Дело №2-518/2022

42RS0023-01-2022-000492-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 18 августа 2022 года

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего: Шарониной А.А.

при секретаре Булавиной Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании с нее, как с наследника ФИО1, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 846,54 руб, расторжении договора, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договору № по условиям которого Банк выдал заемщику денежные средства в размере 250 000 руб, на срок 30 мес, с взиманием процентов за пользование кредитом 19,75% годовых. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в размере 79 864,54 руб. Поскольку ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ умер, а ответчик ФИО2 является его наследником, Банк обратился в суд с данным иском.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк подано уточненное исковое заявление о взыскании с ФИО2 только расходов по оплате государственной пошлины в сумме 8595,40 руб, поскольку сумма задолженности ответчиком погашена в добровольном порядке.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО6 исковые требования не признала. Суду пояснила, что при заключении ФИО1 кредитного договора, он был подключен к программе страхования жизни и заемщиков Банка, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением временной нетрудоспособности и медицинской консультации, является ПАО Сбербанк. ФИО7 также выразил своего согласие на ПАО Сбербанк предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о кредите, размере задолженности, для целей принятия страховщиком решения по произошедшему с ФИО7 страхового случая и целей исполнения договора страхования, в любом виде и в любой форме. ФИО7 также дал согласие о предоставлении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинским организациями, у которых он проходил лечение, всех сведений о фактах его обращения за оказанием медицинской помощью, а также данных по факту смерти. В соответствии с Правилами страхования, ПАО Сбербанк, как выгодоприобретателю по договору страхования, ответчик в течении 30 дней с момента смерти ФИО7, сообщила ПАО Сбербанк о наступлении страхового случая, но истец не воспользовался своим об истребовании сведений о наступившем страховом случае, и не реализовал свое право на погашение задолженности по кредиту за счет страховой суммы.

Представитель 3-го лица ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", 3-е лицо нотариус ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Гражданские права и обязанности возникают из договоров. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статья 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 434 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договору № по условиям которого Банк выдал заемщику денежные средства в размере 250 000 руб, на срок 30 мес, с взиманием процентов за пользование кредитом 19,75% годовых.

В этот же день ФИО1 было подано заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) на участие в программе страхования жизни № со сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления ФИО1 следует, что он выразил свое согласие был застрахованным по следующим страховым рискам: смерть, инвалидность 1гр с результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 гр в результате несчастного случая, инвалидность 2 гр в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

Разделом 7 Заявления, предусмотрено, что выгодоприобретателем (лицом, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает право на получение страховой выплаты) по страховым рискам, за исключением рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленного Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования.

Также из раздела 7 заявления следует, что ФИО1 разрешил ПАО Сбербанк предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о потребительских кредитах, которые ему были выданы ПАО Сбербанк, в том числе о размере задолженности по ним, для целей принятия страховщиком решения по произошедшему с ФИО7 событию, имеющему признаки страхового случая, и целей исполнения договора страхования, в любом виде и в любой форе, которую стороны договора страхования сочтут приемлемой. Кроме того, ФИО7 в заявлении выразил свое согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями и/или частными врачами, у которых он проходил лечение, находился или находится под наблюдением, федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС сведений и факте обращения ФИО7 за оказанием медицинской помощи, состоянии здоровья, диагнозе, иных медицинских сведений о нем, отнесенных к врачебной тайне, в любом виде и форме, в том числе в виде справок, актов, заключений, результатов обследования, в любое время в том числе в случае смерти ФИО7, а также сведений, составляющих врачебную тайну.

Положениями Соглашения об условиях и порядке страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) предусмотрено следующие.

Одним из страховых случаев предусмотрена смерть застрахованного лица, произошедшая в течении срока страхования (п.4.6.1)

При наступлении страхового случая и отсутствия оснований для отказа в страховой выплате, страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных Договором страхования и Соглашением (п.9.1).

Страховая выплата производится в рублях на банковский счет, указанный выгодоприобретателем (п.9.6).

Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового случая не позднее 30 календарных дней с момента, кода Страхователю стало известно о его наступлении (п.9.7.1). В случае исполнения указанной в п.9.7.1 обязанности иным лицом, Страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность страхователя считается исполненной), что не может рассматриваться как нарушение требований об уведомлении и как основание для отказа в страховой выплате (п.9.7.2)

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, предусмотренного п.4.6.1 (смерть застрахованного лица), Страховщику предоставляются следующие документы: свидетельство о смерти или решение суда о признании лица умершим, документ о причине смерти (свидетельство о смерти, справка о смерти и др), медицинские документы, выданные лечебными учреждениями, с указанием проводимого лечения, даты несчастного случая, диагностирование заболевания; акт о несчастном случае и др. (п.9.9.1)

Страховщик также вправе по своему усмотрению запросить недостающие документы у выгодоприобретателя по событию, имеющему признаки страхового случая (п.9.11-9.11.1).

В случае если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, страховым случаем, Страховщик запрашивает данные документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и организациях.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктами 1 и 2 ст. 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" установлено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ) (п.14)

Согласно п. 61, 63 этого же Постановления, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В целях подтверждения фактического принятия наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы (абз. 1 п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49).

ФИО2 является наследником (дочерью) умершего, которой было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/4 долю в праве собственности на часть жилого дома, расположенного в № Кадастровая стоимость жилого дома составляет 927 004,39 руб, следовательно стоимость наследуемой ответчиком 1/4 доли составит 231 751 руб.

Как указывает представитель ответчика, ФИО2 в 30-дневный срок предоставила выгодоприобретателю и страхователю- ПАО Сбербанк сведения о наступлении страхового случая т.е. сведения о смерти ФИО1, а Банк в свою очередь, предоставил данные сведения страховщику.

При этом, согласно заявления ФИО7 на подключение его к программе страхования, последний выразил своего согласие на предоставление Банком страховой компании информацию о кредитах, выданных Баком и размере задолженности по ним, с целью принятия страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») решения по произошедшему с ФИО7 страхового случая и целей исполнения договора страхования, в любом виде и в любой форме.

Также ФИО7 выразил свое согласие о предоставлении Страховой компании любыми медицинским организациями, у которых он проходил лечение, всех сведений о фактах его обращения за оказанием медицинской помощью, а также данных по факту смерти, а также сведений, составляющих врачебную тайну.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

При этом, на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Таким образом, ФИО7, как заемщик по кредитному договору, являлся участником организованной банком программы страхования заемщиков, вследствие чего Банк, как страхователь и выгодоприобретатель по договору страхования, имел возможность погасить образовавшуюся вследствие смерти ФИО7 задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком. Однако истцом, доказательств совершения каких-либо действий, направленных на получение страхового возмещения в погашение задолженности по кредиту, суду не представлено. Наоборот, при наличии задолженности по кредитному договору, Банк обратился к наследнику заемщика (ответчику) с требованием о погашении задолженности, без направления соответствующего заявления (обращения) о выплате страхового возмещения в страховую компанию. Данные действия Банка по мнению суда свидетельствуют о недобросовестном осуществлении Банком своих прав и обязанностей.

Таким образом, поскольку суд пришел к выводу о недобросовестном поведении Банка, суд отказывает в защите принадлежащего ему права на погашение задолженности по кредиту, понесенных в связи с обращением в суд с настоящим иском.

Согласно представленного истцом расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № образовалась задолженность в размере 79 846 рублей 54 копейки, в том числе: 73 927,94 руб- просроченный основной долг, 5918,60 руб- проченные проценты.

Поскольку ответчик ФИО7 является наследником заемщика, в установленном законом порядке оформила свои права на наследственное имущество, стоимость которого превышает размер задолженности по кредиту, на ответчика следует возложить обязанность по погашению образовавшейся задолженности в размере 79 846,54 руб.

Судом также установлено, что на момент рассмотрения дела задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена за счет средств страхового возмещения.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 846 рублей 54 копейки, в том числе: 73 927,94 руб- просроченный основной долг, 5918,60 руб- проченные проценты.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 595 рублей 40 копеек.

Решение в части взыскания с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору в размере 79 846,54 руб не подлежит исполнению в виду погашения при рассмотрении дела по существу.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.А.Шаронина