховщику, принимаемая в расчет при возврате, составляет 20240 руб.

ФИО1 при подписании кредитного договора №2003541/0225 подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием № 5, в котором он подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору страхования и принял на себя обязательства внести плату за присоединение к Программе в размере 59369,85руб., включающую сумму страховой премии в размере 16411,09 руб. (включая сумму в размере 990 руб. по риску «Телемедицина» и 15421,09 руб. по страхованию «Жизни и здоровья») и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение к договору страхования в размере 42958,76 руб. (включая сумму 35798,97 руб. комиссия банку за присоединение к услуге страхования и 7159,79 НДС с комиссии за присоединение к услуге страхования).

01.10.2021г. на счет истца была возвращена сумма в размере 9803,21 руб., что подтверждается банковским ордером № 67517 от 01.10.2021г., 19.10.2021г. на счет истца была возвращена сумма в размере 2529,44 руб., что подтверждается банковским ордером № 865588 от 19.10.2021г., а всего возвращено 12332,65 руб.

Перечисленная расчетная сумма премии к возврату по договору страхования к кредитному договору №2003541/0225 составила 16 411,09 руб.

ФИО1 при подписании кредитного договора №2003541/0226 также лично было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием № 5, в котором он подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору страхования и принял на себя обязательства внести плату за присоединение к Программе в размере 73944,85 руб., включающую сумму страховой премии в размере 20261,09 руб. (включая сумму в размере 990 руб. по риску «Телемедицина» и 19271,09 руб. по страхованию «Жизни и здоровья») и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение Клиента к договору страхования в размере 53683,76 руб. (включая сумму 44736,47руб. комиссия банку за присоединение к услуге страхования и 8947,29 НДС с комиссии за присоединение к услуге страхования).

01.10.2021г. на счет истца была возвращена сумма в размере 13592,56 руб., что подтверждается банковским ордером № 65855 от 01.10.2021г., 19.10.2021г. возвращена сумма в размере 2590,09 руб., что подтверждается банковским ордером № 868128 от 19.10.2021г., а всего возвращено 16182,65 руб.

Перечисленная расчетная сумма премии к возврату по договору страхования к кредитному договору №2003541/0226 составила 20261,09 руб.

ФИО1 при подписании кредитного договора №2003541/0229 также лично было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием № 5, в котором он подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору страхования и принял на себя обязательства внести плату за присоединение к Программе в размере 73944,85 руб., включающую сумму страховой премии в размере 20261,09 руб. (включая сумму в размере 990 руб. по риску «Телемедицина», 19271,09 руб. по страхованию «Жизни и здоровья») и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение клиента к договору страхования в размере 53683,76 руб. (включая сумму 44736,47руб. комиссия банку за присоединение к услуге страхования и 8947,29 НДС с комиссии за присоединение к услуге страхования).

29.09.2021г. на счет истца была возвращена сумма в размере 13592,56 руб., что подтверждается банковским ордером № 835902 от 29.09.2021г., 19.10.2021г. возвращена сумма в размере 2590,09 руб., что подтверждается банковским ордером № 864075 от 19.10.2021г., а всего возвращено 16182,65 руб.

Перечисленная расчетная сумма премии к возврату по договору страхования к кредитному договору №2003541/0229 составила 20261,09 руб.

Таким образом, по кредитному договору <***> от 30.10.2020 г. на счет заемщика была возвращена сумма в размере 12332,65 руб., по кредитному договору <***> от 30.10.2020г.-16 182,65 руб., по кредитному договору <***> от 30.10.2020г.- 16 182,65 руб.

В связи с тем, что заявление на возврат предоставлено в Банк в срок, превышающий 14 дней, со дня присоединения к договору страхования, ответчик посчитал возврат заемщику вознаграждения банка за оказание услуги за присоединение к Договору невозможным.

Возможность возврата страховой премии в «период охлаждения» предусмотрена Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. Этот период составляет 14 дней.

Решениями финансовых уполномоченных ФИО3 от 01.04.2022г., Т.М, Савицкой от 01.04.2022г., ФИО4 от 04.04.2022г., в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств отказано.

Не согласившись с выплатой, ФИО1 обратился в суд.

Разрешая настоящий спор, руководствуясь положениями ст. 421, ст. 422, ст. 431, ст. 929, ст. 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», учитывая срок, на который заключался договор страхования, период фактического использования кредитных денежных средств, подачу заявления, размер страховой премии по программе коллективного страхования, приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом выполнил свои обязательства путем выплаты ФИО1 неиспользованной части страховой премии.

Истец ФИО1 добровольно согласился на присоединение к Программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлениях на присоединение к Программе, в которых при заключении вышепоименованных кредитных договоров подтверждено согласие заемщика быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования на период действия кредитных договоров.

Таким образом, вследствие включения в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов по страховым рискам - смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг; с внесением за счет кредитных средств соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору - сам заемщик ФИО1

Исходя из указанных обстоятельств, указанная Программа является отдельной услугой, оказываемой банком за отдельную плату и направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредитов, и включает в себя обязанности банка застраховать заемщика, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием заемщика в программе и др. В рамках оказания услуг по присоединению к программе страхования заявителю предоставляется комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые АО СК "РСХБ-Страхование", и услуги, связанные с организацией страхования, а также с сопровождением кредитного договора, оказываемые банком.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке (п. 17 Соглашения).

Таким образом, истец добровольно согласился заключить договор страхования жизни в рамках и на срок действия соглашения и принял на себя обязательство оплатить страховую премию из суммы кредита путем списания указанных денежных со своего счета.

При этом заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней не являлось обязательным для получения кредита, а истец добровольно заключил договор страхования, в связи с чем, его права как потребителя услуг банком не нарушены.

Кроме того, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Нарушений Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» при заключении договора со стороны ответчика не установлено, информация о предоставляемой услуге была полностью доведена банком до истца, соответственно права истца как потребителя не нарушены.

В виду того, что отсутствуют нарушения прав истца, как потребителя банковской услуги, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в части взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда на основании ст.ст.151,1101 ГК РФ, ст.ст.13,15,28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.08.2023) "О защите прав потребителей".

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Принимая решение об отказе в иске, суд также руководствуется положениями ст.123 Конституции РФ, разъяснениями, содержащимися в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия» от 31.10.95 г., в соответствии с которыми, обеспечивая равенство прав участников судебного разбирательства по представлению и исследованию доказательств и заявлению ходатайств, при рассмотрении дела, суд исходит из представленных сторонами доказательств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании страховой премии отказать в полном объеме

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня составления его в окончательном мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы.

Федеральный судья С.Ю. Гареева

Составлено: 26.10.2023г.