Решение по делу № 2-1651/2022 от 14.11.2022 - о взыскании задолженности по банковской карте и по встречному исковому заявлению <ФИО> к ПАО Банк «ФК Открытие» о расторжении кредитного договора (договора банковской карты).

Дело №2-1651/2022 г. 37RS0023-01-2022-001813-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2022 года город Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Щепеткова В.В.,

при секретаре Морозовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте и по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о расторжении кредитного договора (договора банковской карты),

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №…. от 30.07.2014 г. за период с 27.09.2019 г. по 18.03.2021 г. в размере 132957,89 руб. (из них: задолженность по основному долгу 131210,99 руб., сумма пени в размере 1746,90 руб.), а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3859 руб. Заявленные требования обоснованы тем, что ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» 02.07.2014 г.; в соответствии с ФЗ РФ ОТ 05.05.2015 Г. №99-ФЗ ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты»; 22.03.2017 г. АО «БИНБАНК кредитные карты переименован в АО «БИНБАНК Диджитал», который с 01.01.2019 г. присоединился к ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие». Между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении банковских услуг №….. от 30.07.2014г. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 180000,00 руб., процентная ставка по кредиту 22,8% годовых. В заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения Договора, у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства, Ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. В подтверждение заключения Кредитного договора Банк предоставляет выписку с банковского счета по Договору, заключенному между Банком и Ответчиком с указанием персональных данных ответчика. Из документов, представленных истцом, явно усматривается принятие Ответчиком на себя обязательств по данному Договору и их частичное исполнение, что подтверждается платежами, произведенными Должником, учтенными в Выписке по банковскому счету.

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Направил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Истцом было представлено уведомление о наличии у ответчика просроченной задолженности на 03 августа 2022 года в размере 87047,89 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не возражала против частичного удовлетворения исковых требований, а именно в размере имеющейся у нее задолженности в размере 87047,89 руб.. Пояснила, что с апреля 2021г. она заплатила истцу задолженность в размере 103200 рублей. Считала, что истец заявляет требования к ней без учета этой суммы. В судебном заседании 15.09.2022 г. ФИО1 заявлены встречные исковые требования к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о расторжении кредитного договора (договора банковской карты) №…. от 30.07.2014 г. Заслушав пояснения ответчика, изучив и исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309,310 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п.1 ст.428ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статьей819 ГК РФпредусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении банковских услуг №…. от 30.07.2014 г. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 180000,00 руб., процентная ставка по кредиту 22,8% годовых.

В заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения Договора, у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства, Ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

В подтверждение заключения Кредитного договора Банк предоставил выписку с банковского счета по Договору, заключенному между Банком и Ответчиком с указанием персональных данных ответчика. Из документов, представленных истцом, явно усматривается принятие Ответчиком на себя обязательств по данному Договору и их частичное исполнение, что подтверждается платежами, произведенными Должником, учтенными в Выписке по банковскому счету.

Условия и Правила предоставления банковских услуг размещены на официальной сайте истца.

Согласно Выписке по лицевому счету клиента ФИО1, ей была выдана «Кредитка Универсальная», кредитная карта активирована, зафиксированы операции по снятию наличных денег. Имели место просроченные задолженности, которые впоследствии погашались. Дата последнего пополнения карты 16.02.2021 г. на 7000 руб. и в этот же день частичное погашение просроченной ссудной задолженности.

Указанные действия ответчика подтверждают наличие между Банком и Ответчиком Договора о предоставлении банковских услуг.

Условиями Кредитного договора установлено, что Кредитный договор состоит из Заявления Заемщика, Условий и Правил предоставления банковских услуг и тарифов. Согласно ст.428 ГК РФ подобный документ является договором присоединения.

В соответствии с Условиями Договора, Ответчик получил от Истца (АО «БИНБАНК Диджитал» (бывший ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименован на ЗАО «Бинбанк кредитные карты», в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2015 г. №99-ФЗ ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты», 22.03.2017 г. «БИНБАНК кредитные карты» переименован в «БИНБАНК Диджитал»), с 01.01.2019 г. присоединился к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие») кредитную карту с лимитом 180000,00 руб. с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,8% годовых.

Согласно Условиям и Правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты Банк оставляет за собой право уменьшить/увеличить размер предоставленного Кредитного лимита, возобновляемого после каждого соответствующего погашения. Согласно представленным сведениям, Ответчику был предоставлен кредитный лимит в размере 180000 руб.

Сроки и порядок погашения по кредитам по банковским картам с установленным обязательным минимальным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью Договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по Кредиту (п.6.4, 6.5, 9.4 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты). Ответчик обязался исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, регулярно знакомиться с изменениями в данных Условиях и Правилах.

Получение Ответчиком кредитной карты, ее активация, пользование кредитом по карте длительное время до момента обращения в суд, исполнение условий кредитного договора с использованием банковской карты, свидетельствуют о согласии Ответчика с условиями и правилами пользования Кредитной картой, предложенными Банком.

Ответчик нарушал условия договора по возвращению денежных средств в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору №…. от 30.07.2014г. за период с 27.09.2019г. по 18.03.2021 г. в размере 132957,89 руб. (из них: задолженность по основному долгу 131210,99 руб., сумма пени в размере 1746,90 руб.).

На сегодняшний день требование об оплате не исполнено, что подтверждается выпиской по счету.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Шуйского судебного района от 30.04.2021 г. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие». 01 августа 2022 года мировому судье судебного участка №2 Шуйского судебного района в Ивановской области поступило заявление от ФИО1, в котором содержится просьба о восстановлении пропущенного процессуального срока на подачу возражений относительно исполнения судебного приказа о взыскании задолженности и об отмене судебного приказа, в связи с тем, что судебный приказ она не получала, о вынесенном приказе узнала от судебных приставов-исполнителей в июле 2022 года. 01 августа 2022 года мировой судья судебного участка №2 Шуйского судебного района в Ивановской области вынес определение о восстановлении пропущенного процессуального срока на подачу возражений относительно исполнения судебного приказа мирового судьи судебного участка №2 Шуйского судебного района в Ивановской области от 30 апреля 2021 года №2-649/2021 и об отмене данного судебного приказа.

В силу п.8.3 Условий и Правил предоставления Банковских услуг по направлению кредитные карты от 05.07.2013 г. Банк имеет право производить изменения данных Условий и правил, тарифов, а также других условий обслуживания счетов (кроме условий и тарифов обслуживания вкладов (депозитов). При этом Банк за исключением случаев изменения размера предоставленного Кредита, обязан не менее чем за 7 дней до введения изменений проинформировать Клиента, в частности в выписке по Карсчету или размещения данной информации на внешнем сайте Банка. Если в течение 7 дней Банк не получает уведомление Клиента о несогласии с изменениями, то считается, что Клиент принимает новые условия. Право изменения размера предоставленного на банковскую карту Кредита Банк оставляет за собой в одностороннем порядке, по собственному решению Банка и без предварительного уведомления Клиента.

Согласно Тарифам и Условиям обслуживания банковских карт от 01.08.2013 г. максимальный размер кредита составляет 180000 руб. Полная стоимость кредита от 22,8% годовых (в зависимости от кредитной карты и условий погашения).

Из дела следует, что ответчику был предоставлен кредитный лимит в размере 180000 руб. с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,8% годовых.

В силу ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Согласно ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст.385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Согласно ст.387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств: в результате универсального правопреемства в правах кредитора; по решению суда о переводе прав кредитора на другое лицо, если возможность такого перевода предусмотрена законом; вследствие исполнения обязательства поручителем должника или не являющимся должником по этому обязательству залогодателем; при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая; в других случаях, предусмотренных законом.

Из дела следует, что согласно Выписке из ЕГРЮЛ АО «БИНБАНК кредитные карты» имеет лицензию на осуществление банковских операций от 29.04.2015 г.. АО «БИНБАНК Диджитал» является правопреемником ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (бывший ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименован на ЗАО «Бинбанк кредитные карты», в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2015 г. №99-ФЗ ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты», 22.03.2017 г. «БИНБАНК кредитные карты» переименован в «БИНБАНК Диджитал»).

Согласно выписке из ЕГРЮЛ АО «БИНБАНК Диджитал» прекратил деятельность с 01.01.2019 г. путем присоединения с 01.01.2019 г. к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие».

Таким образом, оснований для признания за ответчиком суммы задолженности на момент перехода прав, и о признании кредитного договора незаключенным, у суда не имеется.

Суд соглашается с произведенным и предоставленным в суд 07.10.2022 года истцом расчетом имеющейся у ФИО1 задолженности по состоянию на 01.09.2022 года в размере 87047,89 руб., так как расчет судом проверен, оснований сомневаться в его правильности и объективности не имеется.

В обоснование указанной суммы задолженности по кредитному договору истцом представлены выписка по счету, расчет задолженности, которые соответствуют условиям кредитного договора, согласуются с имеющимися в материалах дела доказательствами по проведенным операциям, ответчиком не оспорены, своего расчета задолженности, доказательств, влияющих на размер задолженности, ответчиком не представлено.

Таким образом, факт нарушения Ответчиками условий договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Проценты, подлежащие выплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенном кредитным договором, исходя из условий сделки, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, следовательно, начисление процентов за пользование кредитом не является применением ответственности и не носят штрафной характер.

Ответчик имел реальную возможность надлежащим образом исполнять обязательства по кредиту.

С учетом изложенного, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашениюкредита нашел свое подтверждение, суд считает возможным удовлетворить частично исковые требования ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №… от 30.07.2014 г. за период с 27.09.2019 г. по 18.03.2021 г. в размере 87047,89 руб. (из них: задолженность по основному долгу 84710,99 руб., сумма пени в размере 2336,9 руб. ).

По заявленным ФИО1 встречным исковым требованиям судом установлено следующие. Досрочное взыскание в судебном порядке задолженности по кредитному договору не является прекращением обязательства заемщика по возврату кредита. Из условий кредитного договора не следует, что в случае направления кредитором требования о досрочном погашении всех сумм, предусмотренных договором, обязательства сторон по кредитному договору прекращаются. Поскольку не прекращены обязательства заемщика перед Банком по возврату кредитных средств, нельзя признать прекращенными обязательства, принятые обществом в их обеспечение.

В связи с этим, суд приходит к выводу, что доводы ФИО1 о расторжении договора, при предъявлении кредитором требования о досрочном возврате кредита, основан на неверном толковании норм права, в связи с этим заявленные встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 3859 руб., что подтверждается платежными поручениями, учитывая принцип пропорциональности, судебные расходы по оплате госпошлины составят сумму в размере 2508,35 руб., которые подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, (…..) в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>, дата государственной регистрации 15.12.1992г.) сумму задолженности по кредитному договору №…. от 30.07.2014г. за период с 27.09.2019 г. по 18.03.2021 г. в размере 87047 (восемьдесят семь тысяч сорок семь) рублей 89 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2508 руб. (две тысячи пятьсот восемь) рублей 35 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» о расторжении кредитного договора (договора банковской карты) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня принятия данного решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Щепетков

В окончательной форме решение суда изготовлено 18 ноября 2022 года.