РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 августа 2022 года
Елецкий районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего - судьи Рыжковой О.В.
при секретаре Груниной Я.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ельце гражданское дело №2-491/2022 г. по иску публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,
установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному в электронной форме 15.01.2019 г. и о расторжении указанного договора. В обоснование иска сослалось на то, что предоставило ФИО1 кредит в сумме 140 000 руб. под 17% годовых на срок 31 месяц. Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита, допуская просрочки в оплате, банк просит взыскать задолженность по состоянию на 27.05.2022 г. в сумме 166 976,02 руб., складывающуюся из просроченных процентов – 53 547,22 руб. и просроченного основного долга – 113 428,80 руб.
В судебное заседание стороны не явились, просили рассматривать дело в их отсутствие.
В письменном возражении на иск ответчик ФИО1 указала, что истец не направил ей копии приложенных к иску документов, что по ее мнению является основанием для оставления искового заявления без движения. Просила предоставить подлинник договора и платежное поручение, подтверждающее перечисление ей суммы кредита.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.п.1,3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" «в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Учитывая вышеизложенное, договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью)».
Судом установлено, что на имя ответчика Фоминой (ранее ФИО3) А.С. в ПАО Сбербанк открыто 6 счетов, в том числе, счет 40817****894, выпущена карта МастерКард Стандарт, подключенная к услуге "Мобильный банк".
14.01.2019 г. Фомина (на тот момент ФИО3) А.С. самостоятельно осуществила вход в систему "Сбербанк-Онлайн", заполнила заявление-анкету на получение кредита, которой присвоен регистрационный №. При этом простой электронной подписью в отношениях между заемщиком и банком являлось нажатие заемщиком кнопки подтверждения. Одновременно с ее нажатием банк проводит аутентификацию клиента.
В 16:25:57 час. ответчик получила в СМС-сообщении на указанный ею телефон №) пароль для подтверждения заявки на кредит в сумме 140 000 руб. Пароль подтверждения был введен, соответственно, заявка ФИО1 на кредит и данные анкеты были подтверждены простой электронной подписью. В 17:04 ей доставлено сообщение с паролем для входа в Сбербанк Онлайн. После того, как банк принял решение о предоставлении потребительского кредита, 15.01.2019 г. в 15:07 ей сообщен новый пароль. В 15:20:24 час. ФИО1 ввела сообщенный ей код подтверждения получения кредита в сумме 140 000 руб. на срок 31 мес., с процентной ставкой 17% годовых.
Копия лицевого счета ФИО1 с №***894 свидетельствует об автоматическом зачислении на этот счет 140 000 руб. С зачисленными в тот же день суммами (1 000 руб.+ 1 000+500) остаток на счете составил 142 763,48 руб.
В индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО4 указала именно этот счет дебетовой банковской карты в ПАО Сбербанк, на который следует зачислить сумму кредита. Зачисление суммы кредита явилось акцептом кредитором поданной заявки.Также в договоре содержатся условия: о количестве, размере и периодичности платежей (31 раз по 5 611,56 руб.), платежной дате - 15 число месяца, ответственности за нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору - неустойке в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности включительно.
Таким образом, между ответчиком ФИО1 и истцом ПАО Сбербанк заключен кредитный договор.
В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (вступившими в силу с 06.12.2018 г.), к которым ФИО1 присоединилась, последовательность действий клиента при заключении сделки через удаленные каналы обслуживания изложена в Порядке предоставления ПАО Сбербанк соответствующих услуг. В частности, идентификация клиента при совершении операций через систему Сбербанк Онлайн осуществляется по логину, введенному клиентом в систему, либо по номеру мобильного телефона, а аутентификация – с использованием пароля либо ПИН-кода.
Документальным подтверждением факта совершения клиентом операций является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операций в системе.
Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажном носителе, заверенных собственноручной подписью клиента и порождают аналогичные документам на бумажных носителям права и обязанности клиента и банка. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.
При этом клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа (логин, пароли, номер мобильного телефона), используемые для подключения к услугам банка, не передать их третьим лицам (раздел 4 Условий).
Таким образом, довод стороны ответчика об отсутствии доказательств совершения сделки с банком, судом отвергается как несостоятельный. Изначально ответчик использует систему дистанционного обслуживания через официальный сайт банка в сети Интернет, мобильные приложения банка, а затем ссылается на непредставление истцом подлинника договора, подписанного сторонами, и платежного поручения.
Как указано выше, аналогом собственноручной подписи клиента являются постоянные и одноразовые пароли, введенные в системе «Сбербанк онлайн» для целей подписания электронного документа. Ответчик ФИО1 идентифицирована по номеру мобильного телефона, зарегистрированного в «Мобильном банке», а аналогом ее собственноручной подписи в заявке и индивидуальных условиях договора является пароль, введенный в системе «Сбербанк онлайн». На утрату телефона либо его использование иным лицом в период заключения сделки ответчик не ссылается.
Хранение заявления/договора осуществляется в электронной форме в базе данных банка. Клиент имеет право получить экземпляр указанных документов на бумажном носителе в любом подразделении банка в пределах территории действия договора.
Заключение кредитного договора в электронном виде и получение заемщиком денежных средств влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты за пользование им, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование за весь период фактического пользования займом.
Согласно истории операций по кредиту последнее пополнение счета ФИО1 для погашения основного долга и срочных процентов имело место 15.07.2019 г., а начисленной неустойки – 15.08.2019 г.
Всего заемщиком ФИО1 погашено 39 292,06 руб.
Задолженность по процентам составляет 53 547,22 руб. (21 174.52 руб. проценты, срок уплаты которых наступил + 32 381,09 руб. проценты, начисленные на просроченный основной долг), просроченная ссудная задолженность – 113 428,80 руб.
Поскольку ответчиком нарушен график не только в части оплаты очередной части кредита, но и в части возврата всей суммы кредита с начисленными процентами по сроку, на который он предоставлялся, истец совершенно обоснованно требует взыскания задолженности и расторжения кредитного договора.
До обращения с иском в суд истец направлял ответчику требования о возврате суммы кредита, процентов, неустойки и о расторжении договора как по прежнему месту жительства, указанному в заявке на кредитование, так и по нынешнему.
Согласно отчету Почта России 04.05.2022 г. требование вручено адресату в д. Казинка
В силу ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (п.2).
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Неоднократное нарушение заемщиком срока платежей является основанием для расторжения кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В этой связи взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере, установленном п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ – 4 539,80 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.309,310, 811 п.1 ГК РФ, ст.ст.98 ч.1, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и расторжении кредитного договора удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 15.01.2019 г. за период с 16.09.2019 г. по 27.05.2022 г. в сумме 166 976,02 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 4539,80 руб., всего 171 515 (сто семьдесят пять тысяч пятьсот пятнадцать) руб. 82 коп.
Расторгнуть кредитный договор № от 15.01.2019 г., заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО5.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Елецкий районный суд.
Судья:
Мотивированное решение изготовлено 02.09.2022 г.
Судья: